Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Суть кредитной карты

напечатать

14 мая 2015, 20:53

Сегодня пластиковая кредитная карточка является важным атрибутом современных людей. Чтобы она приняла привычный для нас вид, банковская система десятилетиями совершенствовала и развивала механизм платежей. Статья содержит историю появления пластиковых карточек, виды современных кредиток, а также анализирует их перспективу на будущее.

Какова суть кредитной карты

Кредитка – это карточка из пластика, на которую банк начисляет денежную сумму в объеме, зависящем от доходности клиента. При помощи нее можно рассчитываться за покупки и услуги, а также снимать деньги наличными в пределах обозначенного лимита. 

Банковская кредитная карточка является альтернативой займа на потребительские нужды. Процедуры оформления заявки на оба продукта идентичны.

На сумму предоставляемого кредитного лимита влияет:

  • размер ежемесячно получаемого дохода;
  • состояния кредитной истории клиента;
  • тип карты.

Внешне кредитная карта выглядит следующим образом:

  • Прямоугольный пластик размером 53,98 на 85,6 мм с округлыми концами.
  • На лицевой стороне расположен графический рисунок с логотипом платежной корпорации и/или банка, выпустившего кредитку.
  • Поверхность карты оснащена намагниченной полосой.
  • На карте указывается фамилия и имя владельца, срок действия и 16-значный номер идентификации.
  • На обратной стороне расположена полоска с оригиналом подписи владельца, указаны сведения о банке и защитный код CVV2.
  • Большинство современных карт оборудованы микрочипами.

Кредитки обслуживаются на следующих условиях:

  1. За возможность пользоваться деньгами банка клиент выплачивает проценты в обозначенные сроки. Их сумма указана в договоре и выражается в годовом исчислении.
  2. Большинство кредитных организаций взимают за оформление и обслуживание кредитки комиссионные сборы. Они могут начисляться ежемесячно, ежегодно или вовсе отсутствовать.
  3. Карты обладают льготным периодом, на протяжении которого не берутся проценты за пользование деньгами. Продолжительность беспроцентного срока составляет от 30 до 55 дней, однако в некоторых банках достигает до 200 дней.
  4. Основное предназначение кредитки – безналичный расчет. Чаще всего снимать наличные с карты клиентам невыгодно. На такие операции начисляются комиссии, не распространяется льготный период и функция cash-back.
  5. Многие банки по кредитным картам предоставляют дополнительные бонусы. Обычно при оплате покупок начисляются баллы. Их можно тратить на покупку билета железнодорожного и авиа-транспорта, товара в партнерских торговых сетях, а также на другие цели.

Банки предлагают населению как классические карты, так и мгновенные кредитки. Они различаются:

  • сроками изготовления;
  • количеством необходимых документов;
  • размером кредитной линии;
  • стоимостью займа.

В каком году были выпущены первые кредитные карты

История кредиток, как и платежных корпораций, берет свое начало в Америке. О том, как долго мир шел к привычным кредитным картам, свидетельствуют следующие факты.

  • В 1888 г. в произведении Э. Беллами под названием «Взгляд в прошлое» была первый раз высказана мысль о кредитке.
  • Первые кредитные карты были выпущены в 1914 г. американским предприятием, ныне известным как Мобил Ойл. Кредитки производились из картона, их выдавали торговые компании своим постоянным денежным клиентам.
  • В 1949 г. корпорацией Diners Club была создана первая система расчета карточками для широкого пользования на базе универсальной эмбоссированной пластинки.
  • В 1958 г. фирма American Express изготовила первую карту. Спустя год компания насчитывала свыше 475 тыс. частных лиц и 32 тыс. организаций.
  • В 1967 г. сформировалась межбанковская ассоциация Cards Interbank, которая использовала карточки. Ныне она известна как MasterCard. В конце 1990 г. число их держателей в США достигло 90 млн.
  • В 1970 г. возникла корпорация National Bank Americard Incorporated – сокращенно НБИ, ныне известная под названием «VISA».
  • В европейских государствах и Японии образовались платежные системы с участием карточек в начале 70-х годов. Распространившись во всем мире, карты проникли в СССР в 1980-х годах.

Отвечая на вопрос: «За что можно было расплатиться первой кредитной картой?», следует заглянуть в историю. Предприятие General Petroleum Corporation, впервые применившее кредитку, торговало нефтяными продуктами. 

Карточки использовались для оплаты за нефть, а их держателям предоставлялись скидки. В результате компания обретала регулярную прибыль и постоянных покупателей.

Из чего была сделана первая кредитная карта

Одновременно с развитием систем платежей совершенствовались и кредитные карты. В 1914 г. предприятие «Western Union» применило первую карточку для клиентов, которая обладала одноразовой суммой займа. Она была бумажной, предоставлялась членам правительства, и позволяла им посылать телеграммы в счет кредита. Из-за недолговечности карт разработчики искали материалу замену:

  • В 1928 г. фирма Farrington Manufacturing выпустила карты из металла. Сведения о держателе на них выдавливались. Продавец помещал пластинку в импринтер, и на торговом чеке отпечатывались буквы. Затем для разных классов карточек применялся свой цвет металла. Внутрь помещалась картонка с оригиналом подписи владельца. Номер, тип и срок действия обозначались вырезами по бокам металлической карты.
  • Карточки из пластика, оборудованные магнитной дорожкой появились в 1960-х годах. Для их обслуживания были разработаны электронные терминалы, которыми оснащались магазины и организации сферы услуг. Затем появились банкоматы, выдающие денежные купюры и монеты.
  • В 1975 г. французом Роланом Монрено была изобретена электронная карта памяти. Спустя пару лет фирма Bull произвела и запатентовала смарт-карту с микропроцессором.
  • В 1980-х годах было произведено оборудование для печати на поверхности пластика текста, цветных рисунков и черно-белых фотографий. В 1990-х годах разработчики научились наносить цветные фотографии и изображения, способные светиться при облучении ультрафиолетом. Также были изобретены сканеры с функцией перевода в цифровой вид подписей и отпечатков пальцев.

Какие есть кредитные карты сегодня

Кредитные карты, действующие в России, выпускают и обслуживают следующие международные корпорации:

  • Visa – наиболее распространена в России;
  • MasterCard;
  • American Express;
  • Dinersclub – ее карты в России принимаются редко.

В зависимости от назначения кредитки подразделяются на виды:

  • технические – предоставляются клиентам, оформляющим кредит;
  • стандартные – предназначены для решения различных проблем, включая кредитование;
  • корпоративные – выдаются компаниям и используются для их нужд;
  • кобрендинговые – позволяют принимать участие в бонусных программах партнерских фирм и платежных систем;
  • статусные – при пользовании кредитными средствами свидетельствуют о повышенном статусе владельца.

По механизму хранения информации на карте кредитки бывают:

  1. Чипованные (смарт), оборудованные микросхемой – отличаются многофункциональностью и повышенной безопасностью. Из-за дороговизны в обслуживания карты не получили распространения, однако специалисты считают, что за ними будущее.
  2. С магнитной полосой – наиболее популярны в использовании.
  3. Совмещенные – оборудованы одновременно магнитной полосой и чипом.

По способу нанесения информации на поверхность, карты подразделяются на:

  1. Эмбоссированные – буквы текста выдавливаются специальной машиной;
  2. Неэмброссированные.– данные о владельце и сроке действия выжигаются. Карты обладают узким спектром применения, чаще всего используются при электронных платежах.

В зависимости от стоимости обслуживания и наличия преимуществ латежные системы MasterCard и Visa предлагают россиянам кредитки следующих статусов.

  • Visa Classic и MasterCard Standard – классические карты. У них низкая стоимость обслуживания, а дополнительные бонусы отсутствуют.
  • MasterCard Gold и Visa Gold – являются престижными картами. Имеют повышенную стоимость обслуживания. При выезде за рубеж придают особый статус владельцу. Золотые карты MasterCard и Visa позволяют за границей получать скидки в дорогих ресторанах, гостиницах, торговых сетях. Они имеют более высокий лимит кредита и позволяют снимать в банкомате повышенный размер дневной суммы.
  • Visa Platinum и MasterCard Platinum – наиболее престижные и дорогие в обслуживании карты. Обладают дополнительными привилегиями и многочисленными бонусами.
  • Карточки Visa Infinite и MasterCard World Signia являются самыми дорогостоящими, и в России встречаются реже.

Что будет с кредитными картами в России

В последнее время в России заговорили о необходимости создания платежной системы национального характера. В связи с санкциями в 2014 году были заблокированы без предупреждения карточки MasterCard и Visa в нескольких банках. Доля этих платежных систем составляет 80 – 90% от всех российских банковских карт. В итоге все операции по электронным картам контролируются процессинговыми центрами из-за рубежа.

Сегодня в России существуют следующие платежные системы:

  • Union Card – объединяет 300 финансовых организаций;
  • «Золотая Корона» – включает свыше 500 банков в России и СНГ;
  • «ПРО-100» – создана Сбербанком.

Перечисленные платежные системы занимают малую долю на финансовом рынке.

Относительно разработки национальной платежной корпорации для снижения влияний санкций специалисты высказывают следующие мнения:

  1. Локальную систему создать возможно, но в России отсутствуют процессинговые центры по обработке карточных операций. На их создание уйдет несколько лет.
  2. Поскольку в России нет собственного производства компьютерных изделий, придется закупать китайское программное обеспечение. Это повлечет высокие затраты и технологические трудности.
  3. При выезде за рубеж граждане будут испытывать неудобства, поскольку система будет функционировать лишь внутри государства.

Поскольку системам MasterCard и Visa экономически не выгодно отключать доступ населению России, специалисты считают, что больше таких казусов не повторится. Тем не менее, ведется работа над созданием внутригосударственной системы платежей, не зависимой от внешних воздействий.

В связи с развитием инновационных технологий в кредитно-карточной отрасли на смену обычным пластиковым продуктам приходят:

  • многофункциональные карты, позволяющие пользоваться сразу несколькими счетами (как кредитными, так и дебетовыми);
  • платежи при помощи мобильного телефона;
  • оплата посредством бесконтактных карт.

Советы. Новшества в системе платежных кредитных карт

  1. Возможно, в скором будущем пластиковые карты заменят другие инновационные продукты. Западные специалисты работают над технологией банкомата, выдающего деньги по отпечатку сетчатки глаза. Планируется за каждым отпечатком закрепить соответствующую базу данных, которыми будет руководствоваться терминал при выполнении определенной операции.
  2. Японские инженеры заявляют, что кредитные карты в скором будущем будут защищены на 100%. Специалисты разработали технологию доступа к банковскому счету по отпечатку пальца клиента.
  3. Финансисты предполагают, что скоро заемщикам не потребуется сравнивать условия кредитования и выбирать приемлемое предложение. Банки уравняют все пункты кредитных договоров относительно процентной ставки, и приведут их к единой величине. Таким образом, появится единая процентная ставка.
  4. Платежные системы Visa и MasterCard представили кредитки со встроенным дисплеем. На его экране отображается следующие данные:
  • разовые пароли;
  • коды для активации;
  • остаток средств;
  • список партнерских компаний, предоставляющих бонусные скидки;
  • сведения о последних операциях.

Читайте также

Отзывы и комментарии