Срок исковой давности по кредитной карте

11 мая 2015

Содержание:

• Что означает исковая давность по кредиту
• Можно ли оспорить срок давности по кредитной карте
• Долг по карте: советы клиентам с просрочками

Суд не всегда трактует исковую давность по кредитной задолженности однозначно. В похожих ситуациях иногда принимается разное решение. Тем не менее, каждому заемщику необходимо разбираться в данном вопросе хотя бы поверхностно. Возможно, когда-то эта информация станет полезной, и вы с ее помощью защитите свои права.

Что означает исковая давность по кредиту

Понятие исковой давности описано в Гражданском кодексе РФ (ст. 196). Это период, на протяжении которого кредитующая организация имеет законное право требовать от заемщика погашения займа, штрафов, пени. Кроме того, банк может обратиться в суд с иском о принудительном взыскании задолженности. Период исковой давности составляет 3 года, но имеются определенные способы продления данного срока на законных основаниях.

Срок действия договора кредитования (количество лет, на которое оформлен заем) не влияет на период исковой давности. Последний определяется не с момента получения займа. За начало отсчета принимается конечный официальный контакт заемщика с банком. Однако некоторые суды (преимущественно первой инстанции) рассматривают в качестве начала срока исковой давности дату окончания действия договора кредитования. 

Такая трактовка вполне может быть оспорена клиентом в суде высшей инстанции посредством апелляции. Применительно к кредитным картам описанная схема никак не может быть использована. По кредитке не установлен срок окончания действия договора, поэтому отталкиваться от этой даты просто невозможно.

Изначально в качестве точки отсчета рассматривается последний факт внесения денег на оплату долга. Обычно на 90-й день просрочки банк высылает клиенту требование о полном досрочном погашении. Срок отсчета переносится на эту дату. Если в дальнейшем не будет никакого официального общения между сторонами, через 3 года с момента получения требования о полном погашении истечет период исковой давности. Кредитная карта, платежи по которой не поступали ни разу, будет оцениваться по последнему снятию с нее денег.

Вернуть отсчет к нулю может:

• заявление гражданина о рефинансировании, реструктуризации;
• предоставление банком льготных каникул по просьбе клиента;
• внесение денег в счет оплаты долга в любом объеме;
• подтверждение заемщиком получения уведомления от банка;
• запись телефонного разговора просрочника с представителем кредитора.

Можно ли оспорить срок давности по кредитной карте

Если по истечении законного срока банк подаст на клиента в суд, заемщику необходимо оформить ходатайство об окончании периода исковой давности. Обычно клиент получает оправдание, и все требования в его адрес считаются необоснованными. Подать ходатайство можно лично в процессе судебного разбирательства. 

Возможно принятие данного документа без участия просрочника, но в таком случае ходатайство должно быть заверено нотариально. Если заемщик не подаст ходатайство, суд не будет самостоятельно рассчитывать период давности по займу. Это может привести к удовлетворению требований банка.

Изменить срок исковой давности по соглашению сторон нельзя (даже если это прописано в договоре). Такой документ признается судом как ничтожный. Банк может оспорить период давности, если предоставит подтверждение общения с заемщиком. В качестве такового не может быть рассмотрено:

• появление заемщика в банке по причине, не связанной с кредитными вопросами;
• факт беседы по телефону, если она не записана.

Срок исковой давности может быть приостановлен в таких случаях:

• произошел форс-мажор, который помешал банку обратиться в суд (военные действия, наводнение, забастовка и пр.);
• власти установили мораторий;
• ответчик служил в Вооруженных силах РФ в рассматриваемом периоде.

Долг по карте: советы клиентам с просрочками

1. Если вы планируете воспользоваться сроком исковой давности, не отвечайте на письма, звонки, уведомления банка. Такую позицию целесообразно принимать в том случае, если ваше финансовое положение на самом деле не позволяет выплачивать текущий заем. Только учтите, что ваша кредитная история будет испорчена, и в дальнейшем вы не сможете получать ссуды в банках.
2. Если сотрудники учреждения пропустили момент истечения трехлетнего срока, они нередко продолжают требовать возвращения долга от клиента. Специалисты надеются на законодательную неграмотность просрочника, и стараются вернуть задолженность. При наличии сомнений в своей правоте заемщику следует обратиться к юристу за консультацией.
3. Если вам надоедают коллекторы с требованием погасить задолженность по кредиту, обратитесь в полицию или в прокуратуру. В большинстве случаев деятельность подобных организаций не законна (особенно, если истек срок исковой давности). Часто коллекторы забывают про клиента, когда понимают, что он знает о своих правах.
4. Если банк продает долг коллекторам или прочим кредитным организациям, это не нарушает течение периода исковой давности. По окончании данного срока методы коллекторов могут стать более агрессивными: применяются угрозы, физическое воздействие на заемщика и его имущество.
5. Закон не запрещает банку напоминать просрочнику о наличии задолженности даже после окончания срока давности. Если это происходит, клиент имеет право написать заявление об отзыве персональных данных.
6. Иногда при наличии просрочки банковские сотрудники не тревожат заемщика и не требуют погашения задолженности. В данной ситуации клиенту не стоит думать, что о нем забыли. Банк может специально дожидаться, чтобы насчиталась максимальная сумма пени и штрафов, а затем в последний момент подать иск в суд.
7. Будьте осторожны, если вы изначально планируете снять деньги с кредитки и не возвращать банку долг. Не стоит надеяться на то, что суд поддержит вашу сторону и «простит» вам неуплаченный кредит. Если решение будет принято не в вашу пользу, судебные приставы могут реализовать ваше имущество и погасить таким образом долги.