Радоваться грядущему снижению ставок по кредитованию рано

2 марта 2017

Скорее всего, в течение ближайшего времени никакого бума кредитования не предвидится.

С 1 марта 2017 года вводится новая оценка коэффициента риска по потребительским кредитам. Еще в начале февраля были известны подробности нововведений, что стало причиной массового недовольства банкиров. Неоднократно предпринимались попытки переубедить ЦБ РФ ужесточать условия для кредитных организаций.

В конце февраля было даже составлено и отправлено письмо банковскому регулятору с подписями более 20 крупнейших финучреждений сектора с обоснованным недовольством по отношению к новому подходу к расчетам. По мнению игроков финансового рынка, изменения приведут не к уменьшению рисков, а к тяжести кредитования для финучреждений, то есть к урезанию масштабов кредитования из-за давления на капитал организаций. Однако, ответом на претензию последовало указание на то, что дальнейшее функционирование банков по действующим нормативам снизило бы требования Центробанка к представителям отрасли.

В данный момент законопроект регистрируется в Минюсте РФ. Таким образом, никакие обращения в Центробанк не смогут повлиять на ситуацию — все стадии одобрения и проработки деталей внутри регулятора пройдены.

Коэффициент полной стоимости кредита (ПСК) учитывает все затраты заемщика до полного погашения задолженности. По этому показателю ранжируются выданные ссуды с присвоенным коэффициентом рисковости каждой группе для определения обязательного норматива достаточности капитала кредитной организации.

Пока не начал действовать новый документ, коэффициенты, в зависимости от уровня ПСК, следующие:

1. ПСК 25-35% — 1,1;
2. ПСК 35-45% — 1,4;
3. ПСК 45-60% — 3;
4. от 60% — так называемый, «запретительный» коэффициент, равный 6.

При вступлении в силу новых ориентиров, получаются такие цифры:

1. 1,1 при ПСК 20-25%;
2. 1,4 — 25-30%;
3. 3 — 30-35%;
4. 6 — при выдаче ссуд с ПСК 35 + %.

Решение пересмотреть формирование рисковых коэффициентов было принято Банком России еще в ноябре прошлого года. Все это время банкиры высказывают мнение о тяжести последствий такого поступка, т.к. у финучреждений нет излишка капитала для кредитования на таких условиях новых заемщиков даже со средним уровнем риска. А безрисковых, высоконадежных клиентов не так много, те из них, кто хотел получить финансовую помощь, уже это сделали. Можно сделать выводы, что данная мера целенаправленно урезает расширение охвата кредитования при грядущем снижении уровня ставок.

Вывод: ждать оттепели на рынке потребительского кредитования не приходится. Добросовестным заемщикам по-прежнему будут рады предлагать свои услуги кредитные организации, даже с меньшей переплатой, но остальным заемщикам ссуды выдать не смогут. Поэтому следует трезво оценивать свои финансовые возможности и стремиться к самостоятельности в решении денежных вопросов ближайшее время.