​10 советов, как выбрать ипотечный банк

28 мая 2014

Приняв решение приобрести квартиру или дом в ипотеку, важно уделить особое внимание выбору банка-партнера. Как избежать ошибки и выбрать действительно надежный вариант? Сориентироваться на рынке кредитования помогут нижеприведенные советы.  

1. Ипотечный кредит в банке можно оформить, приобретая недвижимость, как на первичном, так и на вторичном рынке . При этом, некоторые КФО (кредитно-финансовые организации) согласны выдать ипотеку даже на начальных этапах строительства или предоставить кредитные средства на улучшение жилищных условий клиента.

2. Помните, что ипотека оформляется на длительный срок . 

Рекомендуется выбирать кредитные организации, которые выдают ипотечные кредиты не первый год. Оценить надежность и финансовую стабильность банковских учреждений можно, изучив рейтинги банков, сформированные как российскими, так и зарубежными агентствами. Также на официальном сайте КФО есть отчетность, отражающая ее финансовую ситуацию.

3. Процентная ставка по ипотеке в банках либо плавающая, либо фиксированная. Сейчас ипотечные кредиты выдаются в среднем под 11-14% годовых. Однако окончательная ставка зависит от многих факторов, например, от срока кредитования, суммы займа, наличия первоначального взноса, доходов заемщика и др. Своим постоянным клиентам некоторые банки готовы уменьшить кредитную ставку на 1-2%.

4. Первоначальный взнос в ипотечном кредитовании может варьироваться. Обычно он составляет 10-30%. Однако существуют ипотечные предложения, по которым оплата первоначального взноса вообще не предусмотрена. Правда, в таких случаях процентные ставки будут выше обычных, да и требования к документам клиента строже.

5. В среднем срок договора составляет 10-15 лет. Есть и ипотечные кредиты банков, которые предусматривают более длительный период возврата займа - 20-30 лет. Но важно помнить, при увеличенном сроке ежемесячные взносы будут меньше, а переплата – больше.

6. Банки предоставляют возможность выбора валюты займа. Если заработную плату вы получаете в рублях, то и кредит нужно оформлять рублевый. Конечно, велик соблазн оформить ипотеку в иностранной валюте - в этом случае процентная ставка ниже на пару процентов. Однако, при этом, ежемесячный ипотечный платеж находится в зависимости от курса валют.

7. Размер ипотеки банк определяет в каждом случае индивидуально. Рассматривается совокупность множества факторов. К примеру, чем меньше период кредитования, тем выше должен быть уровень ваших доходов. Информация о зарплате может быть предоставлена справкой по форме 2-НДФЛ. Однако все больше банков принимают в расчет и «серый» доход клиента.

8. Банки предлагают в основном две схемы погашения кредита на жилье: либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Первый вариант более понятен - кредит гасится равными частями. Во втором случае каждый платеж меньше предыдущего. Сумма переплат при дифференциальной выплате меньше. К сожалению, найти банк, который предлагает этот вариант – большая редкость.

9. Согласно законодательству, банк вправе использовать санкции за просрочку ежемесячного платежа . 

Это может быть как штраф, так и неустойка, пеня или требование о досрочной уплате ипотечного кредита. Порядок их применения прописан в договоре займа.

10. Банк не имеет права штрафовать за досрочное погашение займа. Еще в 2011 году Госдума внесла в Гражданский Кодекс РФ соответствующие изменения. Помните, что при погашении раньше срока вы сокращаете итоговую переплату.