Получение кредита с плохой историей

20 авг. 2015

Содержание:

• Реально ли получение кредита с плохой кредитной историей
• Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей: варианты решения вопроса
• Куда обратиться для получения кредита с плохой историей. Актуальные предложения финансовых учреждений*
• Советы

История кредитования заемщика играет немаловажную роль при решении вопроса о выдаче ссуды. Граждане, которые добросовестно исполняли обязательства по ранее полученным займам, имеют больше шансов на получение нового кредита. А вот потенциальным потребителям финансовых продуктов, имеющим негативную кредитную историю либо же полное ее отсутствие, получить одобрение ссуды становиться сложнее.

Реально ли получение кредита с плохой кредитной историей

Перед выдачей ссуды любое банковское учреждение проводит проверку и оценку данных (андеррайтинг) потенциального потребителя своего продукта. Оценивание проходит по трем базовым направлениям:

• материальное положение и уровень доходов заемщика;
• возможность предоставления обеспечения займа;
• анализ истории кредитования заявителя.

Оценка заемщика может проводиться как в автоматизированном (скоринг), так и индивидуальном (ручном) режиме. В первом варианте информация о клиенте анализируется с использованием компьютерной программы, для которой негативная история кредитования является стоп-фактором при оценке потребителя. Соответственно заявителю, имеющему за плечами подпорченную историю, сразу же последует отказ в предоставлении займа.

Шансы в получении положительного решения на кредит значительно увеличиваются, когда оценка потенциального заемщика происходит в индивидуальном режиме. При таком анализе кредитная история потребителя хоть и имеет немаловажное значение, однако не является основополагающим фактором при принятии решения. Многие банковские учреждения готовы снисходительно отнестись к наличию отрицательной истории. Для них принципиальное значение будут иметь не причины ее формирования, а то насколько и как в последующем они были устранены. При анализе истории прежде всего учитывается:

• какие просрочки возникали ранее (суммы/длительность);
• отсутствие действующих просрочек;
• все ли предыдущие ссуды погашены;
• доводилась ли ситуация до конфликтов с кредитором (банковскими службами ликвидации рисков / безопасности);
• доходило ли дело до судебных разбирательств.

Немаловажное значение имеет и то, насколько активно и доброжелательно заемщик сотрудничал с прошлым кредитором при возникновении и решении проблем.

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей: варианты решения вопроса

1. Исправление негативной истории кредитования.

Не всегда информация, содержащаяся в истории кредитования, соответствует действительности. Поэтому следует выяснить причины формирование плохой истории. Их может быть несколько:

• по независящим от заемщика факторам - внесение ошибочных данных (например, при передаче информации кредитором) или действия третьих лиц (оформление займа мошенниками);
• по вине самого заемщика – задержки выплат по кредиту.

В первом случае исправить историю возможно путем обращения в соответствующее банковское учреждение / бюро историй. В случае доказанности некорректности имеющейся информации – она подлежит исправлению.

При втором варианте исправить историю путем изменения данных невозможно. В этом случае единственным вариантом будет ее улучшение. Добиться этого возможно путем добросовестного исполнения действующего либо же нового кредита. С целью реализации такого варианта, например, можно взять несколько небольших и краткосрочных займов / товарных кредитов. Главное вовремя и надлежащим образом исполнять обязательства по ним.

2. Обращение к услугам кредитного брокера.

В последнее время активное развитие получил финансовый брокеридж. Компании, предоставляющие такие услуги, сотрудничают с большинством банковских организаций. Их специалисты (кредитные брокеры) обладают актуальной информацией о текущем состоянии на рынке финансовых услуг - поэтому смогут оказать помощь в получении кредита с плохой историей.

Они подберут банк, кредитная политика которого лояльно относиться к отрицательной истории потребителя. В некоторых случаях, при дальнейшем сопровождении процедуры, брокер вполне способен повлиять на положительное рассмотрение заявки непосредственно кредитором. Правда, услуги такой организации могут обойтись потребителю в значительную сумму.

3. Нахождения компромисса с кредитором.

Большинство банков могут лояльно отнестись к негативной истории потенциального потребителя при наличии ряда дополнительных факторов:

• предоставление в залог/ипотеку ликвидного имущества (квартира/дом/земля/транспорт и т.д.);
• привлечение благонадежных (по параметрам учреждения) созаемщиков/поручителей;
• подтверждение хорошей платежеспособности и финансовой стабильности. Для этого следует подготовить и предоставить максимально полный комплект документов, которые содержат информацию о трудовой деятельности/доходах/наличии депозитов/о загранпоездках и т.д.

4. Оформление ссуды в небольших кредитных/микрофинансовых/ломбардных организациях.

На современном финансовом рынке работают множество таких организаций. Как правило, к прошлому своих заемщиков они особого интереса не проявляют. Главное для них - нынешнее финансовое состояние потребителя. Правда, размеры займа будут незначительными, а ставки высокими (в среднем 0,5 – 2% в день).

Куда обратиться для получения кредита с плохой историей. Актуальные предложения финансовых учреждений*

В таблице перечислены банковские учреждения, кредитная политика которых лояльна к наличию у заявителя негативной истории.

	21,9 - 40,9%	до 500 тыс. р.
	22 – 38,03%	до 300 тыс. р.
	24,9 - 54,9%	до 300 тыс. р.
	от 36%	до 300 тыс. р.

Список сформирован на основании данных потребительского рейтинга и отзывов заемщиков. 

*Актуализация данных – вторая декада августа 2015 года.

Советы

1. Своевременная оплата платежей по займу создает имидж добросовестного и надежного потребителя. Это в свою очередь улучшает негативную историю кредитования и формирует положительную, что, соответственно, позволит в будущем рассчитывать на оформление займа на крупные суммы и на более выгодных условиях.
2. Учтите, что с марта 2015 года формуляр истории кредитования заемщика дополнен новым информационным разделом, в котором фиксируются  все заявки на кредит с причинами отказа. Их большое количество может негативно повлиять при рассмотрении очередной. Поэтому не стоит особо переусердствовать и направлять заявления во все учреждения подряд.
3. Помните, что финансовые организации по-разному относятся к кредитным историям потребителей. У каждой своя система оценки и анализа потенциального заемщика. Поэтому, если отказали в кредите в одном банковском учреждении, не обязательно последует отказ в другом.