Кредит без процентов и переплат - чего стоит опасаться
5 апр. 2015
Банки рекламируют услуги, предлагают кредиты без процентов и без переплат? Кредитование осуществляется без подтверждения дохода и проверки кредитной истории. Стоить ли доверять обещаниям и во сколько действительно обойдется получение такого займа, узнаете из статьи.
Как формируется ставка по кредиту банка
Ставка
по кредиту банка формируется
из составляющих:- Ставка ЦБ РФ.
- Процент конкретного банка.
Таким образом, процентная ставка за кредит любого банка выше, чем у Центробанка.
Законодательство России запрещает предоставление займов под 0%!
Где взять кредит без процентов
Беспроцентные кредиты на самом деле существуют.
В крупных магазинах бытовой техники, мебели, автосалонах, ювелирных салонах предлагают оформить кредит или рассрочку без переплат от банка.
Подобные финансовые услуги действуют в рамках специальной акции. К примеру, по договору о продвижении товаров компании-производителя и банка. Подобные займы предоставляются на таких условиях:
- Фирма выплачивает процент банку. Компенсация формируется за счет наценки на товар.
- Покупатель приобретает товар по завышенной цене.
- Процент за потребительский кредит равен нулю.
Предлагают кредит наличными без процентов:
Кредитные карты без процентов
Ряд кредитных
организаций предлагают кредитные карты с льготным периодом.
- «Альфа-Банк», услуги «100 дней без %», «60 дней без %»
- «Сбербанк» – кредитные карты с льготным периодом 50 дней.
- «Тинькофф Кредитные Системы» – 55 дней без %.
- «Банк Москвы» – льготных 50 дней.
- «Москомбанк» – 30 дней без процентов.
- «Русский Трастовый Банк» – 35 дней без 0% на кредитные карты с овердрафтом.
Обратите внимание, что льготный период по картам распространяется только на безналичные операции. За снятие средств в банкоматах начисляется кредитный процент!
В течение объявленного срока процент по кредиту в банке действительно равен нулю. Однако владелец платежного средства оплачивает услуги:
- годовое обслуживание за пользование;
- процент за обмен валют;
- комиссии за снятие средств;
- распечатка баланса;
- сборы за подключение мобильного банка, иных доп.услуг.
С подробной информацией о стоимости услуг по кредитным картам можно ознакомиться на официальном сайте банка.
С особой осторожностью относитесь к временным акциям банка. Известно, что «Восточный экспресс-банк» предлагал услугу «Новогодний кредит бесплатно». Нулевая ставка действовала ровно три месяца. При отказе клиента от заключения договора страхования процент повышался до 40% в год.
Что такое переплата по кредиту?
В сумму кредита могут включаться скрытые комиссии:
- обналичивание средств с карты;
- рассмотрение заявки;
- выдача займа;
- открытие счета;
- страховка;
- обслуживание карты;
- перевод в другой банк;
- прием средств банкоматом и др.
Переплата также может устанавливаться в зависимости от
способа погашения кредита:
- Аннуитентными платежами (равными суммами ежемесячно).
- Дифференцированными (уменьшение взноса каждый месяц по мере выплаты).
Дополнительный расход средств возникает при увеличении срока кредитования при любой системе расчета платежей. Сумма ежемесячного платежа, соответственно, снижается.
На практике сотрудники банков часто называют сумму фактической переплаты. Ее размер обычно на порядок (в 2-3 раза) ниже, чем процентная ставка по кредиту.
Кредит без переплаты предполагает отсутствие дополнительных комиссий и сборов за предоставление определенных услуг.
Как рассчитать сумму переплаты?
Пример расчета фактической переплаты по процентному кредиту.
Получен кредит в размере 100 000 рублей срок на 1 год. Годовая ставка – 19%.
- Вычислите сумму ежемесячного платежа – аннуитента.
K= i * (1+i)n/(1+i)n-1,
где i – ежемесячная ставка в процентах;
n – период кредитования 12 месяцев;
K – аннуитентный коэффициент.
В данном примере K=0,0922.
Коэффициент умножаете на полную сумму кредита 0,0922*100 000 = 9223,3 руб/месяц – ежемесячный платеж.
2. Ежемесячный взнос рассчитываете за период 12 месяцев, получаете полную стоимость кредита.
9223,3*12 = 110 640 рублей.
3. Вычитаете сумму займа из стоимости кредита и получаете переплату.
110 640 – 100 000 = 10 640 рублей.
Сумма составит около 10% от цены кредита.
Приблизительный расчет фактической переплаты поможет подсчитать кредитный калькулятор банка онлайн.
Купить в кредит без переплаты товар можно, досрочно погашая ежемесячные взносы. Банк начислит процент с меньшей суммы долга. Расходы по кредиту у заемщика снизятся.
Советы:
Покупая
товар по акции «Кредит без процентов», изучите внимательно договор,
предлагаемый менеджером. В магазине могут предлагаться услуги нескольких
банков. Однако кредитный договор с нулевой процентной ставкой заключаться
только с одной организацией – партнером компании-производителя.- При покупке товаров по беспроцентной акции стоимость товара единая: при оформлении кредита или внесении платы наличными. Проценты банку закладываются в стоимость. Сравните цены на подобные товары в других магазинах. Внимательно прочитайте договор и обратите внимание на наличие скрытых комиссий.
- Приобретая по акции без процентов, например, автомобиль, просчитайте наиболее выгодный вариант. Обычно цена на машину по рекламной кампании намного выше. Первоначальный взнос достигает 20-40% при стандартных 10%. Сроки кредитования сжатые. Завышены выплаты по договору страхования. Заложены комиссионные сборы. Размер их невелик, но при умножении на 3-5 лет кредитования выходит сумма переплат выше, чем по процентному кредиту со средней ставкой.
- Оформляя кредитную карту с льготным процентом, попросите сотрудника банка разъяснить порядок расчета периода. В каждом кредитном учреждении принята собственная система. К примеру, Альфа-Банк считает 100 льготных дней с первого дня месяца снятия средств.
- Попросите договор кредитования для ознакомления, и спокойно дома проанализируйте его содержание. Особенно важны пункты, выделенные мелким шрифтом. Если банк обещает нулевой процент по займу, значит, в программе спрятаны значительные штрафы за отказ от определенных услуг: страхования, продления договора и т.д.
Отзывы и комментарии