Главное, чтоб костюмчик сидел
22 февр. 2016
Банк производит оценку заемщика с целью определить его платежеспособность при выдаче кредита. Единого метода оценки не существует. Каждая кредитная организация имеет свои наработки в этом направлении.
Схема оценки заемщика в банке
В западной практике под кредитоспособностью заемщика понимают не только возможность вовремя рассчитаться по займам, но и желание делать это до полного погашения долга. В российской банковской системе второй аспект чаще всего остается без внимания.
Правильная оценка финансовой устойчивости заемщика сводит к минимуму кредитный риск. При анализе используются разные параметры и способы их обработки. Например, при выдаче кредитов применяют специальные скоринговые программы. В течение нескольких минут они оценивают заемщика, используя математические формулы.
Некоторые банки содержат штат сотрудников, которые скрупулезно изучают детали биографии клиента, его доходы и расходы, долги по кредитам в других банках и прочую необходимую информацию.
Основную роль в проверке играет служба безопасности. Она официально или негласно собирает данные обо всех заемщиках банка. Сотрудничество с правоохранительными органами позволяет исключить попытки мошеннических действий со стороны клиентов.
Оценка кредитоспособности физического лица отличается от проверки юридического лица. В первом случае основой анализа является финансовая и налоговая отчетность. Во втором – официально подтвержденные доходы и расходы заемщика, имущество в собственности, семейное положение, кредитная история и т.д.
Параметры оценки заемщика в банке сегодня
Основные критерии оценки заемщиков следующие:
- Финансовые возможности. Особое внимание кредитор уделяет проверке денежного потока клиента или его доходов. Изучается их структура, источники поступления, какую долю прибыли заемщик способен направлять на погашение ссуды. Просчитываются варианты, как клиент погасит кредитный долг в случае потери части доходов или полного банкротства. Размер постоянных расходов заемщика не менее интересен банку. Чем больший процент от общих доходов они составляют, тем ниже платежеспособность клиента.
Стаж
работы для физического лица и срок деятельности для предприятия, фирмы или ИП. Наиболее
лояльно банки относятся к заемщикам с большим стажем работы на постоянном
месте. Негативную реакцию кредитора вызывают частые смены работы или
периодические перерывы в деятельности. Имея пробел в трудовом стаже более
полугода, клиент должен ответить на вопросы о причине данного поведения. Для юридических лиц минимальный срок
деятельности, необходимый для получения займа, составляет 6 месяцев. Но таким
заемщикам банки не рискнут выдать большие суммы. Чем длительнее и
эффективнее работает предприятие, тем меньше риски кредитора при выдаче займа.- Репутация или характер заемщика. При проверке клиента работники банка составляют его психологический портрет. Для юридического лица он отражает его статус в деловых кругах, способность вовремя и в полном объеме расплачиваться по долгам, отсутствие судебных разбирательств, где заемщик выступает ответчиком перед другими кредиторами или государственными органами. Для физического лица – это мнение о нем в трудовом коллективе, история погашения предыдущих займов, отсутствие судимостей.
- Обеспечение. Большее доверие у кредитора вызывают клиенты, способные предоставить достаточный залог по ссуде. Для предприятия или ИП залогом служит имущество юридического лица или личная собственность владельцев бизнеса. В первом случае – это материальные ценности фирмы, здания и сооружения, транспорт, ценные бумаги и т.д. Во втором – личное имущество руководителя. Физическое лицо способно обеспечить заем квартирой или домом, находящимися в собственности, личным автотранспортом, крупными счетами в банках, ценными бумагами.
- Наличие уже существующей истории взаимоотношений заемщика и конкретного банка. В случае, когда клиент уже оформлял займы у данного кредитора, время на оценку его платежеспособности значительно сокращается. При положительной кредитной истории ссуда может быть оформлена в течение 1 дня.
Имеет ли значение субъективное
отношение сотрудника банка
Работники банка ориентируются не только на объективные параметры проверки, но и оценивают клиента с личной точки зрения. Принимая в день десятки человек, менеджеры кредитного отдела замечают в клиентах всё – от деталей одежды до манеры поведения.
Если человек, обратившийся за кредитом, неопрятно одет, от него дурно пахнет или он ведет себя развязно, то в большинстве случаев он получит отказ по заявке. Клиенты в алкогольном или наркотическом опьянении могут быть выставлены за дверь без разговоров.
И наоборот, заемщики, которые точно и быстро отвечают на вопросы работника банка, уточняют определенные детали получения кредита и в целом ведут себя адекватно, вправе рассчитывать на «радушный прием» кредитных специалистов.
Нельзя сказать, что субъективное мнение банковского сотрудника играет самую важную роль в оценке заемщика. Но оно учитывается при принятии решения коллегиальным способом.
Каким образом вы можете повлиять на вашу оценку
Потенциальный заемщик не может повлиять на принятие решения о выдаче займа в случае использования банком скоринговых программ оценки кредитоспособности. Результатом анализа является определенная сумма баллов, достигнув которой, клиент получает положительное решение. Если клиент не добирает нескольких баллов до установленной планки, то решение считается условно положительным. При выдаче программой количества баллов, ниже установленного минимума, отказ клиенту гарантирован.
При условно положительном решении
программы-робота окончательный вердикт выносит кредитный комитет банка или
сотрудники, на это 
уполномоченные. В таком случае сам заемщик может сдвинуть
чашу весов в свою пользу. Вот некоторые моменты,
на которые стоит обратить внимание:
- К визиту в банковское учреждение необходимо серьезно подготовиться. Стоит заранее наметить ответы на стандартные вопросы специалистов. Любая мелочь или заминка с ответом могут вызвать недоверие к клиенту. С собой нужно взять все необходимые документы и их копии, чтобы не тратить время на повторные визиты в банк.
- Клиент должен быть готовым к тому, что переговоры иногда проводят представители разных подразделений банка одновременно или по отдельности. Круг вопросов может быть обширен.
Отзывы и комментарии