Федеральный закон №353 «О потребительском кредите (займе)»

7 сент. 2014

Содержание:

• Потребительский кредит и связанные с ним проблемы
• Полная стоимость кредита
• Порядок оформления кредитного договора
• Возврат кредита
• Правила для коллекторов
• Советы

Закон о потребительском кредите вступил в силу с 1 июля 2014 года. Он повысил степень защиты заемщиков за счет упорядочивания работы кредиторов (не только банков, но и микрофинансовых организаций). Закон ограничил свободу действий коллекторов.

Издание новой версии закона о кредитах было вызвано трудностями, выявленными при прохождении процедуры оформления потребительских займов. Норма содержит новшества, о которых необходимо знать.

Потребительский кредит и связанные с ним проблемы

Потребкредит выдается исключительно физическим лицам. Необходимо учитывать, что понятие "потребительский кредит" нельзя путать с термином "ипотека". Потребительский кредит не предназначен для решения бизнес-задач и/или покрытия задолженности по другому займу.

Новый закон о кредитах разработан с целью решения четко определенных проблем:

• оформление договоров займа в непонятной форме;
• необоснованно высокий % штрафных санкций банка при нарушении графика выплат по займу;
• необоснованное оказание заемщикам дополнительных платных услуг.

Полная стоимость кредита

Закон о потребительском кредитовании 2014 года рассматривает два вида полной стоимости кредита:

• в среднем по стране (далее - Среднерыночная Стоимость - СС);
• для конкретного договора (далее - полная стоимость кредита - ПСК).

Эти показатели взаимодействуют между собой следующим образом. Банк России периодически рассчитывает СС. Ориентируясь на показатель СС, кредиторы назначают заемщикам ПСК - в рамках определенного законом отклонения.

Среднерыночная Стоимость рассчитывается:

• ежеквартально, а затем публикуется за 45 дней до начала квартала (первая публикация назначена на 14 ноября 2014 года);
• на основании показателей 100 ведущих банков России (по рейтингу Центробанка);
• отдельно для различных категорий займов - в зависимости от их назначения.

ПСК:

• не может превышать Среднерыночную Стоимость более чем на треть;
• рассчитывается в процентах и только для годового периода. Теперь кредиторы не имеют права "дробить" ставки, то есть указывать ставки для месяца или квартала;
• включает основную сумму займа, проценты по нему, платежи в адрес третьих лиц (например, за страховку) и прочие платежи заимодавцу (отдельно выделена оплата за оформление электронного средства платежа).

Закон о потребительском кредитовании содержит обязательную для применения методику расчета ПСК. Среди основных параметров, от которых зависит результат, присутствуют:

• категория займа
• сумма кредита, 
• срок 
• степень обеспечения (поручительство, залог)
• наличие лимита (для кредитных карт или кредитного транша)

Порядок оформления кредитного договора

Банком России разработана единая для всех кредиторов форма договора. Она состоит из 2 разделов - общего и индивидуального. Отпала необходимость в изучении особенностей договоров различных заимодавцев. Все расчетные позиции договора должны быть сведены в таблицу. Это облегчает восприятие, позволяет заемщику быстро оценить условия кредитования.

На сравнение, рассмотрение условий выданного на руки договора и принятие решения закон о потребительском кредите отводит 5 рабочих дней. В течение этого времени кредитуемый имеет право сообщить заимодавцу о своем согласии на получение кредита, а кредитор не имеет права вносить изменения в состав договора.

Не допускается применение мелкого и плохо читаемого шрифта. ПСК обязательно указывается в правом верхнем углу первой страницы. Она должна занимать не менее 5% ее площади.

Закон о потребительском кредитовании позволяет заемщику отказаться от дополнительных услуг, предлагаемых банком. Чаще всего речь идет о приобретении страховки. Если же кредитодатель выдвигает страховку в качестве условия оформления договора, то он, в обязательном порядке, должен предоставить клиенту:

• альтернативный способ получения необходимых ему денежных средств, для реализации которого страховка не нужна;
• возможность выбора страхователя на свое усмотрение.

Кредитор обязан предупредить заемщика о возможностях запрета уступки. То есть заемщик в индивидуальном порядке имеет возможность запретить банку или МФО переуступать требования долга третьими лицами, например, коллекторами. 

Закон предоставляет заемщику возможность запретить изменение значения переменной ставки в период прохождения/оформления кредита. 

В составе договора должны присутствовать:

• порядок обмена информацией;
• график платежей;
• дополнительные договоры и услуги, оказываемые за отдельную плату;
• пени и штрафы.

Возврат кредита

Закон о потребительском кредитовании 2014 года позволяет заемщику в течение 14 календарных дней вернуть полученные средства в полном объеме. Сделать это можно без предварительного уведомления кредитора. Проценты будут взысканы по фактическому сроку использования и без штрафа за досрочный возврат.

Получателю кредита должно быть предоставлено бесплатное средство возврата заимствованных финансов. Причем, по месту его жительства/деятельности.

В том случае, если средств не хватает для покрытия всех обязательств, то, в первую очередь, они должны быть направлены кредитором на оплату процентов, в последнюю - основной суммы кредита.

Во время прохождения займа кредитор обязан информировать заемщика о:

• образовании задолженности, превышающей 7 дней;
• не реже раза в месяц - об общем состоянии возврата кредита.

Правила для коллекторов

Новый закон о кредитах регламентирует порядок взаимодействия кредиторов и коллекторов с заемщиком в случае наступления просрочки.

Получателю кредита можно звонить, отправлять письма почтой и назначать личные встречи. Иные действия кредитора/коллектора допустимы только с "разрешения" заемщика при подписании договора.

Недисциплинированного заемщика нельзя беспокоить в ночное время. Для любого способа обращения (в т.ч. - SMS) закон точно определяет допустимые часы в рабочие и выходные дни.

Представитель кредитора, побеспокоивший заемщика, обязан сообщить свои ФИО, должность, реквизиты организации, интересы которой он отстаивает.

Советы

• Получая потребительский кредит, настаивайте на исключении из договора услуг третьих лиц. Стоимость их услуг влияет на ПСК. Закон не вправе ограничить возможные изменения в прайслисте, к примеру, страховой компании.
• Помните, что суммарный размер всех видов штрафов за несвоевременный возврат займа и процентов по нему не может превышать 20% годовых.
• Старайтесь пользоваться электронными средствами для осуществления платежей по кредиту. Их применение снижает затраты на прохождение займа - теперь это закреплено законодательно.