Как взять кредит на малый бизнес
17 апр. 2015
Одной из самых сложных категорий займа считается кредит на открытие бизнеса с нуля. Ни клиент, ни кредитор не могут быть уверены в том, что всё пойдет по плану, и деятельность станет приносить ожидаемую прибыль. Поэтому такие займы предлагаются не в каждом банке. Подход учреждений к кредитованию начинающих предпринимателей имеет ряд особенностей.
Можно ли взять кредит на открытие бизнеса
Если клиент только начинает заниматься бизнесом, у него вряд ли найдется собственный стартовый капитал. Исключение составляют те предприниматели и юр.лица, которые открывают новое направление деятельности при наличии других уже имеющихся, приносящих постоянный доход. Поэтому большинство граждан в данной ситуации обращаются к инвесторам, частным кредиторам или в банк за ссудой. Начинающим предпринимателям и юр.лицам может потребоваться заем на различные цели:
- приобретение товарно-материальных запасов;
- покупка оборудования;
- приобретение недвижимости или транспорта для бизнес-целей;
- аренда торговых, офисных, производственных, складских помещений;
- подбор кадров, обучение персонала и пр.
Не все банки выдают кредит на открытие дела, но найти подобные предложения всё же можно. Клиенту следует быть готовым, что придется предоставить поручительство родственников, знакомых с хорошими доходами и, скорее всего, залог. Банк не станет рисковать, выдавая необеспеченный заем. Да и процентная ставка будет на порядок выше, если сравнивать с предложениями для уже действующего бизнеса.
Сегодня* за получением денег на открытие бизнеса с нуля можно обратиться, например, в Сбербанк, ВТБ24 и УралТрансБанк. Большинство же фин.учреждений, находящиеся в ТОП-списке, выдают займы при наличии действующего бизнеса как минимум за последние полгода.
12593.jpg)
Сбербанк предлагает инициативным клиентам продукт «Бизнес-старт», в рамках которого можно получить деньги на начало предпринимательской деятельности. Максимальный срок займа равняется 5 лет, банком рассматриваются суммы до 7 млн. руб. Ставка устанавливается индивидуально, ее нижний порог – 18,5% годовых. Чтобы снизить риски неудачи при открытии собственного дела, банк предоставляет заемщикам возможность пройти курс «Основы предпринимательской деятельности».
ВТБ24 предлагает «Инвестиционный кредит», который можно использовать в качестве финансирования нового направления бизнеса. В рамках данного продукта есть возможность получить заем до 4 млн. рублей на срок до 7 лет. Залог может покрывать только 85% кредитной суммы. За оформление ссуды взимается комиссия 0,3%.
УралТрансБанк предлагает кредит «Бизнес-Актив», в рамках которого можно получить заем на 5 лет в сумме от 1,5 млн. рублей. Ссуда оформляется в виде разового кредита либо кредитной линии.
Кредит бизнес-старт: особенности, «подводные камни» для клиентов
Чтобы открыть свой бизнес, человеку совершенно не обязательно придумывать новую идею и тщательно прорабатывать каждый нюанс предстоящего дела. Банки идут навстречу заемщикам и предлагают интересные и выгодные варианты деятельности.
Например, можно воспользоваться услугой по франшизе (франчайзинг), развивая существующие мировые бренды, товарные знаки. Франчайзер (владелец бренда) обеспечивает новичка в данном бизнесе маркетинговой стратегией, рекламой, налаженной системой снабжения, обучением персонала, прочей поддержкой. Часто по франшизе предоставляется отсрочка платежа по телу кредита. Получить такой вид займа можно не на любое направление деятельности. В банке имеется отдельный перечень франчайзеров-партнеров, которые аккредитованы именно в этом учреждении.
Оформить данный продукт можно в Сбербанке в рамках программы «Бизнес-Старт». Минимальный первый взнос составляет 40%, отсрочка по телу займа может составлять от 6 до 12 мес. в зависимости от выбранной программы. Кредит выдается в качестве невозобновляемой кредитной линии на расчетный счет юр.лица в банке.
Прорабатывая собственное направление деятельности, следует постараться по максимуму предусмотреть запасные варианты. Если вдруг что-то пойдет не так, вы сможете быстро перейти к альтернативному решению и свести потери (финансовые, временные) к минимуму. Сюда можно отнести:
- список поставщиков (всегда нужно иметь в запасе несколько вариантов);
- аренду помещений;
- подбор кадров;
- приобретение транспорта, спецтехники, оборудования.
Даже к выбору банка следует подойти с практичной точки зрения. Выберите не одно, а несколько учреждений с подходящими для вас условиями. Если в одном учреждении откажут, вы сможете в кратчайшие сроки подать заявку во второй банк. Главное – выяснить причину неудачи и постараться устранить ее, по возможности.
Кредит на открытие малого бизнеса: как составить бизнес-план
Одного желания клиента начать свое дело недостаточно. Чтобы понять, стоит ли заниматься той или иной деятельностью, предпринимателю (учредителям юр.лица) необходимо просчитать все затраты на организацию бизнеса, наиболее вероятный момент их окупаемости, прибыль и ее постепенное увеличение со временем. Всё вместе это называется бизнес-планом.
Детальный анализ расходов и прогнозируемой прибыли важно проводить любому юр.лицу при организации бизнеса, независимо от того, планируется ли получение кредита. Если принято решение брать заем в фин.учреждении, составление бизнес-плана будет одним из основных требований к клиенту. При наличии детальных расчетов банк сможет проанализировать вероятность успеха открываемого бизнеса, оценить его рентабельность, то есть шансы на своевременный возврат долга.
В дальнейшем (в процессе функционирования фирмы) бизнес-план также пригодится. Он поможет быстро сориентироваться в управленческих аспектах, откорректировать стратегические и тактические планы.
Составляя бизнес-план, важно затронуть такие моменты.
Описательная часть. Чем предприятие будет заниматься, какова его юридическая структура (например, будут созданы связанные фирмы или ИП). Также следует указать, создается бизнес с нуля или приобретается уже действующее предприятие с налаженными каналами поставки товаров, сырья и сбыта продукции.- Подсчет необходимой площади производственных, складских, офисных помещений. В рамках данного вопроса следует описать, где именно будет располагаться недвижимость.
- Оцените рынок реализации, проанализируйте потенциальных клиентов предприятия. Обоснуйте стоимость товаров (услуг), рассмотрите динамику роста прибыли с развитием выбранной сферы деятельности.
- Сравните ваши предложения с условиями конкурентов. Опишите свои преимущества, которые обеспечат вам прогнозируемые продажи. Рассмотрите проблемы конкурентов, подумайте, как бы вы их решили. Распишите, как вы будете мониторить деятельность конкурирующих фирм, увеличивать собственную конкурентоспособность.
- Рассмотрите отношения с дебиторами и кредиторами. Подробно остановитесь на способах доставки товаров, услуг.
- Опишите коллектив, который будет задействован в деятельности компании. Как будет происходить подбор и обучение персонала, какие для этого потребуются вложения, как это повлияет на увеличение продаж.
- Составьте список необходимого для осуществления деятельности оборудования, транспортных средств.
- Детально распишите средства продвижения товара, услуг (какие виды рекламы будут использоваться и по какой стоимости, какая отдача от этого ожидается). Если планируется создание собственного сайта, рассмотрите особенности его продвижения.
- Укажите, кто будет управлять компанией, принимать решения. Можно вложить резюме кандидатов на данную должность.
- Не забудьте учесть расходы на:
- оформление документов для деятельности предприятия (патентов, лицензий, и пр.);
- консультацию у специалистов различных сфер деятельности;
- проверки контролирующих служб;
- повышение квалификации персонала;
- ремонт и обновление оборудования, хозяйственные расходы;
- непредвиденные нужды (как минимум 5%).
Как получить кредит на открытие бизнеса: порядок оформления
Порядок оформления кредита на начало бизнеса несколько сложнее, если сравнивать с обычными кредитами для юр.лиц.
Первым делом заемщик должен определиться, какой деятельностью он будет заниматься. Необходимо составить подробный бизнес-план, просчитать рентабельность деятельности и определить период окупаемости.- Клиент выбирает наиболее выгодное предложение среди учреждений, которые выдают стартовые займы для начала бизнеса.
- Собрав полный пакет документов и подготовленный бизнес-план, заемщик посещает отделение банка, подает заявку на оформление кредита.
- Сотрудник учреждения проверяет предоставленные документы, анализирует бизнес-план. Производится оценка обеспечения (чаще всего займы на открытие бизнеса выдаются под залог).
- Кредитный специалист подготавливает отчет о проделанной работе, предоставляет его на заседание Кредитного Комитета.
- Ответственные лица принимают решение о выдаче займа, утверждают окончательные условия договора (сумма, срок, комиссия, первоначальный взнос).
- Заемщик и поручители подписывают в отделении кредитный договор, договор залога, поручительства (при наличии).
- Сделка оформляется нотариально, изменения фиксируются в регистрационной палате.
- Клиент получает деньги (обычно на расчетный счет юр.лица).
Предложение по франчайзингу имеет ряд особенностей, поэтому процесс утверждения займа происходит в рамках таких этапов:
Клиент посещает банк, подает заявку на оформление кредита.- Будущий предприниматель проходит специальный курс обучения, получает предварительное согласие на финансирование.
- Франчайзер одобряет кандидатуру нового партнера.
- Клиент регистрируется в качестве ООО, ИП.
- Заемщик предоставляет в банк необходимые документы.
- Кредитный комитет принимает решение о выдаче денег клиенту.
- Заемщик осуществляет первый взнос и получает кредитные средства.
- Происходит запуск бизнеса.
Кредиты малому бизнесу с нуля: полезная информация для заемщиков
Перед обращением в банк желательно собрать некоторую сумму своего стартового капитала. Это может быть 10, 20% или даже больше, в зависимости от возможностей клиента и требований фин.учреждения. Такой подход к делу характеризует заемщика перед банком с наиболее выгодной стороны. Человек, который не боится рисковать собственными средствами, умеет откладывать деньги – это наиболее перспективный клиент для любого учреждения.- Кредитование малого бизнеса не в каждом банке предусматривает специальные программы для открытия деятельности с нуля. Если найти выгодное предложение не получается, можно оформить кредитную карту или потребительский заем на физ.лицо. Чтобы получить такой вид ссуды без справки о доходах, придется переплатить по процентам. Но можно оформить договор на официально работающего супруга и предоставить справку о доходах – так получится дешевле.
- Если на консультации вы скажете сотруднику банка, что вам нужна, например, сумма 2–3 млн. рублей, это зарекомендует вас как непрофессионала. Клиент должен четко понимать, на что и сколько именно средств ему необходимо. Чем точнее будут ваши расчеты, тем надежнее вы будете выглядеть перед кредитором.
- Помните: бизнес-план вы составляете не для банка, а для себя. Он поможет вам придерживаться выбранной стратегии, быстро реагировать на малейшие изменения конъюнктуры рынка, оперативно принимать решения.
- Если заемщик открывает новое направление бизнеса (то есть имеется текущая деятельность, которая приносит доход), банк будет отталкиваться от имеющейся прибыли. Будущий доход от нового направления большинство учреждений не учитывает при принятии решения.
*Дата актуализации данных – середина апреля 2015 г.
Отзывы и комментарии