Что такое кредит без обеспечения

27 авг. 2016

Содержание:

• Чем отличаются потребительские кредиты без обеспечения
• Условия кредитования без обеспечения
• В каком банке выгоднее взять кредит без обеспечения
• Как оформить кредит без залога и поручительства

Когда нужен кредит, а сколько-нибудь ценного имущества для залога нет, выручит необеспеченная форма кредитования. По этой кредитной программе банки не требуют гарантий возврата денег в виде предоставления поручителей или залогового имущества. Отсутствует и строгий контроль за тратами заемщика. Каковы условия беззалогового кредита и как его оформить – рассказано в этой статье.*

Чем отличаются потребительские кредиты без обеспечения

Не имея твердых гарантий по возврату займа, банковские организации вынуждены строже подходить к выбору заемщиков и ужесточать условия предоставления денег:

1. Размеры процентной ставки и штрафов за просрочку выше, чем по обеспеченной ссуде, а сроки и выдаваемые суммы – меньше. Так, Сбербанк предлагает клиентам, не получающим зарплату или пенсию в его отделениях, необеспеченный заем в 1,5 млн р. на 5 лет под 18,9-23,9%. А обеспеченный заем при тех же условиях подешевеет до 17,9-22,9% годовых. Итоговая ставка зависит от категории заемщика и срока кредитования.
2. Беззалоговый кредит не удастся получить по одному документу. В каждой кредитной организации – свой список документов, прилагаемых к заявлению. Чаще всего требуются:

• паспорт и дополнительный документ – ИНН, права и др.;
• заверенная копия трудовой;
• подтверждение доходов: справкой 2-НДФЛ или из Пенсионного фонда, выпиской по банковскому счету, налоговой декларацией;
• военный билет или приписное от мужчин до 27 лет.

Несмотря на то, что заемщик не передает банку в залог ценные вещи, по закону он отвечает всем своим имуществом за выплату долга. То есть если клиент прекращает исполнять кредитные обязательства, банк через суд взыщет с него долг путем продажи личного имущества.

Условия кредитования без обеспечения

Заявки на беззалоговое кредитование рассматриваются только от клиентов, соответствующих определенным банковским условиям. Заемщик должен:

• быть гражданином РФ. При временной регистрации конечная дата периода кредитования не должна выходить за рамки срока регистрации;
• находиться в возрасте между 18-23 и 55-70 годами. Конкретнее нужно узнавать в каждом банке;
• иметь официальную работу и минимум 2 месяца непрерывного стажа. Некоторые банки, например Сбербанк, требуют 6 месяцев;
• иметь такой размер подтвержденного справкой дохода, который покроет ежемесячную плату по кредиту и обеспечит клиенту прожиточный минимум;
• предоставить дополнительный контактный номер телефона. Это требуют не во всех банках;
• иметь прописку в районе того банковского отделения, куда он обращается за займом.

Чем лучше отношения банка с заемщиком, тем менее требовательны кредитные организации по части строгого соблюдения условий. Например, может быть снижена ставка, быстрее будет рассмотрена заявка или урезан перечень документов для:  

• клиентов с положительным статусом кредитной истории; 
• держателей карт данного банка; 
• клиентов, заключивших договор страхования жизни. 

В каком банке выгоднее взять кредит без обеспечения

Окончательное решение клиенту стоит принимать после изучения кредитных программ нескольких финучреждений. Рассматривать выгодность банковских предложений лучше всего по следующим параметрам:

1. По минимально и максимально возможной сумме. Обычно доступно получить от 15 тыс. р. до 3 млн р. Размер суммы зависит от платежеспособности и благонадежности заемщика.
2. По сроку. Минимальный – 3 месяца, максимальный – 7 лет.
3. По процентной ставке, которую рассчитывают исходя из срока и объема кредита, благонадежности клиента.
4. По наличию/отсутствию комиссии за выдачу и обслуживание ссуды.

Отдельного изучения заслуживает текст договора. Та его часть, которая описывает «права банка», иногда содержит много подводных камней. Например, под обобщенную формулировку «иные платежи» банк может подвести любые дополнительные удержания денег с клиента. Требуйте, чтобы в договоре были зафиксированы конкретные виды иных платежей и конкретные суммы. То же касается и тарифов за дополнительные услуги. Если их сумма не зафиксирована в договоре, банк может периодически их увеличивать. 

В таблице приведены условия некоторых банков по необеспеченным кредитам. 

Как оформить кредит без залога и поручительства

1. Подать заявку в ближайшее к месту прописки отделение. Внутренние клиенты могут сделать это дистанционно, через официальные порталы банков.
2. Подать вместе с заявкой пакет документов.
3. Подписать кредитный договор, получить средства.

Передачу денег заемщику по программе беззалогового кредита банки осуществляют тремя способами:

1. Выдачей наличных.
2. Переводом денег на лицевой счет.
3. Оформлением кредитной карты.

*Дата актуализации данных – последняя декада августа 2016 г.