Просрочка по ипотеке
1 июля 2016
При заключении с банком ипотечного договора, заемщик планирует возвращать средства в установленный срок. Однако, по жилищным ссудам предусмотрен длительный период погашения, на протяжении которого могут возникнуть непредвиденные ситуации. Ниже вы узнаете, каковы последствия невнесения очередного платежа по кредиту.
Что будет, если допустить просрочку по ипотечному займу
Обязательства
банка и заемщика обозначены в кредитном договоре:
- Финучреждение выдает клиенту деньги для покупки жилья. Поскольку сумма кредита обычно высокая, банк принимает в качестве залога приобретаемую или имеющуюся в собственности недвижимость.
- Клиент обязуется вернуть кредитору деньги и начисленные проценты.
Размер взносов и максимальная дата погашения обозначены в графике платежей. Если вы просрочите платеж на 1-2 дня из-за медленного поступления средств на банковский счет, паниковать не стоит. В таких случаях кредиторы не применяют жестких санкций(*). Банк напомнит о долге по телефону и начислит пени за каждые просроченные сутки.
Если вы откажетесь погашать кредит или избегаете общения с сотрудниками финучреждения, последствия могут быть следующими:
- Увеличение расходов – набежавшие штрафы и пени будут нарастать как снежный ком. Чем выше сумма долга, тем больше размер санкций, применяемых банком.
- Испорченная кредитная история – повредит вам в будущем, когда возникнет необходимость в заемных средствах.
- Досрочное расторжение кредитного договора – влечет за собой возврат банку заемных средств.
- Потеря залоговой недвижимости – банк может в судебном порядке ее реализовать и за счет вырученных средств покрыть задолженность.
Тяжесть последствий в результате задержки платежей напрямую зависит от вашего поведения.
Штрафы за просрочку
Если в установленный срок не поступил платеж по займу, банк действует в соответствии с кредитным договором. В нем обозначены размеры неустойки, на случай нарушения условий заемщиком. Поэтому, перед подписанием документа, внимательно изучите размеры штрафов и пеней.Подобные денежные выплаты имеют различия:
- Штраф – это единовременное взыскание. Его сумма фиксирована и колеблется от 100 до 3 тыс. р.
- Пени – начисляются ежедневно в процентах, от размера задолженности. Они прибавляются к предыдущей сумме, за счет чего пеня и общий долг постоянно растет.
Размер пени зависит от программы банка и периода просрочки:
- до 30 дней – от 0,1 до 1,0%;
- свыше 30 дней – до 2% от суммы задолженности.
Если вы заранее не предупредили банк о задержке платежа, он имеет право через 5 дней наложить взыскание или потребовать расторжения кредитного договора.
При оформлении ипотеки, банки обычно требуют заключать договор страхования залога. Данная премия выплачивается раз в год единовременной суммой. Иногда, по условиям договора, страховка перечисляется из кредитных средств. В случае ее несвоевременного возврата предусмотрены штрафные санкции в том же размере, как и за неуплату основного долга.
Что делать заемщику при просрочке
По статистике, временная потеря доходов у заемщиков наступает в результате:
- потери или смены работы;
- развода супругов;
- рождение детей.
Штрафные
санкции существенно влияют на сумму долга. В случае финансовых трудностей
немедленно обращайтесь в банк. В подобных ситуациях кредиторы предлагают
следующие инструменты:
- Кредитные каникулы – представляют собой отсрочку по основной задолженности на срок не более полугода. При этом проценты необходимо погашать.
- Реструктуризация долга – пересмотр условий кредитного оглашения, с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Обычно банки продляют его срок, что влечет снижение ежемесячных платежей и рост общей суммы переплат.
- Рефинансирование – оформление кредита в том же или другом банке на более выгодных условиях. Средства направляются в счет покрытия ипотеки, и заемщик выплачивает уже новую ссуду.
Просрочка по военной ипотеке
Особенность кредитов для участников НИС заключается в том, что они погашаются из средств федерального бюджета. Занимается этим и отвечает за возникновение задолженностей конкретная организация – Росвоенипотека. Однако, существуют некоторые нюансы:
- В случае задержки платежа от Росвоенипотеки, банк начислит штрафные санкции. Государство не станет платить больше, чем положено, поэтому кредитор обратится к заемщику за возмещением долга. Вам необходимо направить претензию в Росвоенипотеку. Если вопрос не решится – обращайтесь в суд.
- Существует постановление №370 «О порядке жилищного кредитования участников НИС». В договоре займа должно быть указано, что финучреждение не имеет право требовать погашения долга в течение 45 дней просрочки. Напомните об этом кредитору.
- При увольнении военнослужащий должен погашать ипотеку из собственных средств. Соответственно, и отвечать за просрочки придется самостоятельно.
Судебное решение вопроса о просрочке
Непогашение ежемесячного платежа по жилищному кредиту приведет к тому, что банк подаст на вас в суд. Если такое произошло, вам следует:
досконально
изучить исковое заявление;- подготовить возражение, подтвержденное соответствующими справками;
- собрать все квитанции об оплате кредита за определенный период.
Если вы считаете, что банк незаконно начисляет штрафные санкции подайте встречный иск об их возврате.
Суд может вынести следующие решения:
- Погашение заемщиком полной стоимости кредита, с учетом начисленных пеней и процентов, путем продажи залога с публичных торгов.
- Отсрочка платежей на определенный срок. При этом суд может потребовать согласования сторонами нового графика погашения.
Практика показывает, что суд редко учитывает тяжелое финансовое состояние заемщика и принимает 1-ое решение. Ищите компромисс с банком на уровне мирового судьи, не дожидаясь возбуждения исполнительного производства по выселению вас из квартиры.
* — дата актуализации 08.07.2016 г.
Отзывы и комментарии