Переплата за телевизор
25 февр. 2016
И хочется и колется — так можно охарактеризовать состояние перед покупкой в долг. Заманчиво обладать желаемым сразу, без скучного периода экономии и собирания нужной суммы. Но пугает подозрение, что банки так запутывают в своих комиссиях, страховках, процентах… Нужно приоткрыть завесу таинственности и взглянуть страху в глаза — что возьмет себе кредитная организация за вашу радость?
Переплата по кредиту: как рассчитать за несколько минут
Каждого заемщика в первую очередь волнует вопрос, во сколько ему обойдется заем. Самый наглядный и быстрый способ увидеть переплату — обратиться к предварительному графику погашения кредита. В графе процентные выплаты есть последняя строка «итого». Эта сумма и прибавляется к величине займа.
Но иногда кредитные организации хитрят и не отражают некоторые комиссии, например, комиссию за внесение перечисление средств с текущего счета или плату за внесение денег в кассу. Также до оформления займа, скорее всего, никакая страховка не будет учтена в расчетах.
Итак, прежде чем оформлять кредит, дайте себе
время ознакомиться с предлагаемыми продуктами и в спокойной обстановке
перечитайте внимательно доступную информацию о предлагаемой услуге. На что
следует в первую очередь обратить внимание:
- Эффективная и реальная процентная ставка годовых по кредиту.
- В случае, если выдача денежных средств происходит путем выпуска карты — стоимость годового обслуживания.
- Предоставляется ли бесплатно мобильный и интернет-банкинг. Если нет, то во сколько обойдется.
- Стоимость внесения ежемесячных платежей на лицевой счет. Прекрасно, если это бесплатно, а если нет — умножайте сразу на 12 месяцев.
- Некоторые банки требуют оплату за открытие счета. Проследите, нет ли в вашем случае таких подводных камней.
При любых сомнениях свяжитесь по горячей линии с представителем финучреждения и уточните конкретные вопросы. В итоге получается, что помимо выплаты основной суммы долга надо учесть все вышеперечисленные пункты в расчете на количество лет погашения ссуды.
Нет желания погружаться в нескончаемые цифры и пересчеты? Интереснее наглядно сравнить разницу предложений — воспользуйтесь онлайн помощником.
Кредитные калькуляторы: стоит ли им доверять
Интернет пестрит предложениями рассчитать до похода в банк все, что касается предстоящего кредита. Различные платформы предлагают ввести минимум информации, а в ответ рассчитывают ежемесячный платеж и другие параметры в зависимости от алгоритма.
Существует 2 вида калькуляторов:
- Подбирающие параметры кредитования по величине ежемесячного минимального платежа.
- Рассчитывающие детали выплат по конкретным банковским параметрам кредитного продукта.
Первые редко могут похвастаться близкими к реальности расчетами. К сожалению, они довольно примитивны и несут чисто рекламный характер. Основная цель — завлечь заемщиков привлекательными условиями. Вторые более подробны и информативны. На что стоит обратить внимание для точности итога?
Во-первых, насколько подробные данные запрашивает программа. Если охват учитываемых параметров широк и включает:
- размер ссуды;
- точный срок займа;
- ставка годовых;
- сумма страховки, при условии подключения к программе;
- схема погашения (аннуитентная или дифференцированная);
- комиссия за выдачу средств, если предусмотрена;
- стоимость обслуживания кредита, при наличии.
Во-вторых, полнота выдаваемой информации:
- подробный график платежей, с учетом остатка основного долга, величиной начисленных процентов годовых и доли комиссий в каждом месяце;
- сумма переплат в цифрах и, по возможности, в процентах к задолженности;
- полная стоимость кредита или эффективная ставка.
В-третьих, лучше перепроверить выданные сведения в другой программе подсчета. Так сложится более объективная и полная картина.
Помните: никогда не стоит воспринимать результат как окончательный. Всегда есть возможность внесения изменений банком непосредственно при оформлении договора. Поэтому внимательно перечитывайте все моменты, обращайтесь за консультацией при любом сомнении.
Но что же делать, если не удалось избежать лишних растрат за деньги кредитной организации?
Можно ли уменьшить большую переплату по кредиту
Существует 2 стадии сокращения издержек на приобретаемый заем:
- До момента подписания окончательного договора.
- После начала денежных отношений с банком.
При подготовке к заключению кредитного договора уделите внимание следующим пунктам:
- У каждого банка есть определенная программа лояльности к заемщикам. Следует подробно узнать актуальные скидки, бонусы и акции.
- При небольшом размере кредита справка о доходах бережет 1-2% годовых для клиента.
- Консультация с кредитным брокером.
- Целевые кредиты несут меньшие риски для банков — соответственно процент ниже.
- Постарайтесь внести как можно больше денег в виде первоначального взноса на приобретение. Это также скостит переплату.
- Привлечение созаемщиков повысит вашу надежность в глазах финучреждения.
- Залоговое имущество оправдывает себя при крупных ссудах. Иначе нет смысла тратиться на оценку и сбор дополнительных документов.
- Дифференцированные платежи выгоднее заемщику, чем аннуитетные. На первый взгляд проще платить одну и ту же сумму на всем протяжении периода оплаты, но подумайте дважды — экономить приятней.
- Если требуются определенные деньги на короткий срок, стоит рассмотреть вариант кредитной карты с беспроцентным периодом. Но, как правило, если в льготный период не получается уложиться, то кредит наличными выдается под меньшую ставку годовых. Обдумайте, что выгоднее в конкретной ситуации.
Избежать лишних трат на обслуживание задолженности поможет:
- Оформление договора на самый допустимый для вас минимальный срок. Так ежемесячные взносы выше, но в итоге выгода на вашей стороне.
- Внесение платежей строго в оговоренные сроки и самым дешевым способом, в идеале — без комиссий и процентов.
- По возможности стараться погашать долг досрочно. Пускай небольшими частями, но в итоге это сослужит хорошую службу и поможет сэкономить.
Переплата по кредиту и досрочное погашение: план действий
Досрочное погашение бывает:
- полное — разово закрывается оставшаяся задолженность и начисленные проценты на момент внесения средств;
- частичное — очередной платеж вносится больше необходимого минимума.
Итак, алгоритм действий таков:
- Уточнить в кредитном договоре, указаны ли сроки на предупреждение банка о досрочном погашении. Ст. 810 ГК РФ устанавливает 30-дневный максимальный срок рассмотрения финансовой организацией закрытия долга. Но это при условии такого пункта в договоре. Если нет четкого указания — вы вправе делать это в тот момент, когда примете решение.
- Для составления уведомления стоит обратиться в отделение банка с договором на руках и, конечно же, паспортом. Заполнив заявление в двух экземплярах, один оставьте, другой, с отметкой банка, забираете с собой.
- Непосредственно процедура внесения денежных средств. При частичном погашении не забудьте взять новый график погашений с учетом внесенных средств. Уточните недостающую сумму при полном закрытии долга.
- Не уходите без справки о том, что долг полностью погашен и банк к вам претензий не имеет.
Возврат переплаты по кредиту: что это значит
Часто
для перестраховки клиент вносит сумму чуть больше необходимой. Из месяца в
месяц ситуация повторяется. Таким образом, накапливается переплата, если она по
условиям договора не списывается автоматически в счет досрочного погашения.
В итоге, по прошествии времени, предъявив все квитанции об оплате и написав заявление, можно вернуть деньги. Возвращать можно как после погашения задолженности, так и в процессе выплат.
Если кредитным договором предусмотрено погашение долга равными траншами-ануитетами. В этом случае в начале идет погашение процентов за пользование средствами. При досрочном внесении средств заемщик не пользуется деньгами весь срок кредита. А проценты уже оплачены. Клиент может вернуть переплату. Ст. 809 ГК РФ узаконивает данное право.
Советы
- Есть возможность совершать имущественный налоговый вычет по ипотеке, при условии, что это первая ваша ипотека. Государство возвращает полученный подоходный налог при приобретении недвижимости. Для этого обратитесь с необходимым пакетом документов в ближайшее отделение налоговой инспекции. Этот вычет включает не только стоимость жилья, но и проценты. Размер выплат ограничен 2 млн. рублей.
- Если страховая компания не выполнила своих обязанностей по погашению остатка долга, клиент вправе получить процент от уплаченных страховых взносов. После погашения кредита возвращается часть уплаченной суммы страховки. Обращайтесь напрямую в компанию, пишите заявление и предоставляйте требуемые документы.
Отзывы и комментарии