Тарифы банка

7 февр. 2015

Содержание:

• Что подразумевают тарифы банков для физических лиц
• Тарифы банков для юридических лиц: что сюда входит
• Условия обслуживания и тарифы банков для ИП
• Где можно ознакомиться с тарифами банков
• Советы: как сравнить тарифы банков

Тарифы банка – это стоимость услуг и продуктов фин. учреждения, которые предлагаются клиенту. Отдельно выделяют тарифы в зависимости от статуса клиента (физ.лицо, ИП, юр.лицо) и применительно к различным видам программ (кредитование, вклады, РКО и т.д.).

Что подразумевают тарифы банков для физических лиц

Физические лица сегодня могут воспользоваться такими банковскими продуктами:

• кредиты (классические займы, кредитные карты, ипотека, овердрафт и пр.);
• депозитные программы;
• денежные переводы;
• открытие, сопровождение счетов физ.лиц;
• мобильный банк (тарифы часто пересекаются с интернет-банкингом).

Кредитные тарифы подразумевают комиссию за выдачу средств, которая взимается единоразово при получении денег. Ставка процентов зависит от суммы, срока кредита, наличия обеспечения (залог, который клиент предоставляет в качестве гарантии своевременной оплаты). Также на стоимость кредита влияет и вид продукта. 

По ипотеке, кредиту на покупку авто ставки обычно меньше, чем по классическому кредиту. А вот кредитная карта – довольно дорогой продукт, пользоваться которым следует с учетом льготного периода. Это количество дней, на протяжении которых можно вернуть заем совершенно без процентов за пользование. Отдельно по кредитным продуктам оговариваются штрафные санкции за просрочку и тарифы на досрочное погашение обязательств.

Тарифы по депозитным программам предусматривают вознаграждение клиента за размещение средств в банке. Они устанавливаются в виде процента от суммы вклада. Отдельно могут быть оговорены дополнительные премии клиентам (за размещение большой суммы, использование интернет-банкинга, наличие пенсионного удостоверения).

Также предусмотрены тарифы на открытие текущего счета, его сопровождение. Сюда входит единоразовая комиссия за сам факт открытия счета, возможно взимание ежемесячной комиссии, оплата дополнительных услуг.

Денежные переводы – целый ряд услуг, из которых можно выделить:

• оплату различных сервисов;
• перевод средств в пределах России;
• переводы в другие страны.

Тарифы на оплату услуг устанавливаются отдельно на каждый вид:

• мобильная связь;
• коммунальные услуги;
• налоги;
• штрафы;
• кредиты в других банках.

Денежные переводы по России и за рубеж тарифицируются отдельно по наличным переводам и безналичным (с карточки, счета).

Интернет-банк и мобильный банк (тариф «Полный» от Сбербанка – один из самых выгодных) позволяют клиенту дистанционно управлять своими счетами, депозитами, картами. Согласно тарифному перечню платной является услуга по переводу денег с карты на карту, почти все прочие услуги предоставляются бесплатно (подключение телефона к карте, предоставление информации на мобильный телефон и др.)

Тарифы банков для юридических лиц: что сюда входит

РКО (расчетно-кассовое обслуживание) – это банковская услуга по открытию и ведению расчетного счета предприятия в рублях или в иностранной валюте. В рамках договора на РКО клиенту предлагается:

• осуществлять кассовое обслуживание (это операции с наличностью: внесение и снятие средств);
• проводить безналичные расчеты;
• получать выписки о движении средств.

После подписания договора РКО клиенту выдается чековая книжка; по чекам он может получать деньги в кассе со своего счета. Чтобы осуществить безналичный платеж, следует заполнить платежное поручение. Также предусмотрена специальная форма для внесения наличности на расчетный счет. Каждая операция тарифицируется.

Отдельно можно выделить тарифы банка на расчетное обслуживание зарплатных проектов, выпуск корпоративных карточек. Последние выдаются ответственным сотрудникам предприятия (директор, бухгалтер, пр.), их можно использовать для командировочных расходов, в том числе и в виде кредитки.

На основные (базовые) тарифы РКО банки обычно устанавливают невысокие тарифы, или же вовсе делают их бесплатными. А дополнительные услуги – это то, на чем банк зарабатывает. Сюда можно отнести проведение платежей через Клиент-Банк, инкассацию.

Клиент-Банк позволяет дистанционно управлять расчетным счетом, осуществлять платежи, просматривать движение средств. При подписании договора на удаленное обслуживание может взиматься разовая плата за подключение к системе (эта услуга в некоторых банках не тарифицируется). В процессе использования сервиса клиент должен оплачивать ежемесячную комиссию (она списывается со счета в пользу банка). Отдельно предусмотрена оплата за проведение платежа.

Тарифицируются и документарные операции – это услуги, которые позволяют производить расчеты между продавцом и покупателем:

• инкассо – особый расчет между поставщиком и получателем продукции, при котором сумму получает банк продавца, а не он сам;
• банковская гарантия – обязательство банка оплатить вместо клиента платеж, если он этого не сделает самостоятельно (независимо от причины);
• аккредитив – обязательство банка оплатить требования третьего лица при его обращении в финансовое учреждение.

Документарные операции гарантируют выполнение обязательств сторонами сделки, исключают вероятность неоплаты, отсутствия поставки товара.

Юридические лица могут воспользоваться кредитными программами банка, на которые также устанавливаются отдельные тарифы. Обычно взимается комиссия за выдачу средств (зачисление на расчетный счет), но в некоторых банках она отсутствует. Основные расходы клиент несет на уплату процентов за пользование средствами банка. Ставка зависит от различных факторов:

• вид кредита (кредитная линия, овердрафт, классический кредит);
• срок кредита;
• сумма;
• репутация клиента в конкретном банке и общая кредитная история, др.

Кроме ставки и комиссии за выдачу в кредитных тарифах обязательно указывается:

• какая ставка применяется при наличии просрочки (процент может быт увеличен на несколько пунктов по сравнению с базовым);
• какие предполагаются штрафы и пени за невыполнение обязательств и при досрочном погашении.

Эквайринг – это относительно новая услуга, которая постепенно занимает широкую нишу в сфере торговли. Ее смысл заключается в приеме оплаты через карту банка. То есть клиент при расчете в магазине не передает кассиру наличность, а деньги списываются с его карточки через специальный считывающий аппарат. Договор эквайринга заключается между банком и фирмой, которая планирует предоставлять своим клиентам возможность расплатиться безналичным способом.

Эквайринг-тарифы банков подразумевают комиссию в процентном соотношении от суммы проведенных через терминал операций. При этом цена для клиента остается неизменной – как если бы покупатель расплатился наличными. Процент комиссии зависит от того, рассчитывается клиент карточкой банка, который заключил договор с фирмой, или же другого учреждения. В последнем случае комиссия выше. Отдельно может быть предусмотрена оплата аренды оборудования.

Крупные корпоративные клиенты могут пользоваться отдельными услугами кредитной организации. В области финансирования для них тарифицируются:

• вексельное кредитование;
• лизинговые сделки;
• инвестиционное и межбанковское кредитование.

Инвестирование (вложение средств) подразумевает тарифы на операции с акциями, облигациями; брокерские услуги и пр.

Условия обслуживания и тарифы банков для ИП

Обычно индивидуальные предприниматели обслуживаются в банках по тем же тарифам, что и юр.лица. Некоторые учреждения устанавливают льготные тарифы для предпринимателей по отдельным продуктам.

Кредитование ИП подразумевает выдачу денег наличными в кассе или на текущий счет (юр.лицам деньги зачисляются только на счет). В зависимости от способа получения денег и вида кредита устанавливается соответствующий тариф.

По депозитным программам ИП может воспользоваться тарифами для физ.лиц или юр.лиц. Тарифы на РКО в банках для ИП могут предполагать льготное обслуживание на выгодных условиях. Например, создается специальный тарифный пакет для ИП с ограниченным функционалом в рамках обслуживания. При этом все необходимые функции и операции для клиента остаются доступными.

Где можно ознакомиться с тарифами банков

В каждом банке имеется собственный тарифный перечень по всем предоставляемым продуктам и услугам. Ознакомиться с документами можно в отделении (обычно тарифы вывешиваются на специально предусмотренном стенде, размещаются на отдельном столе). Если клиенту сложно сориентироваться в тарифном перечне, следует обратиться за помощью к администратор или менеджеру банка по работе с клиентами.

Также отдельные тарифы можно найти на официальных сайтах фин.учреждений. Обычно здесь имеется информация о тарифах на кредитные, депозитные программы. По карточным продуктам чаще всего тарифы представлены в отдельном файле, перейти к просмотру которого можно по ссылке.

Некоторые учреждения предлагают «Полный тарифный лист» для клиентов. Его можно скачать на сайте банка в актуальной редакции по состоянию на дату скачивания.

При заключении договора (кредитного, депозитного, на РКО, Интернет-Банк и т.д.) клиенту обязательно выдается экземпляр договора, в котором имеется тарифный перечень услуг по данному продукту.

Советы: как сравнить тарифы банков

1. В Банк-Клиент тарифы следует рассматривать не как отдельную услугу, а в комплексе с условиями и тарифами РКО.
2. Если в тарифном перечне большинство услуг предоставляется бесплатно, это не значит, что условия для вас будут более выгодными, чем в других банках. Учтите, что дополнительные услуги всегда стоят дороже, и банк зарабатывает именно на них. Продумайте, какие функции вас интересуют, и узнайте тарифы именно на них.
3. При выборе банков отталкивайтесь не только от тарифов, но и от удаленности отделений от вашей работы, дома. Иногда стоимость проезда значительно увеличивает цену отдельной услуги.
4. В каждом банке установлены собственные тарифы. Чтобы выбрать учреждение, которое предлагает более выгодные условия, следует определить для себя, какими услугами вы планируете пользоваться. Выпишите на листик стоимость каждой услуги и количество операций за анализируемый период (приблизительное). 

В итоге за месяц вы сможете увидеть общую стоимость обслуживания.

• Например, в банке Х открытие счета стоит 500 рублей, ежемесячная плата отсутствует. Каждая «платежка» в системе стоит 15 рублей. Комиссия за снятие средств – 0,4% от суммы.
• В банке Υ открытие счета обойдется в 100 рублей, но абонплата составляет 200 рублей каждый месяц. Комиссия за снятие – 0,3%, а «платежки» по 20 рублей.
• Если клиент планирует снимать по 1 000 000 рублей ежемесячно и проводить по 30 платежей, в банке Х он потратит за первый месяц 500 (открытие) + 15 * 30 («платежки») + 4 000 (за снятие) = 4 950 рублей. За второй и каждый следующий месяц соответственно 15 * 30 («платежки») +4 000 (за снятие) = 4 450 рублей.
• В банке Υ он в первом месяце потратит 100 (открытие) + 200 (абонплата) + 20 * 30 («платежки») + 3 000 (за снятие) = 3 900 рублей. Далее плата в месяц составит 200 (абонплата) + 20 * 30 («платежки») + 3 000 (за снятие) = 3 800 рублей.
• Видно, что банк Υ предлагает более выгодный тариф. Но если клиент не будет снимать деньги в кассе, а планирует проводить большое число платежей – ему будет выгоднее воспользоваться услугами первого банка.