Погашение ипотечного кредита

4 сент. 2015

Содержание:

• Какие существуют условия погашения ипотечного кредита
• Особенности досрочного погашения ипотечного кредита
• Материнский капитал: погашение ипотечного кредита сертификатом
• Советы заемщикам

В статье пойдет речь о различных вариантах досрочного погашения ипотеки.

Какие существуют условия погашения ипотечного кредита

Существуют две схемы выплаты займа:

1. Дифференцированная.
2. Аннуитетная.

Согласно дифференцированному методу начисления платежей, ежемесячная сумма для оплаты состоит из тела кредита и процентов. Сумма долга делится на срок кредита в месяцах, то есть каждый раз плательщик осуществляет равные взносы в счет погашения долга. Кроме того, ежемесячно необходимо оплачивать проценты по кредиту, которые начисляются на оставшуюся сумму займа. Таким образом первые взносы будут более значительными в силу начисляемых процентов.

Размер платежей по аннуитетному методу не изменяется, то есть ежемесячно плательщик вносит одинаковую сумму в счет оплаты долга. Различается лишь соотношение сумм, направленных на погашение тела кредита и на оплату процентов. В начале периода основная часть платежа предназначается для оплаты процентов по кредиту. Далее соотношение все больше уравнивается, все большие суммы направляются на уплату основного долга. К концу периода большая часть суммы идет на погашение тела кредита.

Особенности досрочного погашения ипотечного кредита

Большинство отечественных банков применяют именно аннуитетный метод при расчете выплат по ипотечному кредиту. Переплата в данном случае больше, чем по дифференцированной схеме погашения. Однако размер ежемесячного взноса меньше, что делает кредит более доступным для клиентов.

Досрочное погашение кредита может быть частичным или полным. Как правило, дополнительно оплаченная сумма направляется на погашение основного долга. В результате изменяются параметры кредитного договора: размер ежемесячного взноса или количество платежей.

Таким образом для заемщиков, желающих осуществить досрочное частичное погашение ипотечного кредита, предлагают два варианта переоформления сделки:

1. Уменьшение срока выплаты кредита. Размер ежемесячного взноса остается прежним, но уменьшается количество таких платежей. Сохраняется ежемесячная нагрузка на должника, но существенно сокращаются процентные выплаты.
2. Уменьшение ежемесячного взноса. Банк производит перерасчет после частичного погашения долга. Срок кредита и количество взносов остается прежним, но уменьшается размер ежемесячного платежа. Сокращение процентных выплат производится незначительное.

Если в кредитном договоре не указаны ограничения осуществления досрочных частичных выплат, клиент может осуществлять их периодически по возможности. В таком случае оба варианта сокращения долга будут выгодны.

Материнский капитал: погашение ипотечного кредита сертификатом

Законодательством предусмотрено несколько направлений для использования материнского капитала. В первую очередь это улучшение жилищных условий. В числе прочего сертификатом можно частично погасить ипотечный долг.

Особенности погашения ипотеки материнским капиталом:

1. Отсутствуют ограничения по сроку давности ипотеки. Кредит может быть взят в текущем году или до рождения второго ребенка.
2. Семейным капиталом можно погасить ипотеку, оформленную на одного из супругов – родителей детей.
3. Недвижимость должна быть оформлена по документам, как общая собственность всех членов семьи.
4. Семейным капиталом можно оплатить первоначальный взнос, погасить часть основного долга по ипотеке, процентные начисления. Нельзя оплачивать сертификатом комиссии, штрафные начисления и пеню за несоблюдение условий договора.

Советы заемщикам

1. Перед осуществлением внеочередного платежа изучите договор. Посчитайте, будет ли это экономически выгодно.
2. После погашения ипотечного кредита заемщик должен перепроверить сведения. Необходимо обратиться в отделение банка с целью получить подтверждение о полной уплате долга.
3. Выписку о погашении ипотеки и документацию о закрытии счета следует хранить как минимум три года. Заемщик получает новые документы о собственности.