Почему не дают кредит в Хоум Кредит

7 июня 2015

Содержание:

• Как в Хоум Кредит происходит оценка заемщика
• От чего зависит кредитный лимит
• Хоум Кредит не дает кредит: возможные причины
• Что заемщику сделать, чтобы не отказали в Хоум Кредит

В условиях большой конкуренции банки предлагают клиентам выгодные займы под низкие проценты. Но следует помнить, что получить кредит может не каждый гражданин, а только тот, кто пройдет тщательную проверку в фин.учреждении. В противном случае клиент не сможет взять ссуду. По каким же причинам Хоум Кредит отказывает населению в кредитовании?

Как в Хоум Кредит происходит оценка заемщика

Существует два метода оценки заемщика.

1. Скоринговая модель. Решение принимается компьютером (искусственным интеллектом) на основе обработки статистических данных, занесенных в базу учреждения. Анализируется вероятность возврата средств, исходя из данных клиента. Например, если 95% клиентов с подобными параметрами успешно вернули долг банку, заем будет одобрен. Если же в 90% случаев имела место просрочка – клиент получит отказ (цифры примерные, приведены для наглядности).
2. Экспертная модель. Решение о выдаче кредита принимают ответственные сотрудники банка. При этом оцениваются не только финансовые возможности гражданина, но и его социально-демографические характеристики.

При рассмотрении заявки на экспресс-кредитование (товар в кредит) банк в первую очередь оценивает:

• пакет документов;
• возраст клиента;
• наличие регулярного дохода;
• регистрацию по месту оформления займа;
• наличие домашнего телефона.

Конечно, оценивается и кредитная история клиента. При наличии текущей просрочки надеяться на положительное решение не стоит. Если проблемы по возврату займа были в прошлом, окончательное решение зависит от конкретной ситуации (длительность просрочки, причина ее появления, поведение заемщика). Условно можно выделить такую градацию просрочек:

• до 5 дней – считается технической просрочкой, на кредитную историю не влияет;
• до 30 дней – кредит может быть утвержден;
• 30–60 дней – заем могут утвердить, если проблемы повторялись не часто;
• 60–90 дней – получить ссуду довольно сложно; исключение составляют ситуации, если просрочка возникла в кризисные годы в экономике;
• 90–120 дней – очень велика вероятность отказа;
• свыше 120 дней – кредит не утвердят.

Полное отсутствие кредитной истории – это не преимущество клиента. Банку сложно оценить риски невозврата средств, если в прошлом гражданин не брал ссуды в фин.учреждениях. Поэтому перед оформлением крупного займа лучше всего взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплатить. Так вы продемонстрируете отличную платежную дисциплину и сможете рассчитывать на льготные условия. Согласно статистике, в Хоум Кредит Банке текущие клиенты получают одобрение в 55% случаев, а новые – только в 15%.

При рассмотрении заявки принимается во внимание лояльность клиента. Если заемщик предоставит дополнительные документы, его шансы на положительное решение увеличатся. К тому же, гражданин может рассчитывать на более выгодные условия (длительный срок, низкая ставка, крупная сумма и пр.).

Если кредит оформляется под залог, оценке подлежит также обеспечение. Оно не обязательно должно быть оформлено на заемщика: владельцем может выступать созаемщик, поручитель, родственник клиента, связанное лицо. К предмету залога выдвигаются такие требования:

• высокая ликвидность (объект можно быстро конвертировать в деньги – продать по приемлемой цене);
• покрытие суммы кредита (обычно выдается заем в размере до 80% от рыночной стоимости обеспечения).

От чего зависит кредитный лимит

Кредитный лимит – это максимальная сумма, которую банк готов выдать заемщику в виде ссуды. При оформлении классического займа или кредитной карточки размер лимита определяется индивидуально для каждого клиента. К расчету принимается:

• срок займа;
• размер ссуды;
• доход клиента и членов его семьи;
• расходы заемщика;
• кредитная история;
• наличие официальной справки о доходах;
• опыт сотрудничества с данным банком по любым продуктам (например, владельцы зарплатных карт могут рассчитывать на большую сумму займа на льготных условиях).

Основное правило при утверждении займа выглядит так. Кредитная нагрузка на семью заемщика не может превышать 40% от совокупного дохода. Зарплата или иной источник прибыли супруга (ги) может быть учтен в качестве дополнительного источника для погешения. 

Чаще всего по кредитной карте изначально утверждается лимит в размере двух зарплат заемщика. Проверенные клиенты могут претендовать и на больший размер займа. Затем в процессе успешного пользования кредитными средствами гражданин может рассчитывать на увеличение лимита.

При оценке платежеспособности учитываются не только доходы клиента, но и его расходы. От суммарной прибыли отнимаются регулярные растраты, к которым относятся:

• питание;
• аренда жилья;
• приобретение одежды, личных вещей;
• содержание членов семьи, которые находятся на иждивении;
• оплата коммунальных услуг, мобильной связи;
• прочие регулярные расходы.

Хоум Кредит не дает кредит: возможные причины

Причин, по которым банк отказывает клиенту в выдаче кредита, довольно много. При этом информация не всегда оглашается заемщику. Банк оставляет за собой право отказать в кредитовании без объяснения мотивов, которыми руководствовались сотрудники. Наиболее часто к отказу приводят такие причины:

• наличие просрочки по действующему кредиту;
• плохая кредитная история в прошлом;
• отсутствие стационарного, рабочего и экстренного телефона у заемщика (нужно предоставить любые два на выбор клиента);
• неправильное оформление документов, предъявленных в банк;
• предоставление неверной информации, фальшивых документов (за это предусмотрена уголовная ответственность);
• сильная закредитованность;
• отсутствие средств для оплаты первоначального взноса (если таковой предусмотрен по выбранному продукту);
• плохой социальный портрет клиента (наличие судимости, прочие негативные факторы);
• проблемы у компании-работодателя заемщика (если предприятие обанкротится, клиент потеряет источник дохода);
• несоответствие доходов и расходов (если кредитная нагрузка чрезмерно высокая, банк может отказать или же предложить меньшую сумму займа);
• отсутствие поручителей или залога, если это предусмотрено договором.

Если у вас много потребительских кредитов на небольшую сумму, это может послужить причиной отказа при подаче заявки на очередной заем. В Хоум Кредит Банке существует такой подход.

• если на гражданина оформлено три кредита и более, он не сможет получить новый заем;
• при наличии одной ссуды вторую заемщик сможет получить спустя три месяца после оформления первой;
• если на клиента оформлено 2 займа, третий он сможет получить спустя полгода после оформления предыдущего.

При этом учитывается общая кредитная нагрузка на клиента (она не должна превышать 40% от дохода гражданина).

Чтобы избежать отказа, заемщик может перекредитовать задолженность по всем имеющимся займам. На практике это выглядит следующим образом. Клиент оформляет один большой заем (чаще залоговый), который направляется на покрытие задолженности по всем действующим кредитам. Обычно ставки по рефинансированию ниже, чем по потребительским займам. К тому же, гражданину придется оплачивать один взнос ежемесячно, в одном учреждении. Это намного удобнее с точки зрения затрат времени.

Если все данные клиента удовлетворяют требования банка, но нет залога (или он не подходит под выдвигаемые условия), в предоставлении кредита заемщику будет отказано. Это касается только тех программ, которые оформляются с обеспечением.

Часто клиенты жалуются, что при оформлении займа сотрудники банка вынуждают их подписать договор страхования. Высшее руководство учреждения уверяет граждан, что страховка не влияет на получение ссуды, а является дополнительной добровольной услугой. Однако рядовые специалисты позиционируют договор страхования в качестве обязательного условия. Клиенты должны знать свои права и отказываться от страховки, если данный продукт им не интересен. В крайнем случае можно пригласить директора банка или обратиться на «горячую линию» с жалобой.

Что заемщику сделать, чтобы не отказали в Хоум Кредит

1. Указывайте правдивую, максимально полную информацию. Чем больше сведений вы предоставите, тем больше шансов будет на получение положительного решения.
2. Помните, что действующая кредитная карта при оформлении нового займа всегда учитывается по максимальному лимиту задолженности. Даже если вы не пользуетесь данным продуктом, в банке кредитку все равно посчитают как задолженность. Заемщик может получить кредит, а затем обналичить карту, поэтому банк просчитывает платежеспособность при условии наступления максимальной задолженности. Если вы не пользуетесь кредиткой, лучше ее закрыть. Для этого следует посетить отделение и расторгнуть договор.
3. Уточните у сотрудника банка, какие дополнительные документы можно предоставить в банк. Например, иногда учреждение не требует справку о доходах с места работы. Но клиент должен понимать, что наличие этого документа поможет улучшить шансы на получение выгодного кредита. Лишней справка точно не будет.
4. Если у вас когда-то были просрочки по займам, не стоит скрывать эту информацию от сотрудников банка. В процессе проверки кредитной истории клиента сведения о невыполненных обязательствах непременно станут доступными для специалистов учреждения. В таком случае поступит отказ. Если же просрочки были кратковременными и по важной причине (потеря работы, дорогостоящее лечение, рождение ребенка и пр.), банк может пойти навстречу. Главное, чтобы в конечном счете все долги были погашены, и кредитор не имел претензий к заемщику.
5. Причиной отказа в выдаче кредита может стать как маленький, так и слишком большой доход. Например, рядовой сотрудник аналитического отдела на фирме с зарплатой 150 000 р. ежемесячно – это рисковый клиент для банка. Необоснованно высокий уровень зарплаты может привести к тому, что клиент потеряет текущее место работы. При этом аналогичную должность с таким доходом найти практически невозможно. Если вы обладаете какими-то специальными знаниями (квалификация, диплом, навыки, способности), за которые получаете определенную надбавку, расскажите об этом при подаче заявки. Так в банке не возникнет подозрений, что справка о доходах – поддельная.
6. Прежде, чем обращаться в банк с заявкой на кредит, самостоятельно оцените свои возможности. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором или посетить отделение учреждения. Посчитайте, каков совокупный доход у вашей семьи и какие имеются расходы. Разницу между двумя показателями вы сможете направлять на погашение кредита. Только не стоит брать ссуду «впритык». Обязательно оставьте некоторый запас свободных средств (на лекарства, непредвиденные расходы, развлечения и пр.). Если вы видите, что размер ежемесячного платежа слишком велик, попробуйте рассмотреть заем на более длительный срок или уменьшить сумму кредита.
7. Если ваша кредитная история испорчена по вине сотрудника банка (внесение неверной информации, некорректное отражение ситуации), вы можете обратиться в Бюро кредитных историй. Подав заявку на оспаривание информации, вы сможете добиться устранения негативной записи, которая мешает вам получить новый заем.
8. Чтобы увеличить шансы на получение кредита, заемщик может привлечь поручителя, созаемщика или же предоставить залог.
9. Чтобы сэкономить личное время на поход в банк, подайте заявку на кредит онлайн. Так вы узнаете предварительное решение фин.учреждения: на каких условиях вам могут выдать кредит и в каком объеме. Если вы получите отказ в банке, посещать отделение нет смысла.
10. После оформления займа в течение 48 часов клиент может отказаться от кредита. Проценты при этом оплачиваются только за время пользования средствами.