«Антиколлекторский» закон 230-ФЗ от 03.07.16. Внимательный взгляд

7 июля 2016

Содержание:

• Что регулируется в антиколлекторском законе?
• Как могут взаимодействовать кредитор и должник
• Кто может взаимодействовать с должником
• Чего нельзя делать в отношении должника
• Что еще нельзя кредитору, а что необходимо
• «Цивилизованный» коллектор
• Начисление процентов по долгу в МФО
• Заключение

Осведомлен, значит вооружен

перефраз латинского изречения Praemonitus praemunitus

Свершилось! Президент РФ ответил на беспредел со стороны кредиторов, прежде всего, коллекторов, творимый ими в отношении должников, их поручителей и даже соседей по лестничной площадке. Угрозы, порча входных дверей и замков, блокировка работы целых учреждений, похищения и избиения людей, поджоги и... убийства...

Последней каплей стал инцидент 27 января сего года в Ульяновске, когда жертвой сборщика долгов стал двухлетний мальчик, получивший обширные ожоги. Причина — бутылка с «коктейлем Молотова», брошенная коллектором в окно частного дома. За что? За просрочку по займу с первичной суммой в 4 тыс. р. Деньги брал дедушка. Ответил внук.

21 июня 2016 г. Госдума России приняла, 29 июня Совет Федерации одобрил, а 3 июля Владимир Путин подписал Закон 230-ФЗ с длинным названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Далее по тексту — Закон. В СМИ его сразу окрестили «антиколлекторским».

Тема материала — обзор нормативного акта.

Что регулируется в антиколлекторском законе?

Законодатель подошел с другой стороны — на что не распространяется действие Закона (статья 1):

1. На случай, если кредитор — физлицо по займу до 50 тыс. р., но только тогда, когда эта задолженность первичная, т.е. не перешла к «кредитору-физику» в результате переуступки долга (цессии). Таким образом, если первичный кредитор переуступил/продал требования по своему небольшому кредиту физическому лицу (а так происходит очень часто), то это физлицо подпадает под действие Закона. Даже по суммам до 50 000 р.
2. На индивидуальных предпринимателей.
3. На долги по «коммуналке». Но до момента передачи их коллекторам. Подключается «спецорганизация» по возврату долгов — она сразу попадает в сферу Закона.

В контексте Закона и данного обзора, «должник» - лицо, имеющее долг / кредит / заем / денежное обязательство, и просрочившее его исполнение. «Кредитор» - банк, МФО, иная финорганизация, выдающая займы, их представители, и (конечно) коллекторы.

Как могут взаимодействовать кредитор и должник

Центральное место в Законе занимают конкретные вопросы взаимодействия того, кто выдал заем и хочет его вернуть и того, кто его взял, но обслужить в полной мере не в состоянии. Что делать можно, а что запрещено. Категорически.

Надо отметить, что львиная доля вопросов отношений кредитора и должника сосредоточена в главе 2 закона , которая, за небольшими исключениями, вводится с 01.01.2017 г. (часть 4 статьи 22).

В статье 4 Закона рассмотрены виды взаимодействия взыскателя и должника. Их немного. Всего три.

1. Непосредственный контакт — личная встреча и разговор по телефону. Использовать, по умолчанию, можно только те телефонные номера, которые указаны в кредитных договорах в качестве контактных. Номер исходящего от коллектора звонка скрывать запрещено.
2. Передача сообщений — текстовых, голосовых и телеграфных.
3. Обычное почтовое отправление по адресу должника.

Конечно, трудно представить коллектора, терпеливо заполняющего телеграфный бланк разборчивым почерком и идущего к оператору в окошке. Да и вопрос, все ли работники Роспочты или Ростелекома смогут сегодня квалифицированно отправить телеграмму.

Голосовое сообщение кредитор может наговорить на автоответчик стационарного телефона или выслать, в качестве звукового послания на мобильный должника. Никто не перебивает, говори, все, что хочешь (теперь, то, что можно) — очень удобно. Вот будет ли заемщик все выслушивать до конца?

Самое интересное по пункту 2 — текстовое уведомление. Вот здесь коллектор может быть особо неприятным. Текстовое сообщение — это не только электронное письмо, которое можно читать или сразу «убить». Это — общение в соцсетях или на иных, посещаемых должником формах. «Теплые» слова лица, выбивающего долги, могут стать доступны всему кругу виртуальных знакомых и друзей ссудополучателя.

На другие варианты коммуникаций коллектор должен получить письменное согласие второй стороны. При этом, должник вправе в любой момент отказаться от такого «нетрадиционного» диалога, путем отправки заказного письма с уведомлением о вручении кредитору, или уведомив его через нотариуса.

Также, в руках клиента механизм и (о, даже!) сама возможность общаться с коллектором по пунктам 1 и 2 вышеприведенного перечня. Согласно статье 8 Закона, он может направить кредитору письменное заявление о назначении своего представителя для контактов или просто отказ от встреч и звонков. Таким представителем может выступать исключительно адвокат.

Заявление об отказе пообщаться может быть отправлено не прямо сразу, как это было бы очень удобно должнику, а по истечению четырех месяцев с даты возникновения просрочки. Четыре месяца кредиторов придется терпеть. Если должник выслал взыскателю неверно составленное заявление, то последний должен объяснить его ошибку в ответном письме. И сделать это на протяжении десяти рабочих дней от даты получения, не позднее. Поэтому бесконечно не реагировать на послание, ввиду неправильной формы у коллекторов не получится.

Общаться с членами семьи, родными и близкими, соседями заемщика на тему взыскания просроченного долга, разрешено в единственном случае. Если не против, как должник, так и третье лицо. Причем, плательщик должен дать письменное согласие, которое он всегда может отозвать.

Кто может взаимодействовать с должником

Согласно статьи 5 Закона, работать с должником, применяя пункты 1 и 2 перечня предыдущего раздела имеют право:

1. Первичный кредитор.
2. Новый кредитор, если это кредитная организация или «зарегистрированный» коллектор. Требования для новых кредиторов — коллекторов начинают действовать по займам, переуступленным после 01.01.2017 г.
3. Сторонняя кредитная организация или упомянутый выше вид коллектора.

Остальные — просто пишут письма должникам. Никаких встреч, СМС и телефонных звонков.

Под зарегистрированным, можно сказать, «цивилизованным» коллектором, Законодатель понимает «лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр».

Исключение из списка составляют органы центральной и местной власти, а также Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Вообще не допускаются к должнику субъекты с непогашенной судимостью, а также лица, действующие из-за рубежа Российской Федерации.

Если кредитор желает привлечь иное лицо в помощь для взыскания задолженности, то, согласно статьи 9, он обязан уведомить должника об этом письменно за 30 дней.

Чего нельзя делать в отношении должника

Действия кредитора в отношении заемщика, нарушившего график погашения, «должны быть разумными и добросовестными» (статья 6 Закона).

При взаимодействии с должником запрещено:

1. Применение физической силы или угроза таких действий.
2. Повреждение/уничтожение имущества или угрозы так поступить.
3. Воздействие, опасное для здоровья или жизни.
4. Психологический прессинг, направленный на унижение чести и достоинства.
5. Обман и запугивание должника относительно реального размера долга, передачи дела в суд, административного и уголовного преследования и пр.

Собственно, все эти приемы недобросовестных коллекторов должны были пресекаться и ранее на основе действующего Уголовного кодекса, но в Законе они собраны воедино и на них сделан особый акцент. Чтобы все услышали.

Большая часть статьи 6 посвящена запрету передачи кредитором персональных данных заемщика и информации о состоянии погашения его долга третьим лицам. Это возможно только в случае письменного согласия плательщика, которое может быть им отозвано в любой момент.

Не подпадают под это требование такие получатели сведений, как Центробанк России, АСВ и т. д. Исчерпывающий перечень приведен в части 5 статьи 6 Закона.

В любом случае — дал или не дал должник согласие на разглашение сведений об обслуживании своих долгов третьим лицам, кредитор, или лицо, его представляющее, не имеет право их вселюдно обнародовать:

1. В интернете.
2. На/в подъезде, лестничной площадке, стене дома.
3. Сообщать по месту работы заемщика.

Тем самым поставлен законодательный барьер звонкам в офис должника, обидным листовкам на его двери и «грязи» с конкретикой в аккаунте в социальной сети.

Частью 10 статьи 6 кредитору запрещено привлекать более одного «помощника» для контактов с должником.

Что еще нельзя кредитору, а что необходимо

Статья 7 Закона обливает взыскателей «холодным душем» из целого каскада ограничений и запретов.

Кредитору нельзя дергать заемщика по телефону или лично если:

• последний признан банкротом;
• является недееспособным;
• находится на больничном стационаре;
• он инвалид I группы;
• не достиг совершеннолетия.

Теперь о звонках и встречах.

Нельзя:

• пытаться встретиться с должником с 22 до 8 утра в рабочие дни и с 20 часов до 9 утра в выходные, по месту его проживания;
• искать общества заемщика более одного раза в неделю;
• звонить ему по телефону: - больше одного разговора в сутки, двух в неделю и восьми в месяц.

Труд коллектора становится скучным и обыденным занятием, напоминающим визиты страхового агента на дом советским гражданам. Но здесь необходимо помнить следующее. Эти и подобные временные ограничения устанавливаются в отношении каждого денежного обязательства должника. То есть, если у вас два кредита, которые обслуживаются данным коллектором — частота встреч/звонков увеличивается вдвое и т. д.

Дальше — больше. Коллектору надо учиться вежливо и внятно представляться. В начале личной беседы или телефонного разговора коллектор должен разборчиво и полностью произнести свои фамилию, имя и отчество. Согласитесь, темп диалога несколько сбивается и уже трудней поговорить «по душам».

Текстовые и голосовые сообщения. Тут тоже «тоска». Те же временные ограничения по рабочим и выходным/праздничным дням, что и для встреч. Не допускается передача более двух сообщений в день, четырех в неделю и шестнадцати в течение месяца.

Кроме того, каждую СМС-ку надо предварять теми же нудными полными ФИО, а также общими сведениями о долге (но без цифровых подробностей). В любом сообщении должен присутствовать контактный номер телефона кредитора или его агента.

С обычными письмами «просто кошмар». Часть 7 статьи 7 дает перечень из семи (!) обязательных позиций о кредиторе, которые должны содержаться в послании должнику. Полное наименование, регистрационные номера, банковские реквизиты, информация о договорах, структуре и размере задолженности и т. д. и т. п. Текст письма и приложений к нему должен быть набран четким и удобным для чтения шрифтом.

Сгущать краски и пугать должника может уже не хватить никакой бумаги и никакого терпения. Проще напроситься на встречу. Раз в неделю. Чаще нельзя.

Статья 11 прямо обязывает кредиторов и лиц, действующих в его интересах / от его имени возмещать/компенсировать должнику причиненные убытки и моральный вред.

«Цивилизованный» коллектор

Глава 3 Закона посвящена вопросам регулирования и надзора за «юридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности». С 3 июля 2016 г. коллекторы могут быть только такими. И должны соответствовать требованиям Закона.

Коллектор должен быть внесен в государственный реестр (ст. 12) и отвечать обширному набору требований (статья 13) и обязанностей (статья 17). В частности, «профессиональному сборщику долгов» необходимо формировать архивы бумажных (письма), текстовых (сообщения) и аудио (телефонные разговоры) документов. Причем — всех (части 3-5 Статьи 17).

Ведение и сохранность реестра закон возлагает на уполномоченный орган. Пока неясно, какой, но очевидно, им станет Центробанк России. Вряд ли, «центробанкиры» будут в восторге, но так складывается, что ЦБР стал финансовым мегарегулятором в РФ и от надзора за сектором коллекторов ему не уйти.

Никакой особый переходный период нормативным актом для коллекторов не предусмотрен. И, по логике, с 4 июля (03.07.16 — воскресенье) коллекторские агентства (КА) должны броситься становиться в госреестр. На одном из основных интернет-ресурсов КА — сайте НАПКА (Национальной ассоциации профессиональных КА) — тишина. Последняя (*) новость датирована 9 июня и она никак не связана с Законом 230-ФЗ.

Начисление процентов по долгу в МФО

Суперновацию по обслуживанию задолженности, полученную в Микрофинансовой организации (МФО), Законодатель ввел в статье 21. В ней - изменения в Закон об МФО, путем добавления новой статьи 12 с индексом 1 (вступает в силу с 01.01.2017).

Статья содержит существенные ограничения на начисление процентов по просроченным займам в МФО. Если срок договора — до года и по нему допущена просрочка, то кредитор (МФО) вправе начислять проценты только на сумму непогашенного «тела». Главное (внимание!) проценты начисляются до тех пор, пока их общий размер не сравняется с двукратным размером непогашенной суммы. Здесь МФО «счетчик» останавливает и ждет одно из двух событий — оплату только процентов или процентов и части «тела». После, начисление вновь включается до момента, пока сумма % не достигнет двукратного непогашенного «тела».

Общая сумма процентов по годичному займу у МФО с 01.01.17 не сможет превысить трехкратный размер выданного кредита (в действующей редакции — четырехкратного). Эта норма вводится в «старую» статью 12 Закона об МФО.

Здесь возникает некое противоречие с новой статьей 12 (1). Допустим, в 2017 году, заемщик взял в кредит 100 тыс. р., на год, с общей сумой % в 300 тыс. (это предел). Далее, он гасит 1 тысячу и решает сорвать график обслуживания задолженности. МФО обязано начислять проценты только на 99 тысяч и не более, чем 99*2=198 тыс. р. Таким образом, хитрый и недобросовестный должник может сэкономить 300-198=102 тысячи на процентах. Получается так. Возможно будет какое-то разъяснение.

Вот такая арифметика по годичным кредитам в МФО с Нового года. Правда, Законодатель оставил кредитору право по выставлению неустойки на сумму непогашенного займа. И без ограничений, по крайней мере, в этом Законе. Это, конечно, может где-то поломать «выход из ссудной кабалы» в МФО.

Заключение

Безусловно, Закон 230-ФЗ — это этап в правовой истории отношений должника и кредитора/коллектора. С 1 января 2017 клиенты банков, МФО и (кому не повезло) коллекторов получили мощный инструмент для построения диалога с кредитором. Вместе с Законом о банкротстве физлица, Закон 230-ФЗ от 03.07.2016 формирует юридическую защиту для тех, для кого кредитное бремя стало непосильным.

Жизнь не заканчивается, даже если вы — «подопечный» коллекторского агентства.

Примечание

* - информация на 13.07.16

Знаток темы
Владимир Наливайский