Овердрафт: особенности, преимущества, просрочка. Как пользоваться овердрафтом

10 июня 2015

Содержание:

• Овердрафт: особенности продукта
• Преимущества и недостатки овердрафта
• Как осуществляется платеж по овердрафту
• Что означает несанкционированная задолженность по овердрафту
• Что происходит с овердрафтом при аресте счета
• Чем грозит клиенту просрочка по овердрафту
• Советы клиентам

Расходование средств, которые превышают фактический положительный баланс по счету, называют овердрафтом. Обычно данный продукт подвязывают к зарплатным картам, но овердрафт может быть установлен и по обычной дебетовой карточке.

Овердрафт: особенности продукта

Овердрафт бывает нескольких видов:

• стандартный;
• авансовый (одобряется сразу после открытия счета без предварительного этапа оценки оборотов);
• под инкассацию (предоставляется в виде процента об объема инкассируемых средств);
• технический (несанкционированный, не одобренный банком).

Овердрафт называют также «дебетовым сальдо», так как он привязывается к счету дебетовой карты. Лимит данного вида займа обычно устанавливается в размере двух–трех зарплат клиента (или прочего регулярного дохода). Срок действия овердрафта чаще всего приравнивается к периоду действия карты.

Проценты по овердрафту насчитываются ежедневно, исходя из фактического остатка задолженности. В некоторых учреждениях имеется беспроцентный период пользования услугой (по аналогии с кредитной картой).

Преимущества и недостатки овердрафта

К недостаткам данного продукта можно отнести:

• необходимость быстрого погашения (нельзя растягивать платежи на несколько лет, как по кредитке);
• автоматическое списание задолженности при зачислении денег на карту (возможно, клиент планировал потратить деньги на другие цели, а овердрафт закрыть через несколько дней);
• высокие процентные ставки (за исключением акционных предложений отдельной категории граждан);
• если не следить за состоянием счета, можно «уйти» в несанкционированный овердрафт (превысить допустимый лимит), что влечет за собой применение повышенной ставки процентов.

Основными преимуществами овердрафта являются:

• отсутствие необходимости открывать отдельный кредитный счет;
• легкость в оформлении, минимальный пакет документов (иногда услуга предоставляется автоматически, например, в рамках зарплатного проекта);
• продукт позволяет ликвидировать временные разрывы поступления денег и потребности в них;
• клиент оплачивает проценты за ту часть средств, которой фактически пользовался;
• нет необходимости занимать деньги у знакомых «до зарплаты».

Как осуществляется платеж по овердрафту

Погашение задолженности по овердрафту осуществляется автоматически. Как только на карту поступает некоторая сумма денег, происходит распределение средств:

• списывается размер основного долга;
• взимаются проценты за пользование услугой;
• остаток зачисляется на счет в качестве положительного баланса.

Если овердрафт не погашен из регулярных поступлений на счет в оговоренные сроки (обычно 30 или 50 дней, иногда до 6 мес.), заемщик должен покрыть задолженность другими средствами.

Что означает несанкционированная задолженность по овердрафту

Иногда возникает ситуация, что задолженность клиента превышает установленный лимит. Это может произойти в таких случаях:

• снятие денег в банкомате стороннего учреждения (дополнительно будет применена комиссия в банке-эмитенте и в том банке, который выдал деньги);
• списание платы за смс-информирование или комиссии за обслуживание счета (если выбран весь лимит, средства спишутся поверх допустимой суммы);
• списание процентов за пользование овердрафтом, если весь лимит уже выбран;
• конвертация валюты (она предусматривает определенный размер комиссии);
• если деньги, отправленные на счет, еще не успели зачислиться, а новое списание уже произошло.

Что происходит с овердрафтом при аресте счета

Если у клиента возникают просрочки и счет арестовывается по решению суда, лимит овердрафта чаще всего аннулируется, сама карта блокируется (ею нельзя пользоваться).

При возбуждении исполнительного производства клиент может добровольно погасить всю задолженность в течение 5 дней. Если это не происходит, пристав-исполнитель направляет в банк постановление о наложении ареста на счета гражданина. При этом возможности овердрафта теряют свою силу. 

Списание денег в пользу контрагентов не допускается. Данные средства не являются собственностью заемщика, а лишь выступают в роли разрешенного лимита кредитования. Списать средства со счета в качестве погашения задолженности банк сможет только после снятия ареста.

Чем грозит клиенту просрочка по овердрафту

Если гражданин вовремя не выплатит банку задолженность по овердрафту, к нему могут быть применены такие меры:

• уменьшение или аннулирование кредитного лимита;
• увеличение базовой процентной ставки;
• применение штрафов, пени;
• внесение информации о просрочке в кредитную историю;
• отказ в кредитовании по другим продуктам в банке.

Советы клиентам

1. Если вам не интересен овердрафт, который автоматически устанавливается по зарплатной карте, вы можете от него отказаться. Для этого необходимо написать в банк соответствующее заявление.
2. Если вы пользовались овердрафтом по зарплатной карточке, при увольнении с данного предприятия услуга будет отключена.
3. Осуществляя платежи вовремя, вы сможете пользоваться овердрафтом неограниченное число раз. При этом не нужно постоянно проходить проверку службы безопасности и подавать заявку на кредит.
4. Одной из особенностей предоставления овердрафта является то, что его лимит может периодически меняться. Он зависит от размера среднемесячных поступлений на счет клиента за последние 1–6 месяцев. Чем больше денег поступает на карту, тем больше будет сумма, допустимая для снятия в кредит.
5. Если вы временно не пользуетесь картой, напишите в банке отказ от смс-информирования. Если этого не сделать, при отсутствии положительного остатка на счету деньги будут списываться в кредит.