8 советов, как выбрать вклад с пополнением

1 авг. 2016

Содержание:

• Как вычислить лучший вклад с пополнением: условия и требования
• Оценка доходности вклада с помощью калькулятора
• Что прибыльнее: валютный или рублевый вклад с пополнением
• Как быстро и просто открыть пополняемый депозит
• Стандартный пакет документов
• Самый комфортный способ пополнения вклада
• Когда есть ли смысл открывать пополняемый вклад с капитализацией
• Главные пункты договора: на что обратить пристальное внимание

Вклады, по которым предусмотрено пополнение на протяжении срока действия договора, называются накопительными. Они подходят клиентам, желающим сберечь определенную сумму к конкретному сроку. Советы, которые помогут выбрать наиболее доходный банковский продукт, вы найдете ниже.

Как вычислить лучший вклад с пополнением: условия и требования

Самые прибыльные депозиты характеризуются высокой ставкой по процентам. Обычно повышенный доход банки предлагают по следующим видам программ:

1. Предложения в рамках сезонных акций – позволяют разместить деньги под сравнительно высокую ставку и принять участие в розыгрыше подарков и призов.
2. Онлайн-депозиты – дают возможность оформить вклад без посещения филиала банка.
3. Продукты, на счет которых возможно бесплатное перечисление денег из другого банка. Комиссию за перевод финучреждения компенсируют обычно в большем размере, чем она есть в действительности. В итоге вы получите дополнительную прибыль.

При выборе вклада, учитывайте условия пополнения депозитного счета, которые обозначены в договоре. К ним относятся:

• минимальная сумма, которую разрешено внести на счет за один раз;
• максимальный размер пополнения в течение одной операции;
• допустимая сумма пополнения на протяжении депозитного срока;
• размер вклада, который нельзя превышать в результате внесения дополнительных средств;
• период, на протяжении которого разрешено вносить деньги на счет.

Оценка доходности вклада с помощью калькулятора

На размер прибыли от накопительного депозита влияют:

• величина процентной ставки;
• валюта – рубли, евро или доллары;
• период размещения средств;
• доступность снятия денег;
• размер вклада.

Для выбора программы, которая максимально приумножит ваши деньги, воспользуйтесь:

• интернет-сервисом сравнения банковских продуктов, который выстраивает их в рейтинг по доходности;
• онлайн-калькулятором расчета доходности.

Чтобы рассчитать размер прибыли с помощью интернет-сервиса, откройте депозитный калькулятор и внесите данные:

• сумму вклада;
• вид валюты;
• срок размещения;
• начальную и конечную дату срока;
• размер процентной ставки;
• периодичность капитализации или способ выплаты процентов;
• сумму и сроки внесения дополнительных средств.

В результате расчета вы получите следующую информацию:

• размер начисленных процентов;
• выплаченные дивиденды;
• размер пополнений;
• сумму депозита на конец срока действия.

Также программа рассчитает график выплат и подберет подходящие вклады различных банков.

Учтите, что доходы по ставке, превышающей 15,5%, облагаются налогом в размере 35% от дохода.

Что прибыльнее: валютный или рублевый вклад с пополнением

По рублевым вкладам банки предлагают процентную ставку выше, чем по валютным программам. При этом национальная валюта менее стабильна и может значительно подешеветь. Финансисты рекомендуют оформлять вклады в рублях, если:

• в данной валюте вы получаете зарплату и желаете пополнять счет депозита;
• доход от вклада планируете тратить в России;
• вклад краткосрочный.

Банкиры не заинтересованы в привлечении долларов или евро от населения. Это связано с невостребованностью кредитов в иностранных деньгах и нежеланием банков брать на себя дополнительные риски. Соответственно, ставки по валютным программам значительно ниже.

Стоит обратить внимание на депозитные программы в евро или долларах, если:

• приоритетом для вас является стабильность валюты;
• срок вклада больше года;
• потратить накопленные средства планируете на приобретение недвижимости или оплату услуг и покупок за границей;
• вы получаете доход в иностранных деньгах, а при конвертации рублей в валюту потребуются финансовые затраты.

В России доходность по рублевым вкладам в полтора-два раза выше, чем по валютным депозитам. Однако при чрезмерной инфляции и низкой стабильности экономики владельцы валютных вкладов остаются в плюсе.

Как быстро и просто открыть пополняемый депозит

Прежде чем доверить свои деньги финансовой организации, выясните ее надежность:

• по международной шкале Standard and Poor's;
• по национальному кредитному рейтингу.

Чем выше рейтинг, тем меньше риск.

Быстрое оформление вклада доступно на официальном сайте банка в режиме онлайн. Такие предложения часто отличаются повышенной ставкой по процентам. Однако не все кредитные организации предлагают виртуальные вклады.

Если вы имеете карточный счет и подключены к интернет-банкингу, то быстро и просто откроете депозит в личном кабинете сервиса. Для этого вам потребуется:

1. Войти с помощью логина и пароля в личный кабинет интернет-банка.
2. Открыть страницу «Вклады и счета» и задать опцию «Открытие вклада».
3. Выбрать оптимальный для себя продукт.
4. Заполнить заявку на открытие нужного депозита.
5. Указать номер карты, с которой спишутся средства. Если на балансе недостаточно денег, нужно пополнить ее счет.
6. Проверить данные, отметить согласие с условиями банка и подтвердить заявку.

Контроль и управление счетом возможны в разделе «Вклады и счета». При заключении депозитного договора банки используют электронную подпись или приглашают клиента в отделение банка.

Стандартный пакет документов

Чтобы открыть вклад, вам потребуется предъявить операционисту банка один из документов, удостоверяющих личность:

• паспорт гражданина РФ;
• военный билет;
• паспорт моряка;
• заграничный паспорт.

Также потребуется ИНН, при его наличии.

Участнику пенсионной программы нужно предоставить соответствующее удостоверение. Несовершеннолетнему при достижении 14 лет – паспорт.

Гражданину другого государства потребуется:

• национальный гражданский паспорт;
• миграционная карта;
• открытая виза или официальное разрешение на проживание.

Лицу без гражданства следует предъявить вид на жительство.

Самый комфортный способ пополнения вклада

При выборе накопительной депозитной программы уточните:

• с какого момента пополняемая сумма учитывается при начислении дивидендов;
• возможность пополнения третьим лицом;
• наличие других способов внесения средств на счет;
• размер предусмотренных комиссий.

Банки предлагают следующие способы пополнения депозита:

• безналичный перевод со счета или карты того же учреждения или сторонней кредитной организации;
• наличными в банкомате или терминале с функцией приема купюр;
• через кассовое отделение банка, предъявив паспорт или другое удостоверение личности.

Каждый вкладчик, исходя из собственных возможностей и предпочтений, вправе выбрать наиболее комфортный способ пополнения.

Когда есть ли смысл открывать пополняемый вклад с капитализацией

Программы с капитализацией являются безопасным вариантом приумножения личных средств. Дополнительный доход начисляется на первоначальную сумму депозита вместе с набежавшими процентами и добавляется к телу вклада. Выбирая депозит с капитализацией, учитывайте следующие нюансы:

1. Банки предлагают различные способы начисления процентов на проценты:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• в конце депозитного срока в случае пролонгации договора.

Чем чаще производится капитализация, тем выше доход по депозиту.

2. Обычно кредитные учреждения по вкладам с капитализацией применяют ставку на 0,5-1,5% ниже, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока.

3. Зачастую вкладчикам ежемесячно предоставляется выбор: капитализировать проценты или перевести деньги на карточку и потратить на собственные нужды.

4. Выгодными являются вклады с капитализацией при условии их пролонгации. В случае продления депозитного договора банки предоставляют бонус в виде повышенной ставки на 0,5-1%.

5. Проценты по депозиту с капитализацией называются «сложными», поскольку доход начисляется на проценты и тело вклада. Для их расчета доступно найти в интернете специальную формулу или воспользоваться депозитным калькулятором.

Целесообразно открывать вклад с капитализацией, если вы не планируете снимать проценты ежемесячно.

Главные пункты договора: на что обратить пристальное внимание

Внимательно читайте условия депозитного договора перед подписанием. В нем могут присутствовать «подводные камни». Обратите внимание на следующие моменты:

1. Используемый метод начисления процентов. Например, в качестве базового срока часто применяется не 365 дней, а 360.
2. Возможность присоединения процентов к телу вклада.
3. При каком депозитном сроке предусмотрен самый высокий доход. Нередко проценты по вкладу на год выше, чем на 2 или 3 года.
4. Наличие комиссий, например, за безналичное пополнение вклада со счета стороннего банка.
5. Условия досрочного расторжения депозитного договора.
6. Возможность автоматической пролонгации вклада.
7. Часто в рамках депозитной программы предлагается бесплатная карточка. Обычно стоимость ее обслуживания удерживается с депозитного счета, что снижает ваш доход.

В процессе изучения договора не бойтесь задавать вопросы, поскольку в нормальных банках не принято утаивать информацию.