Кредиты наличными - проценты

3 авг. 2015

Содержание:

• Методики расчета процентов по кредитам
• Кредит наличными под проценты — общая ситуация
• Кредит наличными под низкий процент — возможно ли это
• Советы — как оформить кредит наличными под маленький процент

Процент / процентная ставка по кредиту — одна из важнейших характеристик любого займа. Собственно, это цена кредита, выраженная в процентном соотношении.

Методики расчета процентов по кредитам

1. Процентная ставка традиционно исчисляется в годовых процентах.

Что значит, например, взять в кредит 100 тыс. р. на 55 дней, по ставке 25% годовых?

Сумма процентов (цена займа) будет рассчитана таким образом:

S(%) = 100000*0,25*(55/365) = 3767,12 р.

Знаменатель «365» соответствует не високосному году. В противном случае, подставлять нужно «366».

2. Величина процентной ставки формируется из трех составляющих:

• Стоимость привлеченных ресурсов — ставки по депозитам (вкладам), межбанковским кредитам и другим долговым инструментам, с помощью которых финучреждение получает деньги (ресурсы).
• Расходы банка на проведение операций по депозитам и кредитам.
• Плата за риск невозврата по выданным кредитам.

3. Определение ежемесячного платежа при обслуживании задолженности проводится банками двумя способами:

• Аннуитетный.
• Дифференцированный.

Каждый платеж состоит из погашения части основного долга («тела» кредита) и процентов за текущий период. Аннуитетные платежи — одинаковые из месяца в месяц. При дифференцированных - каждый месяц погашается одна и та же часть «тела».

Кредит наличными под проценты — общая ситуация

Такие займы характеризуются повышенной процентной ставкой. Она максимальна для необеспеченных кредитов по одному-двум документам. Имеется в виду паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность, из списка банка.

Высокая цена определяется большим риском для финорганизации, выдающей кредит наличными. Проценты в банках включают риск возможного нарушения заемщиком платежной дисциплины. Число проблемных займов и потребкредитов в России увеличивается с каждым годом.

Взять кредит наличными под процент — это десятки процентов годовых. Полная ставка может достигать 50-60% и даже больше.

Кредит наличными под низкий процент — возможно ли это

Существуют два принципиальных способа резкого снижения стоимости подобных кредитов.

1. Расширение пакета документов или поручительство физлица по вашему займу.

Пакет может быть увеличен за счет бумаг, предоставление которых для вас не составит никакого труда — пенсионное удостоверение для пенсионера, военный билет для военнообязанного, загранпаспорт и пр. А если вы сможете подтвердить доход или факт занятости — это заметно снизит ставку по ссуде.

Такой же эффект возымеет поручительство физлица по ответственности обслуживать кредит. Это сделает ваш заем обеспеченным и ставка по нему не будет выходить за пределы средних значений по данному банку.

2. Использование grace-периода по кредитной карте. В этом случае возможен вообще кредит наличными без процентов.

Суть беспроцентного периода состоит в том, что если вы гасите возникшую задолженность в течение установленного банком интервала времени (обычно до 50 дней) - вы освобождаетесь от уплаты ссудного процента. Максимальный период до 100 дней предлагает Альфа-Банк. Однако пользоваться такой услугой надо осторожно, прояснив все нюансы.

Советы — как оформить кредит наличными под маленький процент

1. Принести максимум документов в банк.
2. Если это возможно — обеспечить поручительство физлица.
3. Для кредитки — использовать grace-период.
4. Гасить кредит досрочно, как только сможете, если нет комиссий и штрафов при таком погашении.
5. Настаивать на дифференцированных платежах при обслуживании долга — сэкономите на переплате.