Вклады «в конверте»

4 марта 2016

Содержание:

• Конвертация валютных вкладов: что это такое
• Принудительная конвертация валютных вкладов
• Минфин допустил конвертацию вкладов
• Конвертация вкладов в Сбербанке

Банковские депозиты позволяют не только сохранить сбережения, отложенные на «черный день», но и получить дополнительный доход. В условиях девальвации рубля граждане всё чаще прибегают к валютным вкладам, ставка по которым ниже, но условия стабильнее. Однако Минфин заявляет, что крупные депозиты частных лиц могут быть принудительно конвертированы в капиталы проблемных банков. В связи с этим назрел вопрос: в чем суть конвертации депозитов в рублях и зарубежной валюте, и какова схема процедуры?*

Конвертация валютных вкладов: что это такое

Перевод денежной суммы из одного вида валюты в другой называется конвертацией. Любому государству для участия в мировом рынке и развития внешнеэкономической деятельности необходима конвертируемая национальная валюта. 

На данный момент 17 денежных единиц включено в международную платежную систему CLS, которая позволяет странам расплачиваться напрямую, минуя перерасчет в другие валюты. Лидирующие позиции в этом списке занимают:

• американский доллар;
• евро;
• британский фунт;
• японская иена;
• швейцарский франк.

Из-за финансовых и политических проблем в стране российский рубль сегодня является частично конвертируемой валютой. Однако государство стремится сделать свои деньги свободными и внедряет расчет с партнерскими странами за рубли.

Для нас уже стала привычной конвертация валюты в банке на пластиковую карточку или в электронной системе. Также существуют определенные виды вкладов, по условиям которых предусмотрены внутренние переводы. К ним относятся мультивалютные продукты, которые позволяют хранить деньги в различных валютах – как правило, в рублях, евро и долларах. Чтобы снизить финансовые риски, вы можете переводить деньги из одной валюты в другую, не теряя при этом доходность и не нарушая срок депозита.

Суть мультивалютного депозита заключается в следующем:

1. Вы открываете по одному счету на каждый вид валюты и распределяете по ним деньги в нужной пропорции.
2. Кредитная организация устанавливает на каждую валюту свою процентную ставку.
3. При снижении стоимости одной из валют вы даете поручение банку перевести деньги с одного счета на другой. Ставки, срок и прочие условия при этом остаются без изменения. В договоре по вкладу обозначены правила конвертации:

• период ее проведения – всегда или есть ограничения;
• курс – Центробанка или коммерческой организации;
• комиссия за каждую конвертацию;
• размер не снижаемой суммы на счете;
• возможность частичной конвертации;
• управление вкладом с помощью дистанционных сервисов.

Если вы решили воспользоваться этим банковским инструментом, то не злоупотребляйте конвертацией, иначе заплатите за услугу большие комиссионные.

Принудительная конвертация валютных вкладов

Эксперты расходятся во мнениях, в каких денежных единицах выгоднее держать деньги и считают, что всё зависит от цели накоплений. На текущие нужды – новую бытовую технику, ремонт, мебель и другие крупные покупки – лучше откладывать в рублях. Банковские вклады в России застрахованы, поэтому в случае инфляции вы не останетесь в убытке. Сбережения на долгосрочные цели, к примеру, на будущую пенсию, выгоднее инвестировать в иностранную валюту – доллар или евро.

Люди, которые внимательно следят за ситуацией на рынке, не прельщаются высокими процентными ставками рублевых депозитов и выбирают вклады в зарубежных денежных единицах. Однако в период нестабильности экономики валютные продукты подвергаются не меньшему риску. Если «заморозку» депозитных накоплений мы уже проходили, то об их принудительной конвертации в национальную валюту известно из зарубежной практики. Такая схема редко применялась для спасения финансовой системы, однако в мире известны подобные случаи:

• 1982 г. – Мексика и Боливия;
• 1985 г. – Перу;
• 1998 г. – Пакистан;
• 2002 г. – Аргентина.

Конвертация валютных депозитов производилась на невыгодных для вкладчиков условиях – по курсу ниже рыночного. Следует заметить, что финансовая ситуация в этих странах была значительно хуже, чем в России.

Есть ли у государства предпосылки для принудительной конвертации депозитов? Всё чаще звучат высказывания, что в нынешней ситуации это вполне реально, поскольку:

• Увеличилась доля валютных обязательств банков из-за девальвации национальной валюты и перевода населением рублевых депозитов в валютные.
• Снизился спрос на валютные кредиты, поэтому банкам некуда направлять привлеченные иностранные средства.
• С начала года увеличился отток валютных вкладов.
• За прошлый год у более 60 банков отозваны лицензии, и данный процесс не замедляется.
• Рубль падает вслед за дешевеющей нефтью, в связи с чем нарастает дефицит бюджета.

По мнению аналитиков приток валюты из-за рубежа сократился, а доля валютных обязательств банков возросла из-за девальвации рубля. Вероятнее всего, средства для выплаты валютным вкладчикам придется брать из международных резервов Центробанка. В последнее время их размер и так существенно снизился, следовательно, рублевые вклады менее опасны при нынешнем финансовом положении.

Аналитики-оптимисты заявляют, что ситуация в стране не так печальна, как ее пытаются изобразить, и нет предпосылок для таких принудительных действий с вкладами как «заморозка» или конвертация.

Между тем финучреждение «Экспресс-Волга» с февраля 2016 года официально прекратило осуществление всех валютных сделок и начало работать лишь с российским рублем. Обладателям вкладов в иностранных средствах было предложено снять деньги до конца января, поскольку с февраля лишь некоторые офисы выдают валюту. Оставшиеся клиенты могут перевести средства на счет другой кредитной организации либо забрать их в рублях по курсу конвертации на 1% выше, чем на бирже. Также для всех желающих доступно преждевременное расторжение договора с сохранением процентов.

Минфин допустил конвертацию вкладов

Центробанк и Министерство финансов прорабатывают новый механизм оздоровления российских банков за счет денег вкладчиков. Суть системы состоит в том, в ходе санации проблемного банка владельцы крупных депозитов станут его акционерами. Какие именно категории клиентов в случае банкротства останутся с акциями на руках, Минфин конкретно не сообщает, поскольку вопрос находится в стадии обсуждения.

По предварительным данным нововведение коснется крупных вкладчиков из числа юридических лиц, а также частных клиентов, сумма сбережений которых выше 100 млн р. Таким способом государство планирует сэкономить средства бюджета при оздоровлении банков, поскольку в 2015 году на их санацию было потрачено свыше 1трлн р.

Сегодня в России нет закона, позволяющего принудительно переводить средства вкладчиков в капитал банка. Все функции по страхованию сбережений и финансовому оздоровлению несостоятельных финучреждений выполняет Агентство по страхованию вкладов. Для введения новой схемы оздоровления банков правительству необходимо принять поправки в законодательстве, что потребует несколько месяцев.

В мировой практике существует механизм для спасения особо значимых банков за счет денег кредиторов и владельцев крупных депозитов из числа физических лиц – bail-in. В 2015 году такой метод применялся и в России, правда, в добровольном порядке при возникновении проблем у банков Таврического и Фондсервисбанка.

По мнению экспертов от данной формы спасения выиграет социально уязвимая категория вкладчиков. Справедливо, если часть убытков проблемного банка ляжет на плечи крупных клиентов, которые при отказе в санации могли вовсе потерять свои сбережения. Они сами доверили деньги такому банку, поэтому должны нести ответственность за последствия неудачно принятых решений.

Процедура bail-in несет в себе некоторые риски, поэтому ожидается, что:

• После принятия Минфином порога суммы, вкладчики начнут дробить крупные депозиты и переводить деньги в более надежные государственные банки.
• Упадет доверие к банкам крупных клиентов из-за повышенных рисков.
• Увеличится отток капитала за рубеж.
• Возникнут конфликты в период, когда крупные вкладчики станут акционерами и начнут решать вопросы об управлении банком во время санации.

Конвертация вкладов в Сбербанке

Для быстрого расчета конвертации валют Сбербанк предлагает на своем официальном сайте онлайн-калькулятор. Чтобы выполнить вычисления, вам следует:

• выбрать наименования валют, которые желаете продать и купить;
• указать сумму валюты, подлежащей обмену;
• обозначить на календаре дату операции;
• выбрать источник данных – Центробанк, Сбербанк или произвольный обменный курс;
• нажать кнопку «Рассчитать».

В итоге вы узнаете размер денег, которые получите, в соответствии с курсом конвертации. Также на сайте вы найдете расширенную таблицу курсов валют и динамику изменения котировок.

Если вы хотите получать доход не только от процентных начислений, но и за счет колебания курсов разных валют, а также желаете управлять своими сбережениями, обратите внимание на мультивалютный вклад. Вы можете оформить средства одновременно в рублях, долларах и евро на условиях:

• минимальная сумма – 5 р., 5 долл. и 5 евро;
• ставка – от 0,01 до 6,88% для рублей, 1,78% – для долларов и 0,91% – для евро;
• срок – от 1 до 2 лет;
• пополнение безналичным способом не ограничено, при внесении наличных минимальная сумма составляет 1000 р./100 долл./100 евро;
• частичное снятие запрещено;
• проценты начисляются каждые 3 месяца путем прибавления к сумме вклада – их разрешено снимать или переводить на карту.
• между валютными счетами вклада вы можете совершать конверсионные операции в пределах не снижаемого остатка.

Хранить средства в швейцарских франках, японских йенах и фунтах стерлингов вам позволит вклад Международный. Проценты начисляются в конце депозитного срока, который составляет от 1 мес. до 3-х лет. 

Пополнять и частично снимать средств не разрешается. Оформлять вы можете не только указанную валюту, но и рубли, доллары и евро по курсу конвертации.

Держатели пакета услуг «Сбербанк Премьер» могут осуществлять переводы валют в интернет-банкинге дистанционно. Для данной категории клиентов по операциям с вклада на вклад и с вклада на карту банк применяет льготный обменный курс.

*Дата актуализации данных – 04.03.2016 г.