Кредит для ИП с нуля

26 апр. 2015

Содержание:

• Как можно получить кредит начинающему ИП
• Особенности кредита для открытия ИП
• Банки, дающие кредит ИП: обзор предложений*
• Советы начинающим ИП

Работать на себя намного интереснее и, чаще всего, прибыльнее, чем на стороннюю организацию. Поэтому у граждан появляется интерес к открытию собственного бизнеса. Но не каждый человек имеет собственные средства для начала деятельности. Поэтому необычайно актуальным является вопрос кредитования начинающих предпринимателей (ИП). Далее будут рассмотрены особенности оформления банковских займов и порядок получения безвозмездной помощи от государства.

Как можно получить кредит начинающему ИП

Почти во всех банках самым основным требованием к клиенту-предпринимателю является наличие у него стажа в данном направлении деятельности. Одни учреждения рассматривают заявки, если опыт работы составляет не менее года, другие – хотя бы 6 мес. В любом случае, безработный гражданин или наемный работник, который только решил заняться бизнесом, вряд ли сможет получить в банке ссуду в качестве ИП на эти цели.

Практически единственным выходом в данной ситуации станет оформление займа на физ.лицо. Такие кредиты выдают на любые цели, поэтому средства можно направить на открытие своего дела. Недостатком этого решения является то, что гражданин может получить довольно скромную сумму на незначительный срок. К тому же, стоимость кредитов для физ.лиц на порядок выше, по сравнению с займами для предприятий.

Можно также рассмотреть вариант получения кредита не в банке. Но частный заем или ссуда во внебанковкой финансовой организации обычно подразумевают высокие проценты за пользование средствами.

Альтернативой кредиту может послужить государственная помощь для открытия своего дела. Центр Занятости предлагает безработным гражданам субсидию в размере годового пособия по безработице. Сумма зависит от уровня зарплаты за предшествующий период, но не может превышать 58 800 рублей. Т.е. это не кредит, а безвозмездное финансирование.

Чтобы получить средства от Центра, заемщику необходимо:

• стать на учет в Центре Занятости по безработице;
• пройти курс обучения «Особенности предпринимательской деятельности»;
• написать и защитить перед комиссией собственный бизнес-план;
• получить согласие на выдачу финансирования;
• оформиться в качестве предпринимателя;
• получить деньги и начать свое дело;
• отчитаться о потраченных средствах (подтвердить их целевое использование).

Можно воспользоваться и программами от банков с государственным участием (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ). МСП Банк также предлагает помощь в финансировании предпринимателей. Поддержка осуществляется через банки-партнеры, которые самостоятельно принимают решение о предоставлении займа или же об отказе. Поэтому такие программы в основном предоставляются действующим предприятиям с опытом работы в бизнесе, а не новичкам.

Особенности кредита для открытия ИП

Индивидуальный предприниматель – это гражданин и юр.лицо одновременно. Поэтому заем в банке может быть оформлен и по программе кредитования физических лиц, и в рамках предоставления услуг организациям.

Следует понимать, что любая ссуда, полученная на физ.лицо, официально не имеет никакого отношения к бизнесу. При рассмотрении вопросов в суде о банкротстве данные займы не могут быть списаны.

Независимо от того, как именно оформляется заем (на физ.лицо или организацию) большинство банков просят предоставить залог в качестве гарантии возврата долга. Обеспечением может выступать:

• недвижимость (жилая, коммерческая);
• транспортное средство (для личного пользования или используемое в бизнес-целях);
• оборудование, спецтехника;
• товарные запасы, сырье и материалы.

Обычно при кредитовании ИП сотрудники банка осуществляют полную финансово-экономическую оценку деятельности с выездом на место ведения бизнеса. Но при финансировании открытия фирмы клиентам еще нечего показывать, так как деятельность не ведется. Чтобы увеличить свои шансы на получение займа в банке, клиент может озвучить, какие вложения в организацию деятельности он уже сделал, и подтвердить это документально или визуально:

• предоставить чек на покупку сырья, стройматериалов, оборудования (либо квитанцию о предоплате);
• предъявить свидетельство о праве собственности (или подписанный договор аренды) на недвижимость, которая будет использоваться в бизнесе;
• показать имущество, которое предназначено для деятельности;
• предоставить выписку со счета или продемонстрировать наличие собственных сбережений.

Прежде, чем оформлять заем на ИП, следует разобраться, какие бывают виды кредитов.

1. Классическая ссуда (экспресс, на открытие фирмы, на развитие бизнеса, на увеличение оборотных средств).
2. Кредитная линия (утверждается лимит, в рамках которого можно брать отдельные транши уже без проведения финансового анализа).
3. Овердрафт (возможность снять деньги с расчетного счета в размере, который превышает имеющийся остаток).
4. Банковская гарантия (поручительство перед иными кредиторами).
5. Не кредитные займы:

• факторинг – покрытие дебиторской задолженности в долг;
• лизинг – клиент пользуется предметом займа на правах аренды, а собственником становится только после полной оплаты задолженности по договору.

Платежи по кредиту могут быть такими:

• аннуитет (каждый месяц общая сумма платежа одинаковая);
• дифференцированный график (тело выплачивается каждый месяц равными частями, проценты постепенно идут на уменьшение);
• индивидуальный график (устанавливается с учетом специфики работы клиента).

Банки, дающие кредит ИП: обзор предложений*

Сбербанк в рамках продукта «Бизнес-Старт» выдает ссуду на покупку франшизы или организацию бизнеса по имеющемуся типовому проекту. В последнем случае есть некоторые особенности. Для расширения рынка сбыта не применяется известная торговая марка, заемщик работает самостоятельно.

Франшиза подразумевает открытие своего дела под известной торговой маркой с использованием раскрученного бренда и налаженных бизнес-связей. Заемщик получает комплексную поддержку во всех аспектах бизнеса от франчайзера (собственник торговой марки), а также от Сбербанка. Клиент использует готовый бизнес-план, который уже зарекомендовал себя как успешный и прибыльный, а не придумывает что-то свое. Это позволяет значительно минимизировать риски неудачи предпринимателя.

Кредиты для ИП в Россельхозбанке имеют сельскохозяйственную направленность (закупка зерна, молодняка животных и пр.). Можно также получить кредит под залог приобретаемой техники и оформить заем на покупку бизнес-недвижимости. В рамках продукта «Госконтракт» предприниматели могут получить до 45 млн. рублей для обеспечения исполнения Госзаказа. 

По данному кредиту обеспечение не требуется, а сумма может быть выдана в полном объеме (до 100% от требуемой). График возврата займа может быть составлен индивидуально, с учетом поступления платежей от заказчика. Но кредиты от Россельхозбанка можно получить тем предпринимателям, которые работают не менее года. Т.е. предложением можно воспользоваться, если принято решение открыть новое направление деятельности при наличии уже имеющегося. Например, заемщик разводил крупный рогатый скот, а теперь решил выращивать пшеницу.

ВТБ 24 для реализации новых проектов выдает заем «Инвестиционный». Кредитные деньги можно направить на строительство, ремонт, покупку недвижимости, спецтехники и пр. Оформить ссуду позволено на срок до 7 лет, разрешается покрыть кредит залогом только на 85% от общей суммы задолженности. Рассматриваются заявки от 4 млн. руб. и выше. Заполнить анкету можно прямо на сайте.

Советы начинающим ИП

1. Если вы оформляете кредит для открытия бизнеса на физ.лицо, сделать заем дешевле поможет справка о доходах. Поэтому не спешите увольняться с прежнего места и регистрироваться в качестве ИП. Можно также рассмотреть вариант, когда один из супругов официально трудоустроен и берет заем в банке, а второй – оформляет предпринимательство и развивает бизнес.
2. Заем под бизнес-план для открытия бизнеса с нуля редко оформляется без залога. Это актуально и для тех ИП, которые имеют действующий бизнес и планируют открыть второе направление деятельности. Наличие обеспечения поможет вам существенно увеличить шансы на получение положительного решения. Если заемщик рискует собственным имуществом, он выглядит более надежно в глазах сотрудников банка, которые уполномочены утверждать выдачу ссуд.
3. Если начинающий предприниматель оформляет субсидию в Центре Занятости, а потом официально принимает в свой штат безработного, он может рассчитывать на дополнительную выплату. Она осуществляется в том же размере, что и первый платеж (т.е. до 58 800 рублей).
4. Если кредит оформляется на ИП, выплаты по займу относятся к расходам, являющимся частью бизнес-деятельности. Поэтому данная сумма не облагается налогом.
5. При открытии бизнеса можно использовать отсрочку платежа по телу кредита на первое время (обычно 3–12 месяцев, в зависимости от общего срока договора). Такое решение идеально подходит для тех, кто на первом этапе только вкладывает средства, а прибыль еще не получает.
6. Пакет документов ИП для получения кредита на бизнес состоит из личных документов гражданина (паспорт, ИНН, свидетельство о браке), а также свидетельства о регистрации и фин.отчетности.
7. Учтите, что при оформлении имущества в качестве залога оно будет оценено значительно ниже рыночной стоимости. Получившаяся разница должна покрыть колебание цен на рынке и судебные расходы на реализацию обеспечения при необходимости.

*Дата актуализации данных – апрель 2015 года.