Брать ли кредит в кризис

3 марта 2015

Содержание:

• Сбербанк
• ВТБ24
• Плюсы и минусы при взятии кредита во время кризиса
• Советы заемщику при взятии кредита в период финансового кризиса

Со второй половины прошлого года россияне вынуждены жить в условиях очередного финансового кризиса. Падение рубля и нефтяных цен, рост кредитных ставок и числа проблемных банков – все признаки налицо. Как кредитуют российские банки в столь сложный период, дают ли банки кредиты (*)?

Рассмотрим ситуацию на примере двух российских госбанков.

Сбербанк

Необеспеченные потребительские кредиты в кризис 2015 года доступны в Сберегательном банке сроком до 5 лет и в сумме до 1,5 млн рублей. Здесь мало, что изменилось, а вот ставки подросли. Минимальная 20% годовых работает для физлиц, получающих зарплату в Сбербанке, на период кредитования от 3 до 24 месяцев. Для «чужаков» минимум ставки поднят -ПОДНЯТЫ? до уровня 27,5%.

Базовый ипотечный кредит в кризис в этом банке стал дороже на 2-3 процентных пункта. Ипотека до 10 лет при начальном взносе от 50% стоит для участников зарплатных проектов финучреждения уже 14,5% годовых. При взносе от 20 до 30% и сроках от 20 до 30 лет ставка выросла до 15,5%. Заемщик «со стороны» доплатит еще 0,5 процентных пункта. Военная ипотека в Сбербанке обойдется теперь в 12,5% годовых.

ВТБ24

Потребительский рублевый кредит в условиях кризиса в другом крупнейшем розничном банке ВТБ24 опирается на базовую ставку 24,5% годовых для зарплатных клиентов. Для прочих категорий ставка вырастет до 28%. Цена ипотеки в ВТБ24 в рублях приближается к отметке 16% годовых.

Плюсы и минусы при взятии кредита во время кризиса

В целом, можно заключить, что поведение банков при выдаче кредитов в период кризиса отвечает таким тенденциям:

1. Рост кредитных ставок – кредиты становятся дороже.
2. Полный или почти полный отказ от валютных кредитов для физлиц, обусловленный падением курса рубля.
3. Более внимательный анализ финсостояния заемщика и более тщательная оценка его залогового имущества (обеспечения).

Дают ли сейчас кредиты – не вопрос, вопрос в том какие это кредиты?

При кризисе получить в банке кредит сложнее и дороже. Это главный минус. Вы будете вынуждены переплачивать при оплате процентов, формировать больший по объему и более подробный пакет документов для банка. Ваш залог/обеспечение станут уже не такими надежными, как до финансового кризиса. Валютное кредитование по пониженным ставкам для вас будет закрыто. Да и надо ли связываться с инвалютой в кризис?

Есть и позитивный, если уместно так выразиться, момент.  Предположим, что у вас начнутся проблемы с обслуживанием кредита в период финкризиса. Банки скорее проявят к вашим трудностям несколько большее понимание, чем при стабильной экономической ситуации. Вы в «одной лодке» и сейчас не место для излишней жесткости. Вполне реальной будет разумная реструктуризация долга по кредиту. Главное – идти на контакт с банком и находить необходимые аргументы для компромисса. Когда на банковском рынке настают непростые времена, адекватный и ответственный заемщик - очень ценный «актив» для финорганизации. Им надо дорожить. Ему нужно помогать. Конечно, так поступают, прежде всего, дальновидные банкиры.

Советы заемщику при взятии кредита в период финансового кризиса

Основной совет – не брать кредит в кризис. Но, увы, это не всегда возможно. Есть такие ситуации, когда без кредитных средств никак нельзя.

Простые советы тем, кто все-таки решил кредитоваться в кризис:

1. Не брать валютный кредит. Особенно, если у вас нет доходов/поступлений в валюте.
2. Внимательно отнеситесь к выбору банка-кредитора. Надо помнить, что если его закроют в период финансовых потрясений, это может привести к дополнительным проблемам. Ваш кредит никуда не денется и совсем не факт, что новые кредиторы будут к вам более лояльны, чем старые.
3. Кредитуйтесь, если это возможно, на короткие сроки и по самым необходимым поводам – лечение, обучение, ремонт в квартире, когда без него уже никак.
4. Рассмотрите вопрос снижения стоимости ранее полученного кредита, путем его перевода в другой банк (рефинансирование).

Примечание

* - информация по состоянию на 02.03.15.