Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?


Переменная ставка по ипотеке. Как рассчитывается? Выгодно ли оформлять ипотеку с переменной ставкой?

напечатать

17 июля 2014

Процентная ставка банка по ипотеке зависит от первоначального взноса, срока кредита, наличия льгот. При подписании кредитного договора ставка фиксируются на определенном уровне. Однако существуют условия, при которых график может измениться. В этом случае применяется переменная ставка по ипотеке.

Это процентная ставка, уровень которой растет или падает в зависимости от конъюнктуры рынка. В ее основе заложен принцип разделения риска между банком и заемщиком.

Ставка рассчитывается по формуле:



Маржа банка + Переменный индикатор = Переменная ставка, %

Маржа банка – это доход банка в виде процентов (не подлежит изменению в течение всего срока кредитования).

Переменный индикатор – это средневзвешенное значение ставок по межбанковским кредитам на определенной торговой бирже:

1. MosPrime Rite (Моспрайм)

  • действует на московском фондовом рынке;
  • формируется ежедневно.

2. Ставка рефинансирования (учетная ставка)

  • устанавливается Центральным банком;
  • изменяется при возникновении риска инфляции. С 14 сентября 2012 года он равен 8,25%

3. BBA Libor (Либор)

  • индекс Лондонской биржи;
  • учитывается 10 валют (в том числе евро, доллар США, британский фунт стерлингов и японская иена). 

4. Euribor (European Interbank Offered Rate)

  • средняя ставка Еврозоны;
  • рассчитывается только в евро.

Банк может установить периодичность пересмотра плавающей ставки по ипотеке:

  • раз в год;
  • раз в полгода;
  • раз в квартал.
Срочно Кредит Без Справок Волгоград :: boasiereslami

Плюсы переменных ставок по ипотеке:

  1. Ипотека, процентная ставка по которой зафиксирована, дороже на 1-2 пункта.
  2. При стабилизации экономики, вы получаете выгоду в виде снижения уровня платежей.
  3. Можно выбрать любой срок кредитования – она не изменится.

Главный минус переменной ставки – это высокий уровень риска

В условиях ухудшения экономической ситуации платеж значительно вырастет. А при потере работы или снижении дохода можно и вовсе попасть в черный список должников.

Пример расчета переменной ставки

Кредит взят 01.06.2012.
Сумма ипотеки 650 000 руб. Срок 15 лет (180 месяцев).
Ставка первый год 11,5%. Следующий год: MosPrime 6мес. + 4.
Дата определения ставок 15 мая и 15 ноября (раз в полгода)

Изначально платеж равен 7593,23 руб.

15 ноября 2012г. среднее значение за 6 месяцев ставки MosPrime равно 7,58.
Период действия: с декабря 2012г. по май 2013г.
Ставка: 7,58+4 = 11,58%. 

Платеж: 7626,32 руб. 

15 мая 2013г. переменный индекс меняется: 7,40.
Период действия: с июня 2013г. По ноябрь 2013г.
Ставка: 7,40+4=11,40%

Платеж: 7551,96 руб.

15 ноября 2013г. Параметр MosPrime 6мес. уменьшается до значения 7,06
Период действия: с декабря 2013г. По май 2014г.
Ставка: 7,06+4=11,06%

Платеж: 7412,39 руб. 

Как видно из примера, в ноябре 2012 года индекс вырос, и заемщику пришлось платить больше. Но в ноябре 2013 года процент значительно снизился.

Советы:

  1. Выбирайте ипотечную программу с ежегодным периодом изменения ставок.
  2. Безопаснее, если по условиям договора предусматривается максимальный порог процентов. В этом случае не произойдет резкого увеличения ежемесячных платежей.
  3. Гасите задолженность по возможности досрочно и сокращайте таким образом срок кредита.
  4. Если хотите приобрести жилье в ипотеку с меньшим риском и при этом сэкономить – выбирайте комбинированные ставки (первые два года фиксированный процент, затем переменный).

Читайте также

Отзывы и комментарии

Не знаю, может быть это и выгоднее, но постоянно изменяющийся ежемесячный платеж - это как-то не удобно, не возможно спланировать свой бюджет. Тем более, ипотека берется не на год и не два и за время ее выплаты ситуация может сильно измениться. Вот, как на Украине с ипотекой в долларах очень неприятно получилось.

0

Навряд ли процент по ипотеке вдруг станет меньше. В нашей стране цены только повышаются. Реально кто то попадал в ситуацию, когда процент по ипотеке уменьшался? И выбирать самому программу по ипотеке - это для единиц. На самом деле берешь под ту, под которую сам подходишь.

-2

Ипотека к ценам отношения не имеет, конечно, но платеж действительно вряд ли станет значительно меньше. В предложенном примере ноябрь 2013 взят как показательный, но если вспомнить, что в марте 2014 года евро превышал 50 рублей, а ставка следом за валютой подскакивала не по-детски, то экономия оказывается весьма сомнительной.

0

В ипотечного кредитования уже заложены многие риски банков, которые с лихвой перекрывают все изменения в будущих периодах. А введение в договор ещё переменных показателей может дополнительно увеличить ежемесячные платежи заемщика. Это важно для нестабильных прогнозов российской банковской системы при давлении западных государств.

0

Однозначно, это невыгодно, т.к. ваши доходы не зависят от MosPrime, Libor и т.д. Очень часто инфляция растет, а зарплата нет, т.е. процент по ипотеке увеличится, а доход останется прежним.

0

Еще один возможный минус - когда заявил о намерении взять ипотеку по переменной ставке, то менеджер сказал, что по ней невозможно получить налоговую льготу.
Так ли это?

0