Кредитование малого и среднего бизнеса

12 апр. 2015

Содержание:

• Кредиты для малого бизнеса: кто может стать заемщиком
• Как получить кредит на бизнес
• Кредиты малому бизнесу: ставки и основные условия
• Кредиты для бизнеса 2015: советы заемщикам

Кредит на малый бизнес сегодня получить можно практически в каждом банке. Существуют разные программы, которые помогут предприятию увеличить товарно-материальные запасы, приобрести автотранспорт, оборудование, недвижимость. В каждом учреждении имеются свои требования к заемщику для оформления ссуды, применяются отдельные ставки и параметры кредитования.

Кредиты для малого бизнеса: кто может стать заемщиком

В качестве заемщика может выступать юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Некоторые учреждения выдают займы на открытие бизнеса с нуля. Другие кредитуют только действующий бизнес, который приносит прибыль определенный период времени (например, не менее года).

Если заем выдается на открытие нового направления деятельности, клиент должен предоставить детальный бизнес-план. В нем следует указать, какие расходы предстоят, как быстро окупится деятельность, когда и на какой уровень прибыли рассчитывает заемщик. Нередко банки предоставляют отсрочку по уплате основного долга на тот период, когда планируются только вложения средств, без получения прибыли.

Если же бизнес уже имеется, доход позволяет выплачивать ежемесячный платеж, бизнес-план может не потребоваться. Есть ряд программ, которые не предусматривают целевого использования денег. Главное, чтобы заемщик имел возможность погасить заем, а на что он потратит средства – это его личное дело.

Банковское кредитование малого бизнеса предусматривает определенные требования к клиенту. Среди основных можно выделить:

• возраст (для ИП);
• сфера деятельности (не запрещенная законодательством РФ; допустимая в конкретном банке);
• доходность предприятия;
• срок регистрации юр.лица, период фактической деятельности;
• место расположения в городе присутствия банка;
• отсутствие текущих проблем с займами в других банков, а также просрочек в прошлом;
• наличие собственного капитала (бизнес-недвижимость, автотранспорт, офисная мебель и оборудование, товарные запасы, наличные сбережения, денежные средства на счетах в банке и т.д.).

Существуют определенные проблемы кредитования малого бизнеса. Основной из них выступает отсутствие у заемщиков ликвидного залога (который можно быстро реализовать по рыночной стоимости). Начинающие предприниматели часто работают на арендованных площадях (особенно это касается торговой сферы). Многие учреждения идут навстречу клиентам и выдают займы под залог приобретаемого имущества.

Как получить кредит на бизнес

Теоретически взять кредит для бизнеса может любой официально работающий предприниматель или фирма (при наличии регулярного дохода, позволяющего погашать заем). Некоторые банки устанавливают требования к клиентам, ограничивая направления деятельности, которым доступно кредитование. 

Например, отдельные организации не выдают займы сельскохозяйственным предприятиям, другие не работают с производителями алкогольной и табачной продукции и т.д. Большинство банков предлагает кредитные программы торговым фирмам, а также компаниям в сфере услуг (транспортные перевозки, салоны красоты и пр.).

Отличительной особенностью кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) является то, что в большинстве случаев бух.отчетность не отражает настоящего положения дел. Это происходит из-за:

• оптимизации налогообложения (например, искусственное уменьшение выручки, увеличение расходов и др.);
• регистрация имущества фирмы на частных лиц;
• занижение балансовой стоимости активов предприятия (то есть собственного капитала).

Поэтому сегодня банки кредиты малому бизнесу выдают не после проведения оценки бухгалтерской отчетности, а на основании анализа управленческих данных (фактических). По его результатам фин. учреждение принимает решение о платежеспособности заемщика, его финансовой стабильности. 

При этом важно разобраться в имеющейся схеме бизнеса, понять действительную структуру компании и оценить ее доходы. Анализировать следует все взаимосвязанные направления бизнеса, между которыми происходит перетекание средств. Например, если заемщик занимается торговлей продуктами питания и ювелирными украшениями, кредитовать одно из направлений деятельности нельзя. Оценку следует проводить в комплексе. Анализировать необходимо:

• активы (фактически принадлежащие юр.лицу);
• доходы от всех направлений деятельности;
• расходы (для осуществления деятельности юр.лица, связанных предпринимателей, частных лиц) в том числе кредитные платежи по имеющимся займам.

Для получения кредита (малый и средний бизнес) от заемщика потребуется определенный пакет документов. В каждом банке имеется свой перечень, но можно выделить основные. Предпринимателю следует предоставить:

• паспорт;
• ИНН;
• свидетельство о браке (разводе) – если имеется;
• свидетельство о гос.регистрации;
• лицензию (при наличии);
• договор аренды или подтверждение владения недвижимостью, где осуществляется деятельность;
• накладные;
• справки из пенсионного фонда, КФОМС;
• свидетельство из налоговой;
• подтверждение ТМЗ (остатков товара на складах, в магазине, в пути);
• документы на активы (автотранспорт, оборудование)
• действующие кредитные договора;
• выписки о движении средств по счетам в банках;
• документы поручителя;
• документы на залог (при наличии обеспечения), согласие супруга о проведении сделки.

От юр.лица потребуются те же базовые документы плюс:

• учредительные бумаги;
• документы собственников бизнеса, бухгалтера и лиц, обладающих правом подписи;
• отчеты перед налоговой;
• подтверждение полномочий руководства;
• решение о получении кредита;
• перечень дебиторов и кредиторов.

Кредитование малого бизнеса в России подразумевает такие этапы:

1. Клиент выбирает программу займа, подает документы в банк, пишет заявление о получении ссуды.
2. Ответственный сотрудник учреждения проводит первичную проверку информации о клиенте, анализирует поданные документы на предмет их законности, актуальности, достоверности.
3. Проводится оценка бизнеса согласно управленческому учету и бухгалтерской отчетности.
4. Кредитный специалист МСБ подготавливает отчет о финансовом состоянии заемщика.
5. Кредитный комитет соответствующего уровня рассматривает заявку, принимает решение.
6. Клиент подписывает договор, получает средства наличными или на расчетный счет (согласно условиям предоставления займа).

Кредиты малому бизнесу: ставки и основные условия

Сегодня* кредит для МСБ можно получить практически в каждом банке. Выгодные предложения позволяют клиентам оформить заем на любые цели в различных видах. Доступны такие формы кредитования:

• беззалоговый кредит (совсем без обеспечения или под поручительство);
• кредитная линия (утверждается лимит, в рамках которого можно снимать отдельные транши);
• овердрафт (допускается снятие с расчетного счета суммы, превышающей остаток средств);
• Госзаказ (обеспечение заявок на участие в аукционе, заем на исполнение Госконтракта);
• лизинг (форма кредитования, при которой заемщик пользуется имуществом на правах аренды, собственником является арендодатель);
• факторинг (выкуп дебиторской задолженности);
• инвестиционный кредит (на модернизацию производственных мощностей, приобретение основных фондов);
• ипотека (финансирование покупки недвижимости под залог приобретаемого помещения или иного);
• автокредит (средства выдаются на покупку автотранспорта для бизнес-целей);
• заем на покупку оборудования;
• пополнение оборотных средств;
• рефинансирование (перекредитовка займа в другом банке).

Сбербанк для малого и среднего бизнеса предлагает нецелевой беззалоговый кредит «Доверие» и займы для пополнения оборотных средств. Без обеспечения можно оформить ссуду до 5 млн рублей максимум на 2 года под ставку от 22% годовых.

Для пополнения оборотных средств предусмотрены такие программы:

• Госзаказ – на исполнение государственных контрактов (сумма до 200 млн руб., срок до 2 лет, ставка от 19,71%);
• бизнес-оборот (сумма от 150 000 руб., срок – до 2 лет, ставка от 19,21%);
• бизнес-рента – для тех, кто сдает недвижимость в аренду (сумма до 200 млн руб., срок до 10 лет, ставка от 17,99%);
• бизнес-овердрафт (сумма до 17 млн руб., срок до 1 года, ставка от 17,17%).

ВТБ предоставляет классические кредиты (кратко-, средне- и долгосрочные) под залог, поручительство или долговые обязательства. Также в данном учреждении можно оформить кредитную линию, овердрафт (сумма до 50% от ежемесячных оборотов по счету).

Газпромбанк предлагает малому и среднему бизнесу:

• кратко- и долгосрочные займы;
• овердрафт;
• лизинг;
• факторинг.

В Банке Открытие представители МСБ могут получить:

• беззалоговый кредит (срок до 1 года, сумма 500 тыс. – 1 млн руб.);
• инвестиционный кредит – на модернизацию производственных мощностей, приобретение транспорта, оборудования, недвижимости (срок до 5 лет, сумма от 500 тыс. руб.);
• овердрафт (до 10 млн руб. без залога, под залог до 60 млн руб., транш до 30 дней, общий срок договора – до года);
• на пополнение оборотных средств (срок до 3 лет, транш до 6 мес., сумма от 500 тыс. руб.);
• автокредит (срок до 5 лет, отсрочка по телу займа до 3 лет, сумма от 500 тыс. руб.);
• банковская гарантия (сумма до 6 млн руб., срок до 1 года).

Альфа-Банк предлагает такие кредиты среднему бизнесу:

• овердрафт до 6 млн руб. под ставку от 17% годовых;
• лизинг транспорта, спецтехники, недвижимости, оборудования;
• овердрафт (срок до 60 дней, сумма – до 50% от оборота);
• банковская гарантия (срок до 1 года);
• Госзакупки;
• заем на оборотные средства (сумма до 70 млн руб., срок до 5 лет, транш до 1 года).

РоссельхозБанк выдает такие виды займов:

• беззалоговые кредиты (срок до 3 лет, льготный период до 1 года);
• на пополнение оборотных средств (срок до 2 лет, сумма ограничивается финансовыми возможностями заемщика);
• на инвестиционные цели (срок – до 10 лет, льготный период по выплате тела до 2 лет);
• на рефинансирование (сумма = 100% от суммы задолженности в другом банке);
• овердрафт (до 50% от кредитового оборота);
• Госконтракт (сумма до 45 млн. руб.);
• под залог покупаемого имущества.

В Банке Москвы можно оформить такие виды кредитов:

• Госконтракт (срок до 2 лет, сумма 1–150 млн руб.);
• на оборотные средства (срок до 2 лет, сумма 1–150 млн руб.);
• ипотека (срок до 7 лет, сумма 1–150 млн руб.);
• автокредит (срок до 5 лет, сумма 300 тыс. – 50 млн руб.);
• на покупку оборудования (срок до 5 лет, сумма 300 тыс. – 50 млн руб.);
• рефинансирование (срок до 5 лет, сумма 3–150 млн руб.);
• на развитие бизнеса (срок до 5 лет, сумма до 150 тыс. руб.).

Юникредит Банк предлагает представителям малого и среднего бизнеса такие кредитные программы:

• на оборотные средства (срок до 5 лет, сумма 500 тыс. – 47 млн руб.);
• беззалоговый заем (срок до 3 лет, сумма 500 тыс. – 3 млн руб.);
• овердрафт (срок до 1 года, сумма 500 тыс. – 15 млн руб.);
• кредитная линия (срок до 2 лет, сумма 500 тыс. – 25 млн руб.);
• инвестиционный кредит (срок до 10 лет, сумма 500 тыс. – 47 млн руб.);
• автокредит (срок до 5 лет, сумма 500 тыс. – 47 млн руб.);
• ипотека (срок до 7 лет, сумма 500 тыс. – 47 млн руб., первый взнос от 20%);
• рефинансирование (срок до 10 лет, сумма 500 тыс. – 47 млн руб.);
• на покупку оборудования (срок до 5 лет, сумма 500 тыс. – 47 млн руб., первый взнос от 20%).

Кредиты для бизнеса 2015: советы заемщикам

1. Если вы только планируете начинать бизнес и банки не хотят выдавать стартовый кредит, можно оформить потребительский заем на официально трудоустроенное физ.лицо (например, на супруга, родителей).
2. Во время проведения финансово-экономического анализа старайтесь отвечать на вопросы эксперта максимально точно, не утаивая информацию. Если сотрудникам банка будут непонятны источники формирования активов или направление вложения средств, это может повлечь отказ в кредитовании.
3. Не стоит искусственно завышать доходы или занижать растраты. Кредитный специалист заметит несоответствие финансовых потоков и это может стать причиной отказа в выдаче займа.

*Дата актуализации данных – середина апреля 2015 г.