Вклады физических лиц 2015. Рейтинг доходности вкладов

22 янв. 2015

Содержание:

• Каких изменений ждать на депозитном рынке в России в 2015 году
• Новинки по депозитам в 2015 году
• Предложения от банков по вкладам на 2015 год
• Советы вкладчикам: как выбрать «свой» банк

Депозитный рынок России в последнее время ощущает некоторый спад, в силу сложной экономической ситуации в стране. По предварительным прогнозам ряд банков может прекратить свое функционирование, оставив поле деятельности наиболее стабильным участникам. Тем не менее, предложения для вкладчиков по-прежнему являются заманчивыми и перспективными. Стоит ли доверять банкам в 2015 году? Куда безопасно вкладывать деньги? Рассмотрев рейтинг доходности вкладов, вы сможете найти ответы на все вопросы.

Каких изменений ждать на депозитном рынке в России в 2015 году

Произошел сдвиг в структуре финансовых учреждений: люди отдают предпочтение крупным и стабильным банкам, входящим в ТОП-20 по стране. Поэтому некоторые мелкие фин.организации прекращают свое существование. А между оставшимися банками ведется серьезная конкуренция за привлечение надежных и перспективных клиентов. 

Учреждения, которые уверенно себя чувствуют в сегодняшней непростой экономической ситуации (например, Сбербанк, Промсвязьбанк) вклады 2015 года стараются сделать максимально выгодными и удобными для своих клиентов.

Согласно нормативам «Базель III» (это методические рекомендации по банковскому регулированию), в начале 2015 г. произойдет изменение в банковской структуре. На рынке будут фигурировать банки, у которых уставной капитал составляет 300 млн. рублей. Те организации, у которых данный минимальный порог не будет достигнут, получат название «кредитные организации без права оформлять вклады». Также они могут стать структурным подразделением более крупного банка.

На фоне «кризиса рубля» произошло естественное снижение роста депозитов. Вкладчики предпочитают валютные депозиты, считают доллар и евро более стабильными. Например, депозиты Газпромбанка в 2015 году также ориентированы на валютное преобладание.

Изменение ставок зависит напрямую от действий и политики Центрального Банка. Независимые эксперты и руководители банков рекомендуют клиентам размещать депозиты на незначительный срок – 3 месяца – и своевременно реагировать на изменения тарифов. Долгосрочные договоры подразумевают значительный риск, поэтому их выгодно заключать только в условиях стабильной экономики.

Новинки по депозитам в 2015 году

В связи с нестабильной финансовой ситуацией в стране особо неожиданных идей и предложений на депозитном рынке вкладчикам ожидать не приходится. Усугубляют ситуацию колебаниями курсов валют. 

Большинство учреждений будет модернизировать уже существующие программы вкладов, стараясь привлечь обеспеченных клиентов к долгосрочному сотрудничеству. Основными инструментами в достижении клиентских симпатий могут стать:

• новые информационные технологии, возможности (развитие интернет-банкинга, оформление вклада онлайн и пр.);
• заманчивые акции;
• бонусы и льготы отдельным категориям населения, постоянным клиентам.

На депозитном рынке в 2015 году произойдут некоторые изменения.

1. На третьем чтении Госдумы был принят закон касательно Налогового кодекса. Согласно ему, доход клиентов по рублевым депозитам освобожден от уплаты НДФЛ (при условии, что ставка не превышает 18,25% годовых). Документ осталось одобрить в Совете Федерации и подписать у главы государства.
2. Госдума проголосовала за увеличение максимальной суммы страхового покрытия вкладов в банках РФ. Она выросла с 0,7 до 1,4 млн. рублей.
3. Сбербанк увеличил ставки по вкладам для физлиц до 2 процентных пунктов в рублях (цифра варьируется в зависимости от наименования вклада) и до 3,6 п.п. в иностранной валюте (евро, доллар).
4. Бинбанк вклады в 2015 году планирует сделать максимально выгодными для клиентов. По продукту «Хит сезона» ставка в рублях прогнозируется 19% годовых при оформлении договора на год (сейчас – 18%), а при открытии мультивалютного вклада – 17%. Но чтобы начислялась максимальная ставка, сумма должна быть не менее 300 000 рублей в первом случае, 30 000 рублей – во втором.
5. Порядка двух десятков банков предложили своим вкладчикам новую валюту депозита – швейцарский франк. Такие депозиты постепенно начинают пользоваться спросом у населения в виду стабильности данной европейской валюты.

Предложения от банков по вкладам на 2015 год

Каждый банк имеет свои предложения по вкладам, привлекая внимание клиентов ставками, акциями и бонусами. Существует несколько основных программ, которые можно увидеть практически в каждом банке (естественно, условия будут отличаться).

1. Выдача процентов может происходить в конце срока, ежемесячно или даже авансом – при оформлении депозита. Естественно, по тем вкладам, где сумма выдается в конце периода, ставки значительно выше.
2. Вклад с капитализацией подразумевает присоединение начисленных в прошлом месяце процентов к сумме основного счета. В новом месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму.
3. Вклад с возможностью свободного доступа. Такие депозиты подразумевают возможность пополнения вклада во время действия договора (обычно устанавливается минимальная для пополнения сумма). Деньги можно также снимать при условии сохранения минимального остатка (каждый банк устанавливает его в индивидуальном порядке). Проценты насчитываются ежедневно, исходя из фактического остатка на счету на конец дня. Иногда встречаются вклады с одновременной возможностью снятия и пополнения, но часто банки предлагают только одну функцию (например, пополнять можно, а снимать – нет).
4. Для тех, кто не умеет собирать деньги, по дебетовым картам и счетам со свободным снятием-пополнением банки предлагают интересные программы. Клиент может переводить сумму, которой он не планирует пока пользоваться, на отдельный счет. В Альфа-Банке, например, такая услуга называется «Копилка для сдачи». На данном счету средства блокируются для снятия. При необходимости, конечно, деньги можно будет вывести. Для этого предусматривается специальная процедура (либо звонок оператору, либо осуществление определенных действий в интернете, ожидание вывода средств). Дополнительные усилия, которые необходимо приложить клиенту для доступа к сбережениям, уменьшают вероятность растраты резерва.

Газпромбанк вклады в 2015 году предлагает по средним ставкам. Он не преследует цель установить максимальный процент для расширения депозитного портфеля. Однако данное фин.учреждение в силу своей стабильности внушает перспективу, доверие. Максимальная рублевая ставка составляет 15% по вкладу «Перспективный». Значительный доход можно заработать, и оформив вклад «Накопительный» - до 14% годовых. В долларах максимальный процент составляет 5%, в евро – 3,1% (вклады «Сезонный максимум» и «Перспективный»).

Промсвязьбанк вклады физическим лицам в 2015 году предлагает по более выгодным ставкам. Программа «Щедрый процент» гарантирует 18% годовых даже при заключении краткосрочного договора. Можно также открыть мультивалютную корзину (доллар, евро, рубли). Такой вклад можно снимать и пополнять в рамках неснижаемого остатка, конвертация средств происходит по текущему курсу учреждения на дату проведения операции. 

Однако процент по данному депозиту начисляется ниже, чем по предыдущему: 10% в рублях и 4% в валюте. Для пенсионеров предусмотрен специальный вклад, который можно открыть даже на незначительную сумму. По нему ставка в рублях составляет 9,5% годовых. Этот продукт можно пополнять, он предусматривает возможность капитализации.

Сбербанк занимает одни из лидирующих позиций по величине депозитного портфеля, так как пользуется огромным доверием и уважением клиентов. Поэтому и привлекать вкладчиков завышенными ставками не спешит: максимальный годовой процент составляет 10,52% в рублях.

Совкомбанк вклады физическим лицам на 2015 год предлагает на довольно выгодных условиях. Максимальная ставка в национальной валюте составляет 18% по продукту «Новогодний». Вклад «Всегда под рукой» позволяет клиентам свободно пользоваться средствами: снимать и пополнять. При этом сохраняется относительно высокая ставка – 9% в рублях, 3% в валюте. 

Есть также вклад «Проценты на проценты», который подразумевает ежемесячную капитализацию дохода. И хотя ставка составляет всего 15% в рублях (меньше, чем по продукту «Новогодний»), с учетом ежемесячного прироста основной суммы вклада можно заработать неплохую сумму.

Депозиты в Русский Стандарт в 2015 году представлены широкой продуктовой линейкой. Самые высокие проценты предполагает вклад «Русская зима» – 18% при сумме от 100 000 рублей. Если размер депозита меньше, ставка снижается до 16,5 %. В валюте ставки предполагают до 7% годовых.

Бинбанк балует вкладчиков высокими процентами. Текущая максимальная ставка составляет 18% годовых в рублях, в иностранной валюте – до 7% годовых. Оформить заявку на вклад можно через интернет-сервис.

Альфа-Банк предлагает наибольший процент по рублевому вкладу под названием «Победа» – 17,25% годовых. Ежемесячная капитализация позволяет получать доход не только с тела депозита, но и начисленных за прошлый месяц процентов. Что касается вкладов в валюте, можно заработать до 6,56% в долларах и до 5,96% – в евро.

Советы вкладчикам: как выбрать «свой» банк

1. Доход клиента напрямую зависит от процентной ставки. Чем она выше, тем крупнее будет ваша прибыль. Но не стоит выбирать банк с самыми высокими процентами. Если большинство учреждений устанавливает ставку до 18% годовых, а мелкий неизвестный банк предлагает 30%, скорее всего, у него проблемы с ликвидностью и вы не сможете вернуть даже свои кровно заработанные средства. Если банк пережил прошлые экономические спады в России – он, скорее всего, является довольно стабильным. Почитайте отзывы о работе фин.учреждений в 2011, 2008 году, чтобы понять, какие из них более надежные.
2. Иногда ставка процентов не отражает реальной доходности депозита. Одни вклады подразумевают капитализацию процентов, другие – нет. Нагляднее посчитать прибыль можно в онлайн-калькуляторе. Тогда вы сможете оценить точную сумму, которая будет вами получена по окончании срока действия депозита. Сравнив предложения нескольких более стабильных банков, вы сможете выбрать оптимальный вариант. Например, Совкомбанк вклады 2015 года предлагает посчитать в удобном онлайн-калькуляторе, который поможет оценить будущий доход. Подобный сервис можно встретить сегодня практически в каждом крупном финансовом учреждении.
3. Уточните, имеются ли в банке отдельные санкции за досрочное расторжение депозитов. Если вы в случае срочной необходимости доступа к средствам потеряете не только проценты, но и часть собственной суммы – это дополнительный риск.
4. Посетите интернет-сайты, предлагающие сравнительный анализ предложений по банкам России. Вы сможете выбрать не только учреждение, но и легко определиться с видом вклада и его валютой. В любом случае, обязательно посетите официальный сайт выбранного банка, чтобы сверить предоставленную информацию.
5. Не верьте банковским сотрудникам безоговорочно. Они заинтересованы привлечь вас любой ценой. Думайте, анализируйте и выбирайте. Здесь должен присутствовать холодный расчет.
6. Помните, что надежные банки (например, Газпромбанк) вклады физическим лицам в 2015 предлагают по невысоким, но стабильным ставкам.