Сумма кредитов больше чем зарплата: что можно предпринять
16 февр. 2016
Если размер платежей по кредиту стал превышать ежемесячные доходы, не стоит пускать проблему на самотек и уходить от диалога с кредитором. Статья предлагает вам рассмотреть некоторые способы решения вопроса.
Если
сумма кредита больше дохода: способы выхода из ситуации
- Реструктуризация займа – пересмотр основных его условий. Инструменты процедуры включают в себя целый набор опций: снижение базовой ставки по ссуде, предоставление отсрочки по основным платежам, продление срока кредитования, списание кредитором штрафов и пени, изменение валюты займа и т.д. У каждого банковского учреждения используемые схемы проведения реструктуризации различны.
- Рефинансирование ссуды – оформление нового займа для погашения действующего кредита.
- «Кредитные каникулы» – введение банком режима временной отсрочки ежемесячных платежей.
Применив один из указанных способов, заемщик вполне способен добиться снижения существующей кредитной нагрузки. Плюс ко всему это позволит исключить неприятные последствия ненадлежащего погашения проблемной ссуды: штрафы, судебные разбирательства, взыскания имущества и т.п.
Рефинансирование или реструктуризация: что выгоднее
Реструктуризация доступна только в том банковском учреждении, в котором уже взят заем. Осуществляется путем внесения изменений в условия действующего договора. Перекредитоваться же по программе рефинансирования заемщик вправе в любом учреждении, имеющем соответствующее предложение. Этот продукт по своей сути – новый заем, все средства которого направляются на погашение проблемного кредита.
Процедура его оформления такая же, как и получение обычной ссуды: отправка заявки-анкеты, сбор и подача требуемых бумаг, подтверждение клиентом платежеспособности т.п. Единственное дополнение – предоставление документов по рефинансируемому займу: справка о задолженности, информация о качестве выполнения условий, согласие прежнего кредитора на досрочное закрытие и т.п.
Главное требование при рефинансировании – отсутствие каких-либо просрочек по закрываемому займу. Поэтому процедура применима только к кредитам, по которым заемщик исправно осуществлял все выплаты. Главная же цель реструктуризации – помощь заемщику в погашении проблемного займа, по которому возникли просрочки и применяются штрафы, пеня и т.п.
Если
вы больше не можете платить кредиты: как получить кредитные каникулы
Как правило, фин.организации применяют такой способ с использованием двух схем: частичной и полной заморозки обязательных выплат по займу. При первом варианте кредитор позволяет потребителю некоторое время оплачивать лишь проценты. Полная отсрочка предполагает возможность временного приостановления всех обязательных выплат по кредиту.
Оформить каникулы доступно по займу, по которому нет текущей задолженности. Некоторые банки, как, например Бинбанк, предусматривают введение такого режима в рамках своей программы реструктуризации. Иные, например, Банк Москвы и ВТБ24, предлагают эту возможность в рамках отдельной услуги. При этом ее использование не бесплатное.
С целью оформления режима каникул заемщику необходимо:
- обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. Прийти необходимо в то отделение, где изначально оформлялся заем;
- представить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заявителя. Например, справку о сокращении зарплаты, потере работы, временной нетрудоспособности в связи с болезнью и т.п.;
- выбрать предложенную учреждением программу/схему, по которой будет представлен режим каникул;
- после одобрения кредитором заявки подписать и получить обновленный график платежей по кредиту.
Отзывы и комментарии