10 причин внимательно читать кредитный договор

28 февр. 2016

Содержание:

• Основные параметры сделки
• Дополнительные комиссии
• Обязанности клиента
• График платежей
• Штрафы за просрочку
• Условия досрочного погашения
• Когда банк может требовать досрочного погашения
• Обеспечение по займу
• Поручительство
• Порядок осуществления платежей

Многие заемщики читают кредитный договор перед подписанием поверхностно или вовсе не удосуживают его своим вниманием. А зря! Во-первых, брать на себя обязательства, не разобравшись во всех нюансах, довольно рискованно. Во-вторых, переплата по займу с учетом скрытых комиссий может оказаться намного больше, чем было изначально заявлено сотрудником банка. Какую же информацию возможно почерпнуть из договора, и чем он полезен для рядового гражданина, не разбирающегося в тонкостях юриспруденции?

Основные параметры сделки

В каждом договоре должны быть описаны главные параметры сделки:

• сумма займа;
• срок действия договора;
• процентная ставка.

Если какой-то аспект не освещен, сделка может быть признана недействительной и оспорена в суде. Детальное изучение договора позволит клиенту оценить масштабы обязательств, которые он берет на себя, и конечную стоимость займа.

Дополнительные комиссии

Нередко банки взимают с клиентов дополнительные комиссии и платежи, о чем в договоре пишут чаще всего мелким шрифтом. Подписав документы, клиент соглашается со всеми расходами, которые ему навязывает учреждение. Это может быть комиссия за:

• рассмотрение заявки и выдачу кредитных средств;
• открытие расчетного счета в банке;
• внесение денег на счет для погашения текущего долга;
• досрочное закрытие займа;
• изменение графика платежей и пр.

Как минимум стоит прочесть договор для понимания того, какие расходы ложатся на ваши плечи. Если какой-то пункт категорически не устраивает – уточните, можно ли согласовать с юридическим отделом корректировку договора. Обычно это актуально для крупных займов, когда вопрос конкуренции между разными финансовыми учреждениями стоит особенно остро. При заключении обычного потребительского кредита вероятность изменения отдельных пунктов в договоре крайне низка.

Обязанности клиента

Самая главная обязанность заемщика – своевременно возвращать долг согласно подписанному графику погашения. Если клиент планирует осуществить досрочный возврат, он должен предупредить о своем намерении ответственных сотрудников банка. В противном случае ему откажут в проведении операции и примут стандартный платеж согласно имеющемуся графику.

Нередко банки требуют от клиента оформления дополнительных продуктов. Это может быть:

• открытие расчетного счета;
• получение кредитной карточки;
• оформление депозита в размере суммы ежемесячного платежа;
• заключение договора страхования;
• оценка залогового имущества в независимой оценочной компании.

Все эти моменты влекут за собой определенные финансовые затраты, поэтому заемщику лучше подготовиться заранее.

График платежей

График погашения позволяет клиенту адекватно оценить переплату по займу и узнать обо всех дополнительных платежах. Чаще всего применяется одна из следующих схем:

• аннуитет;
• дифференцированный график.

При аннуитетном графике клиент платит каждый месяц одну и ту же сумму. При этом в первое время большую часть составляют проценты, соотношение постепенно меняется в сторону увеличения тела займа.

В случае применения дифференцированной схемы общая задолженность по телу займа сразу делится на количество платежей. Кроме этой суммы заемщик оплачивает проценты на остаток долга. По мере внесения средств процентная часть постепенно становится меньше, поэтому общая сумма к оплате ежемесячно уменьшается.

В графике также отражаются единоразовые и ежемесячные комиссии, которые клиенту предстоит оплатить в рамках заключенного договора. Поэтому изучение графика платежей до подписания документов может стать очень полезным.

Штрафы за просрочку

Существует несколько видов штрафных санкций, при помощи которых банки наказывают клиентов, просрочивших текущий платеж по телу или процентам.

1. Штраф. Взимается единоразово за факт нарушения договора. Это может быть заранее определенная сумма или процент от размера просрочки.
2. Пеня. Насчитывается за каждый день просрочки, она может быть привязана к сумме невыполненного обязательства или к общему сальдо по кредиту.

Кроме того, банк имеет право потребовать от клиента досрочного погашения всей суммы при возникновении просрочки. В договоре должно быть четко указано, с какого периода начинают начисляться штрафы, какая сумма берется за основу расчетов. Конечно, использование в этих целях общего сальдо по займу приведет к значительным растратам со стороны просрочника.

Условия досрочного погашения

Обычно при заключении кредитного договора клиенты редко задумываются о досрочном погашении займа. На первое место выходит скорость получения кредитных средств и процентная ставка. На самом деле вопрос досрочного погашения – очень важная деталь, о которой следует непременно поинтересоваться до заключения сделки. Дело в том, что многие банки устанавливают определенные ограничения:

• погашение в сумме, превышающей двух- или трехкратный размер платежа по графику;
• возможность осуществления частичного досрочного погашения несколько раз в год.

К тому же, нередко применяется комиссия за досрочное погашение. Ее размер обычно оговаривается в кредитном договоре, поэтому прочитать его следует обязательно.

При осуществлении платежа в большем объеме, чем предусмотрено по графику, от клиента потребуется письменное заявление на досрочное погашение. В каждом банке установлены свои сроки подачи данного документа, обычно речь идет о 5–7 днях. Если клиент просто внесет на счет большую сумму, в плановый день погашения автоматически спишется минимально необходимый платеж. Остаток будет лежать на счету до следующего взноса.

Когда банк может требовать досрочного погашения

Кредиторам запрещено повышать процент по займам в одностороннем порядке, а также требовать досрочного погашения долга при отказе клиента от повышения ставки. Однако существует ряд моментов, когда банк вправе потребовать у клиента выплатить сразу весь долг:

• человек часто и подолгу просрочивает текущие платежи по кредиту;
• заемщик вовсе не платит по ссуде;
• клиент нарушил существенные условия договора, которые были заранее оговорены. Например, не сообщил о смене места жительства или работы;
• произошла утрата обеспечения по кредиту.

Если просрочка возникла на фоне ухудшения финансового состояния заемщика, банк не имеет права требовать досрочного погашения. Например, человек потерял работу или оплатил дорогостоящее лечение. При доведении дела до суда очень велика вероятность, что правозащитные органы примут сторону заемщика и не поддержат идею банка о требовании преждевременного погашения.

Обеспечение по займу

Конечно, наличие залога позволяет клиенту значительно улучшить условия кредитования. Во-первых, увеличиваются сами шансы получить положительное решение. Ведь заемщику обычно выгоднее погасить долг перед банком, чем потерять свой автомобиль или недвижимость. Во-вторых, залоговые займы доступны под более низкий процент на длительные сроки.

С другой стороны, заем с обеспечением влечет определенные расходы, которые ложатся на плечи клиента:

• оценка залога в независимой компании;
• страхование объекта залога;
• оплата услуг нотариуса;
• регистрация документов в госорганах.

Обычно залоговое имущество остается у клиента и используется им в привычном режиме. Однако банк имеет право проверять состояние залога, периодически посещая заемщика. Как только обязательства перед кредитором погашены, договор залога прекращает свое действие.

Если клиент не осуществляет платежи по кредиту, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации залогового имущества с целью покрытия задолженности. Чтобы этого не произошло, заемщику следует внимательно изучить кредитный договор и договор залога, прежде чем ставить свою подпись на документах.

Поручительство

Иногда в качестве обеспечения выступает поручительство физических или юридических лиц. При этом гарант берет на себя солидарные обязательства по займу. В случае просрочки банк вправе обратиться к поручителю и потребовать от него оплаты долга. Однако не всегда подпись на банковских бумагах означает оформление поручительства.

Если в залог оформляется недвижимость или кредит выдается на развитие бизнеса, может потребоваться согласие супруга (-и). Если договор поручительства не был подписан, банк не имеет право предъявлять претензии мужу (жене).

Что касается погашения займа, поручителю обычно разрешается вносить лишь ежемесячный платеж. Досрочное погашение займа допускается только в присутствии самого клиента.

Порядок осуществления платежей

Обычно банки прописывают в договоре, что погашение текущего платежа должно происходить до определенной даты. Однако назначенный день может припадать на нерабочие дни: выходной, праздничный. Как быть в этой ситуации? Снова на выручку придет кредитный договор. Многие банки «просят» заемщиков вносить средства заранее, но есть и такие, которые разрешают производить расчеты в ближайший после выходных рабочий день без начисления штрафов и пеней.