Валютные кредиты - ставки, реструктуризация, погашение

13 июня 2015

Содержание:

• Виды валютных кредитов: основные условия предоставления
• Средняя ставка по валютным кредитам
• Валютные кредиты сегодня: актуальные программы от банков РФ
• Перевод валютного кредита в рублевый
• Реструктуризация валютных кредитов
• Погашение и списание валютных кредитов
• Советы

Экономический кризис в начале 2015 года привел к росту общей потребительской задолженности по валютным кредитам. Продукты таких программ практически исчезли из линеек многих крупных банковских учреждений. Процент займов в портфелях небанковских финансовых организаций значительно сократился. Последствием этого стало фактическое замораживание рынка валютного кредитования. Актуальным по сей день остается рассмотрение Госдумой законопроекта о временном запрете на выдачу займа в иностранной валюте. Многие граждане столкнулись с проблемой не только получения валютного кредита, а и погашения действующих ссуд, их рефинансировании и реструктуризации.

Виды валютных кредитов: основные условия предоставления

Разделение кредитных продуктов в иностранной валюте можно условно провести в зависимости от существующих программ займов. Так, основными видами по их целевому назначению будут:

• потребительская ссуда (в том числе в виде оформления платежной кредитной карты);
• ипотечный заем; 
• автокредит.

При нынешних условиях программы ипотечного и автокредитования в иностранной валюте фактически не работают.

В зависимости от сроков предоставления разделение происходит на:

• краткосрочный валютный кредит (обычно до 1 года);
• среднесрочный (в пределах от 1 года до 3 лет);
• с длительным сроком (свыше 3 лет).

К основным параметрам условий валютного займа относят:

• валюта (доллар США/Евро);
• размер (возможная максимальная сумма);
• срок предоставления;
• процент за пользование;

Немаловажными критериями при выдаче валютных кредитов также являются определенные требования к:

• потребителю (гражданство и регистрация РФ, возраст, платежеспособность, кредитная история);
• обязательному обеспечению займа (поручительство, залог недвижимого/движимого имущества, ценных бумаг, страхование).

Средняя ставка по валютным кредитам

Главный регулятор валютного рынка – Центробанк. Своими последними поправками в обязательных нормативах банков он увеличил коэффициент риска по ипотечным валютным займам до 300%. Данный процент применим к кредитам, выдаваемым с 1 апреля 2015 года.

Такой же показатель предполагается ввести с 1 июля 2015 года и для всех остальных видов займов физ.лицам в иностранной валюте. Цель такой заградительной меры – пресечение накопления чрезмерных рисков сегмента валютного кредитования. Это позволит подстраховать финансовые учреждения от возможного не погашения валютных кредитов потребителями.

Для самих же кредиторов увеличение в два раза коэффициента риска является весьма невыгодным. Это может привести к тому, что кредитные организации будут вынуждены либо значительно поднять ставки, либо же вообще отказаться от программ валютных займов.

В таблице предоставлены показатели средневзвешенных ставок*.

СТАВКА/ВАЛЮТА	Ставка по краткосрочным валютным кредитам	Ставка по среднесрочным кредитам	Ставка по кредитам свыше 3-х лет
по 30 крупнейшим банкам РФ
Доллар США	12,32%	9,03%	8,95%
Евро	11,19%	9,31%	10,62%
в целом по кредитным организациям РФ
Доллар США	13,61%	11,22%	10,49%
Евро	11,24%	8,88%	10,32%

* согласно статистическим данным ЦБ РФ.

Валютные кредиты сегодня: актуальные программы от банков РФ

В таблице представлены актуальные* предложения займов в иностранной валюте от банковских учреждений.

БАНК/ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ	Ставка	Срок	Сумма
	от 8,9%	от 12 до 72 месяцев	до 66 000 $ 50 000 €/£
	от 11%	до 7 лет	от 5 500 $
	от 11%	от 3 месяцев до 5 лет	до 450 000 $/ €
	от 11% до 12%	от 1 месяца до 2 лет	устанавливается индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщика
	от 11% до 15%	от 1 месяца до 1 года	эквивалент в $/ € по курсу на момент принятия решения (от 100 тыс. р.)
	от 11% до 17%	от 1 до 180 месяцев	устанавливается индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщика
	от 11% до 32%	от 6 месяцев до 15 лет	от 1 000 до 25 000 $
	от 12%	от 3 до 7 лет	эквивалент в $/ € по курсу на момент принятия решения (от 50 тыс. р.)
	от 12%	от 6 до 36 месяцев	от 10 000 до 200 000 $ от 5 000 до 150 000 €
	от 12% до 24%	от 1 месяца до 7 лет	от 1 000 до 70 000 $/ €
	от 12% до 28%	от 6 месяцев до 5 лет	от 3 000 $ от 2 200 €
	от 13% до 24%	до 2 лет	эквивалент в $/ € по курсу на момент принятия решения (от 10 тыс. р.)
	от 15% до 19%	от 1 до 36 месяцев	от 5 000 до 2 500 000 $ от 3 750 до 1 800 000 €
	от 15% до 21%	от 6 до 60 месяцев	от 800 до 46 000 $/ €
	от 15% до 18%	до 5 лет	эквивалент в $/ € по курсу на момент принятия решения (от 30 тыс. р.)
	от 19% до 28%	от 1 месяца до 5 лет	эквивалент в $/ € по курсу на момент принятия решения (от 15 тыс. р.)
	от 19,5%   до 30%	от 1 года до 5 лет	эквивалент в $/ € по курсу на момент принятия решения (от 10 тыс. р. до 500 тыс. р.)
	от 20% до 26%	от 12 месяцев до 60 месяцев	эквивалент в $ по курсу на момент принятия решения (от 100 тыс. р.)

*согласно программам «валютные кредиты» на июнь 2015 года. 

Условия и ставки актуальны для головного офиса или центрального представительства учреждения.

В настоящее время крупные лидирующие финансовые учреждения не имеют в линейке своих продуктов активных программ кредитования в иностранной валюте.

Перевод валютного кредита в рублевый

Понятие перевода валютного займа в рублевый по своей сути представляет собой рефинансирование продукта. Оно предполагает оформление потребителем новой ссуды (в рублях) для погашения валютного кредита. 

Соответственно, выдается такой заем на условиях (процент, сроки и т.п.), действующих на момент его оформления. Сама процедура конвертирования фактически представляет собой процесс оформления нового кредитного продукта. При этом потребителю понадобится:

• заново собрать весь пакет документов (о доходах, на залоговое имущество и т.п.);
• подтвердить свою платежеспособность;
• подать заявку-анкету.

Главное общее условие рефинансирования валютного займа – отсутствие просроченной задолженности по нему. Такое требование выставляется к потребителю всеми банковскими учреждениями.

Провести конвертацию валютного кредита в рубли потребитель может в любом банке, имеющем в своей линейке данный продукт, включая и тот, где он оформлен. При этом при получении займа в ином фин.учреждении потребуется согласие первоначального кредитора на такую операцию.

Реструктуризация валютных кредитов

В условиях экономического кризиса лучшим решением для заемщиков может стать не рефинансирование валютного займа, а его реструктуризация. Под этим термином подразумевают пересмотр условий основных выплат по действующему кредиту. Цель: уменьшение нагрузки потребителя и сокращение ежемесячного платежа. 

Существенными ее отличиями от рефинансирования являются:

• можно провести лишь в том учреждении, которое предоставило кредит (и то только лишь при наличии предложения);
• главная причина ее проведения – ухудшение финансового состояния клиента и наличие долга по займу (просрочки, неоплата неустойки и т.п.).

Для пересмотра условий кредита заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением. Срок его рассмотрения занимает, как правило, от 30 до 45 дней. После этого кредитор либо отказывает в реструктуризации, либо же подготавливает документ с новыми условиями.

Программы реструктуризации валютных займов предусматривают следующие ее варианты и формы:

1. Увеличение срока возврата займа (пролонгация). В результате этого снижается размер ежемесячного платежа, но увеличивается сумма переплаты.
2. Предоставление режима «каникул». Предусматривает отсрочку погашения либо по телу займа, либо по процентам.
3. Проведение платежей валютных кредитов по льготному курсу. Дает возможность клиенту проводить погашение займа в рублевом эквиваленте, рассчитываемом по сниженному внутреннему курсу учреждения.
4. Перевод валюты займа в рубли (конвертация).
5. Изменение порядка погашения. Клиенту может быть предоставлен специальный режим обслуживания займа. Например, сначала проводится выплата просроченного основного долга, затем – просрочка по процентам/комиссиям, и далее – штрафы/пеня.
6. Снижение размера ежемесячного платежа.

Погашение и списание валютных кредитов

Наличие в своем портфеле непогашенных валютных займов создает определенные трудности для банковского учреждения. Поэтому оно вынуждено идти на такой шаг, как списание «зависших» кредитов. Возможными причинами «прощения» долга могут стать:

• небольшая сумма задолженности (если затраты банка на работу по возврату займа будут примерно равны или превышают задолженность);
• смерть должника или же невозможность его найти;
• истечение срока исковой давности (3 года с момента последнего платежа по займу);
• отсутствие у заемщика имущества, которое можно взыскать. При этом учитывается, что наложить арест на единственное жилье должника невозможно;
• реализация залогового имущества не покрыла задолженности (касается, прежде всего, ипотечных валютных кредитов).

Вопрос о списании долга в каждой финансовой организации решается в индивидуальном порядке.

Согласно статистической отчетности Центробанка только за прошлый год 245 банковских учреждений (из 800 существующих) списали валютные займы на сумму 61,9 млрд рублей. Наиболее активное «прощение» долгов произошло в корпоративном секторе. 

Больше всего было списано крупными госбанками: ВТБ (16,3), Сбербанк (5,8) и Промсвязьбанк (4,7). В десятке лидеров также оказались: НомосБанк, СПБ, МДМ, Росбанк, ИНГ Банк, Открытие и Зенит. Суммарный размер валютных кредитов, списанных этими банковскими учреждениями, составил 73% от общей массы.

Увеличение в пять раз такого показателя (по сравнению с 2013 годом) указывает на то, что в текущей ситуации банкам проще списать задолженность, чем ее аккумулировать.

Советы

1. Учтите, что при конвертации займа задолженность по основному (валютному) кредиту фиксируется в рублях по курсу на день оформления договора рефинансирования. Поэтому при переводе валютной ссуды на пике курса заемщик значительно максимизирует свою текущую задолженность.
2. Помните, что согласно действующим нормам после двух неудачных попыток принудительной продажи залоговой недвижимости долг считается погашенным (касается ипотечных займов).
3. Знайте, что многие банковские учреждения идут на «прощение» долгов своим заемщикам по валютным ипотечным кредитам. Если стоимость залоговой недвижимости окажется меньше, чем сумма задолженности, банк может предложить клиенту ее выкупить без выплаты оставшегося долга по займу. Такое предложение, например, присутствует в ВТБ24.
4. Помните, что взять валютный кредит выгодно будет только в том случае, если получение основного дохода заемщиком осуществляется в иностранной валюте.