Срок вклада и проценты вклада. Как выбрать самый выгодный срочный вклад

25 янв. 2015

Содержание:

• Виды срочных вкладов, их особенности и отличия
• Какой тип вклада самый выгодный?
• Как определить максимально выгодную ставку?
• Расчет выгоды срочного вклада 
• В каком банке открыть вклад?
• Советы будущим вкладчикам

Срочный вклад, в отличие от бессрочного, хранится в банке определенный период, после которого возвращается вместе с процентами вкладчику. Это может быть вклад на 2 месяца или несколько лет. При этом снятие средств раньше срока не допускается. Такие депозиты менее удобны из-за ограниченного управления счетом, но выгоднее, чем вклады до востребования. Ставки по срочным вкладам гораздо выше, чем по бессрочным.

Виды срочных вкладов, их особенности и отличия

Срочные вклады разделяются на:

• накопительные, которые можно пополнять;
• сберегательные, не подлежащие пополнению.

Пример накопительного вклада – пополняемый депозит. Он размещается на конкретный срок с предварительно установленной первоначальной суммой. Это удачное решение для накопления денег на крупную покупку. Выбрав долгосрочный период, можно получить за вклад 10 процентов в месяц и более.

К срочным вкладам относят также индексируемый депозит. Он является структурным продуктом (доходность зависит от нескольких факторов: цен на акции, изменения индексов, опционов и др.) и отличается наличием риска. Это дает возможность получить за краткосрочные вклады 20% в месяц, но не гарантирует этого. Схема работы такого вклада заключается в следующем:

• доходная часть депозита привязывается к ценам на акции, товары или биржевые индексы;
• если в конце периода вложения доходность не изменяется или падает, клиенту возвращается сумма вклада и добавляется минимальный процент (около 1% годовых, как по бессрочному вкладу);
• если показатели, приравненные к доходности, выросли, клиент получает вместе с суммой вклада дополнительный доход.

Металлический счет также может являться срочным вкладом. Его отличие заключается в том, что вместо денег депозит размещается в виде драгметаллов (серебра, золота, платины или палладия). Это могут быть краткосрочные вклады на 8 месяцев или на более длительный срок.

Какой тип вклада самый выгодный?

Доходность депозита зависит от:

• суммы вложений;
• длительности его размещения;
• наличия возможности управления размещенными в банке деньгами.

Чем длиннее период и больше сумма, тем выше проценты. При небольших суммах и маленьком сроке (60-90 дней) банки, в основном, принимают вклады под 5% в месяц. Чтобы размещать вклады под 10% в месяц, потребуется оформление длительного депозита (1 год и более) на сумму не менее 500 -700 тыс. руб.

Широкие возможности управления средствами на счету понижают доходность вклада. Самыми выгодными считаются долгосрочные вложения (не менее 1 года) без возможности их досрочного погашения.

Как определить максимально выгодную ставку?

При выборе депозитной программы не стоит ориентироваться на максимальные ставки, которые намного превышают среднерыночные. К таким предложениям можно отнести вклады 10% в месяц и более. Завышенные проценты по вкладам обычно предлагают небольшие начинающие банки, стараясь получить как можно больше клиентов. Крупные банки зачастую предлагают невысокие ставки (ниже среднерыночных). Идеальный выбор – банк среднего размера с известным именем и длительным стажем. Такие кредитные учреждения имеют минимальный риск лишения лицензии. Оптимальной ставкой можно считать 10-12 процентов годовых.

Процентная ставка бывает:

• фиксированная (не изменяющаяся на протяжении всего срока вложения);
• плавающая (может увеличиваться или уменьшаться на протяжении срока действия депозита).

По типу начисления процентной ставки различают два способа:

• простой (сумма процентов высчитывается в конце срока вложения);
• сложный процент (начисленные проценты периодически добавляются к основному вкладу).

Способ начисления сложных процентов другими словами называется «капитализация». Поскольку в последующем периоде процент начисляется с учетом увеличенной суммы, такой вид ставки намного выгоднее.

Выбирая вид денежной единицы нужно учитывать, что валютные депозиты имеют более низкие ставки, чем рублевые. Вклад 12% в месяц в валюте открыть практически невозможно даже при очень длительном сроке и жестких условиях. Поэтому, по статистике, россияне предпочитают рублевые вклады. 

Но в кризисный период лучше делать вложения в более стабильной валюте, пусть и с меньшей доходностью по ставке. А так как ситуация может быть непредсказуема, целесообразно открывать депозиты в долларах, евро или мультивалютные вклады. Они позволяют иметь на своем счету сразу несколько видов валют.

Расчет выгоды срочного вклада 

На какой бы срок не открывался вклад, даже если это меньше года, его ставка объявляется в годовых процентах. Рассчитать проценты по срочному депозиту можно таким способом:

1. Гражданка Петрова, получив от продажи машины деньги в сумме 150 000 руб., оформила вклад на 9 месяцев под 11 процентов годовых.
2. 1 процент от 150 000 руб. = 1500 руб.
3. 11 процентов соответственно = 16500 руб.
4. За год гражданка Петрова получила бы 16500 руб. по вкладу.
5. За 9 месяцев она получит: 12375 руб.: 16500 руб. нужно поделить на 12 месяцев и умножить на 9 месяцев (16500/12*9 = 12375 руб.).

Но так как банки в основном определяют срок вклада количеством дней (такой же период определяется и в договоре), правильнее считать так:

• 9 месяцев (с апреля по декабрь включительно) насчитывают 275 дней;
• 11 процентов годовых из суммы 16500 руб. – это 45,2 руб. в день (16500/365);
• умножив 275 дней на 45,2 руб., получается 12430 руб.

Выходит, что гражданка Петрова за депозит на 9 месяцев в сумме 150 000 руб. под 11 процентов годовых получит 12430 руб.

Для расчета доходности срочного вклада очень удобным средством являются онлайн-сервисы. Например, при помощи онлайн-калькулятора можно быстро, в течение нескольких минут, рассчитать сумму прибыли. Он дает возможность получить самые выгодные предложения от банков с учетом региона или других требований. Для этого нужно ввести в соответствующие поля калькулятора сумму вклада, его срок и, при необходимости, дополнительные особенности:

• наличие капитализации;
• возможность пополнения;
• тип валюты.

Существуют онлайн-сервисы, предоставляющие самую свежую и актуальную информацию о процентных ставках, депозитных программах и других данных по срочным вкладам. Следует обращать внимание и на регулярно составляемые рейтинги по российским банкам и предоставляемым ими финансовым продуктам.

В каком банке открыть вклад?

Выбирая банк, нужно учитывать несколько моментов и очень тщательно изучить договор по вкладу. Доходность и выгодность вклада не всегда определяется высокой ставкой.

Выгодными условиями считаются:

• возможность размещения средств в разных валютах одновременно;
• невысокий первоначальный взнос;
• выгодная для клиента и в то же время среднерыночная процентная ставка (для краткосрочных периодов это, в основном, вклад 5% в месяц, не больше);
• возможность пополнять вклад и выбирать его срок действия;
• наличие капитализации;
• частичное снятие денег.

Очень важным фактором является страхование депозита. Это позволяет в случае банкротства банка вернуть вложенные деньги.

Получить максимальную прибыль от имеющихся средств, оформив вклад 15% в месяц или вклад под 20% в месяц, в банках не получится. Такие ставки могут себе позволить только микрофинансовые организации, специализирующиеся на предоставлении срочных займов населению. Т.к. процент по займам «до зарплаты» считается за каждый день, такие учреждения могут получать до 300% годовых и более.

Однако размещение срочных вкладов в микрофинансовых компаниях имеет свои ограничения. Так, минимальная сумма вложения у них очень значительная, и составляет около 1,5 млн. руб. Хоть ставки у таких организаций высоки, условия по депозитам достаточно строгие. В среднем, чтобы оформить вклад под 15% в месяц, потребуется внесение суммы не менее 1,5 млн. руб. на срок от 2 лет.

Советы будущим вкладчикам

• Оформляя срочный вклад, узнайте, проводится ли по нему капитализация. Для краткосрочных депозитов, например вклад на 4 месяца или менее желательно, чтобы она была ежедневной.
• При оформлении многовалютного вклада нужно учитывать, что процент начисляется банками по всем конвертируемым операциям. А поскольку в разных банках курс разный, процент, соответственно, получится тоже разный.
• Невзирая на то, что многие отечественные банки застрахованы, лучше проверить наличие страхования вкладов в конкретном кредитном учреждении. Надежность банка повышает его партнерство с АСВ (агентством по страхованию вкладов).