Как платить кредит в кризис
4 марта 2015
Охват населения банковскими продуктами в последние годы принял глобальный характер. Трудно найти россиянина (по крайне мере, горожанина), который не имел бы банковскую карту, не размещал вклад или не брал кредит. По этой причине, кризисные явления в финансово-банковской системе, в той или иной степени, касаются почти каждой семьи. Многие задаются не только вопросом, брать ли кредит в кризис, но и как оплачивать ранее полученные кредиты в кризис 2014 - 2015 годов.
Кредитная ставка
Какие проблемы могут подстерегать заемщика?
Один из главных признаков любого финансового (и особенно, российского) кризиса
– резкое повышение банковских ставок. Это относится к ключевой ставке
Центробанка, ставкам межбанковского рынка, и, как следствие, к депозитным и
кредитным ставкам по новым банковским продуктам. Новые депозиты будут доходнее,
а кредиты дороже. Но, внимание! Это касается только вновь выданных займов. Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация (банк) не имеет право в одностороннем порядке менять ставки по уже заключенным договорам. Любые попытки будут признаваться юридически ничтожными и заемщик здесь полностью защищен. Это касается, в равной степени и рублевых и валютных кредитов.
Но соблазн всегда есть. И иногда появляются сообщения о том, что некоторые банки пытаются без согласия заемщика повысить стоимость займа. Особенно уязвимой может стать ипотека. Если все-таки происходит одностороннее изменение условий кредитного договора банком, что приводит к удорожанию оплаты кредита, вам одна дорога - в суд.
Рублевые кредиты
В более выигрышном положении в кризис оказывается рублевый заемщик. Оплата процентов и погашение кредита проходят так же, как и до финансовых потрясений. Рост цен и падение рубля делают ранее выданные, по докризисным ставкам, займы привлекательными с точки зрения обслуживания. Ведь их стоимость (ставку) повышать нельзя.
Особенными преимуществами старых рублевых кредитов пользуются лица, получающие доходы в валюте – зарплату, зарубежные переводы, проценты по валютным вкладам. Даже, если заработная плата выплачивается в рублях, но реально и вовремя индексируется.
Таким образом, в поведении физлица, обслуживающего рублевый заем, ничего меняться не должно. Долги по кредитам накапливать не стоит, и в полной мере пользоваться всеми выгодами своего положения.
Валютные кредиты
В диаметрально противоположной ситуации
оказываются валютные заемщики. Вот кому не позавидуешь в финансовый кризис при
резком обесценивании рубля! Казавшиеся ранее оптимальными по стоимости займы,
становятся непомерным бременем. Долги
банкам по кредитам, в пересчете на
рубль, увеличиваются ровно во
столько раз, во сколько он упал. А так как, подавляющее большинство наших
соотечественников имеют только рублевые доходы, то для очень многих наступает
состояние близкое к финансовой катастрофе. То, что называется грозным словом
«дефолт». В данном случае, не целой страны, а отдельного человека или семьи.
Что можно посоветовать тому, кто обслуживает валютный заем, при наступлении финкризиса?
- Как можно скорее - досрочно - закрыть валютный кредит.
- Убедить банк перевести валютный кредит в рублевый. К сожалению, это крайне маловероятно, если только не будут приняты системные решения на уровне Центробанка РФ о компенсации банкам потерь от такой операции.
- Провести с банком переговоры о реструктуризации (подробнее, см. ниже) валютного долга.
- Перевести заем в другой банк, если это может привести к его удешевлению – рефинансировать задолженность (также более подробно будет изложено дальше).
- Если не работают пункты 1-3, ни в коем случае не отчаиваться. В декабре прошлого года Президент России подписал закон, вносящий изменения относительно физлиц в базовый Закон о банкротстве (правда, вступает в силу только с 01.07.15). Механизм банкротства – одна из мер защиты от кредиторов. Согласно закону, банкротом может быть признано физическое лицо, имеющее долг от 500 тыс. руб. и просрочку по его оплате – от трех месяцев. Дела о банкротстве обычных граждан будут рассматриваться судами общей юрисдикции.
Реструктуризация кредита
Под этим термином понимают изменение банком, по просьбе клиента, условий кредитного соглашения, призванное смягчить платежную нагрузку на клиента. Особенно часто к такой мере банки и клиенты прибегаю именно в периоды кризисов. Банковские службы разрабатывают даже стандартные программы под такую услугу.
Обычно, реструктуризация сводится к трем направлениям.
- Модификация действующего графика погашения задолженности. Перенесение наиболее крупных платежей на другие (чаще всего, более поздние) периоды.
- Кредитные каникулы. Освобождение от выплат по основному долгу (телу кредита) на определенный период, например, на год. Проценты платить все равно придется. Заемщик получает некоторую передышку, но переплачивает по итогу.
- Увеличение (пролонгация) срока займа. Текущий график погашения меняется радикально в сторону перенесения конечной даты на более поздний срок. Ежемесячные платежи несколько уменьшаются, но, в целом, заемщик опять-таки может переплатить.
Рефинансирование кредита
Еще одним методом, призванным смягчить долговую нагрузку, является перевод кредита в другой банк. Это имеет смысл, если новый банк предложит заемщику пониженную кредитную ставку или иные преимущества. Такая операция называется рефинансирование. В ряде банков, в частности в Сбербанке, рефинансирование потребкредитов и ипотеки представлено как отдельные банковские продукты.
Механизм рефинансирования достаточно прост. Заемщик подписывает с выбранным банком новый кредитный договор, получает сумму на закрытие старого кредита, которая и становится его новой задолженностью в данном банке.
Короткие советы заемщикам по обслуживанию кредитов в кризис
- Рублевые займы обслуживать так же, как и раньше.
- Валютный заем попытаться закрыть досрочно или предложить банку изменить валюту кредита (работает, как правило, только при наличии системных решений ЦБ РФ).
- Провести с банком переговоры о реструктуризации.
- Рассмотреть возможность рефинансирования задолженности в ином финучреждении.
- Быть готовым отстаивать свои права в суде.
Отзывы и комментарии