Санация банка

25 дек. 2014

Содержание:

• Понятие санации банка и ее цель
• Процедура санации банка. Основные этапы
• Какую роль в санации банков играет агентство по страхованию вкладов?
• Последствия санации банка и ее выгода для вкладчиков
• Санация банков 2014: какие банки были санированы и результат этой работы
• Какие проблемы могут возникнуть при санации банков в 2015 году
• Советы клиентам санируемого банка

Массовое лишение лицензии банков в начале 2014 года на фоне финансового кризиса вызвало панику среди вкладчиков. Проблема потери платежеспособности коснулась и других банков. Резкий отток средств вкладчиков стал причиной недостатка ликвидности. Когда банк сталкивается с временными финансовыми трудностями, принимается решение о его санации. У многих вкладчиков и заемщиков возникает вопрос: санация банка – что это такое? Что она дает его клиентам? И почему к ней прибегают вместо того, чтобы ликвидировать финучреждение?

Понятие санации банка и ее цель

Санация банка – это комплекс мер, направленных на его оздоровление и улучшение финансового положения. Ее цель – недопущение банкротства учреждения. Иными словами, это государственная поддержка банка при потере его платежеспособности. 

Санация может осуществляться лишь в двух случаях:

• когда банк, нуждающийся в реструктуризации, играет важную экономическую роль для государства или конкретного региона;
• когда при бесперебойной работе банка возникает недостаток ликвидности, вызванный оттоком вкладчиков.

Для оздоровления фин.учреждения Центробанк выделяет средства, обеспечивает кредитование. В результате восстанавливается его полноценная работа.

Процедура санации банка. Основные этапы

На законодательном уроне санация была закреплена в октябре 2008 года. Был принят закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года». Однако санация оказалась эффективной не только во время кризиса. 

Ежегодно ее проведение предупреждает банкротство нескольких банков, увеличивая в разы их платежеспособность. Это позволяет избежать потери средств их вкладчиками и продолжить работу финучреждения в более продуктивном и безопасном режиме. 

К числу мер, препятствующих банкротству, относятся:

• финансовая помощь инвесторам-совладельцам банка;
• финансовая помощь организациям, решившим приобрести обязательства или имущество банка;
• покупка акций или доли в уставном капитале банка;
• оказание прямой финансовой поддержки банка.

Осуществляя санацию банков, могут привлекаться средства, выделенные Центробанком, а также деньги частных инвесторов. Зачастую для этого используются средства более крупных банков с передачей им управленческих функций.

Санация проводится в несколько этапов:

• реструктуризация имеющейся кредиторской задолженности;
• изменение числа сотрудников банка и политики его деятельности;
• вложение инвестиционных средств с целью ликвидации долга организации.
• Инвестирование, осуществляемое не за счет государственных активов, а средствами частных компаний, считается более выгодным. Это позволяет дополнительно укрепить позиции не только санируемого банка, но и компании-инвестора.

Какую роль в санации банков играет агентство по страхованию вкладов?

Проводить ли санацию проблемного банка или нет – решает Центробанк РФ и Агентство по страхованию вкладов, официальный сайт которого размещает актуальную информацию по данному вопросу. После этого Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ) временно управляет банком до момента передачи его активов солидной и устойчивой фин.организации. Должник получает финансы, за счет которых он восстанавливает свою платежеспособность и возобновляет выплаты по взятым обязательствам.

АСВ является ответственным за процесс санирования банка и поиск кредитной организации, которая будет его осуществлять. Агентство может проводить оздоровление банка собственными средствами или подыскать инвестора. Он должен быть весьма надежным и уже обладать опытом в проведении санации. Банк может получить финансирование по трем линиям:

• стабилизационный кредит непосредственно из Центробанка РФ;
• кредит от АСВ;
• вложения частных компаний-инвесторов.

После того, как выбран новый управляющий для санируемого банка, АСВ складывает все свои полномочия. Проблемный банк получает кредит с минимальной процентной ставкой не более чем на 15-20 лет.

Последствия санации банка и ее выгода для вкладчиков

Зачастую в результате санации банки не могут продолжать свою работу как самостоятельные организации. Они присоединяются к другому, более устойчивому и надежному банку. Происходит слияние или поглощение банка организацией, осуществляющей его поддержку. Выполняя санацию, АСВ не задается целью сохранить финансовую компанию. Самыми важными задачами являются:

• сохранить интересы кредиторов (вкладчиков) банка;
• обеспечить доступность банковских продуктов в регионе нахождения санированного банка.

Поэтому, даже в случае прекращения существования банка после санации, все его отделения остаются работать на местах. На жителях регионов присутствия банка это совершенно никак не отразится. Примером успешного проекта санирования является банк «Открытие», появившийся как результат санации Русского банка развития. После процедуры оздоровления банк продемонстрировал высокую прибыльность, намного увеличив также свою популярность.

По итогам санации банки, решив проблему платежеспособности, могут полностью реабилитироваться и продолжить свою привычную деятельность. Преимущества имеют и его вкладчики, которые:

• продолжают получать депозиты;
• пользуются привычными предложениями банка;
• получают новые кредитные продукты.

Если же вместо санации выносится по банку лишение лицензии, то он будет лишь вынужден выплатить вкладчикам возмещение в сумме 700 000 руб. – гарантированную государством страховую выплату. При этом, чтобы удовлетворить все заявки своих кредиторов, зачастую у банка нет ни возможности, ни требуемых средств.

Санация банков 2014: какие банки были санированы и результат этой работы

В первой половине 2014 года Центробанком на санацию было отправлено 6 банков:

• Москомприватбанк;
• Балтийский банк;
• БТА-Казань;
• Мособлбанк;
• а также его дочерние Финанс Бизнес банк и Инресбанк.

В ноябре угроза интересам вкладчиков и кредиторов привела к санации банков:

• Кедр;
• Рост банк;
• СКА-банк (Смоленский коммерческий акционерный банк);
• Аккобанк;
• Тверьуниверсалбанк.

В декабре на фоне финансового кризиса, возникшего в результате международной санкционной политики, а также обесценивания рубля, многие банки ощутили экстренный недостаток ликвидности. Так, 22 декабря Центробанк принял решение санировать НБ «Траст», который не справился в сложившихся условиях с потоком вкладчиков. Санатором рухнувшего банка была выбрана банковская группа «Открытие». При этом сумму, которая была первоначально озвучена (около 30 млрд. руб.) планируется увеличить до 60 млрд. руб. 

По банкам, решение о санации которых было принято вначале года, уже есть первые результаты. Так, Москомприватбанк, входящий в структуру украинского Приватбанка, из-за кризиса на Украине в первые месяцы года испытал большой отток средств своих клиентов. Он был санирован Бинбанком, который выкупил 100% акций у его бывших собственников за 6 млрд. руб. 

В ходе ребрендинга банк был переименован в «БИНБАНК кредитные карты», а также изменен управляющий состав. По состоянию на 01.12.2014 в рейтинге по выданным населению кредитам банк занял 45 место, поднявшись на 4 позиции за год (портфель выданных кредитов составил 29 410 млн. руб.).

Какие проблемы могут возникнуть при санации банков в 2015 году

Поскольку санация банков в 2015 году будет продолжена, большинство участников финансового сектора надеются на то, что неуправляемых банкротств не будет. Крупные и средние банки будут подвергаться санации, от чего только выиграют в период кризиса и кредиторы, и вкладчики, т.к. это не приведет к потерям их вложений.

На сайте агентства по страхованию вкладов со ссылкой на законодательство указано, что при нехватке собственных средств взятые обязательства переходят на бюджет и Центробанк РФ. Поэтому независимо от того, сколько денег имеет АСВ, угрозы для системы гарантирования вкладов не существует. Средства для санации в случае появления новых жертв банковского кризиса обязательно найдутся или в бюджете, или будут «напечатаны».

Советы клиентам санируемого банка

Переживать физическим лицам с суммой вложений до 700 000 руб. не стоит. Тем более что в 2015 году будет действовать новый порог страховки по вкладам – 1,4 млн. руб. Основные рекомендации для вкладчиков санируемых банков:

1. Следует совершать действия обратные тому, что делает большинство. Т.е. не снимать свои деньги, а наоборот, найти более высокую ставку и разместить по ней вклад.
2. Лучше всего поступать по принципу разделения и диверсификации: не стоит держать суммы, превышающие страховку АСВ в одном банке. Если у вас сумма, гораздо больше гарантированной государством страховой выплаты (700 000 руб.) – лучше открыть в разных банках несколько вкладов.
3. Помните, что санация, всегда лучше, чем банкротство, и что деньги должны приносить пусть маленькую, но прибыль.