Как добиться реструктуризации кредита

17 июня 2016

Содержание:

• Основания для реструктуризации
• Что нужно для реструктуризации долга
• Схемы реструктуризации
• Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита
• Влияет ли реструктуризация на кредитную историю
• Порядок реструктуризации просроченных кредитов
• Если банк сам предлагает реструктуризацию: отказываться или соглашаться
• Судебная реструктуризация кредита

Проводя реструктуризацию займа, банк меняет условия кредитования. Таким образом он идет на уступки заемщику, пребывающему в трудном финансовом положении. Поводом для пересмотра кредитного соглашения являются просрочки по платежам.

Основания для реструктуризации

Пересмотр условий договора займа осуществляется по инициативе:

1. Заемщика – когда нет возможности дольше погашать задолженность в полном объеме. Чтобы избежать штрафных санкций, он обращается в финучреждение с просьбой разбить ежемесячный взнос на меньшие части.
2. Кредитора – если заемщик не справляется с обязанностями, банк предлагает снизить кредитную нагрузку. На такие уступки он идет для обеспечения качества кредитного портфеля.

Для проведения реструктуризации возможны следующие причины:

• увольнение или снижение уровня дохода заемщика;
• нахождение в декретном отпуске;
• призыв в армию;
• наличие тяжелого заболевания или получение инвалидности.

Оформив реструктуризацию, вы сможете:

• сохранить благоприятную кредитную статистику;
• избежать подачи банком иска в суд;
• снизить размер ежемесячного платежа;
• избавиться от штрафных санкций.

Что нужно для реструктуризации долга

Для инициации процедуры посетите банк и оформите письменное заявление, указав:

• номер и дату кредитного соглашения;
• размер полученного кредитного лимита;
• дату и способ внесения первого платежа;
• сумму погашенной кредитной задолженности и размер остаточного взноса;
• даты последнего платежа и первой просрочки;
• подробное описание причины прекращения выплат;
• посильный размер ежемесячного взноса на момент подачи заявления.

Банки обычно требуют приложить к заявлению:

• паспорт гражданина РФ;
• справку из больницы;
• копию договора займа и дополнительные соглашения к нему;
• трудовую книжку с записью об увольнении;
• справку с центра занятости о нахождении на учете и размере назначенного пособия;
• справку с работы по формы 2-НДФЛ за последние полгода.

Схемы реструктуризации

1. Увеличение срока возврата займа. За счет продления кредитного договора сумма ежемесячных платежей снижается.
2. Предоставление отсрочки по основному долгу или процентам на определенный срок. Оставшуюся сумму кредита банк равномерно перераспределяет или начисляет на нее повышенные проценты.
3. Списание штрафов и пеней, начисленных за многократные просрочки платежей.
4. Перевод займа из иностранной валюты в рубли по рыночному курсу. Скачок евро или доллара способен существенно увеличить долговую нагрузку клиента.
5. Снижение процентной ставки – применяется изредка для надежных клиентов.
6. Пересмотр порядка погашения задолженности. Банк предлагает вернуть сначала тело кредита, затем проценты и в последнюю очередь – штрафы и пени.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Количество обращений в финучреждение законом не ограничено. Всё зависит от желания кредитора. Если после реструктуризации вы вновь стали пропускать платежи, банк вправе отказать вам без объяснения причин, а также:

• потребовать досрочного расторжения кредитного соглашения;
• передать долг коллекторам;
• обратиться в суд с иском о расторжении ссудного договора и наложения взыскания.

Если по кредиту уже проводилась реструктуризация, но ваше финансовое положение не наладилось, инициируйте решение вопроса в судебном порядке. На основании ст. 333 ГК РФ сумму задолженности зафиксируют и часть процентов спишут. После вступления решения в силу взыскивать долг будут судебные приставы.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю

Чтобы не испортить финансовую статистику, обратитесь в банк до образования просрочки. Если кредитор согласится изменить условия договора, то он не будет отправлять сведения о проблемах заемщика в БКИ. Просрочка закроется за счет реструктуризации и изменения графика погашения задолженности.

На вашей репутации отразится факт невыполнения обязательств, если вы обратитесь в банк после образования задолженности. В зависимости от длительности просрочки степень испорченности кредитной статистики бывает:

• слабой – реструктуризация проведена в течение месяца с момента просрочки;
• средней – при наличии нескольких просрочек. Это квалифицируется как периодическое уклонение от платежей;
• высокой – реструктуризация осуществляется по инициативе банка. Данный факт означает, что дело практически дошло до суда. Такому заемщику проблематично получить кредит в будущем.

Порядок реструктуризации просроченных кредитов

Старайтесь подать запрос о пересмотре кредитного договора до появления крупных просроченных сумм. Процесс реструктуризации проблемного займа с начисленными штрафными санкциями имеет определенные особенности. Банки не хотят списывать штрафы и пени и вносят их в измененное кредитное соглашение. Подписывая документ, обратите на это внимание. В рамках реструктуризации финучреждение может частично или полностью списать штрафы по вашей просьбе.

Порядок пересмотра договора:

1. Банк предлагает должнику заполнить специальную анкету для проведения анализа о возможности реструктуризации.
2. Если имеются объективные причины ухудшения финансового состояния, кредитор совместно с заемщиком подыскивает оптимальный вариант решения проблемы.
3. Заемщик предоставляет необходимый комплект документов.
4. Банк разрабатывает кредитную документацию, в которой отражен новый график погашения ссуды.
5. Заемщик проверяет и подписывает договор кредитования.

Если банк сам предлагает реструктуризацию: отказываться или соглашаться

Сравните параметры заново разработанного договора с предыдущим. Если они в результате пересмотра ужесточаются, то смело отказывайтесь от предложения.

Если вы решились на пересмотр кредитного договора, учитывайте, что срок исковой давности по займу составляет 3 года.

Соглашаясь на предложение о реструктуризации, убедитесь что:

• прежнее кредитное соглашение закрыто и не имеет юридической силы. Данный факт должен быть указан в повторно разработанном договоре;
• предложенный график платежей соответствует вашему размеру дохода. В противном случае нет смысла его подписывать;
• в новом договоре отсутствует пункт о возможности изменения ставки по процентам в одностороннем порядке.

Судебная реструктуризация кредита

Если не удалось договориться с банком о пересмотре графика платежей, не бойтесь передачи дела в суд. Вам необходимо предоставить доказательства об обращении в финучреждение за реструктуризацией. Это может быть:

• документ, свидетельствующий о принятии заявления банком;
• официальный отказ в реструктуризации;
• письменный отказ от принятия заявления.

Особенности реструктуризации задолженности через суд следующие:

• сумма долга фиксируется;
• прекращается начисление процентов, штрафов и пеней;
• назначается новый график погашения с учетом ежемесячного дохода заемщика.