Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Как платить кредит в кризис

напечатать

4 марта 2015, 16:23

Охват населения банковскими продуктами в последние годы принял глобальный характер. Трудно найти россиянина (по крайне мере, горожанина), который не имел бы банковскую карту, не размещал вклад или не брал кредит. По этой причине, кризисные явления в финансово-банковской системе, в той или иной степени, касаются почти каждой семьи. Многие задаются не только вопросом, брать ли кредит в кризис, но и как оплачивать ранее полученные кредиты в кризис 2014 - 2015 годов.

Кредитная ставка

Какие проблемы могут подстерегать заемщика? Один из главных признаков любого финансового (и особенно, российского) кризиса – резкое повышение банковских ставок. Это относится к ключевой ставке Центробанка, ставкам межбанковского рынка, и, как следствие, к депозитным и кредитным ставкам по новым банковским продуктам. Новые депозиты будут доходнее, а кредиты дороже. Но, внимание! Это касается только вновь выданных займов.

Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация (банк) не имеет право в одностороннем порядке менять ставки по уже заключенным договорам. Любые попытки будут признаваться юридически ничтожными и заемщик здесь полностью защищен. Это касается, в равной степени и рублевых и валютных кредитов.

Но соблазн всегда есть. И иногда появляются сообщения о том, что некоторые банки пытаются без согласия заемщика повысить стоимость займа. Особенно уязвимой может стать ипотека. Если все-таки происходит одностороннее изменение условий кредитного договора банком, что приводит к удорожанию оплаты кредита, вам одна дорога - в суд.

Рублевые кредиты

В более выигрышном положении в кризис оказывается рублевый заемщик. Оплата процентов и погашение кредита проходят так же, как и до финансовых потрясений. Рост цен и падение рубля делают ранее выданные, по докризисным ставкам, займы привлекательными с точки зрения обслуживания. Ведь их стоимость (ставку) повышать нельзя.

Особенными преимуществами старых рублевых кредитов пользуются лица, получающие доходы в валюте – зарплату, зарубежные переводы, проценты по валютным вкладам. Даже, если заработная плата выплачивается в рублях, но реально и вовремя индексируется.

Таким образом, в поведении физлица, обслуживающего рублевый заем, ничего меняться не должно. Долги по кредитам накапливать не стоит, и в полной мере пользоваться всеми выгодами своего положения.

Валютные кредиты

В диаметрально противоположной ситуации оказываются валютные заемщики. Вот кому не позавидуешь в финансовый кризис при резком обесценивании рубля! Казавшиеся ранее оптимальными по стоимости займы, становятся непомерным бременем. Долги банкам по кредитам, в пересчете на рубль, увеличиваются ровно во столько раз, во сколько он упал. А так как, подавляющее большинство наших соотечественников имеют только рублевые доходы, то для очень многих наступает состояние близкое к финансовой катастрофе. То, что называется грозным словом «дефолт». В данном случае, не целой страны, а отдельного человека или семьи.

Что можно посоветовать тому, кто обслуживает валютный заем, при наступлении финкризиса?

  1. Как можно скорее - досрочно - закрыть валютный кредит.
  2. Убедить банк перевести валютный кредит в рублевый. К сожалению, это крайне маловероятно, если только не будут приняты системные решения на уровне Центробанка РФ о компенсации банкам потерь от такой операции.
  3. Провести с банком переговоры о реструктуризации (подробнее, см. ниже) валютного долга.
  4. Перевести заем в другой банк, если это может привести к его удешевлению – рефинансировать задолженность (также более подробно будет изложено дальше).
  5. Если не работают пункты 1-3, ни в коем случае не отчаиваться. В декабре прошлого года Президент России подписал закон, вносящий изменения относительно физлиц в базовый Закон о банкротстве (правда, вступает в силу только с 01.07.15). Механизм банкротства – одна из мер защиты от кредиторов. Согласно закону, банкротом может быть признано физическое лицо, имеющее долг от 500 тыс. руб. и просрочку по его оплате – от трех месяцев. Дела о банкротстве обычных граждан будут рассматриваться судами общей юрисдикции.

Реструктуризация кредита

Под этим термином понимают изменение банком, по просьбе клиента, условий кредитного соглашения, призванное смягчить платежную нагрузку на клиента. Особенно часто к такой мере банки и клиенты прибегаю именно в периоды кризисов. Банковские службы разрабатывают даже стандартные программы под такую услугу.

Обычно, реструктуризация сводится к трем направлениям.

  1. Модификация действующего графика погашения задолженности. Перенесение наиболее крупных платежей на другие (чаще всего, более поздние) периоды.
  2. Кредитные каникулы. Освобождение от выплат по основному долгу (телу кредита) на определенный период, например, на год. Проценты платить все равно придется. Заемщик получает некоторую передышку, но переплачивает по итогу.
  3. Увеличение (пролонгация) срока займа. Текущий график погашения меняется радикально в сторону перенесения конечной даты на более поздний срок. Ежемесячные платежи несколько уменьшаются, но, в целом, заемщик опять-таки может переплатить.

Рефинансирование кредита

Еще одним методом, призванным смягчить долговую нагрузку, является перевод кредита в другой банк. Это имеет смысл, если новый банк предложит заемщику пониженную кредитную ставку или иные преимущества. Такая операция называется рефинансирование. В ряде банков, в частности в Сбербанке, рефинансирование потребкредитов и ипотеки представлено как отдельные банковские продукты.

Механизм рефинансирования достаточно прост. Заемщик подписывает с выбранным банком новый кредитный договор, получает сумму на закрытие старого кредита, которая и становится его новой задолженностью в данном банке.

Короткие советы заемщикам по обслуживанию кредитов в кризис

  1. Рублевые займы обслуживать так же, как и раньше.
  2. Валютный заем попытаться закрыть досрочно или предложить банку изменить валюту кредита (работает, как правило, только при наличии системных решений ЦБ РФ).
  3. Провести с банком переговоры о реструктуризации.
  4. Рассмотреть возможность рефинансирования задолженности в ином финучреждении.
  5. Быть готовым отстаивать свои права в суде.
Подробная информация о банке: Сбербанк России.

Читайте также

Отзывы и комментарии