Защита должников

17 апр. 2015

Содержание:

• Участники кредитных правоотношений: должник и кредитор
• Как узнать задолженность перед банком
• Просроченный кредит: действия банка и заемщика
• Кредитный долг: кто поможет договориться с банком
• Лига защиты должников: перечень услуг и их ориентировочная стоимость
• Досудебная защита прав должников
• Помощь должникам в суде
• Советы

Радость получения кредита со временем может обернуться для заемщика настоящей проблемой – невозможностью погашения текущих обязательств перед банком. Не все финансовые учреждения идут навстречу своими клиентам и действуют в рамках кредитных правоотношений. Как действовать при возникновении «просрочки» и кто поможет решить спорные вопросы с банком?

Участники кредитных правоотношений: должник и кредитор

Субъектами кредитных отношений являются финансовая организация и заемщик. Теоретически, банк и клиент – партнеры, имеющие равные права. Но на практике кредитное учреждение всегда доминирует. Такое положение очень часто используется банками для злоупотребления своими правами.

Обязательства перед кредитором возникают в момент подписания кредитного договора и получения ссуды. Однако не редки случаи, когда участником долговых взаимоотношений можно стать без получения займа. Например:

1. Неиспользование дебетовой карты – счет вовремя не закрыли, а платежи за годовое обслуживание необходимо погашать. Возникает банковский долг, на который тоже может насчитываться пеня или проценты.
2. Потеря паспорта – мошенники могут воспользоваться ситуацией и оформить кредит на чужие документы.
3. Поручительство за заемщика – при возникновении просроченной задолженности поручитель и фактический должник несут равную ответственность по выплате кредита и всех начисленных штрафов.

Как узнать задолженность перед банком

Существует 5 способов, как узнать являетесь ли вы кредитным должником:

• посещение банка или звонок на «горячую линию»;
• в личном кабинете системы «интернет-банкинга»;
• терминал самообслуживания/банкомат (для овердрафтов и займов, выданных на кредитную карту);
• запрос в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй);
• через сайт ФССП (Федеральная служба судебных приставов).

При посещении банка обязательно надо иметь паспорт. Позвонив на «горячую линию», сообщите номер паспорта, кредитного договора и кодовое слово (присваивается клиенту в момент регистрации в системе)

Получение информации через бюро кредитных историй:

1. Зайти на сайт.
2. На главной странице сайта (с правой стороны) выбрать пункт «Проверить кредитную историю».
3. Ознакомиться с возможными вариантами получения информации.
4. Распечатать бланк «Форма №Суб-1Физ» (для физических лиц) или «Форма №Суб-1Юр» (для юридических лиц).
5. Заполнить бланк запроса и подписать.
6. Нотариально заверить подпись и отправить запрос на адрес НБКИ.

Заемщик имеет право на бесплатное получение кредитного отчета один раз в год, каждый последующий запрос платный. Стоимость для физических лиц – 340 руб., для юридических – 1200 руб.

В базе ФССП находится информация по делам, которые переданы в суд. Если до судебного разбирательства еще не дошло, то целесообразнее обращаться непосредственно в отделение банка к кредитному специалисту.

Просроченный кредит: действия банка и заемщика

Когда погашение задолженности «выбивается» из утвержденного графика, банки начинают использовать целый комплекс мер, направленных на возобновление платежей. Конечно, алгоритм действий разных банков отличается, но есть общие принципы поведения, к которым прибегает большинство финансовых учреждений:

1. Напоминание должника о пропущенном платеже и порядке начисления ежедневной пени. Обычно это телефонный звонок.
2. Письменное оповещение (заказное письмо под расписку) заемщика и поручителя.
3. Подготовка документов для передачи дела в суд.
4. Подача иска в суд.
5. При решении суда в пользу банка – выставление на продажу залогового имущества.
6. Если кредит оформлен обманным путем (предоставление фальшивых документов, справок, отчетов и т.д.), банк может привлечь должника к уголовной ответственности.

Финансовое учреждение имеет право продать проблемный кредит коллекторам. Их методы работы более жесткие, включают психологическое давление и угрожающие действия.

Для того, чтобы максимально быстро урегулировать споры с банком и не усугубить ситуацию, заемщику надо действует следующим образом:

1. Заранее предупредить банк о возникших трудностях.
2. Предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (справка о заработной плате, выписки по счетам, справка из больницы, чеки на покупку медикаментов и т.д.)
3. Написать заявление с просьбой о реструктуризации займа или оформлении «кредитных каникул».
4. Стараться частично погашать долг. Движение по счетам доказывает, что заемщик не пытается «уйти от долгов». Банки более лояльно относятся к таким клиентам и не спешат передавать проблемный кредит в суд или перепродавать коллекторам.
5. Если есть возможность – провести рефинансирование кредита через другой банк под лучшие условия (низкий процент, другая валюта, более длительный срок).
6. При передаче дела коллекторной компании – обратиться к юристам.

Кредитный долг: кто поможет договориться с банком

Если банк не соглашается пересматривать изначальные условия договора, или кредит уже продан коллекторской компании, то к разбирательству можно привлечь посредников. Роль защиты должников по кредитам выполняют:

1. Антиколлекторы – юристы-консультанты, помогающие решить вопрос с минимальными финансовыми потерями. В их компетенцию входит защита интересов должника в кредитных спорах, в суде и ограждение клиента от преследований.
2. Антиколлекторские агентства – предоставляют комплекс услуг (психологическая поддержка, возврат незаконно списанных штрафов, досудебная защита, ведение дела в суде и сопровождение на стадии исполнительного производства). Агентства разрабатывают стратегии выхода из кризисной ситуации и предлагают решения «под ключ».
3. Омбудсмены и кредитные медиаторы. Занимаются решением спорных вопросов по кредитным договорам в досудебном порядке, посредством проведения переговоров и переписок.

Лига защиты должников: перечень услуг и их ориентировочная стоимость

Лига защиты должников – антиколлекторская компания, объединившая высококвалифицированных специалистов: юристов по административному и гражданскому праву, адвокатов уголовного права, финансистов и психологов. Любой заемщик может получить отдельную услугу агентства или оформить абонентское обслуживание.

Стоимость юридических консультаций (в рублях):

• первичный прием (оценка ситуации, разъяснение прав и обязанностей должника) – бесплатно;
• вторичная консультация (анализ кредитного договора, определение путей решения конфликта) – 2500;
• проф.консультация по правовым аспектом вне рамок кредитного договора – 1000.

Стоимость абонентского обслуживания (в рублях за месяц/1 кредитный договор):

• предоставление услуг дистанционно – 1500;
• обслуживание в офисе (личные встречи) – 3500.

Абонентское обслуживание нескольких кредитов – стоимость зависит от суммарного долга заемщика (все числовые значения – в рублях):

• до 600 000 – 4500, дистанционно – 2500;
• до 1 000 000 – 7500, дистанционно – 4500;
• до 2 000 000 – 14500, дистанционно – 9000;
• до 3 500 000 – 28500, дистанционно – 18000;
• до 6 000 000 – 40000, дистанционно – 25000.

В ежемесячную плату включены все услуги, предоставляемые компанией, а именно:

• защита от угроз и звонков коллекторов;
• психологическая помощь;
• заключение договора с банком о реструктуризации/рефинансировании долга;
• получение отсрочки погашения кредита;
• снижение/отмена штрафных санкций;
• ограждение от уголовного преследования;
• защита от ареста имущества.

Лига защиты должников работает с 47 финансовыми организациями, среди которых есть наиболее популярные банки России: Банк Москвы, Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ24, Восточный Экспресс банк, Газпромбанк, ПриватБанк, Траст, Юникредит банк, Тинькофф, Связной банк, Банк Санкт-Петербург, Связь банк, СКБ-Банк, Ситибанк, Россельхозбанк и другие.

Досудебная защита прав должников

На данном этапе банк выставляет перед заемщиком претензию/уведомление с указанием требований и конкретных сроков выполнения обязательств. Действия юриста в сложившейся ситуации:

1. Глубокий анализ всех документов, относящихся к спору (Кредитный/Ипотечный договор, Договор залога/поручительства, правоустанавливающие документы на движимое/недвижимое имущество в собственности должника).
2. Разработка письменного ответа на банковскую претензию.
3. Обсуждение с кредитором всех условий урегулирования конфликта (переговоры/переписка).
4. Разработка и согласование дополнительного соглашения к действующему кредитному договору или внесение изменений в график погашения займа.
5. Контроль подписания банком и должником соглашения об урегулирования спора.

Помощь должникам в суде

1. Выработка правовой позиции.
2. Составление отзыва на иск и сопутствующих процессуальных документов.
3. Согласование отзыва с заемщиком и подача документа в суд.
4. Отстаивание интересов должника в судебных разбирательствах.
5. Обжалование судебного решения (подача апелляции, кассационной жалобы).
6. Передача клиенту решения суда.

Заемщик оформляет доверенность на юриста. Документ предоставляет право отстаивать интересы должника в суде

Советы

1. При общении с коллектором надо потребовать предъявление документов, которые дают ему право на взыскание задолженности.
2. Во время телефонной беседы с коллектором или представителем банка укажите, что все разговоры записываются (желательно это делать в действительности).
3. Коллекторные агентства действуют в рамках гражданского законодательства, т.е. коллекторы не имеют права входить в помещение без согласия собственника и изымать имущество.
4. При угрозах имуществу, достоинству и жизни – надо обращаться в полицию.
5. Предупредите родственников и знакомых о возможных звонках, свяжитесь с опытным юристом и постарайтесь найти дополнительный источник дохода.
6. Не надо менять место жительство и скрываться – это безрезультатно и может только негативно сказаться на решении проблемы.