Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Рынок депозитов

напечатать

10 февр. 2015, 16:25

Рынок депозитов - один из видов финансовых рынков, наряду с кредитным и фондовым. Главная цель депозитного рынка – привлечение средств его участников в кредитные организации (банки) для их последующего размещения в кредиты и иные финансовые инструменты.

Виды депозитных рынков

Рынок банковских депозитов в России может классифицироваться по нескольким признакам.

1. По участникам:

  • физические лица;
  • юридические лица;
  • бюджетные организации.

2. По сроку депозита (вклада):

  • с определенным сроком – срочные;
  • до востребования, в том числе, обычные текущие счета.

3. По виду привлекаемых средств:

  • рубли;
  • иностранная валюта (доллары, евро и пр.);
  • драгметаллы (золото, серебро).

Рынок депозитов 2015

Сводную официальную статистику по рынку предоставляет Банк России на своем сайте. Пока (на середину февраля 2015 года) последняя отчетная дата – 01.12.2014.

Для удобства восприятия, информацию по структуре депозитного рынка в РФ можно представить в следующей таблице.

Всего по банкам России, трлн руб. В том числе, по 30-ке крупнейших банков России, трлн руб.
Юридические лица Физические лица Юридические лица Физические лица
Депозиты в рублях Депозиты в валюте (эквив.) Вклады в рублях Вклады в валюте (эквив.) Депозиты в рублях Депозиты в валюте (эквив.) Вклады в рублях Вклады в валюте (эквив.)
6,7 4,1 13,8 4,4 5,4

(81% от общего количества)

3,5

(85%)

10,9

(79%)

3,3

(75%)

Легко заметить, что «львиная доля» российских депозитов (вкладов) сосредоточена в первой тридцатке. По физлицам такая концентрация составляет 75% по валютным вкладам и поднимается до 79% по рублевым. Таким образом, в тридцати банках РФ (3,6 % банковской системы на 01.01.15) сосредоточено три четверти вкладов (пассивов) физлиц. Такая статистика – дополнительный аргумент в пользу выбора крупного системного банка при размещении вклада. При возникновении проблем в подобном финучреждении, Центробанк не оставит его в беде.

Что предлагают банки вкладчикам в начавшемся 2015 году?

Здесь также будет уместным разделить предложения крупнейших игроков рынка и прочих банков. Картина на середину февраля выглядит следующим образом.

Сбербанк дает максимальную рублевую ставку при размещении на год (на сумму от 2 млн руб.) – 10,3% годовых. По доллару/евро (от 100 тысяч единиц валюты) – 5,0/4,9%. Речь идет о простых процентах, без капитализации.

Один из основных конкурентов Сбербанка – ВТБ 24 на сумму от 1,5 млн руб. предложит вам 9,7% годовых. По доллару/евро (от 50 тысяч единиц валюты) – 5,4/5,2%. Сроки для таких ставок – от 395 дней, простой процент.

Рублевая ставка ВТБ24, по сравнению со Сберегательным банком, несколько ниже, но ниже и порог вклада. Условия по инвалюте от ВТБ 24 привлекательнее.

В банках поменьше вы можете отыскать гораздо более привлекательные ставки, но вы как вкладчик рискуете больше. Например, в банке «Югра» ставка по рублевым вкладам в отдельные периоды депозита достигает 21% (!) годовых, по доллару 8,5%, по евро 8%.

Страхование вкладов физических лиц

Механизм страхования - главный метод минимизации риска, при заключении договора банковского вклада даже с очень небольшой кредитной организацией. Практически все российские банки являются участниками этой программы. С 29.12.2014 года размер страховки увеличен до 1,4 млн руб. для одного вкладчика в одном банке.

Страхуются все виды депозитов в любой валюте, включая текущие и карточные счета. Помимо «тела» вклада страхованию подлежат причисленные к нему сложные (капитализированные) проценты. Важно – не страхуются металлические счета, номинированные в драгметаллах и депозитные/сберегательные сертификаты.

Ответственным за организацию выплат страховых возмещений вкладчикам ликвидируемых российских банков является Агентство по страхованию вкладов.

Рынок межбанковских кредитов и депозитов

Особняком от депозитного рынка банковских клиентов стоит межбанковский депозитно-кредитный рынок. Он призван своевременно обеспечить то или иное финансовое учреждение рублевыми и валютными ресурсами. Банкиры называют это – «поддержать ликвидность».

Часто бывает так, что по размещенному вкладчиком депозиту, банку уже необходимо рассчитаться, но эти деньги вложены в кредит, по которому он получит денежный поток несколько позже. Возникает, так называемый, кассовый разрыв. На банковском сленге – «гэп». Вот в этом случае, финучреждение выходит на межбанковский кредитный рынок (рынок МБК) и занимает необходимую сумму на нужный срок. Здесь он выступает уже в качестве заемщика. Его банк-партнер – кредитор или учреждение, размещающее средства на депозит в банке-заемщике. По экономической сути это одно и то же.

Сроки таких операций - от суток (ночные кредиты, overnight) до, обычно, не более полугода. Рынок МБК формирует свои ставки по операциям. Ставки МБК – одни из важнейших показателей состояния банковско-финансовой системы страны. Можно сказать, ее температура. Если она повышается – дела не очень хороши.

Интересно, что кредитоваться и размещать депозиты коммерческие банки могут и в Центральном Банке. Главная ставка по этим операциям – «ключевая ставка» Банка России. С 02.02.2015 года ее значение равно 15% годовых.

Советы вкладчику – как ориентироваться в депозитном рынке

Главное, на что вы должны сделать акцент при изучении депозитного рынка и размещении вклада:

  1. Определиться с видом вклада – по сроку, по валюте, возможности пополнения/снятия, методу начисления и выплаты процентного дохода и пр.
  2. Выбрать банк – ориентируйтесь на интересную, но не на «подозрительно» высокую процентную ставку, надежность учреждения, близость его офиса, адекватность и квалификацию персонала.
  3. Обязательно проверить участие банка в программе страхования вкладов (на сайте АСВ).
  4. Желательно доверять не более, чем 1,4 млн рублей одному, особенно небольшому, банку.
  5. Помнить – вклады в драгметаллах и депозитные сертификаты не страхуются!
  6. Внимательно изучить договор вклада до его подписания, задать все необходимые вопросы банковскому специалисту.

Подробная информация о банках: ВТБ 24, Сбербанк России, Югра.

Читайте также

Отзывы и комментарии

Кто бы что не говорил, а вклады были и остаются для некоторых дополнительным источником дохода. Куда сейчас можно вкладывать деньги? В производство конечно неплохо, но денежной массы нужно гораздо больше, чем обычно имеется. В образование? Да, если ты еще достаточно молод и живешь в крупном городе. В нашем же маленьком городе за все время трудоустройства НИКТО не поинтересовался моим образованием, в первую очередь интересовал возраст...

0