Реальные ставки по кредитам

13 июля 2016

Содержание:

• Что такое процентная ставка 
• Маркетинговая и реальная ставки
• Ставки по потреб кредитам *
• Ставки по автокредитам*
• Ставки по ипотеке*
• Как получить лучшие условия по кредитам
• Что будет с процентной ставкой по кредитам в 2017 году*

Оформляя банковский кредит, заемщик в первую очередь интересуется реальной величиною процентной ставки. Именно этот параметр помогает выбрать оптимальный вариант из нескольких предложений банков.

Что такое процентная ставка 

Процентная ставка по кредиту – плата за пользование заемными средствами, выраженная в процентах к общей сумме ссуды. Банки устанавливают процент исходя из текущей ставки рефинансирования ЦБ, максимально допустимой полной стоимости кредита и внутренней политики самой финансовой организации.

На сегодняшний день ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11%. Поэтому реальная стоимость займа не может быть меньше этого значения, в противном случае кредитор будет работать себе в убыток. Финансовый регулятор утвердил и максимально допустимые показатели стоимости кредита, которые банки и МФО не имеют права превышать.

Кроме перечисленных ограничений, на размер ставки влияют и другие факторы:

• категория займа – потребительский кредит, ипотека, микрозайм и т.д.;
• наличие или отсутствие обеспечения;
• кредитная история;
• возраст заемщика и т.д.

Важно! В величину процентной ставки банкиры закладывают прогнозируемый рост инфляции за год. Нестабильная экономическая ситуация и обесценивание денег способствует повышению реальной стоимости займа.

Маркетинговая и реальная ставки

Маркетинговую ставку банки обычно предусматривают в рамках проводимых акций и специальных партнерских программ. Чаще всего этим пользуются автосалоны или магазины бытовой техники, предлагая приобрести товар в кредит под 0%. Дилер заключает с банком договор и компенсирует финансовой организации проценты по кредиту.

Применение маркетинговых ставок очень распространено в автокредитовании. На рекламных билбордах нередко фигурируют ставки в 5-10% годовых, в то время как реальная стоимость займа составляет 14-18%. Оплату этой разницы берет на себя автосалон. При этом в договоре автокредита может прописываться ставка, отличающаяся от рекламируемой. Однако в итоге скидка со стороны дилера транспортного средства покроет понесенные затраты.

Совет. Перед подписанием договора следует вооружиться калькулятором и просчитать фактическую переплату по кредиту, чтоб впоследствии маркетинговая ставка не выявилась финансовым обманом.

Второй тип маркетинговой ставки – заем на определенных условиях. Банк определяет ряд параметров, которым должен соответствовать заемщик для оформления ссуды по сниженной ставке. Например, наличие текущего депозита, заключение договора страхования, предоставление полного пакета документов, которые подтверждают платежеспособность клиента и т.д.

В договоре займа указывается реальная ставка по займу и полная стоимость кредита (ПСК). ЦБ обязал финансовые учреждения информировать заемщика о размере ПСК. Согласно инструкции регулятора полная стоимость формируется из ряда платежей:

• тела кредита и начисленных процентов;
• платы за принятие/рассмотрение заявки;
• комиссии за обслуживание счета;
• оплаты за выпуск банковской карты;
• расходов на оценку предмета обеспечения;
• стоимости страховки;
• платы за услуги нотариуса по заключению сделки.

Ставки по потреб кредитам *

В 2016 г. предельные ставки по банковским потребительским займам, установленные центральным регулятором, составили:

• потреб кредиты наличными – 35-39,6%, в зависимости от размера ссуды;
• целевые кредиты в торговых точках сроком до 1-го года – 39-52%, более года – 37-46%;

Для микрофинансовых организаций актуальны следующие значения полной стоимости займов:

• кредиты с обеспечением – 81%;
• займы до 1 месяца без обеспечения – 155-818%;
• краткосрочные беззалоговые ссуды от 1 до 12 мес. – 48-410%;
• микрозаймы сроком более 1-го года – 53-88%.

Реальные ставки по потреб кредитованию крупных банков России:

• Сбербанк – 15,9%-23,9%;
• Газпромбанк – 14-16,5%;
• ВТБ24 – 17-19%;
• Россельхозбанк – от 14,5%;
• Альфа-Банк – от 19,99%;
• ЮниКредитБанк – от 19,99%.

Ставки по автокредитам*

Максимальная ставка по автокредиту на транспортное средство с пробегом до 1 тыс. км составляет 21,85%, на авто с пробегом более 1 тыс. км – 37%.

Реальная процентная ставка зависит от следующих критериев:

• первоначального взноса;
• суммы займа;
• срока кредитования;
• типа покупаемого автомобиля – новый или б/у.

Стоимость автокредитования в разных банках России:

1. Альфа-Банк:

• транспортное средство с пробегом – 18,99-22,99%;
• авто без пробега – 17,99-21,49%.

2. ВТБ24:

• базовые условия – 19,90-20%;
• автокредитование с господдержкой – 9,9%.

3. Газпромбанк – кредит на покупку авто с госсубсидией по ставке от 9,83%.

4. ЮниКредит Банк:

• новый автомобиль – 16,5%;
• подержанное авто – от 22,9%;
• кредит с господдержкой – 8,5-9,5%.

5. Московский кредитный банк:

• подержанные/новые иномарки:

• отечественные автомобили без пробега:

• коммерческий транспорт:

• быстрый кредит:

Ставки по ипотеке*

Процент по ипотеке – основополагающий критерий в выборе банка. Ведь за длительный период кредитования придется оплатить двойную, а может и еще большую стоимость приобретаемого жилья.

Во многих банках разработаны различные программы ипотечного кредитования. Ставка по жилищному займу устанавливается с учетом ряда параметров:

• рынка недвижимости – первичный/вторичный, жилой/коммерческий;
• состояния залога;
• наличия документов, подтверждающих платежеспособность заемщиков;
• срока кредитования;
• размера первоначального займа;
• типа страхования. 

Размеры ипотечных ставок:

1. Московский кредитный банк:

• жилье на вторичном рынке – 12,9-13,25%;
• покупка новостроя – 10,9-12%.

2. Сбербанк:

• приобретение строящегося жилья – 12,9%;
• покупка готового жилья – от 12%;
• строительство частного дома – от 13%.

3. ВТБ24:

• квартира на вторичном рынке и новострой – от 13,5%;
• ипотека с минимальным пакетом документов – 14,5%;
• ипотечный заем для военных – 12,5%.

Как получить лучшие условия по кредитам

1. Заемщики, оформляющие ипотеку или автокредит, вправе рассчитывать на снижение ставки, если предоставят 50% и более первоначального взноса. В таких ситуациях кредиторы менее требовательны к страховке.
2. Некоторые банки готовы снизить ставку по потреб кредиту, если заем оформляется под поручительство физического лица.
3. Для получения более выгодных условий понадобится предоставить полный пакет документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика.
4. Кредит «дешевле» оформлять в банке, а не в МФО.
5. Кредиторы охотно идут навстречу постоянным клиентам, которые пользуются различными продуктами банка. Держателям зарплатных карт, собственникам депозитов нередко предлагают кредитование на льготных условиях.

Что будет с процентной ставкой по кредитам в 2017 году*

Прогнозы экспертов относительно величины кредитных ставок в 2017 г. несколько расходятся. Одни специалисты уверяют, что этап рецессии, т.е. спада экономики к концу 2016 г. завершится, и в следующем году прогнозируется стабилизация.

Предполагаемая ставка рефинансирования в 2017 году составит 9,75-10,25%, что повлечет за собой удешевление кредитных продуктов. Дополнительный толчок к положительной динамике – снижение темпов инфляции. По данным Росстата уровень инфляции будет колебаться в пределах 6,6-10,6%. Исходя из этого, ставки по кредитам снизятся на 1-2%.

Однако не все экономисты столь оптимистичны. Ряд финансистов базируют свои прогнозы на санкциях относительно государства и нестабильности мировых цен на нефть.

*Дата актуализации данных – 13.07.2016 г.