Плата за страх

10 марта 2016

Содержание:

• Договор страхования при кредитовании: суть предмета, положения, цель
• Может ли кредитное страхование быть полезным
• Банк - страховая компания - заемщик: схема взаимодействия при возникновении страхового случая
• Процедура возмещения ущерба

Страхование различных рисков в российских финансовых организациях уж становится традицией. При оформлении потребительской ссуды, автокредита или ипотеки банки в добровольно-принудительном порядке предлагают нам застраховать как сам кредит, так и собственные жизнь и здоровье. Поскольку страхование оплачивает заемщик, возникает закономерный вопрос: в чем суть данной схемы и какова польза от нее для каждого участника сделки?

Договор страхования при кредитовании: суть предмета, положения, цель

Система страховки кредитных рисков в России появилась сравнительно недавно. Основная ее цель – возврат страховой компанией денег банку в случае, когда заемщик не может выполнить свои обязательства. Получается, что кредитное страхование защищает интересы банка, однако заемщику также выгодна такая схема возврата средств.

Не погашение кредитной задолженности может привести к утрате имущества. Если у вас оформлена страховка, и возникшие обстоятельства оговорены в условиях договора, то компания возместит банку ущерб.

При оформлении кредитного договора в зависимости от типа риска банки предлагают следующие виды страховок:

1. Жизни и здоровья заемщика – рассчитана на случай смерти клиента или болезнь, повлекшую потерю трудоспособности/инвалидность. Стоимость страховки обходится в 1-1,5% от суммы кредита.
2. Риск потери работы – оговариваются случаи увольнения не по вине заемщика, например, при ликвидации предприятия или сокращении штата.
3. Объекта залога – применяется по автокредитам, ипотечным займам и потребительским ссудам под залог недвижимости. Предусмотрены случаи:

• полной утраты имущества, например угона автомобиля или потери права собственности на жилье;
• повреждения предмета залога.

4. Риск не погашения займа – в случае не возврата кредита на условиях, обозначенные в договоре, страховая компания возвращает средства кредитору. Страхователем выступает сам банк. Он вправе заключать договора как по отдельным ссудам, так и на весь кредитный портфель. Используя данный вид страховки, вы сможете оформить кредит без залога и поручительства, однако он обойдется дороже, чем стандартные продукты.

Помимо индивидуального страхования банки предлагают присоединение к коллективному договору, который сравнительно дешевле. Это означает, что между кредитором и страховой компанией уже заключено соглашение, в рамках которого затем привлекаются заемщики. Также банки предлагают комплексные условия договора, которые включают как личное страхование, так и имущественное.

Часто клиенты не хотят оформлять полис, т.к. это ведет к увеличению суммы задолженности и ежемесячных платежей. При этом банки нередко вносят различные виды страховок в условия кредитного договора. Поэтому полезно знать, какие виды страховок являются обязательными, а какие имеют рекомендательный характер.

В российском законе прописано, что вы не можете отказаться от страхования:

• ОСАГО при получении кредита на авто;
• залоговой недвижимости от риска ее утраты и порчи при оформлении ипотечного договора.

Во всех остальных случаях страхование имеет добровольный характер. Определяйтесь сами, нужна ли вам такая дополнительная услуга, и не забывайте, что банк не имеет права ее навязывать.

Может ли кредитное страхование быть полезным

Несмотря на то, что в случае болезни, потери работы или смерти заемщика бремя по кредиту возлагает на себя страховая компания, большинство россиян считает эту процедуру лишней обузой и даже вымогательством. Наш менталитет таков, что болеть и тем более умирать никто не собирается, поэтому мы не желаем платить за какую-то мифическую угрозу.

Если вы думаете так же, то обратите внимание на следующие моменты:

• Заемщики, оформившие страховку, вправе рассчитывать на сравнительно низкую процентную ставку и более крупную сумму.
• Страховой случай может наступить в любой момент и выплаты по нему будут как раз кстати.
• Навязывать клиентам страхование банк не имеет права, однако может без объяснения причин отказать в кредитовании, особенно если требуется значительная сумма.
• В случае вашей смерти или тяжелой болезни бремя по кредиту ляжет на плечи созаемщиков или близких родственников, а грамотно составленный страховой договор способен их защитить.

Чтобы страховка была для вас действительно полезной, учтите некоторые нюансы:

• Потребительские кредиты страховать невыгодно, ведь они, как правило, краткосрочны и имеют высокие процентные ставки.
• Срок автокредита обычно не превышает 5 лет, а страховка КАСКО дорогая. Прежде чем воспользоваться ею, посчитайте, что для вас выгоднее: повышенная ставка или страховые взносы.
• При оформлении ипотеки страховать залоговое имущество обязательно, отказаться можно лишь от личного страхования жизни и здоровья. Принимая решение, учитывайте, что жилищные ссуды долгосрочны, и за это время может многое произойти.
• Если страховка была навязана кредитором, вы имеете право расторгнуть договор, обратившись с претензией в банк, а в случае его отказа – через суд.
• При досрочном возврате кредита вы можете вернуть уплаченную наперед сумму, если это предусмотрено в условиях страхового договора.

Когда обойтись без страховки, а когда желательно ее оформить – зависит от кредитной программы и конкретной ситуации. Прежде чем прибегать к услуге, просчитайте будущую экономию со страховым полисом и без него.

Наибольшую выгоду среди всех участников страхования получают банки, поскольку:

• Снижаются их риски потерять деньги, ведь даже тщательная проверка заемщика на платежеспособность не гарантирует 100%-ный возврат кредитных средств. Тем временем долг застрахованного клиента в случае болезни или потери работы выплатит страховая компания.
• За продвижение страховых полисов они получают процентное вознаграждение, поскольку в данном случае выступают в роли посредника.
• Привлекают дополнительные средства за счет клиентов, оформивших страховку. Например, банк может получать определенную сумму от компании за каждых 10 покупателей кредитного продукта.

Банк - страховая компания - заемщик: схема взаимодействия при возникновении страхового случая

Система страхования в России четко регламентирована, и на каждый шаг клиента и страхователя предусмотрено свое правило. Поэтому при наступлении страхового случая внимательно изучите условия договора страховки, который вы получили при оформлении ссуды. Затем вам следует:

1. Направить письменные уведомления: в страховое агентство – о наступлении такого случая, и в банк – о невозможности погашать кредит. Обычно в договоре обозначен короткий срок, за который вам необходимо сообщить о произошедшем. В ответ страховщик предложит вам предоставить пакет документов, изучив которые он решит: погашать за вас ссуду или нет.
2. Собрать подтверждающие справки, перечень которых зависит от вида страхового случая. Агентство проверит документы и примет решение о выплате компенсации в пользу выгодоприобретателя.

Обратите внимание, что в договоре страхования по кредиту в качестве выгодоприобретателя всегда указывается банк. Сумма возмещения будет направлена на расчетный счет кредитора, который в свою очередь переведет ее на погашение вашей задолженности. Размер страховки обычно совпадает с остатком долга по кредиту, а это значит, что вы полностью избавитесь от финансового бремени.

Иногда компании не спешат покрывать кредитную задолженность, даже если наличие страховой ситуации подтверждено и доказано на все 100%. Тем временем финучреждения требуют возврата долга, несмотря на то, что сами предложили страховку. Дело в том, что возникновение страхового случая не освобождает вас от обязательств по займу до тех пор, пока компания не переведет банку деньги. Тем временем кредитор в ожидании компенсации вправе начислять проценты на задолженность и прибегать к штрафным санкциям.

Что делать в случае, когда поданы все документы, а страховщик молчит или требует предоставить дополнительные справки, не оговоренные в полисе?

Действуйте следующим образом:

1. Напишите претензию в свободной форме, указав подробно все обстоятельства страховой ситуации, и приложите копии высланных ранее справок. Для большей надежности отправьте письмо в страховое агентство по почте с уведомлением. В законе о защите прав потребителей на рассмотрение претензии отводится 10 дней.
2. Если по истечение данного срока вы не получили ни денег, ни ответа, либо последовал отказ, обращайтесь с иском в суд. Вы можете рассчитывать на взыскание с компании:

• страховых выплат в пользу кредитора;
• процентов за распоряжение чужими деньгами;
• выплаты морального ущерба;
• штрафа за невыполнение требований потребителя на добровольном основании, если в течение 10 дней компания не ответила на претензию.

При этом не лишней будет помощь адвоката или юриста, стоимость услуг которых вы также вправе компенсировать за счет страховщика в процессе судебного разбирательства.

Процедура возмещения ущерба

При страховании риска непогашения ссуды неисполнение заемщиком обязательств по договору как раз и является страховым случаем. Банк в течение 3-х суток должен сообщить об этом страховщику, приложив заявление и график платежей. В случае, когда кредитные средства были использованы не по назначению, компания может отказать банку в покрытии долга. Получив страховое возмещение, кредитор передает данной компании право требования убытков.

Если вы застраховались от потери работы, то в случае увольнения не по собственному желанию фирма выплатит банку компенсацию по кредиту. Потеряв работу, сообщите об этом в банк, станьте на учет в бюро по трудоустройству, а затем направляйтесь в страховое агентство с документами:

• копией паспорта;
• справкой из банка о наличии действующего кредита;
• дубликатом расторгнутого договора, подтверждающим, что вы не виновны в потере дохода;
• копией трудовой книжки, где указан рабочий стаж.

Если случай окажется страховым, то после покрытия платежа по займу ваша кредитная история не испортится и залоговое имущество останется при вас. Пока вы будете искать новую работу, компания возьмет на себя кредитные платежи, при условии, что в страховом договоре нет ограничений по сроку и сумме.

Страхование залоговой недвижимости от риска утраты или повреждения распространяется на случаи:

• пожара;
• природного стихийного бедствия;
• взрыва;
• воздействия водой;
• падения космических объектов.

При наступлении одной из перечисленных ситуаций страховая компания оценит ущерб и выплатит его банку. Размер возмещения не может превышать рыночную стоимость недвижимости на момент заключения договора. На эту сумму уменьшается долг заемщика по кредиту, и ему нужно выплатить лишь остаток. Если недвижимость уничтожена полностью, то страховая фирма выплачивает банку всю ее стоимость, а заемщику переходит в собственность всё, что осталось от недвижимости.

Титульное страхование обеспечит защиту прав собственности от притязаний третьих лиц после покупки и регистрации жилья. Возмещение в размере рыночной стоимости недвижимости компания выплачивает на основании судебного решения.

Если вы страховали жизнь и здоровье, то при наступлении частичной или полной нетрудоспособности обратитесь в медучреждение и запросите документальное подтверждение диагноза. Эту справку следует предоставить в страховую кампанию и предупредить банк о невозможности погашать кредит. В случае кончины плательщика созаемщики или наследники должны передать страховщику документы о дате смерти, выписки из медицинской карты или из уголовного дела. При самоубийстве покрытие займа даже не рассматривается.

Сумма возмещения банку при наступлении страхового случая зависит от следующих факторов:

• условий, в результате которых кредит оказался непогашенным;
• интервала времени, в течение которого требуется выплатить страховку;
• параметров займа – процентной ставки и суммы;
• наличия обеспечения кредита – залоги или поручительства;
• степени рисков, рассчитанных компанией самостоятельно;
• результата оценки платежеспособности клиента.