Сколько стоят расчеты при помощи карт банков

20 окт. 2014

Содержание:

• Годовая плата и оформление
• Операции с наличными
• Безналичные операции - платежи и переводы
• Информация и справки
• Прочие комиссии

Банки предлагают множество расчетных электронных карт. Клиентам предстоит сделать выбор. Одной из его мотиваций является ответ на вопрос: «Во сколько обойдется обслуживание банковской карты?».

Годовая плата и оформление

Стоимость обслуживание расчетной банковской карты зависит от:

является ли она основной или дополнительной;

года в периоде использования - первый или последующие;

статуса «пластика» – наивысшие принято именовать Gold и Platinum.

Общая тенденция заключается в снижении стоимости годовой платы. Вплоть до бесплатного обслуживания. Пока эта комиссия чаще всего взимается. «Сбербанк» (лидер российского карточного рынка) на данный момент предлагает только одну карту без годового обслуживания – Momentum. Это «пластик» с наименьшими возможностями и степенью защиты.

Дополнительные карты предназначены для коллективного использования общего счета, на котором хранятся денежные средства основного «пластика».

Пример использования. Можно открыть основную карту на себя, раздав дополнительные членам семьи. Своевременно пополняя основную и варьируя лимитами расходования на дополнительных, вы сможете обеспечить всех необходимым финансированием. Стоимость оформления и годовая плата за дополнительную карту обычно ниже по сравнению с основной.

Разница в плате за обслуживание банковской карты в первый и последующий годы использования (первый год обычно обходится дороже) объясняется тем, что в расценки первого года включена стоимость ее изготовления и выдачу. Можно предположить, что плата за выдачу в явном виде начнет взиматься по мере увеличения количества карт без годового обслуживания. Но на практике, этого, скорее всего, может и не произойти. В борьбе за объемы операций, совершаемых клиентами, и остатки на их счетах их карт банки будут жертвовать этой составляющей своих доходов.

Стоимость обслуживания увеличивается с возрастанием статуса карты. С его повышением «пластик» становится более защищенным от мошенничества, для него предусматриваются повышенные лимиты, бесплатные услуги и возможность участия в различных клиентских программах.

Также банки могут брать плату за:

переиздание – плановое (при истечении срока действия) или досрочное (вследствие порчи, утери «пластика» или пин-кода, изменения личных данных владельца);

оформление персональных карт (на них наносится имя владельца и его фото), а также имеющих личный дизайн (изображение фона лицевой стороны).

«Альфа-Банк» включил затраты на переиздание в стоимость годового обслуживания банковской карты. Обслуживание банковских карт «Сбербанком» предусматривает оплату последующих выдач только при утере пин-кода или изменениях в личных данных владельца. А для «пластиков» уровня Gold и Platinum эта услуга бесплатна.

За индивидуальный дизайн заплатить при переиздании, скорее всего, придется. Такой «пластик» удобен тем, у кого много карт или есть возможность их путаницы с, например, сослуживцами или домочадцами.

Персональная карта более удобна при расчетах за рубежом, является дополнительным удостоверением личности. Например, ее проще и дешевле «привязывать» к кошелькам систем электронных денег. За эти преимущества банки и берут плату.

Операции с наличными

Пополнение счета карты наличными производится обычно при помощи:

банкоматов и касс;

систем платежей;

почтового перевода.

Плата за пополнение через банкоматы и кассы банков, выдавших «пластик», обычно отсутствует. Исключения могут быть при обслуживании карт низших статусов.

Использование пункта обслуживания CONTACT или терминала QIWI обойдется в 1-1,5% от суммы пополнения. У каждого банка собственный набор партнерских систем платежей.

В среднем, 1,5% составит комиссия почты.

Купюры получают в банкоматах, кассах и пунктах выдачи наличности. Размер комиссии, взимаемой банками, зависит от:

банка – эмитента (издателя) карты, а также ее статуса и назначения;

принадлежности точки съема денег (банку, издавшему карту, или другому финансовому учреждению) и ее территориальной удаленности от отделения, в котором был выдан «пластик»;

соответствия валют карты и операции.

При обслуживании в кассе (как при пополнении, так и при получении) могут быть дополнительные потери из-за отсутствия карты при себе. Кассир не имеет возможности ее «прокатать» и будет вынужден потратить дополнительное время на работу с документами. За это банки могут брать плату.

Комиссии обычно всегда больше за операции в чужих банках и за рубежом. Бывает, что приходится дополнительно платить и на территории России – в тех случаях, когда операция производится в территориально удаленных отделениях банка. Например, это свойственно обслуживанию карты Сбербанком.

Если деньги снимаются в валюте, отличной от номинала карты, то возможны потери вследствие производящейся конвертации – из-за разницы с коммерческим курсом и специальной комиссии за перевод денежных средств из одной валюты в другую.

Обратите внимание, размеры взимаемых банком сумм за одну операцию могут быть ограничены минимальным и максимальным значениями. Из-за этого небольшая по своему значению комиссия может нанести значимый финансовый урон при частых действиях с мелкими суммами. И наоборот, вы можете отказаться от получения карты из-за большой комиссии, а она не будет сказываться при работе с крупными массами денежных средств из-за ограничения на ее максимальную величину.

Для правильного выбора карты необходимо знать параметры будущих операций. Вот их типичный перечень:

источники поступлений и направления расходования;

частота и характерные суммы;

территория предстоящих действий.

В первую очередь следует рассмотреть предложения банков с широкой сетью отделений и банкоматов. Интересует размещение не только в целом по России и населенному пункту вашего проживания, но и конкретно у дома и места работы, часто используемых остановочных комплексов, магазинов и бензозаправок, характерных мест отдыха и командировок.

Учтите, что в рассматриваемую сеть, возможно, необходимо включить точки партнерских, дочерних и родительских учреждений. В них обслуживание банковской карты также может производиться без дополнительных потерь. Банки сообщают об этом на своих официальных сайтах.

Безналичные операции - платежи и переводы

Правильный «пластик» - это карта с бесплатным обслуживанием поступления безналичных средств. Если вам предлагают за это платить, то задумайтесь о целесообразности приобретения такого банковского продукта.

Исключение могут составлять карты для зарплат, пенсий, стипендий, пособий и т.п. Для этого есть объяснение. Финансовые учреждения предлагают для таких «пластиков» наиболее выгодные условия для снятия наличности. Чтобы предотвратить «прогон» через них нецелевых средств, банки делают их поступление невыгодным при помощи дополнительных комиссий. Поступление «социальных» финансов происходит бесплатно.

За перевод финансовых средств плата за обслуживание банковской карты может взиматься. Важно знать следующее:

за что платить банку не следует (нежелательно получать «пластик» с такими условиями);

как произвести расчеты с наименьшими потерями.

Банки должны предлагать карты с бесплатным обслуживанием переводов денежных средств при:

расчетах в интернет;

оплате на предприятиях торговли и сферы услуг;

переводе налоговых платежей;

внутри банка-издателя – для операций между счетами держателя «пластика» (в т.ч., при возврате кредитов и пополнении депозитов).

Таковы, например, условия обслуживание банковских карт Сбербанка.

Для обеспечения безопасности оплаты в интернет следует дополнительно к вашей карте открыть виртуальную. У этой карты есть платежные реквизиты, но физически она не существует. Перечислять на нее деньги следует непосредственно перед онлайн покупкой. В хорошем банке открытие / закрытие виртуальной карты и перевод денег на нее с основной (также и обратно) должны производиться бесплатно.

Гораздо дешевле должны быть переводы, осуществляемые при помощи интернет и мобильного банкинга.

Особые условия должны предоставляться для расчетов с предприятиями жилищно-коммунального комплекса, связи и телекоммуникационными компаниями. Длина перечня таких субъектов хозяйствования, с которыми банк заключил персональные договоры, является мотивацией для получения карты в том или другом финансовом учреждении.

Перечисленные платежи являются регулярными – они повторяются из месяца в месяц. Если вы указываете банку на необходимость периодического осуществления таких переводов, то комиссия за них должна быть минимальна или отсутствовать вообще.

Плата за другие виды переводов с «пластика» на расчетные счета юридических лиц, текущие и карточные счета физлиц зависит от следующих характеристик отправителя и получателя:

типа счетов – перевод между картами обычно дешевле;

их размещения – в одном или различных банках, территориальных управлениях и отделениях.

Встречаются экзотические условия. «Райффайзенбанк», например, для некоторых своих карт назначает различную комиссию в зависимости от того, принадлежат ли они одной системе платежей или разным (речь идет о Visa и MasterCard).

Информация и справки

Очень полезен SMS-сервис – держатель карты получает на свой мобильный телефон сообщения обо всех произведенных операциях. Это позволяет иметь быстрый доступ к сведениям обо всех поступлениях и дает возможность своевременно заблокировать карту при несанкционированных переводах с нее. В хорошем банке эта услуга должна быть бесплатной. Но могут попробовать взять плату за подключение к ней.

Придется заплатить за предоставление минивыписки и данных об остатке на карте при их получении через банкомат.

Стоимость справок и отчетов о наличии карты, остатке на ней и перечне операций за отчетный период зависит от:

формы предоставления – на электронный адрес, по почте, на руки в отделении;

является ли документ дополнительным – данные по итогам месяца и оговоренное количество документов в течение месяца или года могут предоставляться бесплатно;

необходимости официального заверения.

Обратите внимание, что в некоторых банках справки и отчеты можно получить в виде PDF-файла. Они заверяются факсимильными подписями и печатями. Это делается бесплатно в программной среде интернет банкинга. Файл можно распечатать на цветном принтере или конвертировать в графический формат в том случае, когда требуется отправить скан документа.

Прочие комиссии

Также банки могут брать плату за экстренную выдачу денежных средств, блокирование и разблокирование карты по заявлению ее держателя, смену ПИН-кода в банкомате, проверку правомочности перевода денег, оформление завещательного распоряжения и доверенностей, а также за неразрешенный овердрафт (использование заемных средств банка). Обратите внимание, обслуживание банковских карт Сбербанка предполагает 40% годовых за оплошность с овердрафтом.

Плата может взиматься за участие в программах финансовых учреждений – страховых или созданных ими самими. Например, GOLD-клуб для обладателей карт высоких статусов. Стремление банков получать небольшие (по сути, незаметные для клиентов) комиссии сходит на нет. Конкуренция заставляет. Но еще можно встретить 100 рублей за работу со счетом дополнительно к стоимости годового обслуживания.

Банки постоянно предлагают клиентам новые услуги. Одни из них предоставляются на безвозмездной основе, за другие необходимо платить. Комиссии могут быть связаны с пакетами комплексных услуг, программами лояльности и многим другим. Не отказывайтесь от участия в телефонном опросе финансового учреждения. Через некоторое время это может послужить основанием для получения вами рада услуг бесплатно.

Выбирая карту, сверяйте тарифы с направлением, суммами и частотой предполагаемых операций, потребностью в дополнительных услугах. Тщательно прорабатывайте предлагаемые банками условия. Среди них встречаются крайне своеобразные. Например, «Русский стандарт» 2 операции в день по зачислению безналичных средств на карту производит бесплатно, а, начиная с третьей, берет комиссию (для некоторых «пластиков»).