10 секретов общения с кредитным инспектором

22 мая 2016

Содержание:

• Подготовка вопросов заранее
• Внешний вид и манера поведения
• Какие документы стоит взять с собой
• Внимательное изучение всех условий кредита
• Не стесняйтесь задавать вопросы
• Если кредитный эксперт навязывает вам услугу или банковский продукт
• Что такое банковская тайна
• Что не имеет права спрашивать консультант по кредиту
• Может ли кредитный эксперт повлиять на одобрение кредита
• Как банковские программы, кредитный инспектор и служба безопасности проверяют будущего заемщика

Чтобы встреча с кредитным специалистом прошла максимально эффективно и результативно, следует хорошо подготовиться к визиту в банк. Есть несколько секретов, которые помогут вам чувствовать себя уверенно и добиться желаемого результата без лишних затрат времени.

Подготовка вопросов заранее

Собираясь на встречу с банковским сотрудником, тщательно подготовьтесь. Лучше всего составить список вопросов, которые нужно уточнить у кредитного инспектора. Это позволит:

• ничего не упустить из виду;
• сэкономить время общения – не придется перезванивать или приходить повторно;
• продемонстрировать свою ответственность и организованность;
• не переживать лишний раз.

В первую очередь заемщику стоит уточнить следующие моменты:

• как происходит оформление займа;
• какая ставка процента применяется;
• какую сумму придется вносить ежемесячно в качестве погашения;
• взимается ли процент при внесении денег в счет погашения;
• какова общая переплата по кредиту;
• разрешено ли погашать заем досрочно, как это происходит;
• какое имущество может выступать залогом – по сделкам с обеспечением;
• какие штрафные санкции предусмотрены при наступлении просрочки.

После окончания беседы клиент должен четко понимать, на каких условиях ему предлагают оформить заем и как его необходимо потом возвращать.

Внешний вид и манера поведения

Как известно, человека встречают «по одежке». И банковские учреждения – не исключение. От того, как выглядит потенциальный заемщик, как он себя ведет на первой встрече, зависит очень многое. Неопрятному человеку, который очень нервничает и находится в постоянном напряжении, могут отказать безо всяких причин, интуитивно.

Вот на какие факторы обращает внимание кредитный специалист в процессе знакомства:

• ухоженные руки;
• аккуратный макияж;
• чистая одежда;
• уверенный внешний вид;
• открытая поза во время общения;
• спокойные жесты;
• максимальная информационная открытость в процессе беседы;
• готовность рассказать о своих доходах и расходах.

Не стоит специально посещать салон красоты и просить у соседа дорогой костюм. Просто ведите себя естественно и непринужденно, отвечайте на поставленные вопросы без заминок. Не преувеличивайте искусственно доходы, так как в процессе оценки платежеспособности может обнаружиться обман, что послужит причиной отказа.

Какие документы стоит взять с собой

Пакет документов, необходимый для оформления займа, зависит от типа кредита и требований конкретного финансового учреждения.

1. При оформлении кредитки или беззалогового потребительского займа многие банки требуют от клиентов только паспорт и ИНН. Такие ссуды обычно быстро утверждают и выдают, но они являются относительно дорогими. Если же заемщик предоставит дополнительный документ, он вправе рассчитывать на льготы. Например, пригодится справка о доходах, военный билет, пенсионное или водительское удостоверение, загранпаспорт и прочее документы.
2. При оформлении ипотеки пригодятся паспорта заемщика и его супруга/супруги, правоустанавливающие документы на залог, бумаги по приобретаемой недвижимости, подтверждение доходов заемщика и созаемщиков.
3. Для оформления автокредита потребуется паспорт и ИНН клиента, справка о доходах, документы на приобретаемый автомобиль или просто его характеристики для предварительных переговоров.

В каждом банке свои требования к пакету документов, поэтому уточнять перечень необходимых бумаг стоит в конкретной организации.

Внимательное изучение всех условий кредита

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, клиенту стоит изучить все условия займа еще до подписания договора.

1. Периодичность и дата платежей. Если у вас зарплата 25 числа, а платить за кредит нужно 15, получится неприятная ситуация. Регулярные, пусть даже и краткосрочные просрочки способны подпортить кредитную историю.
2. Дополнительные расходы по оформлению займа. При получении залогового кредита клиент должен за свой счет оплатить регистрацию сделки в госреестре, страховку залога, а также услуги оценщика имущества и нотариуса. При оформлении беззалоговой ссуды нередко требуется открытие текущего счета. Чем точнее вы будете знать, какие расходы вас ожидают, тем правильнее сможете рассчитать сумму оформляемого займа.
3. Размер штрафа при наступлении просрочки. Даже если вы уверены, что будете вносить средства вовремя, уточните, какие действия банк предпринимает в случае не поступления очередного платежа. От непредвиденных ситуаций не застрахован никто, тем более во время нестабильной экономической ситуации. Узнайте, с какого момента начисляются штрафы. Иногда первые 2-3 дня считаются технической просрочкой. Поинтересуйтесь, на каком этапе обзванивают поручителей, контактных лиц, работодателя.

Чем детальнее вы изучите договор, тем меньше мороки будет при получении займа и в процессе его возврата.

Не стесняйтесь задавать вопросы

Чем больше информации вы получите во время первой встречи с кредитным экспертом, тем понятнее для вас будет схема взаимодействий, ответственность сторон. Не бойтесь показаться неграмотным человеком, который не разбирается в кредитных делах. Наоборот, полное отсутствие вопросов может вызвать у сотрудника учреждения сомнения касательно ваших намерений.

Если вас интересует только получение денег, возможно, вы вовсе не планируете возвращать долг. Поэтому задавать вопросы можно и нужно. Некоторые клиенты даже приглашают на встречу в банк юриста, который разбирается во всех тонкостях кредитного процесса.

Если кредитный эксперт навязывает вам услугу или банковский продукт

Нередко сотрудники учреждения навязывают клиентам дополнительные банковские продукты: открытие счета, оформление страховки, кредитной или дебетовой карточки. Если вы не хотите тратить лишние деньги, уточните, насколько обязательно условие по оформлению предложенного продукта. Чаще всего сотрудники просто хотят выполнить план и настаивают на подписании дополнительного договора.

Помните: вы имеете полное право обратиться к начальнику отдела или директору организации, если вам отказывают в оформлении желаемого продукта. Также уточнить «обязательность» дополнительных услуг возможно по телефону «горячей линии» финансового учреждения.

Что такое банковская тайна

Банковская тайна – это данные о клиенте, роде его занятий, материальном положении, источниках дохода, которые стали известны сотруднику финансовой организации в процессе предоставления банковских услуг. Неправомерное разглашение этой информации может причинить клиенту моральный либо материальный ущерб.

Банковской тайной являются:

• информация о состоянии счетов;
• осуществляемые сделки и операции;
• финансовое состояние клиента;
• сведения об организационно-правовой структуре предприятия – виды деятельности, руководящий состав и пр.;
• коммерческая информация – образцы продукции, реализуемые проекты;
• коды для защиты информации – электронная подпись, ПИН-код.

Сотрудники банка не имеют права использовать сведения о клиенте с выгодой для себя или других лиц. Для обеспечения максимальной безопасности применяются следующие методы:

• доступ к информации клиента имеет ограниченный круг лиц;
• документы, содержащие банковскую тайну, подлежат специальному делопроизводству;
• применяются специальные технические средства, предотвращающие доступ злоумышленников к информации в электронном виде;
• сотрудники несут ответственность за разглашение банковской тайны.

Раскрытие банковской тайны возможно в случае письменного разрешения владельца информации, по решению суда, прокуратуры и прочих государственных органов власти.

Что не имеет права спрашивать консультант по кредиту

В процессе оформления кредитного продукта специалист задает клиенту ряд вопросов личного и финансового характера. Это необходимо для составления полной картины о заемщике, на основании чего принимается решение о выдаче займа. Однако есть ряд вопросов, которые даже сотрудники банка не имеют права задавать. Уполномоченное лицо не должно спрашивать у клиента:

• ПИН-код;
• одноразовый пароль, пришедший на телефон;
• CVV-код на обратной стороне карты.

Специалист «горячей линии» с целью идентификации клиента уточняет у него ФИО, номер карточки и кодовое слово. При наличии подозрений о личности клиента иногда фигурируют дополнительные вопросы: дата рождения, место прописки, сумма последней операции с использованием ПИН-кода. Такие методы предосторожности помогают предотвратить доступ злоумышленников к счетам клиента. А вот информацию, которая не была указана клиентом при оформлении кредитного продукта, в колл-центре спрашивать не должны.

Может ли кредитный эксперт повлиять на одобрение кредита

В каждом банке применяется своя схема проверки заемщиков и утверждения кредитов. Иногда этот процесс автоматизирован, особенно по беззалоговым займам на небольшие суммы. Но нередко в процессе задействован и человеческий фактор, то есть решение принимается на кредитном комитете. Такая практика чаще всего встречается при оформлении крупных займов. В данном случае ко вниманию принимается не только платежеспособность заемщика, но и его социально-психологический портрет.

Даже если речь идет о небольшой сумме, утверждаемой программой в автоматическом режиме, вряд ли человек с отталкивающей внешностью сможет получить заем. Специалист банка обязан не только идентифицировать личность клиента, но и визуально убедиться в его порядочности, платежеспособности.

Как банковские программы, кредитный инспектор и служба безопасности проверяют будущего заемщика

В процессе утверждения кредита заемщик проходит ряд проверок в финансовом учреждении. Глубина и длительность этих процедур зависит от ряда факторов:

• сумма займа;
• тип кредитного продукта;
• история взаимоотношений с клиентом.

Автоматизированная банковская программа проверяет реквизиты документов клиента, оценивает его платежеспособность. Существуют определенные стандарты, которые позволяют оценить долю риска при кредитовании заемщика с заданными характеристиками. Наибольшее внимание уделяется подсчету соотношения доходов-расходов человека. Ежемесячный платеж не может составлять более 40% семейного бюджета.

Кредитный специалист:

• идентифицирует личность клиента;
• оценивает внешний вид потенциального заемщика, манеру его поведения;
• изучает документы, подтверждающие доходы человека.

Служба безопасности оценивает правоспособность и дееспособность клиента, его деловую и финансовую репутацию. В процессе этой проверки может всплыть информация о судимости клиента, о банкротстве заемщика или поручителей, о причастности к криминальному миру. Кроме того, проверяются на достоверность личные и правоустанавливающие документы заемщика.