Кредит под залог
12 июля 2015
Ссуда под залог – это один из видов займа, в рамках которого кредитор (финансовая организация) предоставляет заемщику денежные средства, а клиент (либо созаемщик, поручитель) подтверждает гарантию возврата долга обеспечением. В качестве залога рассматривается автомобиль, недвижимость, личные вещи, земельный участок, даже действующий бизнес. В зависимости от объекта обеспечения можно отметить те или иные особенности заключения сделки.
Как взять кредит под залог
Чтобы оформить залоговую ссуду, следует придерживаться такой схемы:
Определите, на что именно будут потрачены средства, какая общая сумма нужна для реализации планов. В банке могут потребовать смету проекта (особенно при планировании строительства).- Решите, что можно предоставить в качестве обеспечения (недвижимость, земельный участок, автотранспорт, спецтехника, оборудование и пр.). Некоторые банки выдают займы под залог приобретаемого имущества.
- Подсчитайте, какая у вас имеется сумма сбережений. Нередко фин.учреждения требуют предоставить первый взнос (минимум 20% от общей стоимости объекта покупки). При отсутствии личного участия - в предоставлении займа могут отказать.
- Определите, какой суммы вам не хватает (в каком объеме нужно брать кредит).
- Посетите офис компании с необходимым пакетом документов (в том числе на объект залога), подайте заявку на оформление займа. Сравнить условия кредитования разных учреждений можно в интернете – вы сэкономите время на поездки в банки. Только учтите, на сайте указана общая информация, диапазон допустимых значений ставок. Конкретные условия для вашего случая можно уточнить в процессе консультации у специалиста или по телефону «горячей линии».
- Дождитесь решения по заявке. Подпишите договор залога (заключается нотариально), кредитный договор, прочие документы: поручительство, страховка. Сделка по оформлению залога фиксируется в гос.органах (в Едином реестре движимого или недвижимого имущества).
- Получите средства.
Кредит под залог: проценты по займам с обеспечением
Залог выступает для банка основной гарантией возврата средств, поэтому ставки по займам с обеспечением несколько ниже по сравнению с потребительскими экспресс-программами. Если быстрый заем наличными клиенты могут оформить под 17% годовых и выше, то кредит под залог в банке выдается населению под ставку от 10% в год.
Однако следует тщательно взвесить все сопутствующие расходы по займу, чтобы оценить его реальную стоимость. Клиент в процессе оформления ссуды с обеспечением понесет такие расходы:
оценка залога в независимой экспертной компании, аккредитованной в банке;- оплата услуг нотариуса;
- страховка предмета обеспечения на весь срок действия займа;
- государственная регистрация залоговой сделки.
Иногда клиенту выгоднее оформить «дорогой» потребительский кредит без обеспечения, чем «дешевую» ипотеку. Сопутствующие платежи могут превышать всю экономию по ставке.
Выдают ли банки кредит под залог без подтверждения доходов
Подтверждение дохода для банка является условием платежеспособности клиента. Если заем оформляется под залог, вероятность невозврата уменьшается: должник не захочет потерять свое имущество. Поэтому отдельные банки не требуют в обязательном порядке подтверждения дохода. С другой стороны, справка о зарплате поможет снизить ставку по займу. Чем меньше рискует банк, тем более выгодные тарифы он готов предложить клиентам.
Проще всего заемщику оформить кредит под залог недвижимости без подтверждения дохода. Если в качестве обеспечения выступает доля недвижимого имущества или земельный участок, скорее всего в банке попросят заемщика подтвердить свою зарплату официальным документом.
Как оформить кредит под залог автомобиля
Если в качестве залога клиент предоставляет автомобиль, кредитор учитывает такие моменты:
- возраст автотранспорта (обычно до 5 лет).
- марка машины;
- место производства (отечественный вариант или иномарка);
- общее состояние предмета залога;
- стаж вождения у владельца машины (влияет на степень риска ДТП).
В большинстве финансовых компаний требования к заемщику довольно лояльные, допускается возраст клиента 18–65 лет. При этом справка о доходах и поручительство обычно не требуются. Чтобы получить кредит под залог автомобиля в банке, заемщику необходимо иметь при себе:
- паспорт гражданина РФ;
- второй документ (ИНН, загранпаспорт и пр.);
- ПТС (паспорт на машину);
- свидетельство регистрации залогового имущества;
- водительские права;
- нотариально оформленное разрешение на право пользования машиной (если она официально не принадлежит заемщику).
Процедура получения денег следующая:
- Заемщик показывает автомобиль сотруднику банка (визуальный осмотр на исправность, наличие повреждений).
- Специалист производит оценку залога, определяет доступную сумму для получения в кредит.
- Стороны подписывают все необходимые бумаги.
- Клиент получает средства.
Некоторые банки предлагают не кредит под залог ПТС, а заем под заклад автотранспорта – машина остается на стоянке в банке на все время пользования кредитом.
Можно ли получить кредит под залог участка
При оформлении залогового займа банки предпочитают обеспечение в виде жилой и коммерческой недвижимости, автотранспорта. Земельный участок расценивается как неликвидное имущество, поэтому многие учреждения не хотят выдавать деньги под такое обеспечение. Но есть и такие организации, которые согласны на эту хлопотную процедуру.
При рассмотрении земли в качестве залога к предмету обеспечения выдвигаются такие требования:
расположение в пределах города;- оснащение коммуникациями (вода, газ, электричество);
- тип участка – для «индивидуального строительства жилья»;
- отсутствие самостроев, незарегистрированных объектов на земле;
- отсутствие ареста, обременений.
При оформлении в залог земельного участка от клиента потребуется такие документы:
- российский паспорт;
- второстепенные документы (в каждом банке свои требования: загранпаспорт, водительские права, ИНН или справка о доходах);
- нотариально заверенная копия свидетельства о праве собственности на предмет залога;
- выписка из ЕГРП (право собственности на недвижимость);
- выписка из кадастрового паспорта с планом землепользования.
Порядок получения займа следующий.
- Клиент предоставляет все документы, подает заявление на кредит.
- Предмет залога подлежит независимой оценке.
- Банк принимает решение о выдаче кредита в размере до 70% от стоимости земли.
- Стороны подписывают кредитный и залоговый договоры, регистрируют сделку нотариально. Информация об обременении вносится в Единый реестр.
- Клиент получает деньги.
Для банка процесс реализации участка при наступлении у клиента просрочки – довольно сложная процедура. Поэтому нередко учреждения просят заемщика предоставить дополнительно поручительство.
Кредит под залог недвижимости: особенности продукта
При оформлении займа с обеспечением в виде недвижимости всегда учитывается тип объекта залога. В случае получения заемщиком кредита под залог квартиры, от клиента потребуются такие бумаги:
документы, удостоверяющие личность заемщика (один или несколько на усмотрение банка);- военный билет (мужчинам до 27 лет);
- документы о доходах (справка о зарплате, трудовая книга и пр.);
- документы о составе семьи (свидетельство о браке, о рождении детей, брачный договор и пр.);
- справка из психоневрологического и наркодиспансера;
- свидетельство о гос.регистрации права собственности;
- документы, подтверждающее права владельца (договор дарения, мены, купли-продажи, приватизации или завещание);
- техпаспорт на недвижимость;
- справка о технических характеристиках объекта (форма 7);
- справка о составе семьи (форма 9);
- выписка из ЕГРП;
- независимая оценка;
- справка о зарегистрированных гражданах (и согласие всех прописанных лиц на совершение сделки);
- нотариально заверенное согласие супруги (супруга) на передачу имущества в залог (если залогодатель состоит в браке);
- справка об оплате налога (в случае дарения, перехода по наследству).
Если в помещении была произведена незаконная перепланировка, потребуется нотариально заверенное обязательство залогодателя зарегистрировать изменения в оговоренные сроки.
Если же оформляется кредит под залог дома, клиенту придется дополнительно предоставить документы на земельный участок, на котором расположено здание (в соответствии со списком документов при оформлении в залог земли).
Порядок оформления кредита происходит по аналогии с прочими залоговыми продуктами:
- Клиент подает заявку в банк, предоставляет документы.
- Производится оценка предмета залога.
- Анализируется платежеспособность и порядочность заемщика.
- Подписываются договоры, сделка регистрируется у нотариуса. Обременение фиксируется в Едином реестре.
Что необходимо для оформления кредита под залог доли
Кредит под залог доли – это частный случай займа с обеспечением в виде недвижимости. Для данной сделки применимы все условия и особенности ипотеки под залог дома или квартиры. Однако клиенту придется предоставить дополнительные документы – согласие сособственников. Если остальные владельцы не подпишут разрешение на проведение сделки, кредит не будет утвержден.
При оформлении договора залога банк оценивает ликвидность имущества. В случае с квартирой, домом, загородным коттеджем при необходимости фин.учреждение сможет быстро реализовать предмет обеспечения. Продать долю в недвижимости намного сложнее, поэтому банки неохотно идут на такого рода сделки. При определении суммы займа производится оценка рыночной цены всей квартиры (дома), но во внимание принимается только стоимость доли. А вот застраховать, скорее всего, придется весь объект целиком.
Кредит под залог имущества: советы клиентам
На все время действия кредита объект обеспечения находится у заемщика. Режим пользования не меняется. Права на залог переходят к кредитору только в случае невыполнения клиентом обязательств.- Размер процентной ставки обычно зависит от суммы и срока займа. Чем меньше период действия договора – тем выгоднее кредит для владельца залога.
- Сегодня многие банки предлагают гражданам заполнить онлайн-заявку на кредит в интернет-сервисе. Клиенту не нужно тратить время на предварительное посещение банка. Он вносит все необходимые данные в электронную форму и ожидает предварительного решения по своему вопросу. Если банк согласен кредитовать заемщика, клиенту необходимо посетить отделение и подписать все необходимые бумаги.
- Залоговый кредит можно оформить на довольно длительный срок. Некоторые банки выдают займы на период до 10 лет, другие – до 20 и даже до 30 лет.
- Кредит без дохода под залог можно оформить даже не имея официального трудоустройства. Только ставка будет значительно выше, а срок договора – не максимальным. Учтите, в случае наступления просрочки вы можете потерять свое имущество.
Отзывы и комментарии