Полное погашение кредита

1 сент. 2015

Содержание:

• Насколько выгодно полное досрочное погашение кредита
• Порядок полного досрочного погашения кредита
• Советы: на что обратить внимание

Чтобы сэкономить и сократить свои расходы на обслуживание кредита, заемщику выгодно погасить ссуду досрочно. О том, как это сделать правильно – далее в статье.

Насколько выгодно полное досрочное погашение кредита

Погашение кредита раньше срока, учитывая отсутствие дополнительных платежей, всегда выгодно заемщику. Ведь в таком случае общая переплата по процентам будет гораздо меньше. Рассмотрим пример, по которому клиент берет кредит на сумму 1 млн р. на 10 месяцев под 12% годовых, схема погашения дифференцированная. Если он будет платить все 10 месяцев, то переплата по ссуде составит 45 тыс. р. Допустим, на 5-м месяце погашения займа у клиента появилась возможность закрыть весь кредит. В таком случае переплата составит всего 30 тыс. р. То есть, если заемщик в данном случае пользуется средствами не 10 а 5 месяцев, он сэкономит 15 тыс. р. При дифференцированной схеме выплаты займов выгодно досрочно погашать кредит на любом сроке действия договора.

Другое дело – аннуитетная схема. Здесь могут быть варианты. Дело в том, что при данной схеме клиент выплачивает наибольшие проценты по кредиту в первые месяцы. Эксперты советуют выплачивать досрочно аннуитетный кредит ближе к концу срока. Тогда экономия на процентах будет большей.

Порядок полного досрочного погашения кредита

Возможность погашения кредита раньше обусловленного срока гарантируется Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 809. Ранее банкам разрешалось требовать погашение процентов за весь период кредитования согласно договору. Другими словами, даже если вы досрочно погасили заем, вы должны заплатить все предусмотренные договором проценты. Сейчас в законе четко указано, что заемщик осуществляет плату за пользование кредитом только за фактическое время пользования.

В законе прописаны два вида досрочного погашения:

1. Досрочное полное погашение кредита, когда клиент в сроки очередного платежа вносит весь остаток задолженности.
2. Досрочное частичное погашение, когда заемщик вносит сумму больше, нежели очередной платеж. В этом случае банк обязан предоставить ему новый график погашения.

Этим же законом установлена обязанность заемщика предупредить финучреждение о досрочном погашении ссуды не позже 30 дней до совершения платежа.

Исходя из требований Гражданского кодекса, процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:

1. Клиент приходит в отделение банка и оставляет заявку на досрочное погашение кредита.
2. Банк в течение 5-ти рабочих дней рассматривает заявление и принимает решение о досрочном погашении.
3. Далее специалисты финучреждения называют срок, до которого клиент должен внести средства на свой счет. Как правило, эта дата совпадает с внесением очередного платежа. Клиент имеет право положить средства на счет раньше, однако расчет окончательной задолженности будет проведен исходя из указанной даты.
4. После погашения займа банк обязан по запросу клиента выдать справку о полном погашении кредита, образец которой можно увидеть у специалистов организации. Этот документ будет доказательством того, что банкиры не имеют к вам никаких претензий. Также он необходим при оформлении нового кредита.

В некоторых случаях банк выставляет требование о досрочном погашении кредита. Как правило, это случается при злостном неисполнении заемщиком своих обязательств.

Советы: на что обратить внимание

1. Обратите внимание на то, что подавать заявление на досрочное погашение необходимо в обязательном порядке. Если вы этого не сделаете, а просто внесете необходимую сумму, полное погашение ипотечного кредита не произойдет, банк просто спишет со счета очередной платеж.
2. Уточните у специалиста банка сумму задолженности на дату проведения операции. Если вы положите на счет сумму меньше, банк не проведет полное погашение кредита, а со счета будет списан только сумма ежемесячного платежа.
3. При внесении всей суммы задолженности банк должен выдать справку о полном погашении кредита.