Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

10 лет на исправление

напечатать

1 марта 2016, 18:03

Кредитная история – своеобразный финансовый портрет заемщика, характеризующий его платежеспособную дисциплину. Это отчет о качестве исполнения взятых на себя кредитных обязательств, корректности и своевременности их погашения. Все сведения группируются в Бюро Кредитных Историй и отыграют немаловажную роль при оформлении новой ссуды. И если прилежным клиентам, завоевавшим репутацию надежных плательщиков, банки всегда рады, то как быть тем, кто не всегда соблюдал каноны кредитного договора? Смириться с положением вещей, регулярно получать отказы от кредиторов и полностью отказаться от «заемного» финансирования или все же попытаться спасти свою платежную репутацию?

На исправление кредитной истории законом отведено 10 лет. Какие должники имеют высокие шансы наладить отношения с банками и каков порядок изменения кредитного отчета  описано в статье.

Ошибки в кредитной истории: причины и последствия 

Идеальная кредитная история, по мнению большинства банкиров, – это определенный опыт пользования кредитными средствами без попадания в просрочку. Оптимально наличие неограниченного количества закрытых и одного-двух текущих займов, погашаемых точно по графику. При этом кредиты, закрытые раньше оговоренного срока, могут свидетельствовать не в пользу заемщика.

Кредитная история (КИ) становится испорченной, когда ссуда погашается несвоевременно или не в полном объеме. Даже если заемщик через определенное время исправился и «выровнял» график погашений, в отчете из БКИ всё равно отобразятся былые просрочки.

Важно! Согласно Закону РФ № 218-Ф3 «О кредитных историях» период хранения информации составляет 10 лет с момента последнего изменения.

Последствия неуплаты для недобросовестных заемщиков разные: от отказа в оформлении очередной кредитной карты или потребзайма до судебных разбирательств и отчуждения имущества. Всё зависит от причин и степени испорченности кредитной истории.

Ухудшение финансового состояния заемщика. Учитываются различные предпосылки: потеря работы, перевод на менее оплачиваемую должность, проблемы в бизнесе, болезнь и т.д. Обращаясь за новой ссудой, клиенту придется доказывать кредитору «природу» возникновения неуплат. Параллельно с выпиской из БКИ некоторые банки требуют предоставить документы, подтверждающие причину просрочки и факт успешного преодоления денежного кризиса.

Если клиенту в сжатые сроки, примерно за 2 месяца, удалось вернуться в прежней график, погасить начисленные штрафы/комиссии, то он имеет неплохие шансы на получение займа. Это при условии, что он не игнорировал банковских сотрудников и предупредил о возникших трудностях заранее.

Конечно, не все банки столь лояльны. Некоторые финансовые организации при появлении первой кратковременной, не более 10-дневной просрочки выставляют требование о досрочном погашении займа. Для клиента, оказавшегося и без того в сложной ситуации, – это крайне негативный сценарий. Невыполнение требования чревато передачей дела в суд и ухудшением кредитной истории заемщика.

Недисциплинированность клиента. Характерная черта – регулярное отклонение от графика. Безответственность и отговорки по типу «забыл», «не было времени» – не лучшее оправдание перед банком. Многие кредиторы на оплату взноса отводят 3-5 дней. Этого достаточно для незначительных форс-мажорных обстоятельств. Периодическое «выпадение» из графика станет существенным препятствием к получению новых банковских кредитов, тогда как микрофинансовые организации на подобную забывчивость попросту закрывают глаза.

Реструктуризация займа – распространенная причина испорченной кредитной истории. Реструктуризация говорит о том, что кредит перешел в разряд «проблемных», и обе стороны приняли решение об изменении графика погашения. Данная процедура проводится для заемщиков, идущих на контакт с банком. Она позволяет снизить платежную нагрузку: срок по займу увеличивается, а платежи уменьшаются. Если принятые меры имели смысл и просрочки больше не появлялись, то в дальнейшем банк сможет повторно профинансировать клиента.

Сторонние банки настороженно относятся к таким заемщикам, так как не знают полной картины по долгам, а оценивают только «сухой» отчет из БКИ.

Технические просрочки. К этой категории относят взносы, зачисленные после срока по вине сотрудников банка, сбоев в платежных системах и т.д.

Ситуация 1. Ежемесячное списание платежей по кредиту запланировано с основного расчетного счета клиента. Соответствующее заявление принято к рассмотрению. Но кредитный специалист вовремя не установил в программе опцию автоматического погашения займа. В результате кредит становится просроченным.

Ситуация 2. Заемщик перечисляет средства через электронный терминал или другим нестандартным способом. В случае сбоя платеж вовремя не доходит, начинаются разбирательства. Со временем ситуация прояснится и деньги зачислятся в погашение, но: во-первых, уже «набегут» штрафы, а во-вторых – кредитная история подпортится.

Совет. Своеобразный «иммунитет» от технических просрочек – чеки об оплате. Необходимо их сохранять и после погашения займа. Предъявление квитанций поможет оспорить и оправдать пунктуальность заемщика.

Мошенничество. Оформление кредита по поддельным документам на имя другого человека. Аферисты копируют данные, делают дубликат и подают документы на получение займа, чаще в МФО. После этого, естественно, мошенники исчезают, а кредит остается не оплаченным. О случившемся человек узнает, когда начинаются звонки банкиров или коллекторов. Рекомендованные действия: звонок в правоохранительные органы, заявление о краже паспорта и обращение в банк. Конфликт разрешится, задолженность признают безнадежной, но факт «просрочки» отобразится в БКИ.

Непогашенные займы. Если кредитное обязательство не погашено, по нему вынесено судебное решение, проведено взыскание залога и т.д., то банк даже не будет тратить время на выяснение обстоятельств, а просто откажет такому заемщику. Дорога в банковские учреждения для него будет закрыта минимум на 10 лет. Единственный вариант – обратиться в МФО или попробовать получить частный заем, однако переплата по кредиту в этом случае будет баснословной. 

Некоторые банки готовы предложить рефинансирование платежеспособным клиентам с открытыми просрочками до 1-го месяца. Чаще такие программы предоставляют новые банки, которые таким образом «перетягивают» небезнадежных клиентов и нарабатывают кредитный портфель. Основная сфера – долгосрочные ипотечные займы.

Поправка длиной в 10 лет: права заемщика на оспаривание кредитной истории

В 2015 году объемы розничного кредитования упали в полтора раза. Если в 2014 году физлица получили займы на сумму 7,8 трлн р., то в прошлом году этот показатель составил 5,2 трлн р. Представители Ассоциации региональных банков России (АРБР) объясняют сложившуюся тенденцию несколькими факторами. Одна из причин сокращения кредитования населения – массовые отказы потенциальным заемщикам из-за плохой кредитной истории.

Такая ситуация побудила АРБР обратиться к ЦБ за разъяснениями по поводу правового характера оспаривания и изменения информации в КИ граждан. На что был получен однозначный ответ:

«Заемщик имеет право частично или полностью оспорить данные, внесенные в его КИ. Изменения могут вноситься в течение всего срока хранения КИ, т.е. – на протяжении 10 лет с момента последней корректировки данных».

По письменному заявлению заемщика БКИ обязано направить запрос кредитору для предоставления данных и проверки фактов, изложенных в заявке. Если претензии клиента обоснованы, то вносятся поправки в КИ. В случае неправомерности требований БКИ отказывает изменять КИ. Заемщик вправе оспорить свой кредитный отчет в судебном порядке.

Как исправляется кредитная история: пошаговая инструкция

Банки крайне осторожно относятся к заемщикам, допустившим просрочки. Чтобы вернуть доверие кредиторов, придется постараться. Порядок исправления кредитной истории зависит от причин и «запущенности» долгов.

Испорченная платежная репутация по вине заемщика. Если в кредитном отчете из БКИ фигурируют неоднократные просрочки платежей сроком 5-35 дней и выше, то целесообразно предпринять следующие попытки по спасению кредитной истории:

  1. Предоставить в банк «оправдательные» документы: справку из больницы, счета за лечение, копию трудовой книжки и т.д. Конечно, это не является основанием для внесения правок в историю клиента. Однако такие действия убедят кредитора во временном характере явлений подобного рода.
  2. Если просрочки никак не связаны с форс-мажорными обстоятельствами, то для возобновления репутации дисциплинированного заемщика понадобится время – около 2-х лет. В этот период недопустимы никакие заминки в оплате коммунальных услуг и налогов, ведение финансовых споров в судебном порядке и т.п. Кроме того, для подтверждения своей платежеспособности клиенту желательно:
  • оформить депозит в банке сроком на 1-2 года. Лучше это сделать в финансовой организации, в которой планируется последующее получение кредита;
  • попробовать оформить кредитную карту с минимальным лимитом и регулярно выплачивать ежемесячные взносы;
  • если банки отказывают в выдаче суды, то можно попытаться получить микрозаем в МФО без проверки кредитной истории.

Надлежащее исполнение денежных обязательств в течение двух лет сгладит впечатление о возникших ранее просрочках.

Важно! В качестве гарантий погашения займа банки предлагают оформить поручительство или предоставить дополнительный залог. Некоторые кредиторы минимизируют свои риски повышенными ставками.

Просрочки по кредиту, который не брали. Если в кредитной истории засветились просрочки по займам, о которых заемщик слышит впервые, то к разбирательствам необходимо подключать правоохранительные органы. Каковы действия потерпевшей стороны?

  1. Просмотреть отчет из БКИ. Следует выяснить, когда и в каком банке выдан просроченный кредит, по каким документам: потерянному или подделанному паспорту.
  2. Прийти в банк, выдавший фальшивый заем, объяснить ситуацию и потребовать кредитный договор для сравнения подписей.
  3. Написать заявление-претензию с просьбой остановить действие договора на время расследования.
  4. Написать заявление в правоохранительные органы.
  5. После выяснения обстоятельств, определения виновных, оглашения наказания и полного закрытия банком долга, необходимо обратиться в БКИ для внесения изменений. Основания для исправления кредитной истории: постановление суда и справка из банка.

Продолжая тему мошенничества, нельзя не упомянуть о еще одном псевдометоде исправления кредитной истории – помощь посредников за отдельную плату. Предложения от сомнительных агентств и частных лиц о полном изменении отчета из БКИ в сжатые сроки следует рассматривать как фальсификацию данных. Впоследствии ответственность за подобную незаконную деятельность придется нести самому нерадивому заемщику.

Как лучше исправлять кредитную историю: через банк или через БКИ

На практике нередки случаи, когда клиенты получают статус неблагонадежных заемщиков по вине сотрудников кредитных учреждений. Банки передают по ошибке в БКИ искаженную информацию. Кроме того, известны ситуации, когда сами работники бюро по невнимательности данные одного человека помещали в дело его однофамильца. В описанных ситуациях кредитная история подлежит оспариванию.

Важно! Оспаривание (исправление) кредитной истории необходимо проводить через БКИ.

Казалось бы: зачем это делать? Ведь гораздо проще и быстрее приложить к заявке на новый кредит справку о погашении предыдущего займа или чеки об оплате взносов – и всё! Да, для некоторых кредиторов такого оправдания достаточно. Но большинство банков сегодня работает на скоринговой основе – они проводят предварительную компьютерную обработку документов. Скоринг попросту отсеет заявки со статусом «Просрочен». Возможно, банк согласится пересмотреть свое решение, но на это уйдет дополнительное время.

Проблемы возникнут и при оформлении онлайн-кредитов, где заемщик сообщает о себе лишь основную информацию, не вдаваясь в подробности своей кредитной истории. Поэтому при несоответствии действительности данных в отчете из БКИ необходимо своевременно их устранять.

Порядок исправления некорректных данных в БКИ: 

  1. Подать в БКИ заявление на оспаривание КИ.
  2. В зависимости от типа допущенной ошибки предоставить справки:
  • при несоответствии сроков оплаты: выписку со счета/квитанции/чеки + график платежей;
  • при отображении закрытых кредитов в статусе «Активный»: справку о полном погашении займа;
  • при дублировании кредитных историй между однофамильцами: копию паспорта.

3. Дождаться проверки и внесения корректив. Отведенное по закону время на рассмотрение заявления и принятие по нему решения – 30 дней.

Перечисленные справки можно и не предъявлять, а заполнить только заявление. Работники БКИ самостоятельно свяжутся с банком и проверят данные. Но при этом время на исправление несколько затянется.

Возможен вариант, при котором субъекту отказано в исправлении кредитной истории. Тогда заемщик имеет право обратиться в суд с требованием принудить бюро изменить данные в отчете. Кроме того, возможна подача параллельных исков:

  • о привлечении к административной ответственности конкретных сотрудников и самой организации за несоблюдение процесса рассмотрения заявки. Например, ответ предоставлен по истечении 1-го месяца;
  • на возмещение убытков, полученных вследствие неисправленной кредитной истории. Например, отказ в выдаче займа индивидуальному предпринимателю повлиял на снижение объемов производства / реализации товаров.

Обычно БКИ выносит решение в пользу заемщика, если имеются все необходимые справки. Сложности возникают, когда клиенты хотят полностью удалить запись о каком-либо займе. Если банк выложил информацию о кредите без письменного согласия клиента, то данный ссудный счет получится удалить. Однако на практике многие банки даже не рассматривают кредитные заявки, если напротив пункта «Даю свое согласие на передачу и обработку информации» не поставлена «галочка».

Допустив ошибку однажды, не стоит ждать 10 лет, пока кредитная история обнулится. Вернуть доверие банкиров возможно вполне законными методами. А лучше действовать по принципу: «Проще предупредить, чем устранить» и дорожить репутацией благонадежного заемщика.

Читайте также

Отзывы и комментарии