Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Федеральный закон №353 «О потребительском кредите (займе)»

напечатать

7 сент. 2014, 21:15

/uploads/rubli.jpgЗакон о потребительском кредите вступил в силу с 1 июля 2014 года. Он повысил степень защиты заемщиков за счет упорядочивания работы кредиторов (не только банков, но и микрофинансовых организаций). Закон ограничил свободу действий коллекторов.

Издание новой версии закона о кредитах было вызвано трудностями, выявленными при прохождении процедуры оформления потребительских займов. Норма содержит новшества, о которых необходимо знать.

Потребительский кредит и связанные с ним проблемы

Потребкредит выдается исключительно физическим лицам. Необходимо учитывать, что понятие "потребительский кредит" нельзя путать с термином "ипотека". Потребительский кредит не предназначен для решения бизнес-задач и/или покрытия задолженности по другому займу.

Новый закон о кредитах разработан с целью решения четко определенных проблем:

  • оформление договоров займа в непонятной форме;
  • необоснованно высокий % штрафных санкций банка при нарушении графика выплат по займу;
  • необоснованное оказание заемщикам дополнительных платных услуг.

Полная стоимость кредита

Закон о потребительском кредитовании 2014 года рассматривает два вида полной стоимости кредита:

Эти показатели взаимодействуют между собой следующим образом. Банк России периодически рассчитывает СС. Ориентируясь на показатель СС, кредиторы назначают заемщикам ПСК - в рамках определенного законом отклонения.

Среднерыночная Стоимость рассчитывается:

  • ежеквартально, а затем публикуется за 45 дней до начала квартала (первая публикация назначена на 14 ноября 2014 года);
  • на основании показателей 100 ведущих банков России (по рейтингу Центробанка);
  • отдельно для различных категорий займов - в зависимости от их назначения.

ПСК:

  • не может превышать Среднерыночную Стоимость более чем на треть;
  • рассчитывается в процентах и только для годового периода. Теперь кредиторы не имеют права "дробить" ставки, то есть указывать ставки для месяца или квартала;
  • включает основную сумму займа, проценты по нему, платежи в адрес третьих лиц (например, за страховку) и прочие платежи заимодавцу (отдельно выделена оплата за оформление электронного средства платежа).

Закон о потребительском кредитовании содержит обязательную для применения методику расчета ПСК. Среди основных параметров, от которых зависит результат, присутствуют:

  • категория займа
  • сумма кредита, 
  • срок 
  • степень обеспечения (поручительство, залог)
  • наличие лимита (для кредитных карт или кредитного транша)

Порядок оформления кредитного договора

/uploads/dogovor.jpgБанком России разработана единая для всех кредиторов форма договора. Она состоит из 2 разделов - общего и индивидуального. Отпала необходимость в изучении особенностей договоров различных заимодавцев. Все расчетные позиции договора должны быть сведены в таблицу. Это облегчает восприятие, позволяет заемщику быстро оценить условия кредитования.

На сравнение, рассмотрение условий выданного на руки договора и принятие решения закон о потребительском кредите отводит 5 рабочих дней. В течение этого времени кредитуемый имеет право сообщить заимодавцу о своем согласии на получение кредита, а кредитор не имеет права вносить изменения в состав договора.

Не допускается применение мелкого и плохо читаемого шрифта. ПСК обязательно указывается в правом верхнем углу первой страницы. Она должна занимать не менее 5% ее площади.

Закон о потребительском кредитовании позволяет заемщику отказаться от дополнительных услуг, предлагаемых банком. Чаще всего речь идет о приобретении страховки. Если же кредитодатель выдвигает страховку в качестве условия оформления договора, то он, в обязательном порядке, должен предоставить клиенту:

  • альтернативный способ получения необходимых ему денежных средств, для реализации которого страховка не нужна;
  • возможность выбора страхователя на свое усмотрение.

Кредитор обязан предупредить заемщика о возможностях запрета уступки. То есть заемщик в индивидуальном порядке имеет возможность запретить банку или МФО переуступать требования долга третьими лицами, например, коллекторами. 

Закон предоставляет заемщику возможность запретить изменение значения переменной ставки в период прохождения/оформления кредита. 

В составе договора должны присутствовать:

  • порядок обмена информацией;
  • график платежей;
  • дополнительные договоры и услуги, оказываемые за отдельную плату;
  • пени и штрафы.

Возврат кредита

Закон о потребительском кредитовании 2014 года позволяет заемщику в течение 14 календарных дней вернуть полученные средства в полном объеме. Сделать это можно без предварительного уведомления кредитора. Проценты будут взысканы по фактическому сроку использования и без штрафа за досрочный возврат.

Получателю кредита должно быть предоставлено бесплатное средство возврата заимствованных финансов. Причем, по месту его жительства/деятельности.

В том случае, если средств не хватает для покрытия всех обязательств, то, в первую очередь, они должны быть направлены кредитором на оплату процентов, в последнюю - основной суммы кредита.

Во время прохождения займа кредитор обязан информировать заемщика о:

  • образовании задолженности, превышающей 7 дней;
  • не реже раза в месяц - об общем состоянии возврата кредита.

Правила для коллекторов

Новый закон о кредитах регламентирует порядок взаимодействия кредиторов и коллекторов с заемщиком в случае наступления просрочки.

Получателю кредита можно звонить, отправлять письма почтой и назначать личные встречи. Иные действия кредитора/коллектора допустимы только с "разрешения" заемщика при подписании договора.

Недисциплинированного заемщика нельзя беспокоить в ночное время. Для любого способа обращения (в т.ч. - SMS) закон точно определяет допустимые часы в рабочие и выходные дни.

Представитель кредитора, побеспокоивший заемщика, обязан сообщить свои ФИО, должность, реквизиты организации, интересы которой он отстаивает.

Советы

  • Получая потребительский кредит, настаивайте на исключении из договора услуг третьих лиц. Стоимость их услуг влияет на ПСК. Закон не вправе ограничить возможные изменения в прайслисте, к примеру, страховой компании.
  • Помните, что суммарный размер всех видов штрафов за несвоевременный возврат займа и процентов по нему не может превышать 20% годовых.
  • Старайтесь пользоваться электронными средствами для осуществления платежей по кредиту. Их применение снижает затраты на прохождение займа - теперь это закреплено законодательно.

Читайте также

Отзывы и комментарии

Мне непонятна вот такая ситуация: Если мне оформили ипотечный кредит под 13,85%, а полная его стоимость красуется на титульном листе - 15,5% годовых, то проценты я плачу, исходя из первой ставки? Вопрос я задавала, эксперт мне сказал, что сейчас действует первая ставка, но если у меня будет просрочка, задержка, отказ от страховки, то начнет действовать вторая. Тогда я поверила, а сейчас снова начала сомневаться...

0