Продажа банками залогового имущества

4 марта 2015

Содержание:

• Что собой представляет залоговый кредит
• В каких случаях банк продает залоговое имущество
• Виды реализации залогового имущества банков
• Плюсы и минусы покупки банковского залогового имущества
• Советы

Что такое залоговый кредит? Каковы виды реализации банками залогового имущества? Какие имеются преимущества и недостатки при покупке залогового имущества?  Ответы на эти вопросы вы узнаете, прочитав статью.

Что собой представляет залоговый кредит

Залоговый кредит представляет собой обычный потребительский кредит, который обеспечивается высоколиквидным имуществом. Гарантией полного погашения данного вида кредита, в случае образования задолженности, является продажа банками залогового имущества.

Договор имущественного залога оформляется письменно, с заверением нотариуса. Представителем банка предварительно производится оценка залога с выездом на место и составление акта проверки.  

В случае, когда залогом является недвижимость, то необходима ее дополнительная государственная регистрация в соответствующих органах (согласно п.1 ст.131 ГК РФ).

В качестве обеспечения могут выступать следующие виды имущества:

• недвижимость;
• участок земли;
• движимое имущество;
• имущественные права на вклад;
• акции, ценные бумаги;
• поручительство;
• готовый бизнес.

При оформлении залогового кредита заемщику стоит рассчитывать на такие дополнительные расходы, как:

• комиссионный взнос за выдачу кредита и перечисление денежных средств; 
• оплата нотариальной помощи в подготовке документов;
• страхование залогового имущества;
• страхование жизни.

Вместе с кредитом заемщику выдается сформированный пакет документов, в котором находятся:

• залог по кредиту; 
• договоры;
• остальные документы, в соответствии с порядком процедуры выдачи кредита.

Залоговое имущество банков отображается на их забалансовом счету и хранится до конца срока кредита. Когда кредит полностью погашен, залог списывается с обязательств банка и возвращается заемщику под расписку.

В каких случаях банк продает залоговое имущество

Случаем, когда банк продает залоговое имущество, является не выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Сначала должнику поступают письма от банка  с угрозой принудительного взыскания залогового имущества. Средства от продажи идут в счет погашения задолженности.

Как показывает практика, всё немного сложнее, не так, как желала бы кредитная организация. Залоговое имущество находится в собственности должника, и просто взять и продать его кредитной организации весьма затруднительно.

Поэтому банк пытается решить данную проблему сначала мирным путем:

• ведет переговоры;
• накладывает штрафные санкции;
• предоставляет возможность реструктуризации долга;
• дает отсрочку в погашении кредита.

В случае, если решить данную проблему мирным путем не получается, тогда банк имеет право реализовать залоговое имущество. Для этого подготовленный юристом пакет документов (подписанные договоры, рассчитанная полная стоимость задолженности, схема продажи) направляются в суд. 

Делается при этом акцент на то, что заемщик утратил платежеспособность, и продажа залогового имущества является единственным способом погашения долга. При этом банк прикладывает к иску подтверждение принятых мер по решению проблемы без судебных разбирательств. Например, записи переговоров кредитора и должника, почтовые уведомления. 

Параллельно с иском банк в обязательном порядке оповещает заемщика о своем решении продать залог: заказным письмом или другим официальным уведомлением. При принятии судом решения в пользу банка, к последнему на баланс переходит имущество должника и затем уже реализуется.

Виды реализации залогового имущества банков

1. С согласия заемщика. Понимая, что он не сможет оплачивать взятый заем, должник соглашается продать заложенное имущество для погашения кредита. Здесь залог продается либо через официальный сайт банка, либо через торги. Заемщик самостоятельно выбирает агентство, которое занимается продажей. Банк также контролирует сроки продажи и цену. Как правило, имущество выставляется по цене на 10-15 процентов выше рыночной, или равной ей.
2. По решению суда. Направляется исполнительный лист судебным приставам, на основании которого приводят в действие исполнительное производство. Реализация залогового имущества банков осуществляется с помощью аукционов. Чтобы принять участие в торгах, необходимо подать заявку и внести аванс. На торгах имущество выставляется по цене, указанной в исполнительном листе об обращении взыскания. Она может существенно разниться с рыночной. Также устанавливается величина шага аукциона (как правило, от 1 до 5 процентов от начальной цены продажи залогового имущества). В случае, если имущество не реализуется на первичных торгах, его начальная цена снижается на 15 процентов на повторных торгах (согласно №229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве»). Информацию о витринах залогового имущества банков можно посмотреть на их официальных сайтах или на специальных порталах организаторов торгов.                 
3. Самостоятельно банком. Когда аукционы залогового имущества банков не дают никакого результата, тогда имущество поступает на баланс банку. Ему уже приходится самостоятельно заниматься продажей имущества. Продажа залоговых имуществ банками в таком виде является для них менее предпочтительным способом реализации. Она влечет для фин.учреждения дополнительные расходы.

Плюсы и минусы покупки банковского залогового имущества

К плюсам покупки относится возможность приобретения имущества по очень низкой цене. Например, когда конфискованное имущество не продается на первом аукционе, его стоимость снижается 15% на повторных торгах.

К минусам можно отнести опасность, связанную с покупкой имущества по решению суда. Например, в купленной квартире прописаны несовершеннолетние дети, сам должник, и все риски выселения прежних жильцов лежат на покупателе.

Советы

1. При оформлении залогового кредита стоит досконально изучить условия его предоставления, взвесить все «за» и «против», чтобы максимально снизить риск не возврата кредита и лишения имущества.
2. Выбирая заем, необходимо обладать финансовой грамотностью для самостоятельного анализа и сравнения условий многочисленных предложений. Если таковая отсутствует, лучше стоит обратиться за профессиональной помощью в подборе и оформлении кредитов к специалистам. Специалисты помогут в короткие сроки получить нужную сумму на максимально выгодных условиях.
3. При покупке залогового имущества от банков следует максимально внимательно изучить всю документацию на имущество, договор кредитования, решение суда. Необходимо уточнить, не опротестовано ли данное решение в высших судебных инстанциях.
4. При покупке залогового имущества банков наименее рискованным является способ реализации с согласия заемщика.