Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Обеспечение возвратности кредита

напечатать

8 авг. 2016, 23:02

Банки осуществляют кредитование при условии, если возможно обеспечить возвратность займа. В каких формах осуществляется обеспечение кредита, какова процедура и как составляется договор, каковы риски обеспечения и прочие подробности читайте ниже.

Обеспечение кредита это...

Гарантии, которые заемщик предоставляет банку при подписании кредитного договора, являются обеспечением кредита. Это конкретный источник дохода заемщика, который указывается в соглашении. За банком закрепляется юридическое право на востребование своих прав, на организацию оценки источника, контроля его ликвидности.

Формы обеспечения кредита

Выплачивать заем кредитор может из следующих источников:

  • Первичные (ежемесячный доход заемщика).
  • Вторичные (доход от реализации имущества).

Вторичные источники обеспечения займа принимают следующие формы: залог, поручительство физических лиц, банковские гарантии.

Залог

Виды залогов:

  • Залог реальных активов. Драгоценные металлы, недвижимость, ювелирные изделия, основные фонды и пр.
  • Залог финансовых активов. Валюта, ценные бумаги, депозиты.
  • Залог прав. Авторские, имущественные, права на аренду.

Залог может оставаться у залогодателя или передаваться залогодержателю, пока кредит не будет погашен.

Поручительство физических лиц

Поручитель заключает договор с банком, гарантируя возврат заемных средств. Если заемщик не сможет выплатить долг, обязанности перекладываются на поручителя. То есть заемщик и поручитель несут, по сути, равную ответственность перед банком.

Банковские гарантии

Это обеспечение кредита часто используют юридические лица для получения займа. Такая форма надежнее других обеспечивает интересы кредитора. Гарантом благонадежности юрлица может выступать банк, ведомство, министерство или другая авторитетная организация.

Иногда используется четвертая форма обеспечения кредита — страхование. Например, при покупке авто или жилья в кредит страхование залогового имущества — обязательное условие договора.

Качество обеспечения кредита

Для определения качества обеспеченности кредита учитывают следующие данные:

  • Информация из кредитного соглашения.
  • Сведения о залоге/поручительстве/гарантиях. Договор должен быть надлежаще оформлен.
  • Кредитная история заявителя.

Выделяют займы по качеству обеспеченности:

  • Обеспеченные. Заемщик предоставил такие гарантии, которые своей стоимостью полностью покрывают кредит.
  • Частично обеспеченные. Стоимость гарантий покрывает лишь часть займа.
  • Необеспеченные. Заемщик не может предоставить банку гарантии по обеспечению займа.

Условия заключения соглашения:

  • На момент оценки гарантий должна быть определена рыночная стоимость залога.
  • В договоре должно быть юридически правильно оформлено условие, когда банк имеет возможность реализовать предметы залога в течение 150 дней с момента возникновения такой необходимости.
  • Реальная цена залога должна покрывать сумму кредита с процентами и издержками на реализацию залога.

Классическая процедура получения кредита под обеспечение

Пошаговая инструкция:

  1. Потенциальный заемщик обращается в банк с целью получить кредит с обеспечением. Например, заем нецелевого характера под залог квартиры.
  2. Клиент заполняет заявку на кредит. К анкете прилагает пакет документов: паспорт гражданина России, при наличии временной прописки документ с подтверждением временной регистрации, справку с работы о ежемесячных доходах. В заявке указывает, какое обеспечение может предоставить, прикрепляет копии правоустанавливающих бумаг.
  3. Банк оценивает ликвидность предмета обеспечения и выносит решение. Если заявка одобрена, то в соответствии со стоимостью залога, банк предлагает сумму и проценты по кредиту.
  4. Клиент предоставляет оригиналы документов по предмету обеспечения. Например, правоустанавливающие документы на квартиру, техпаспорт на объект, свидетельство о праве собственности и пр. Банк имеет право запросить дополнительные бумаги.
  5. Подписание сторонами договора.

Сумма обеспечения кредита

Чтобы определить, какая сумма нужна для гарантирования займа, используют следующую формулу:

Ок = К + (К * П *Д / 365 *100%) + Из, где

Ок — минимальная сумма обеспечения займа;

К — сумма займа;

П — размер процентных начислений;

Д — срок действия соглашения, выраженный в днях;

Из — издержки, которые возникнут во время продажи залога.

На основе этих несложных подсчетов заполняется документ, где указывается качество и достаточность обеспечения займа.

Договор обеспечения по кредиту

В соглашении обязательны следующие пункты:

  • Наименование сторон: банк-кредитор (адрес, должность и ФИО сотрудника), физическое лицо-заемщик (ФИО, должность).
  • Предмет договора. Указываются реквизиты кредитного договора, обеспечение этого займа (залог/поручительство/гарантии).
  • Условия договора. Характеристика гарантий, их рыночная стоимость, условия процедуры взыскания.
  • Ответственность сторон. Последствия, которые повлечет за собой невыполнение кредитного договора и отказ от договора обеспечения.
  • Расторжение договора. Причины, по которым стороны вправе отказаться от выполнения условий соглашения.
  • Заключительные положения договора.
  • Юридические адреса сторон, реквизиты.

С 04.08.2016 года в договоре залога нужно обязательно указывать следующие пункты:

  • Заемщик предоставляет банку всю информацию/документы о предмете залога.
  • Заемщик дает возможность служащим Банка России осмотреть предмет залога по месту его нахождения/хранения.

Эти правила не касаются следующих видов залога: жилое помещение физлица, земельный участок, машиноместо, гараж, бокс, авто/мотоцикл/мотороллер.

При заключении договора в интересах клиента проверить наличие в документе обязательных условий: описание залога, оценка предмета залога, существо/размер/срок исполнения кредитного соглашения.

Если какое-либо условие отсутствует, то документ может быть признан недействительным. Вследствие этого банк потребует досрочное погашение займа.

Риск обеспечения кредита

При заключении кредитного договора под обеспечение возникают залоговые риски. Это вероятность, что предмет залога может быть утерян, его невозможно продать в установленный срок, рыночная цена станет меньше суммы долга.

Неспособность погасить заем даже с привлечением залога приводит к финансовому банкротству клиента. Чтобы не допустить такой ситуации, банки управляют рисками:

  • Периодически проверяют имущество в залоге.
  • Проводят переоценку имущества.
  • Диверсифицируют предмет залога.
  • Проводят экспертизу имущества, привлекают юристов.
  • Проверка силами службы безопасности банка репутации заемщика, наличия долгов, вторичного залога имущества.

Оценка обеспечения кредита

Эксперты учитывают следующие факторы:

  • Юридическая чистота документов, свидетельствующих о праве собственности.
  • Физическое состояние имущества (например, жилья или транспортного средства).

Чтобы определить, насколько обеспечен кредит, сравнивают сумму займа со стоимостью залога или другого предмета обеспечения.

Дата актуализации данных — 15.09.2016 г.

Читайте также

Отзывы и комментарии