Кредит ИП на развитие бизнеса

28 апр. 2015

Содержание:

• Кредит ИП на развитие бизнеса: особенности
• Порядок получения кредита для ИП
• Где можно взять кредит ИП*
• Как получить кредит на бизнес для ИП в короткие сроки
• Кредит для ИП: советы клиентам

Индивидуальные предприниматели (ИП) сочетают в себе признаки физ. и юр.лица. Поэтому в кредитовании данного сегмента имеются некоторые отличительные черты. Современное развитие кредитной сферы предусматривает выгодные возможности для ИП в области заемного финансирования. Где и как можно получить ссуду на развитие бизнеса, будет рассказано далее.

Кредит ИП на развитие бизнеса: особенности

Главной особенностью в кредитовании предпринимателей является то, что ИП может оформить заем на физическое и на юридическое лицо. Делать выбор нужно, исходя из преследуемых целей. Если на первом месте стоит скорость принятия решения и минимальный пакет документов, необходимых для подачи заявления, можно получить деньги на физ.лицо. Технически это может быть организовано так: в кассе на руки, на карточку или на счет в банке.

Если же заемщику необходимо официально отразить кредит в отчетности (например, чтобы получить налоговые льготы), можно рассмотреть программы кредитования организаций. Отдельные виды займов можно оформить только на юр.лицо. Например, овердрафт подразумевает открытие счета ИП в банке, проведение по нему регулярных платежей. На основании оборотов по счету будут определен лимит, доступный клиенту для использования.

Практически все банки выдают клиентам средства после проведения финансово-экономического анализа. Это не зависит от того, по какой программе кредитования будет оформляться заем ИП. В рамках данной процедуры заемщик знакомит кредитного эксперта с бизнесом, предоставляет всю необходимую информацию, обеспечивает экскурсию на фирму.

Бухгалтерская отчетность ИП обычно не отражает истинную картину бизнеса, поэтому большинство предпринимателей не могут получить заем при рассмотрении официальных данных. Банки знакомы со спецификой работы малого и среднего бизнеса, и выдают займы на основании:

• оценки фактического уровня доходов;
• анализа управленческих данных;
• учета активов, которые используются в бизнесе, но не зарегистрированы на ИП.

Порядок получения кредита для ИП

Схема получения кредита предпринимателем выглядит следующим образом.

1. Заемщик выбирает тип кредита, который он хочет получить (овердрафт, экспресс, кредитная линия, ипотека, автокредит, лизинг и пр.).
2. Предприниматель выбирает учреждение, в котором он хочет оформить заем. Отталкиваться нужно от стоимости продукта и надежности банка. Также учтите, насколько удобно вам будет производить ежемесячный платеж. Иногда затраты времени и средств на поездку в ближайшее отделение перекрывают разницу по ставкам. Всю полезную информацию можно найти в интернете. Не лишним будет также посетить несколько банков с наиболее выгодными условиями и получить первичную консультацию у специалиста.
3. Когда выбор сделан, заемщику необходимо подготовить пакет документов и подать заявку в банке на оформление займа.
4. После первичной проверки данных сотрудник банка посещает место ведения бизнеса. Он анализирует всю информацию, необходимую для составления отчета о состоянии фирмы заемщика.
5. Если кредит оформляется под залог, производится также осмотр обеспечения. Его оценка производится в аккредитованной компании за счет клиента (иногда сотрудники банка самостоятельно оценивают имущество).
6. Кредитный специалист обрабатывает полученную информацию, предоставляет ее на заседании Кредитного Комитета.
7. Уполномоченный орган банка (Кредитный Комитет) принимает решение о выдаче средств клиенту или об отказе.
8. Если вопрос решен положительно, клиент получает деньги и вкладывает их в развитие бизнеса.

Где можно взять кредит ИП*

Кредит на бизнес для ИП можно взять почти в любом банке. Если деньги нужны на открытие фирмы с нуля, с получением займа могут возникнуть проблемы. Почти все банки выдают ссуды предпринимателям, которые уже имеют опыт работы и действующий бизнес. Это объясняется более низким уровнем риска. Вероятность своевременного и полного возврата средств кредитору значительно увеличивается.

Рассматривая предложения от фин.организаций, следует ориентироваться в многообразии форм и видов займа. Существуют такие кредиты для ИП:

• классический (беззалоговый или с обеспечением в виде автотранспорта, товаров в обороте, спецтехники);
• кредитная линия (утверждается единый лимит, в рамках которого гражданину выдаются отдельные займы без повторного оформления заявки);
• овердрафт (возможность осуществлять платежи с предпринимательского счета в размере, который превышает сумму остатка);
• ипотека (оформляется под гарантию коммерческой и жилой недвижимости);
• лизинг (аренда имущества с возможностью его постепенного приобретения);
• факторинг (перекупка дебиторских долгов);
• Госзаказ – финансирование выполнения Госконтрактов, участие в тендерах.

В Сбербанке можно получить:

• беззалоговый продукт (сумма до 5 млн руб., срок до 4 лет, годовая ставка от 22%);
• заем на увеличение оборотного капитала (сумма от 150 тыс. руб., срок до 48 мес., ставка от 17,7%);
• овердрафт (сумма до 17 млн руб., срок до 1 года, ставка от 15,47%);
• Госзаказ (сумма до 200 млн руб., срок до 2 лет, ставка от 18,2%);
• деньги на приобретение автомобиля (сумма от 150 тыс. руб., срок до 8 лет, ставка от 17,57%);
• кредит на приобретение недвижимости для потребностей фирмы (сумма от 150 тыс. руб., срок до 10 лет, ставка от 17,76%);
• инвестиционная ссуда на расширение компании (сумма от 150 тыс. руб., срок до 120 мес., ставка от 17,82%).

Также Сбербанк предлагает лизинговые программы кредитования, банковские гарантии, перекредитовку займов в других организациях.

ВТБ 24 выдает следующие займы:

• экспресс-кредит «Коммерсант» (сумма 1–4 млн руб., срок до 3 лет, ставка от 21,99%);
• на увеличение оборотных активов (сумма от 4 млн руб., срок до 2 лет);
• инвестиционный заем (сумма от 4 млн. руб., срок до 7 лет);
• овердрафт (сумма от 850 тыс. руб., срок до 12 месяцев, отдельные транши в рамках договора – до 2 мес.);
• целевой заем (сумма от 4 млн руб., срок до 5 лет);
• ипотека (сумма от 4 млн руб., срок до 10 лет, личное участие от 20%).

Газпромбанк предлагает предпринимателям:

• долгосрочные займы на покупку капитальных активов;
• краткосрочные кредиты на решение текущих задач;
• овердрафт;
• лизинг;
• факторинг;
• финансирование внешнеторговых операций.

В Россельхозбанке предусмотрена широкая линейка продуктов для малого и среднего бизнеса в сельскохозяйственной сфере. В данном учреждении ИП могут получить:

• заем на текущие цели: покупка корма, молодняка животных, проведение полевых сезонных работ, оплата страховки сельхозпродукции (срок до 2 лет, сумма ограничена возможностями бизнеса);
• овердрафт (размер лимита не может превышать 50% от объемов движения денег по счету. Могут быть учтены обороты в иных банках);
• финансирование по программе «Госконтракт» (сумма до 45 млн руб.).

Банк Открытие выдает предпринимателям:

• беззалоговую ссуду (сумма 0,5–1,5 млн руб., срок до 1 года);
• инвестиционный заем (сумма от 500 тыс. руб., срок до 5 лет, возможна отсрочка по уплате тела ссуды до полугода, личное материальное участие от 10%);
• овердрафт (сумма от 0,3 до 10 млн руб. без залога, с обеспечением до 60 млн руб., договор утверждается на 1 год, срок транша до 30 дней; рассматриваются обороты в других учреждениях);
• ссуду на оборотные активы (сумма от 500 тыс. руб., срок до 3 лет);
• на приобретение автомобиля (сумма от 0,5 млн руб., первичный взнос от 10%, срок до 5 лет, отсрочка по телу ссуды до 3 мес.).

В Альфа-Банке предприниматели могут оформить беззалоговый овердрафт в сумме от 500 тыс. до 10 млн рублей (новые клиенты – до 6 млн рублей). Ставка утверждается индивидуально, и может составлять от 17%. Лимит устанавливается на 1 год, транши выдаются на период до 2 мес. Также клиенты могут воспользоваться предложением для физ.лиц:

• заем наличными (сумма до 2 млн руб., ставка от 22,49%, срок до 3 лет);
• кредитная карточка (лимит до 300 тыс. руб.).

Банк Москвы выдает бизнесменам следующие ссуды:

• заем на приобретение оборотных активов (сумма до 150 тыс. руб., срок до 2 лет);
• Госконтракт (сумма 1–150 млн руб., срок до 2 лет);
• «Перспектива для бизнеса» (сумма 3–150 тыс. руб., срок до 5 лет). Этот кредит можно направить на расширение деятельности или на рефинансирование обязательств перед прочими банками.

В ЮникредитБанке ИП может оформить следующие продукты:

• беззалоговый заем (сумма 0,5–3 млн руб., срок до 3 лет);
• на увеличение оборотного капитала (сумма 0,5–47 млн руб., срок до 5 лет);
• овердрафт (сумма 0,5–15 млн руб., лимит утверждается на 1 год, срок действия траншей – до 2 мес.);
• кредитная линия (сумма 0,5–25 млн руб., период действия договора до 2 лет, срок отдельного транша – до 6 мес.);
• ипотека (сумма 0,5–47 млн руб., срок до 7 лет, первичный платеж от 20%, возможность предоставления отсрочки до 6 мес.);
• автокредит (сумма 0,5–47 млн руб., срок до 5 лет, первичный платеж от 20%, возможность предоставления отсрочки до 3 мес.);
• на покупку оборудования (сумма 0,5–47 млн руб., срок до 5 лет, первичный платеж от 20%, возможность предоставления отсрочки до 3 мес.);
• на перекредитовку (сумма 0,5–47 млн руб., срок до 10 лет).

МСП Банк предлагает поддержку мелкому бизнесу в рамках сотрудничества с разными банками. Порядок предоставления помощи ИП следующий.

1. Клиент определяется, каким продуктом ему лучше воспользоваться (кредит, лизинг, факторинг и пр.).
2. Гражданин обращается в банк-партнер, который имеет квоту на оказание материальной поддержки МСП, или в иную фин.организацию (для оформления договора лизинга, факторинга). Предоставив необходимые документы, клиент заполняет заявку на получение ссуды.
3. Организация, в которую обратился гражданин, рассматривает заявку на кредит и принимает решение о финансировании. Учреждение передает оформленную заявку в МСП Банк вместе с пакетом документов клиента.
4. МСП Банк оценивает материальную состоятельность заемщика, его соответствие программе поддержки. На этом этапе определяется размер региональной квоты (кратный 1 млн руб., минимум 5 млн руб.).
5. МСП Банк озвучивает свое решение банку-партнеру, информирует его о размере установленной квоты.
6. Если все стороны согласны с утвержденными условиями, заключается кредитный и обеспечительный договор.
7. Клиент получает деньги на развитие бизнеса.

Можно оформить заем для развития бизнеса и в других фин.учреждениях.

Как получить кредит на бизнес для ИП в короткие сроки

Кредитных программ для предпринимателей существует довольно много.

Если клиенту необходимо получить кредит в короткие сроки, придется, скорее всего, переплатить. Процентная ставка по экспресс-кредитам значительно превышает стоимость прочих займов. Но этот продукт в большинстве случаев не предусматривает оформление залога, и решение принимается за несколько дней. 

Некоторые банки в качестве обеспечения просят предоставить поручительство. Эта процедура не увеличит временные затраты на оформление займа. От поручителя потребуется только паспорт и код (иногда – справка о доходах), а также подпись на договоре во время осуществления сделки.

Значительно ускорить процесс утверждения кредита поможет предоставление исчерпывающей информации касательно деятельности предприятия. Желательно заранее подготовиться к встрече и составить списки о:

• перечне используемого оборудования (с указанием стоимости и даты приобретения);
• остатках товаров во всех магазинах, торговых точках, на складах;
• дебиторской и кредиторской задолженности по факту (название контрагента, дата возникновения долга, сумма, порядок и сроки возврата);
• активах, которые фактически используются для бизнес-целей (это может быть и личное имущество, например, автотранспорт, зарегистрированный на физ.лицо, но работающий на фирму);
• действующих кредитах (если таковые имеются, с графиком погашения).

Также пригодятся выписки по счетам из банков (средства на остатках – это активы фирмы, а движение денег указывает на вашу деловую активность). Если в процессе проведения финансового анализа вы не будете готовы предоставить какую-то информацию или документы, процесс принятия решения может затянуться.

Кредит для ИП: советы клиентам

1. Если предприниматель покупает товар за границей, ему выгодно оформить заем в иностранной валюте. Для этого предварительно потребуется открыть валютный счет в банке.
2. Многие банки просят предоставить поручительство состоятельных родственников, знакомых. Нередко в качестве поручителя сотрудники учреждения хотят видеть и супруга клиента, даже если он (она) – безработный (-ая). Это объясняется личным стимулом и возможностью сильного морального воздействия поручителя на заемщика. Противиться предоставлению поручительства не стоит: это может вызвать подозрения о вашем намерении не выплачивать долги.
3. Банки кредит для ИП предпочитают выдавать по программе финансирования физ.лиц. В случае банкротства личные займы должника не списываются, поэтому кредит подлежит выплате даже при ликвидации предприятия.
4. Вердикт банка и условия, на которых будет предоставлен кредит, зависит от разных факторов:

• кредитная история;
• характер взаимоотношений с конкретным банком (первичное сотрудничество, наличие в банке расчетного счета и использование прочих некредитных программ);
• наличие обеспечения;
• уровень надежности клиента (его финансовой стабильности);
• опыт ведения бизнеса;
• управленческие качества, возможность адекватно оценивать ситуацию и быстро принимать правильные решения. 

*Дата актуализации данных – 28 апреля 2015 г.