Правила кредита

16 июня 2015

Содержание:

• Виды кредитов. Условия и правила предоставления кредита
• Правила оформления кредита
• Правила страхования кредитов
• Правила выдачи кредита
• Правила погашения кредита
• «Три золотых правила» по использованию потребительского кредита

Экономическая теория давно определила три правила (признака) кредитования – срочность, платность и возвратность. Любой кредит выдается на определенный срок и подлежит возврату по его окончании. За любой кредит надо платить – проценты и комиссии.

Виды кредитов. Условия и правила предоставления кредита

Рублевые кредиты для физических лиц можно классифицировать по различным характеристикам.

1. По цели:

• целевые;
• нецелевые (например, кредиты наличными).

2. По обеспечению:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные залогом или поручительством.

3. По наличию страхования:

• с обязательным страхованием предмета залога и/или заемщика;
• без страхования.

4. По форме выдачи:

• на ссудный банковский счет;
• на кредитную карту, включая кредиты овердрафт.

Каждому виду кредита соответствуют свои правила и условия.

Так, например, ипотечные и автокредиты могут быть только залоговыми (обеспеченными). В качестве гарантии выступает сам объект кредитной покупки – недвижимость или автомобиль. Обязательным в таких займах является и участие страховой компании. Страхованию подлежит целостность и сохранность залога, а также жизнь и здоровье заемщика.

Потребительский заем или кредит наличными часто выдается вообще без обеспечения, без страхования и по одному документу – паспорту РФ.

Правила оформления кредита

К общим правилам можно отнести требования банка к заемщикам, к пакетам предоставляемых документов, заключение кредитного договора и (при необходимости) договора залога/поручительства.

Заемщик должен быть гражданином РФ, желательно с постоянной регистрацией и возрастом от 18-21 до 65-75 лет. Если банк потребует расширенный пакет документов, то надо будет подтвердить свои доходы и факт трудоустройства.

Полный пакет документов для кредитования:

• заявка на кредит, выполняющая также роль анкеты физ.лица;
• паспорт РФ и/или иной документ – загранпаспорт, водительские права, паспорт моряка;
• для мужчин до 27 лет – военный билет;
• документы по залогу;
• справки о доходах и месте работы.

Итоговым документом, на основании которого банк выдает вам кредит, является кредитный договор.

Ключевые условия кредитного договора:

• сумма (тело) займа;
• ставка;
• срок кредита;
• порядок оплаты процентов и комиссий;
• штрафные санкции;
• возможность частичного и полного досрочного погашения;
• права и обязанности сторон.

Правила страхования кредитов

Традиционное требование по ипотеке – застраховать предмет залога (квартиру или дом) от рисков утраты и повреждения в пользу банка на весть период кредита.

ВТБ24 добавляет страхование здоровья/утраты жизни заемщика, а также поручителя (при его наличии). Дополнительно фин.учреждение страхует риск прекращения или ограничения права собственности на квартиру.

Одно из главных правил получения кредита на покупку автомобиля – страхование КАСКО на случай повреждения, утраты или полного выхода из строя транспортного средства. При автокредитовании банк также предложит застраховать вашу автогражданскую ответственность (ОСАГО) и жизнь.

Правила выдачи кредита

Сумма по целевому кредиту (ипотека, автокредит, турпоездка) перечисляется на счет продавца недвижимости (застройщик), машины (автосалон) или туроператора. Такая же ситуация и по потребительскому кредиту в точках продажи.

Кредиты наличными, а также выдача кредитной карты предполагают передачу денег заемщику «на руки». Далее этой суммой он волен пользоваться по своему усмотрению. Кредитной картой можно рассчитаться за покупки в обычном или в интернет-магазине или снять с ее помощью наличность в банкомате.

Правила погашения кредита

Обслуживание кредитной задолженности происходит согласно графику погашения, который может быть приложением к кредитному договору. В нем оговариваются сроки оплаты задолженности и ставка, в случае нарушения графика.

Надо помнить, что из вашего платежа первоначально погашаются штрафные санкции (если они возникают), комиссии и проценты. Оставшаяся сумма уходит на погашение тела кредита.

Существует два основных метода выплат по займу:

1. Равными частями – аннуитет.
2. Дифференцированный.

В первом случае вы каждый месяц платите одинаковую сумму – часть тела кредита + проценты на остаток. Во втором обычно равными платежами гасится «тело». С точки зрения экономии на процентах надо быстрее «расправиться» именно с основной суммой (телом) займа. Но иногда более удобным представляется платить одну и ту же сумму в месяц. В ряде случаев банки настаивают только на аннуитетном методе.

«Три золотых правила» по использованию потребительского кредита

Наибольшее распространение в последнее время, ввиду свой доступности, получили потреб.кредиты или кредиты наличными, а также выпуск кредитных карт. Именно такой набор банковских продуктов, со своими плюсами и минусами, привел к буму кредитования в России и в других странах СНГ .

Кредитные специалисты выработали «три золотых правила» для желающих взять потребительский кредит.

1. При возможности, предоставляйте залог/поручительство или более расширенный пакет документов – это приведет к снижению ставки. Если банк приветствует страхование жизни и здоровья заемщика – это может привести к общему снижению расходов по займу.
2. Как только сможете – гасите кредит досрочно полностью или частично: сэкономите на переплате.
3. Сделайте при покупке в кредит первый взнос и берите заем только на оставшуюся часть товара.