Микрофинансовые и микрокредитные компании. Найдите отличия

9 мая 2016

Содержание:

• Рынок микрокредитования в РФ. Цифры и регулирование
• Обзор новой редакции Федерального закона об МФО

Небольшая сумма, данная взаймы, делает должника; большая — делает врага

Луций Анней Сенека, римский философ-стоик

Несмотря ни на какие кризисы и санкции, а может быть и благодаря им, микрофинансовое кредитование в России набирает обороты. Ставки в сотни процентов годовых, жесткие, а порой и жестокие коллекторы, умопомрачительные штрафы — ничто не останавливает соотечественников перед обращением за деньгами в МФО. Тем более, «лавки ростовщиков» с «деньгами до зарплаты», «быстроденьгами», «домашними деньгами» - без преувеличения, на каждом шагу. Только паспорт — и вы с наличными, а потом и с проблемой, которая очень скоро перерастает в «проблемище».

Рынок микрокредитования в РФ. Цифры и регулирование

Объем выданных в России микрофинансовыми организациями (МФО) займов, по данным Центробанка (ЦБР), составил в 2014 году 57 млрд р. Рост относительно 2013-го — 25%. Специалисты АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства) на 2016 год прогнозируют уже 73 млрд.

С 2013 года регулированием деятельности МФО занялся Банк России. «Железной рукой» регулятор вычистил с рынка, только в 2015 году, почти 900 организаций. Тем не менее, на 29.04.16 в его реестре 7798 действующих МФО. По оценкам экспертов, реально работают на рынке 2-2,5 тысяч.

Навести правовой порядок в бурной деятельности отечественных микрофинансистов был призван Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», подписанный Президентом РФ 2 июля 2010 года. Но первоначальная редакция нормативного акта через пять лет потребовала существенных изменений и дополнений.

И в прошлом году представители Минфина и ЦБР заговорили о переменах. Суть новаций — разделение всех МФО на две категории. К первой отнесли менее рисковые и назвали их микрофинансовыми компаниями (МФК). Вторую, куда более обширную группу, образовали микрокредитные компании (МКК). Обратите внимание, разница в написании только во второй части первого слова (прилагательного) названия учреждений. Привыкнуть будет непросто, но придется.

По словам «центральных банкиров», МКК — нечто вроде «кассы взаимопомощи», как они изящно выразились: «МКК — скорее история небольшого города».

Закреплена юридическая «новелла о новых МФО» Федеральным законом 407-ФЗ от 29.12.2015 г., вступившем в силу 29 марта текущего года. Им внесены правки в основной закон об МФО № 151-ФЗ (далее, по тексту — Закон).

Обзор новой редакции Федерального закона об МФО

Что такое МКК и МФК?

В статье 2 Закона дается разъяснение, что же такое МФК, МКК и, в целом, микрофинансовая организация.

Под МФО в Законе понимают юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения о котором содержатся в специальном госреестре. Отныне существуют два вида микрофинансовых организаций — МФК и МКК.

Главное отличие микрокредитной компании от микрофинансовой заключается в механизме привлечения средств/вкладов. Если МФК может это делать за счет любых физлиц (с определенными ограничениями), то МКК доступны заемные деньги исключительно ее учредителей. Оба вида МФО могут кредитоваться у юрлиц.

Кроме того, МФО должны теперь соблюдать нормативы деятельности, в т.ч. и по собственному капиталу, установленные Законом.

Реестр МФО

Ведение госреестра микрофинансовых организаций определено статьей 4 Закона. Включение в реестр МФО и исключение из него, т.е. порядок ведения определятся Центробанком. Ознакомится с актуальным видом реестра можно на соответствующей странице сайта Банка России. Интересно, что на 29 апреля 2016 года все из почти 7800 действующих МФО, по классификации ЦБР являются микрокредитными компаниями. Здесь же можно найти МФО, исключенные ранее из реестра.

Ограничения, накладываемые на деятельность МКК и МФК

Статья 12 содержит информацию о лимитах в работе микрокредитных и микрофинансовых организаций.

В части первой статьи изложены 10 ограничений, введенных на операции любой МФО.

Главное, что запрещено:

• Выдавать валютные кредиты.
• Менять (увеличивать) в одностороннем порядке ставки и комиссионные вознаграждения по займам.
• Применять к заемщикам штрафные санкции при полном или частичном досрочном погашении, при условии, если МФО уведомляется об этом не позднее, чем за 10 дней до даты погашения.
• Кредитовать одно юрлицо или ИП на сумму свыше 3 млн р.
• Начислять заемщику проценты и иные платежи, если сумма таких начислений превышает «тело» займа в 4 раза. Правда, это касается только договоров сроком до года и не относится, к сожалению, к начислению штрафов и пеней. Прописан данный запрет должен быть на первой странице договора займа.

В части второй статьи 12 даны дополнительные лимиты по МФК.

Ключевыми являются:

• минимальный размер привлечения средств от одного физлица/ИП по одному договору — 1,5 млн р.;
• лимит кредитования на одно физлицо — 1 млн р.;
• нельзя менять (уменьшать) ставки и иные ключевые условия по депозитным договорам с физлицами и ИП.

В части третьей статьи прописан запрет на выдачу микрокредитной компанией займов на одно физическое лицо более, чем на 0,5 млн р.

Нормативы

Поскольку, регулирует рынок и осуществляет за ним надзор Центробанк РФ, то вполне ожидаемо, он и для МФО ввел ряд нормативов, с помощью которых сможет эффективно выполнять функции регулятора. Так, как ЦБР делает это в банковском секторе.

Все МФО Банк России заставляет формировать резервы на случай невозврата выданных кредитов.

Для МКК вводятся нормативы ликвидности и достаточности собственных средств. Перечень для МФК шире и включает дополнительно норматив максимального риска на одного заемщика (группу заемщика) и аналогичный показатель на связанное с данной МФК лицо (группу такого лица). Собственный капитал МФО ЦБР определяет по своей методике.

Все «по-взрослому». Компании, нарушающие нормативы, «переводят из высшей лиги в первую» - из МФК в МКК с наложением соответствующих ограничений. Или запрещают привлекать средства. Не случайно, что на 29.04.16 в реестре Центробанка вообще нет микрофинансовых компаний, только микрокредитные. Пока нет. Не совсем понятно, где же МФО после 29.03.16 находят деньги для новых займов? Неужели только от учредителей?

Отчетность

Непременным атрибутом любого надзора является подача отчетности «подшефных» компаний. МФО совсем не исключение. Отчетность состоит из финансовой (бухгалтерской) и ежегодного аудиторского заключения по годовой финотчетности.

Согласно статье 16 Закона, микрофинансовые организации обязаны подавать сведения о заемщиках физлицах/ИП, как минимум, в одно бюро кредитных историй (БКИ), из госреестра БКИ.

В целом, «микрофинансовое сообщество» позитивно восприняло законодательные нововведения в своей деятельности. По их мнению, на рынке должно стать больше порядка. Случайные игроки уйдут. Должны уйти. Средства вкладчиков и участников (учредителей) МФО будут под большим контролем. Меньше должно стать и кошмарных историй по обслуживанию долга, особенно с привлечением коллекторов. Время покажет…

А простые граждане будуn выбирать, что им лучше — идти в банк или в микрофинансовую компанию или «писать отдельные истории небольших городов», т.е. создавать свои МКК - «кассы взаимопомощи».