Платежи по кредитной карте

9 мая 2015

Содержание:

• Что такое минимальный платеж по кредитной карте
• Размер минимального ежемесячного платежа по кредитной карте
• Как рассчитать платеж по кредитной карте
• Просрочка платежа по кредитной карте: последствия
• Условия отсрочки платежа по кредитной карте
• 5 основных правил обращения с кредитной картой. Советы:

Сегодня кредитка – один из самых доступных и оперативных финансовых помощников. В этой статье рассмотрено, что собой представляют платежи по кредитной карте. Вы узнаете, что они в себя включают и как рассчитываются.

Что такое минимальный платеж по кредитной карте

Это обязательная сумма, вносимая на счет кредитки для погашения долга. Является ежемесячной, и должна быть перечислена не позднее дня, указанного в договоре.

Чем удобна кредитная карта – есть возможность вносить как исключительно минимальный платеж, так и любую желаемую сумму. Только стоит предварительно внимательно изучить условия досрочного погашения. Зачастую без заявления заемщика никакие деньги сверх минимального ежемесячного платежа не учитываются – они просто лежат на счете до очередных списаний.

Успехом пользуются банковские продукты со льготным периодом («грейс – периодом»), в течение которого можно вернуть заем без процентов. Но даже в этот отрезок времени минимальный ежемесячный платеж необходимо вносить. Иначе есть риск оказаться в списках неблагонадежных клиентов банка.

Размер минимального ежемесячного платежа по кредитной карте

Представляет собой небольшой процент от суммы долга. Зависит от условий определенной финансовой организации по конкретному кредитному «пластику». Например, в Сбербанке, Райффайзенбанке он равен 5%, а в Московском Кредитном Банке и Альфа-Банке уже 10%.

Формируется тремя путями:

1. Процент от суммы займа. Представлен в: Сбербанке, Райффайзенбанке, банке Тинькофф и др. Принцип формирования: считается из суммы всей задолженности.
2. Процент высчитывается, исходя из размера предоставленного кредитного лимита. То есть неважно, сколько на данный момент должен клиент. Он обязан выплатить процент, который берется из величины одобренного кредита. Представители такого подхода: АК Барс банк, ОТП-банк.
3. Аннуитетный или неизменяемый платеж. При этом ежемесячно заемщик платит одну и ту же сумму. Она сразу указывается при оформлении, и независимо от всего остального остается неизменной. Такой способ использует, например, Связной.

Величину минимального платежа по кредитке узнать просто: позвонив в банк или посмотрев данные в последней помесячной выписке по счету.

Как рассчитать платеж по кредитной карте

Ежемесячный взнос определяется несколькими составляющими:

• Насчитанные фин.учреждением проценты за использование заемных средств.
• Оговоренный процент от общей суммы долга по состоянию на расчетную дату.
• Неустойки, штрафы, пени – если была просрочка платежа по кредитной карте или вы не уложились в предоставленный вам лимит.
• Разнообразные комиссии – за выпуск карты, годовое обслуживание, снятие наличных денежных средств, а также дополнительные услуги, к примеру, СМС - информирование, страховка и т.д.
• Иные платежи за отчетный период.

Заимодатель списывает с каждого обязательного платежа суммы в определенном порядке: 

• комиссии и штрафы;
• проценты;
• уплата основного долга. 

Эта последовательность расчета платежей по кредитной карте обусловлен законом (статья 319 главы 22 Гражданского кодекса РФ). Но и без этого очевидно, что пени и проценты банк возьмет первым делом – это ведь его выручка. 

Просрочка платежа по кредитной карте: последствия

Банк в договоре указывает период, на протяжении которого заемщик должен внести денежные средства на счет. Их списание и частичное или полное погашения долга происходит в платежный период. Чаще всего это 20 дней после расчетной даты (определенного банком дня создания помесячной выписки по кредитке). 

Банки сами вольны выбирать дату. Клиента информируют об этом при выдаче кредитки. Также расчетная дата указывается в каждой выписке.

Ежемесячная выписка предоставляет данные о величине и сроках внесения следующего платежа. Стоит внимательно следить за этими вещами и ответственно подходить к оплате. Часто проблемы возникают из-за таких мелочей, как:

• Более длительный срок денежных переводов.
• Неточности в указанных реквизитах, ошибки.
• Комиссия сторонних банков, если денежные средства вносятся не через банкомат банка - эмитента.
• Праздничные и выходные, выпадающие на дни внесения платежей.
• Пренебрежение к копейкам – даже незначительный недочет может занести плательщика в список должников.

Идеально вносить деньги не позднее, чем за несколько дней до окончания платежного периода. Никто не застрахован от временных неполадок или сбоев в сети, разного рода ошибок или других технических проблем. 

При непредвиденных осложнениях лучше иметь время на исправления, чем стать неплатежеспособным клиентом. В случае любых сомнений или различающихся данных просто нужно найти время и позвонить в банк для уточнения информации. Это зачастую спасает от возникновения просрочек.

Последствия просроченных платежей по кредитной карте:

1. Штраф за просрочку – очень распространенная практика. За факт образования просроченной задолженности налагается небольшой штраф в размере от 500 рублей и выше. Зачастую размер санкций раз от раза увеличивается.
2. Пени за количество дней просрочки платежа по кредитной карте. Обычно составляет малую долю процента от всего долга, изредка – от величины предоставленного кредитного лимита. Начисляется до полного погашения задолженности с учетом всех штрафов и других комиссий.
3. Данные обо всех случаях образования просроченной задолженности отсылаются в Бюро Кредитных Историй. Плохая кредитная история усложняет в дальнейшем получение кредитов. Даже рефинансировать проблемный кредит из-за этого не так уж просто. Естественно, чем больше сумма и дольше период просрочки платежа, тем сильнее это отразится в дальнейшем.
4. Увеличение процентной ставки по кредитной карте – даже вдвое, если таковое предусмотрено договором. Иногда плюс к этому повышаются комиссии и другие расходы, связанные с использованием кредитной карты.
5. Передача вашего дела коллекторскому агентству – это крайние меры, применяемые в случае отказа клиента платить в течение долгого времени. Затем может возникнуть и судебное разбирательство, и дальнейшее взыскание средств судебными приставами.
   

Первые три пункта всегда имеют место, 4 – на усмотрении финансовой организации, а вот 5-й применим в случае полного игнорирования заемщиком требований об оплате.

Системы штрафов разнятся от банка к банку. К примеру, в Сбербанке ежедневно начисляют пени в размере 0,5% на сумму долга. В Хоум Кредите начисление на просрочку начинается только на 10-й день неуплаты, но уже в размере 1%. ВТБ-24 на следующий день после образования просрочки начисляет 0,6% на сумму платежа, а в Альфа-Банке размер пени – 2%.

1 июля 2014 года действует «Закон о потребительском кредитовании». В нем определена максимальная величина пеней, применяемых банками по отношению к должникам (статья 5, п. 21). Размер начислений не может превышать 0,1% в день от суммы просроченного взноса по кредитке. Это актуально, если годовая ставка на сформировавшийся долг не начисляется. Иначе пени не могут превышать 20% годовых.

По новым условиям финансовая организация вправе требовать и досрочного закрытия всей задолженности (статья 14). Это в случае, если за последние 180 дней просрочки были в течение 60-ти дней. Данные нововведения касаются исключительно новых договоров, заключенных после опубликования закона.

Условия отсрочки платежа по кредитной карте

Распространенным является предоставление так называемых «кредитных каникул». Финансовая организация предоставляет отсрочку ежемесячных платежей по кредитной карте заемщику на некоторое время.

Встречается три типа «кредитных каникул»:

• Полная отсрочка. Самый требовательный в плане документального подтверждения вид отсрочки платежа по кредитной карте. Предоставляется только по уважительной причине. Представляет собой перерыв всех выплат по кредиту на определенный срок.
• Частичная отсрочка. Это создание нового графика погашения задолженности. Смысл его в уменьшении величины ежемесячных платежей по кредитной карте во время предоставленных «каникул». Происходит продление срока пользования заемными денежными средствами и, соответственно, уменьшение размеров выплат.
• Смена валюты кредита. Временный переход на расчеты в другой валюте может быть выгоден с точки зрения заемщика. Падение курсов валют бывает спасительным выходом из затруднительных ситуаций.

Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Как правило, банки всегда согласятся на изменения условий при наступлении у заемщика таких обстоятельств, как:

• увольнение с работы;
• пополнение в семье;
• болезнь и многие другие ситуации, отражающиеся на платежеспособности клиента.

Услуга может предоставляться как на платной основе, так и бесплатно – это остается на усмотрение банка. Сегодня некоторые финансовые учреждения предпочитают сразу указывать заемщику условия предоставления таких льгот. В некоторых банковских продуктах для постоянных клиентов или кредитах с более крупными суммами сразу обозначена возможность отсрочки. Но данный вид кредитных каникул, как правило, ограничивается двумя - тремя месяцами.

При любом виде отсрочки нужно понимать, что срок займа увеличивается на время предоставленного льготного периода. Если проценты не выплачиваются в это время, то впоследствии за их счет размер ежемесячного платежа увеличится.

Существует также и практика реструктуризации долга. При этом изменяются сроки погашения задолженности, и уменьшается размер минимального ежемесячного платежа. Основное отличие – эта услуга предоставляется не на время, а до конца срока выплаты кредита. Даже если срок действия кредитной карточки закончится, клиент может перевыпустить карту, либо просто вносить денежные средства на прежний счет.

В случае возникновения непредвиденных финансовых затруднений клиенту не стоит затягивать до появления просроченных платежей по кредитной карте. Лучше позвонить в банк, обслуживающий кредитную карту, и пообщаться с кредитным менеджером.

5 основных правил обращения с кредитной картой. Советы:

1. В первую очередь ответственно подходить к выбору кредитной карты и условиям договора с банком. Обращать внимание на все комиссии, расчеты платежей по кредитной карте, чтобы не было сюрпризов. Быть готовым к указанным ежемесячным тратам. Не стесняться задавать вопросы и уточнять все непонятные моменты договора.
2. Внимательно относиться к датам внесения платежей, льготным периодам. Проверять поступление средств на счет – путем звонка в банк, или через личный кабинет на официальном сайте банка.
3. Следить за суммами, двойное внимание уделять копейкам. Помнить, что лучше положить чуть больше, но быть уверенным, что платеж внесен полностью. В любом случае эти деньги не будут утеряны: разница останется лежать на указанном счете.
4. Стараться пользоваться банкоматами сети банка-эмитента, чтобы избегать комиссий сторонних банков за перевод денежных средств. Не будет и задержек зачислений на счет кредитной карты. В случае необходимости снятия наличных денежных средств – прибегать к услугам банкоматов своего банка. Так стоимость услуги будет сразу точно указана и заранее известна.
5. Сохранять все чеки, квитанции и выписки, касающиеся кредитной карты. Данное нехитрое правило – огромное подспорье в любых спорных ситуациях. Это является доказательством ответственности добросовестного заемщика.