Страхование при оформлении кредита. Страхование от потери работы

23 апр. 2015

Содержание:

• Виды добровольного страхования кредита
• Виды обязательного страхования кредита
• Необходимые документы для страхования банковских кредитов
• Требования к заемщикам, заказавшим страхование при оформлении кредита
• Страхование кредита: стоимость услуги
• Можно ли оформить отказ от страхования по кредиту?
• Последствия страхования при кредитовании
• Как получить выплату по страхованию непогашения кредита при потере работы?
• Советы

Кредитное страхование — это страхование рисков, которые могут возникать в период кредитных правоотношений между финансовыми учреждениями и заемщиками. Страховка покроет денежные обязательства должника, если он вследствие страхового случая не может погасить ссуду банку. В жизни заемщика может возникнуть неприятный форс-мажор, поэтому лучше подстраховаться и защитить себя от непредвиденных ситуаций.

Виды добровольного страхования кредита

В зависимости от видов кредитных рисков выделяют:

1. Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот вид страхования может называться по-разному: «от потери трудоспособности», «от несчастных случаев» и так далее. Это не меняет сути услуги, просто список рисков можно расширить или сузить. 

К примеру, страхование жизни может покрывать только один страховой случай – смерть заемщика, а защита от несчастного случая — риск получения группы инвалидности, временную утрату трудоспособности и пр. 

В зависимости от перечня рисков, которые обеспечиваются страховой выплатой, определяется размер страховых взносов. Чем шире перечень страховых случаев – тем дороже стоимость страхового полиса. Если с заемщиком случится неприятность, заранее оговоренная в договоре страхования, страховщик выполнит обязательства по кредиту застрахованного лица перед банком.

• Плюсы услуги: страхование выгодно как заемщику, так и кредитору. Заемщик в случае потери трудоспособности или смерти не переложит на своих близких и родственников обязанности по выплате кредита, за него погасит ссуду страховая компания. Банк же в данном виде страхования выступает выгодоприобретателем. При наступлении страхового случая компенсацию получит непосредственно финансовое учреждение, а не заемщик.
• Минусы услуги: для оформления страховки нередко требуется медицинский осмотр клиента, анализы – это все заемщик делает в свое личное время и за собственные средства. Для получения компенсационной выплаты необходимо предоставить внушительный пакет документов, чтобы доказать факт наступления страхового случая. Нередко страховщики пытаются опровергнуть доказательства, превращая отношения с клиентами в непростую борьбу за страховую выплату.

2. Страховка риска потери права собственности на недвижимость. Этот вид страхования заемщиков кредитов уместен при оформлении ипотеки. Есть масса поводов признать сделку недействительной или установить право собственности на жилье третьих лиц. 

Приобретение недвижимости может быть оспорено в суде. К примеру, продавец квадратных метров был недееспособен в момент заключения сделки купли-продажи, или права несовершеннолетних/малолетних собственников были нарушены. 

В таком случае страховка позволит не оказаться клиенту без денег, без жилья, и с непогашенной ипотекой. Если право собственности на ипотечное жилье будет прекращено по решению суда – страховая компания заемщику возместит всю стоимость недвижимости, что позволит рассчитаться по ипотечному кредиту.

• Плюсы услуги: выгодоприобретатель – заемщик банка. При любых рисках остаться без жилья, клиент получит компенсацию его стоимости.
• Минусы услуги: страховка требует дополнительных растрат, что очень накладно при выплате ипотечного кредита. Вероятность того, что страховой случай наступит, ничтожно мала, поэтому страховые взносы могут быть не оправданы.

3. Страхование от потери работы. Полис гарантирует право должника остановить выплату ссуды в случае утраты фактической возможности работать. Банк получит возмещение ссуды от страховой компании. Клиент, оставшись без работы, избавит себя от бремени искать денежные средства для погашения задолженности в нелегкое для себя время.

• Плюсы услуги: во времена нестабильной ситуации на рынке труда такая страховка выгодна и банку, и заемщику. Полис можно купить, если положение фирмы/компании шаткое и близко к банкротству или грядет очередное сокращение штата.
• Минусы услуги: выплата денег по страхованию кредита от потери работы проводится только в случае полной ликвидации/банкротстве предприятия, учреждения, организации. 

Прекращение трудовых отношений по желанию самого работника или по соглашению сторон договора, потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья, получение группы инвалидности и увольнение по состоянию здоровья – перечисленные причины не являются основанием для страховой выплаты по этому полису.

Виды обязательного страхования кредита

Еще одним видом страхования, наряду с перечисленными, является страховка залогового имущества при оформлении кредита. Необходимость страховать предмет залога обусловлена риском его повреждения или уничтожения. Поэтому такой вид страхования является обязательным условием кредитного договора, где предусматривается оформление объекта в качестве залога.

Обязанность застраховать залог возлагается на заемщика нормой закона. Ст. 343 Гражданского Кодекса РФ гласит, что риски, сопряженные с залоговым имуществом (квартиры/авто) должны быть застрахованы. Это и есть ответ на вопрос: законно ли страхование кредита? Если есть необходимость оформить ипотечный или автомобильный кредит, воспользоваться потребительским займом с залоговым обеспечением, то страховать залоговое имущество необходимо в обязательном порядке.

• Плюсы услуги: вид страхования урегулирован законом, поэтому процедуры оформления полиса и выплаты компенсации прозрачны, регламентированы до мелочей. Страховая компания в случае порчи/уничтожения залога покроет убытки или погасит долг перед банком.
• Минусы услуги: держателям застрахованного залогового имущества, которое испорчено или уничтожено, часто приходится доказывать, что страховой случай настал не по вине пользователя объектом залога. В некоторых ситуациях, выплаченная страховая компенсация не покрывает того размера ущерба, который нанесен залоговому имуществу. 

Необходимые документы для страхования банковских кредитов

В зависимости от вида страховки потребуются разные пакеты документов для оформления полиса. Выгодоприобретателем по страховке может стать как клиент банка, так и сам банк (что чаще и происходит). Для оформления полиса страховая компания или банк, если он выступает страховщиком, должны оценить степень страхового риска в каждом конкретном случае кредитования. 

К примеру, коммерческие кредиты страхуются, исходя из кредитоспособности/финансовой стабильности заемщика. Для этого физические лица-предприниматели или юридические лица предоставляют финансовую отчетность фирмы, компании, учредительные документы, выписки со счетов и пр. 

Страхование залогового имущества оформляется, исходя из его ценности, на основе правоустанавливающих документов. Для того, чтобы подстраховаться от потери трудоспособности, страховщикам необходимо медицинское заключение о состоянии здоровья заемщика, потребуется пройти медкомиссию. Размер страховых взносов в каждом отдельном случае будет зависеть от многих факторов.

Требования к заемщикам, заказавшим страхование при оформлении кредита

Требования к застрахованным лицам могут отличаться в зависимости от вида оформляемого полиса. Страховая компания оценивает риски по многим факторам. К примеру, требования к заявителю при оформлении полиса от потери работы:

• Гражданство России.
• Возраст: мужчины – 18-60 лет, женщины –18-55 лет.
• Стаж на последнем рабочем месте – более 3 мес.
• Общий трудовой стаж – не менее года.
• Трудовые отношения с работодателем осуществляются на основании бессрочного трудового договора.
• Другие дополнительные требования.

Также основным требованием к застрахованному лицу станет своевременная и полная выплата страховых взносов. Перебои в оплате страховки могут стать основанием для отказа в компенсации, если настанет страховой случай. Кроме этого, заемщик обязан незамедлительно и своевременно уведомлять банк/страховую компанию о наступившем страховом случае. Промедление может сыграть не в пользу заемщика.

Страхование кредита: стоимость услуги

Стоимость страховки определяется видом и сроками кредита, его размером. К примеру, комплексное страхование кредитов физических лиц при заключении ипотечного договора стоит около 0,1-1,5% в год от общей суммы займа. 

Тарифы страхования жизни и здоровья заемщика – 0,15-1,5% и выше, от суммы займа. Стоимость страховки при оформлении потребительского кредита варьируется от 1% до 5% в год от общей суммы ссуды. Стоимость страховки от потери работы колеблется в диапазоне 0,8–5% от суммы займа.

Можно ли оформить отказ от страхования по кредиту?

Многие банки открыто навязывают услугу страхования кредита. Следует помнить, что страхование предполагает волеизъявление лица. То есть, процесс оформления страховки добровольный и не может быть навязан. Исключением является страхование залогового имущества, которое является обязательным согласно норме закона. 

Банки не имеют права обязывать должника страховать какие-либо риски по причине оформления кредита. Отказаться от покупки полиса клиент банка может, но это станет поводом пересмотреть условия предоставления займа, уменьшить срок кредита, сократить допустимую сумму ссуды, либо увеличить процентную ставку.

Последствия страхования при кредитовании

Заемщик может приобрести один из видов страховых полисов или несколько. После этого действуют определенные гарантии. Если страховой случай наступит - компания-страховщик выплатит в полном объеме задолженность перед банком вместо застрахованного лица. События в жизни клиента могут развиваться следующим образом:

• страховой случай в течение срока действия полиса не наступил. Взносы, уплаченные за страховку, остаются у страховой компании и не возвращаются клиенту.
• страховой случай наступил: уничтожен/поврежден предмет залога, заемщика сократили с должности, клиент получил травму, профессиональное заболевание и т.д. В таком случае, согласно условиям договора страхования, компания-страховщик компенсирует ущерб или производит выплату в оговоренном в соглашении размере. Стоит учитывать, что во многих видах страхования кредитов выгодоприобретателем является банк. К примеру, заемщика уволили, страховщик за него выплатит кредит. Средства получит на руки не клиент банка, а само финансовое учреждение. Если же в договоре страхования указывается выгодоприобретателем заемщик, то и страховую выплату получит он. 

Как получить выплату по страхованию непогашения кредита при потере работы?

Перечень страховых случаев определяется в договоре между клиентом и страховщиком. Существует стандартный список оснований, которые дают право лицу, застрахованному от потери работы, получить гарантированную компенсацию:

1. Увольнение вследствие ликвидации фирмы/компании/организации.
2. Сокращение штата юридического лица.
3. Расторжение договора вследствие обстоятельств, которые не зависят от волеизъявления сторон (начало службы в армии, потеря трудоспособности, восстановление на должности незаконно уволенного работника, другое).

Чтобы получить страховую выплату заемщикам, оформившим страхование кредита от потери работы, необходимо уведомить территориальную Службу занятости. Это стоит сделать как можно быстрее после расторжения трудовых отношений. Чиновники определят заявителя в ряды официально безработных. После этого следует подать в страховую компанию такие документы:

• копию паспорта;
• оригинал трудовой книжки вместе с ее копией;
• ксерокопию уже расторгнутого трудового договора;
• копию договора кредитования;
• банковскую справку о размере задолженности по ссуде;
• документ из Службы занятости, подтверждающий безработицу застрахованного;
• справку о среднем размере зарплаты с последнего места работы.

После подачи пакета документов и заявления с просьбой выплатить компенсацию страховщик принимает решение и уведомляет о нем застрахованное лицо. Если отказ в компенсации был неправомерным – его можно оспорить в судебном порядке и принудительно взыскать страховую выплату в свою пользу.

Советы

1. Не стоит оформлять страховку, если в планах – досрочное погашение кредита. Договор страхования кредита заключается на весь срок кредитования и оплачивается единовременно на календарный год в момент подписания кредитного договора. При досрочном погашении кредита страховка продолжает действовать, остаток клиенту не возвращается.
2. Если кредит погашен досрочно – можно расторгнуть договор страхования кредита, написав о своих намерениях в страховую компанию.
3. Если есть необходимость пролонгировать кредитный договор – не стоит забывать и о пролонгации договора страхования. Для этого заключается дополнительное соглашение к действующему договору страхования. Если этого не сделать, то при наступлении страхового случая страховщик может попросту уклониться от ответственности. При таких обстоятельствах для выплаты компенсации нет правовых оснований: надлежащим образом оформленного соглашения. 
4. Не стоит сразу же соглашаться сотрудничать с предложенными банком страховыми компаниями и покупать первые попавшиеся программы. Ценовая политика на рынке страхования может существенно отличаться у разных субъектов этого бизнеса. Лучше сравнить предложения аккредитованных компаний и подобрать подходящий и выгодный вариант программы страхования.
5. Банк не имеет права навязывать клиентам сотрудничество с определенными страховыми компаниями. Важно, чтобы субъект рынка имел аккредитацию на предоставление страховых услуг.
6. Перед тем, как заключить соглашение о страховании, его стоит внимательно изучить. Обратить внимание необходимо на положения, где оговариваются нюансы страхового случая. Нужно заранее определить перечень необходимых документов, которые нужно собрать для страховщика в подтверждение наступления страхового случая. Желательно анализ письменного договора проводить совместно с юристом или другим компетентным специалистом. Для того, чтобы предварительно ознакомиться с договором страхования кредита, образец документа можно найти в сети.
7. У каждого страховщика свои «плюшки» для хороших и постоянных клиентов. Поэтому не стоит бояться просить скидки или более выгодные условия.