10 лет на исправление
1 марта 2016
Кредитная история – своеобразный финансовый портрет заемщика, характеризующий его платежеспособную дисциплину. Это отчет о качестве исполнения взятых на себя кредитных обязательств, корректности и своевременности их погашения. Все сведения группируются в Бюро Кредитных Историй и отыграют немаловажную роль при оформлении новой ссуды. И если прилежным клиентам, завоевавшим репутацию надежных плательщиков, банки всегда рады, то как быть тем, кто не всегда соблюдал каноны кредитного договора? Смириться с положением вещей, регулярно получать отказы от кредиторов и полностью отказаться от «заемного» финансирования или все же попытаться спасти свою платежную репутацию?
На исправление кредитной истории законом отведено 10 лет. Какие должники имеют высокие шансы наладить отношения с банками и каков порядок изменения кредитного отчета – описано в статье.
Ошибки в кредитной истории: причины и последствия 
Идеальная кредитная история, по мнению большинства банкиров, – это определенный опыт пользования кредитными средствами без попадания в просрочку. Оптимально наличие неограниченного количества закрытых и одного-двух текущих займов, погашаемых точно по графику. При этом кредиты, закрытые раньше оговоренного срока, могут свидетельствовать не в пользу заемщика.
Кредитная история (КИ) становится испорченной, когда ссуда погашается несвоевременно или не в полном объеме. Даже если заемщик через определенное время исправился и «выровнял» график погашений, в отчете из БКИ всё равно отобразятся былые просрочки.
Важно! Согласно Закону РФ № 218-Ф3 «О кредитных историях» период хранения информации составляет 10 лет с момента последнего изменения.
Последствия неуплаты для недобросовестных заемщиков разные: от отказа в оформлении очередной кредитной карты или потребзайма до судебных разбирательств и отчуждения имущества. Всё зависит от причин и степени испорченности кредитной истории.
Ухудшение финансового состояния заемщика. Учитываются различные предпосылки: потеря работы, перевод на менее оплачиваемую должность, проблемы в бизнесе, болезнь и т.д. Обращаясь за новой ссудой, клиенту придется доказывать кредитору «природу» возникновения неуплат. Параллельно с выпиской из БКИ некоторые банки требуют предоставить документы, подтверждающие причину просрочки и факт успешного преодоления денежного кризиса.
Если клиенту в сжатые сроки, примерно за 2 месяца, удалось вернуться в прежней график, погасить начисленные штрафы/комиссии, то он имеет неплохие шансы на получение займа. Это при условии, что он не игнорировал банковских сотрудников и предупредил о возникших трудностях заранее.
Конечно, не все банки столь лояльны. Некоторые финансовые организации при появлении первой кратковременной, не более 10-дневной просрочки выставляют требование о досрочном погашении займа. Для клиента, оказавшегося и без того в сложной ситуации, – это крайне негативный сценарий. Невыполнение требования чревато передачей дела в суд и ухудшением кредитной истории заемщика.
Недисциплинированность клиента. Характерная черта – регулярное отклонение от графика. Безответственность и отговорки по типу «забыл», «не было времени» – не лучшее оправдание перед банком. Многие кредиторы на оплату взноса отводят 3-5 дней. Этого достаточно для незначительных форс-мажорных обстоятельств. Периодическое «выпадение» из графика станет существенным препятствием к получению новых банковских кредитов, тогда как микрофинансовые организации на подобную забывчивость попросту закрывают глаза.
Реструктуризация займа – распространенная причина испорченной кредитной истории. Реструктуризация говорит о том, что кредит перешел в разряд «проблемных», и обе стороны приняли решение об изменении графика погашения. Данная процедура проводится для заемщиков, идущих на контакт с банком. Она позволяет снизить платежную нагрузку: срок по займу увеличивается, а платежи уменьшаются. Если принятые меры имели смысл и просрочки больше не появлялись, то в дальнейшем банк сможет повторно профинансировать клиента.
Сторонние банки настороженно относятся к таким заемщикам,
так как не знают полной картины по долгам, а оценивают только «сухой» отчет из
БКИ. Технические просрочки. К этой категории относят взносы, зачисленные после срока по вине сотрудников банка, сбоев в платежных системах и т.д.
Ситуация 1. Ежемесячное списание платежей по кредиту запланировано с основного расчетного счета клиента. Соответствующее заявление принято к рассмотрению. Но кредитный специалист вовремя не установил в программе опцию автоматического погашения займа. В результате кредит становится просроченным.
Ситуация 2. Заемщик перечисляет средства через электронный терминал или другим нестандартным способом. В случае сбоя платеж вовремя не доходит, начинаются разбирательства. Со временем ситуация прояснится и деньги зачислятся в погашение, но: во-первых, уже «набегут» штрафы, а во-вторых – кредитная история подпортится.
Совет. Своеобразный «иммунитет» от технических просрочек – чеки об оплате. Необходимо их сохранять и после погашения займа. Предъявление квитанций поможет оспорить и оправдать пунктуальность заемщика.
Мошенничество. Оформление кредита по поддельным документам на имя другого человека. Аферисты копируют данные, делают дубликат и подают документы на получение займа, чаще в МФО. После этого, естественно, мошенники исчезают, а кредит остается не оплаченным. О случившемся человек узнает, когда начинаются звонки банкиров или коллекторов. Рекомендованные действия: звонок в правоохранительные органы, заявление о краже паспорта и обращение в банк. Конфликт разрешится, задолженность признают безнадежной, но факт «просрочки» отобразится в БКИ.
Непогашенные займы. Если кредитное обязательство не погашено, по нему вынесено судебное решение, проведено взыскание залога и т.д., то банк даже не будет тратить время на выяснение обстоятельств, а просто откажет такому заемщику. Дорога в банковские учреждения для него будет закрыта минимум на 10 лет. Единственный вариант – обратиться в МФО или попробовать получить частный заем, однако переплата по кредиту в этом случае будет баснословной.
Некоторые банки готовы предложить рефинансирование платежеспособным клиентам с открытыми просрочками до 1-го месяца. Чаще такие программы предоставляют новые банки, которые таким образом «перетягивают» небезнадежных клиентов и нарабатывают кредитный портфель. Основная сфера – долгосрочные ипотечные займы.
Поправка длиной в 10 лет: права заемщика на оспаривание кредитной
истории
В 2015 году объемы розничного кредитования упали в полтора раза. Если в 2014 году физлица получили займы на сумму 7,8 трлн р., то в прошлом году этот показатель составил 5,2 трлн р. Представители Ассоциации региональных банков России (АРБР) объясняют сложившуюся тенденцию несколькими факторами. Одна из причин сокращения кредитования населения – массовые отказы потенциальным заемщикам из-за плохой кредитной истории.
Такая ситуация побудила АРБР обратиться к ЦБ за разъяснениями по поводу правового характера оспаривания и изменения информации в КИ граждан. На что был получен однозначный ответ:
«Заемщик имеет право частично или полностью оспорить данные, внесенные в его КИ. Изменения могут вноситься в течение всего срока хранения КИ, т.е. – на протяжении 10 лет с момента последней корректировки данных».
По письменному заявлению заемщика БКИ обязано направить запрос кредитору для предоставления данных и проверки фактов, изложенных в заявке. Если претензии клиента обоснованы, то вносятся поправки в КИ. В случае неправомерности требований БКИ отказывает изменять КИ. Заемщик вправе оспорить свой кредитный отчет в судебном порядке.
Как исправляется кредитная
история: пошаговая инструкция
Банки крайне осторожно относятся к заемщикам, допустившим просрочки. Чтобы вернуть доверие кредиторов, придется постараться. Порядок исправления кредитной истории зависит от причин и «запущенности» долгов.
Испорченная платежная репутация по вине заемщика. Если в кредитном отчете из БКИ фигурируют неоднократные просрочки платежей сроком 5-35 дней и выше, то целесообразно предпринять следующие попытки по спасению кредитной истории:
- Предоставить в банк «оправдательные» документы: справку из больницы, счета за лечение, копию трудовой книжки и т.д. Конечно, это не является основанием для внесения правок в историю клиента. Однако такие действия убедят кредитора во временном характере явлений подобного рода.
- Если просрочки никак не связаны с форс-мажорными обстоятельствами, то для возобновления репутации дисциплинированного заемщика понадобится время – около 2-х лет. В этот период недопустимы никакие заминки в оплате коммунальных услуг и налогов, ведение финансовых споров в судебном порядке и т.п. Кроме того, для подтверждения своей платежеспособности клиенту желательно:
- оформить депозит в банке сроком на 1-2 года. Лучше это сделать в финансовой организации, в которой планируется последующее получение кредита;
- попробовать оформить кредитную карту с минимальным лимитом и регулярно выплачивать ежемесячные взносы;
- если банки отказывают в выдаче суды, то можно попытаться получить микрозаем в МФО без проверки кредитной истории.
Надлежащее исполнение денежных обязательств в течение двух лет сгладит впечатление о возникших ранее просрочках.
Важно! В качестве гарантий погашения займа банки предлагают оформить поручительство или предоставить дополнительный залог. Некоторые кредиторы минимизируют свои риски повышенными ставками.
Просрочки по кредиту, который не брали. Если в кредитной истории засветились просрочки по займам, о
которых заемщик слышит впервые, то к разбирательствам необходимо подключать
правоохранительные органы. Каковы действия потерпевшей стороны?
- Просмотреть отчет из БКИ. Следует выяснить, когда и в каком банке выдан просроченный кредит, по каким документам: потерянному или подделанному паспорту.
- Прийти в банк, выдавший фальшивый заем, объяснить ситуацию и потребовать кредитный договор для сравнения подписей.
- Написать заявление-претензию с просьбой остановить действие договора на время расследования.
- Написать заявление в правоохранительные органы.
- После выяснения обстоятельств, определения виновных, оглашения наказания и полного закрытия банком долга, необходимо обратиться в БКИ для внесения изменений. Основания для исправления кредитной истории: постановление суда и справка из банка.
Продолжая тему мошенничества, нельзя не упомянуть о еще одном псевдометоде исправления кредитной истории – помощь посредников за отдельную плату. Предложения от сомнительных агентств и частных лиц о полном изменении отчета из БКИ в сжатые сроки следует рассматривать как фальсификацию данных. Впоследствии ответственность за подобную незаконную деятельность придется нести самому нерадивому заемщику.
Как лучше исправлять
кредитную историю: через банк или через БКИ
На практике нередки случаи, когда клиенты получают статус неблагонадежных заемщиков по вине сотрудников кредитных учреждений. Банки передают по ошибке в БКИ искаженную информацию. Кроме того, известны ситуации, когда сами работники бюро по невнимательности данные одного человека помещали в дело его однофамильца. В описанных ситуациях кредитная история подлежит оспариванию.
Важно! Оспаривание (исправление) кредитной истории необходимо проводить через БКИ.
Казалось бы: зачем это делать? Ведь гораздо проще и быстрее приложить к заявке на новый кредит справку о погашении предыдущего займа или чеки об оплате взносов – и всё! Да, для некоторых кредиторов такого оправдания достаточно. Но большинство банков сегодня работает на скоринговой основе – они проводят предварительную компьютерную обработку документов. Скоринг попросту отсеет заявки со статусом «Просрочен». Возможно, банк согласится пересмотреть свое решение, но на это уйдет дополнительное время.
Проблемы возникнут и при оформлении онлайн-кредитов, где заемщик сообщает о себе лишь основную информацию, не вдаваясь в подробности своей кредитной истории. Поэтому при несоответствии действительности данных в отчете из БКИ необходимо своевременно их устранять.
Порядок
исправления некорректных данных в БКИ: 
- Подать в БКИ заявление на оспаривание КИ.
- В зависимости от типа допущенной ошибки предоставить справки:
- при несоответствии сроков оплаты: выписку со счета/квитанции/чеки + график платежей;
- при отображении закрытых кредитов в статусе «Активный»: справку о полном погашении займа;
- при дублировании кредитных историй между однофамильцами: копию паспорта.
3. Дождаться проверки и внесения корректив. Отведенное по закону время на рассмотрение заявления и принятие по нему решения – 30 дней.
Перечисленные справки можно и не предъявлять, а заполнить только заявление. Работники БКИ самостоятельно свяжутся с банком и проверят данные. Но при этом время на исправление несколько затянется.
Возможен вариант, при котором субъекту отказано в исправлении кредитной истории. Тогда заемщик имеет право обратиться в суд с требованием принудить бюро изменить данные в отчете. Кроме того, возможна подача параллельных исков:
- о привлечении к административной ответственности конкретных сотрудников и самой организации за несоблюдение процесса рассмотрения заявки. Например, ответ предоставлен по истечении 1-го месяца;
- на возмещение убытков, полученных вследствие неисправленной кредитной истории. Например, отказ в выдаче займа индивидуальному предпринимателю повлиял на снижение объемов производства / реализации товаров.
Обычно БКИ выносит решение в пользу заемщика, если имеются все необходимые справки. Сложности возникают, когда клиенты хотят полностью удалить запись о каком-либо займе. Если банк выложил информацию о кредите без письменного согласия клиента, то данный ссудный счет получится удалить. Однако на практике многие банки даже не рассматривают кредитные заявки, если напротив пункта «Даю свое согласие на передачу и обработку информации» не поставлена «галочка».
Допустив ошибку однажды, не стоит ждать 10 лет, пока кредитная история обнулится. Вернуть доверие банкиров возможно вполне законными методами. А лучше действовать по принципу: «Проще предупредить, чем устранить» и дорожить репутацией благонадежного заемщика.
Отзывы и комментарии