Кошелек на изнанку

1 июня 2016

Содержание:

• WebMoney
• QIWI
• Яндекс.Деньги
• Pay Pal
• Деньги Mail.ru
• Сравнительная таблица
• Советы

«Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас»

название книги Моника Тилфорда, Вики Робин и Джо Домингеса

Как только возникли деньги, появилась и необходимость как-то переносить их с собой. Делать это аккуратно и без потерь. Человечество изобрело кошелек или кошель. Слово имеет латинские корни. Cassa - коробочка для денег. Получается, русские слова кошелек и касса имеют одинаковое происхождение.

Есть мнение, что первые кошельки, обычные мешочки для денег, появились в древней Лидии (территория современной Турции) в VII веке до нашей эры. В средневековой Европе самыми ранними полноценными кошельками принято считать омоньеры — кожаные мешочки, которые прикреплялись к поясу. В XII веке в них носили не только деньги, но и печати, церковные реликвии и личные вещи. В эпоху Возрождения, изящный итальянский омоньер - предмет искусства.

В XXI столетии, наряду с изделиями из кожи разной формы для купюр и монет, у людей появился электронный интернет-кошелек для виртуальных денег.

Тема статьи — обзор самых популярных электронных кошельков (ЭК) в России, их особенности, плюсы и минусы.

WebMoney

WebMoney (WM) или полное название WebMoney Transfer — одна из основных электронных платежных систем (ЭПС) в России. Основана в 1998 году и является, пожалуй, главной для оплаты труда фрилансеров и бизнеса в русскоязычном сегменте интернета.

Сильные стороны WebMoney - мультивалютность, налаженная система вывода средств в ключевых странах присутствия WM и безопасность операций.

Сервис поддерживает транзакции в следующих валютах:

• доллары (WMZ);
• евро (WME);
• российский рубль (WMR);
• украинская гривна (WMU);
• белорусский рубль (WMB);
• казахский тенге (WMK).

А также — золото (складская расписка на биржевой металл, WMG) и даже - биткоин (WMX).

Пополнить аккаунт WebMoney в рублевой зоне можно большим количеством способов.

К самым популярным можно отнести:

• через банковскую карту (комиссия 2,5%);
• платежный терминал (от 1%);
• интернет-банкинг (2.5%), поддерживается ВТБ 24, Промсвязьбанком, Альфа Банком и Сбербанком (*);
• с помощью банкоматов (1-3%) ВТБ 24, Альфа Банка, Московского кредитного банка и Крайинвестбанка;
• через отделение банка (1-7%);
• с мобильного телефона (6-13%), ну очень дорого.

Все приведенные варианты позволяют пополнить счет WM практически мгновенно, через банковское отделение срок поступления может занять до 2 дней. Главный очевидный недостаток операции — ее платность. Комиссии за пополнение могут отсутствовать (ЭПС деликатно пишет «от 0%») только для достаточно экзотических приемов. Например, предоплаченными ваучерами.

Наиболее востребованные пути вывода WM-денег — расчетный счет в банке и пластиковая карта. Поддерживает такую операцию в РФ (покупает титульные WMR-знаки за рубли), так называемый, гарант по WMR – ООО «ВМР». Комиссия — от 0,8% до 1% от суммы. Срок — до 1 рабочего дня.

Если вы получаете оплату/перевод, например, в WMZ или WME, а вывести можете только WMR, то система позволяет конвертацию/обмен одной WM-валюты на другую. Комиссия — 0,8% от суммы. Допустим, WMZ на WMR. Проводится это в пределах личного аккаунта. Ориентировочные (справочные) курсы обмена можно посмотреть здесь. Точный курс WebMoney Transfer укажет непосредственно перед конвертацией вашей суммы, и вы примете решение, насколько это выгодно.

Продвинутые пользователи, работающие на больших объемах WM-денег, часто прибегают к услугам специальных сайтов-обменников, где курсы могут быть интереснее. Но обычному пользователю делать это нужно крайне осторожно. Сайты бывают всякие (во всех смыслах) и в погоне за копеечной экономией вы можете лишиться всех честно заработанных электронных денег.

Для безопасности операций WebMoney выстраивает многоуровневую защиту.

1. Регистрация/сертификация.

Пройдя процесс регистрации, пользователь получает уникальный 12-значный код — WMID. Далее — необходимо определиться с WM-аттестатом. По степени использования WM, клиент может выбрать один из четырех типов.

Простейший - «аттестат псевдонима». Название говорит само за себя. Права минимальны, выдается автоматически после регистрации.

Следующий уровень - «формальный аттестат». Вполне подходит, например, фрилансеру для работы в сети. Главное, что он позволяет — выводить деньги из системы на карту или банковский счет. Требует ввода паспортных данных и загрузки скан-копий его страниц. Предоставляется бесплатно.

Выше - «начальный аттестат». Рекомендуется компаниям интернет-торговли и малому бизнесу.

Наивысшая ступень - «персональный аттестат». Это уже для продвинутых «товарищей», которые не просто получают и отправляют/выводят WM-деньги, но используют возможности сервиса по максимуму, зарабатывая на финансовых операциях в WebMoney Transfer. Оригинал паспорта предоставляется лично пользователем в офисе компании-регистратора WM. Аттестат - платный.

2. Тип кошелька.

WebMoney предлагает несколько типов кошельков, отличающихся, в том числе, и степенями защиты.

Самый доступный и распространенный — Keeper Standard, другое название Keeper Mini. Обычный WM сайт-кошелек. Доступен для любого браузера, включая мобильные приложения. Для входа достаточно логина и пароля, можно заходить с аккаунта соцсети.

Keeper WebPro (Light) — имеет больший перечень возможностей. Для повышения безопасности позволяет войти не только через логин/пароль, но и с применением цифрового сертификата или сервиса авторизации E-NUM.

Keeper WinPro (Classic) – доступ только через секретный ключ.

Также WebMoney позиционирует такие «облегченные» варианты кошельков, как Keeper Mobile и киперы, настроенные под Facebook, ВКонтакте и Одноклассников.

Необходимо отметить, что даже в Keeper Mini, для проведения ключевых операций система всегда использует СМС-подтверждения. При желании клиента - коды протекции, отправляемые по SMS или E-Mail.

Плюсы WM, как и все в этом мире, имеют и обратную сторону. Некоторые пользователи воспринимают их, как минусы.

Для WebMoney — это регистрация и получение сертификата, уровня не ниже «формального». Далеко не все готовы сразу сканировать и «забрасывать» в сеть страницы паспорта. Все понимают, чем это может грозить, попади информация нехорошим людям.

Что тут можно посоветовать? Надо четко осознавать, что вы на реальном (нефишинговом сайте) системы. Соединение должно иметь главный признак защиты - префикс https:// в строке браузера. Для большей уверенности звоните в поддержку WM и контролируйте процесс. Во всех странах присутствия у WebMoney есть «прозваниваемая» горячая линия и адекватные, вменяемые сотрудники по ту сторону провода.

Второе — любая, сколько-нибудь значимая транзакция в WebMoney стоит стандартную комиссию 0,8%. Не меньше. Список исключений очень невелик и касается операций в пределах одного аттестата или одного WMID. Общий диапазон комиссий по одному действию в ЭПС в WMR: 0,01-1500. Плюс комиссии сопровождающих банков, терминалов и пр. при вводе/выводе.

Еще одна неприятная особенность, у WebMoney Transfer - периодические недоразумения с финансовыми регуляторами или налоговыми органами той или иной страны. Возможно, этим страдает любая электронная платежная система, но учитывая масштабы WM, резонанс тут максимален.

Так, с июня-июля 2013 и до марта 2014 года был блокирован вывод средств непосредственно с аккаунтов WM на банковские счета/карты украинских пользователей. В начале текущего года некоторые неудобства испытал и российский сектор.

Тем не менее, WebMoney Transfer поступательно развивается. Количество зарегистрированных аккаунтов более 31 млн (*). Объем операций 2014 г. превысил отметку $17 млрд.

QIWI

Разработчики QIWI (полное современное название сервиса Visa QIWI Wallet) создали простую и удобную систему регистрации кошелька. По крайней мере, они так думали. Достаточно ввести номер мобильного телефона в качестве логина, придумать пароль — и QIWI-аккаунт готов!

Но люди бывают разные. Очень разные. Некоторые восприняли такую «простоту», как существенный минус системы. Им совсем-совсем не понравилось то, что их мобильный видят все держатели QIWI-кошельков. Здесь каждый должен определиться. В конце-концов нетрудно выделить под QIWI отдельную SIM-карту. А может быть трудно и проще работать через другой сервис?

С ноября 2012 года QIWI и Visa стали глобальными партнерами. Теперь платформа QIWI поддерживается мощным сервисом одной из двух главных международных платежных систем (МПС), что существенно расширило традиционный перечень возможностей собственников ЭК. Не в последнюю очередь, это относится и к уровню безопасности транзакций в QIWI.

Регион присутствия 8 стран. Бывший СССР, кроме РФ - Беларусь, Казахстан и Молдова.

Безусловным преимуществом Visa QIWI Wallet является реализация привязки к ее аккаунту виртуальных и дебетовых пластиковых карт Visa и MasterCard со всем их потенциалом, включая и оплату платежей по кредитам.

Карта сайта QIWI выводит пользователя на десятки финансовых операций в интернете и реале.

Наиболее интересные и значимые.

1. Банковские услуги.

Пополнение с кошелька Visa QIWI Wallet банковского счета или карты. Например, для Сбербанка максимальная сумма для перевода - 250 тыс. рублей (с учетом комиссии). Размер комиссии 1,6% (минимум 100 р.). Срок прохождения платежа — до 3 рабочих дней. Лимиты — на одну карту/счет не более 50 тыс. р. за 7 дней.

2. Перевод на пластиковую карту.

На карту Visa сумму с кошелька можно вывести за 3 минуты. Комиссия для российских карт — 2% + 50 р. Лимиты для РФ: не более 600 тыс. р. в мес. / не более 250 тыс. р. одним платежом. Через сайт Visa QIWI Wallet доступны также переводы с одной банковской карты на другую.

3. Перечисления на другие электронные кошельки (другие ЭПС).

В качестве примера — пополнение WM-кошелька. Комиссия 3%, сумма одного платежа — до 15 тыс. р.

Исходя из сайта Visa QIWI Wallet, оплатить с этого кошелька можно практически все — телефонию, услуги интернет-провайдеров, кабельное ТВ, ЖКХ, ж/д и авиа-билеты, налоги, штрафы, паркинг и пр. Но конечно, каждый платеж нужно проверять отдельно. Бывают нюансы.

QIWI создал даже целый QIWI Банк.

Сайт дает несколько способов пополнения ЭК QIWI без комиссии: через банкомат, интернет, платежную карту, терминалы и пр.

Если рублевый счет неактивен в течение полугода, система будет списывать с него небольшие суммы, вплоть до обнуления и блокировки.

QIWI – публичная компания, акции которой котируются на бирже NASDAQ и Московской бирже. Это некий аргумент в пользу надежности и респектабельности системы.

Яндекс.Деньги

Яндекс подошел к «простоте» регистрации с другой стороны. Здесь так. Если у вас есть адрес электронный почты Яндекс — у вас есть и логин для электронного кошелька «Яндекс.Деньги» (ЯД). Ну и, наоборот. Есть возможность зарегистрироваться из социальной сети.

Сервис ЯД, во многом, напоминает то, что предлагают и другие электронные кошельки. Оплата телефонии, транспорта, ЖКУ, учебы, налогов, штрафов и пр.

Как и в QIWI, в ЯД возможно погашение кредитов. В частности, для Сбербанка комиссия составит 3% от суммы платежа + 15 р. Реализованы переводы с одной российской банковской карты на другую (комиссия 1,95%, мин. 40 р.), а также с карты на ЯД-аккаунт и наоборот. Доступно пополнение банковского счета.

Система выпускает виртуальную и пластиковую карты «Яндекс.Деньги». Первая позволяет делать оплаты в сети. Вторая работает, как обычный банковский «пластик» - покупки в магазинах через POS-терминал, снятие наличных в банкоматах и, опять же — интернет.

Официальный сайт ЯД позиционирует сво. систему, как № 1 для интернет-торговли. 75 тысяч подключенных онлайн-магазинов, 14 лет на рынке виртуальной торговли.

Средства с неактивных счетов списываются в пользу ЯД. Для обеспечения безопасности платежей, помимо пароля могут быть использованы коды протекции, аналогично Webmoney.

Минусы ЯД — одновалютность, и только российская прописка (***).

Pay Pal

Крупнейшая в мире электронная платежная система. Pay Pal присутствует примерно в 190 странах. Охватывает 179 млн активных авторизованных пользователей и 26 валют (*). Такой размах «не снился» даже довольно востребованному Webmoney. В 2002 г. Pay Pal – подразделение eBay. С 2011 года сервис стал доступен и россиянам.

Для регистрации личного счета достаточно указать адрес E-mail (он будет логином) и придумать пароль. Здесь есть аналогия с ЯД. Система предусматривает также открытие корпоративного счета для интернет-коммерсантов.

Пополнение аккаунтов Pay Pal наличными без комиссии - в салонах «Связной» и «Евросеть».

Главная «фишка» Pay Pal – оплата покупок в интернет-магазинах, прежде всего, на eBay. Комиссия за оплату товара в российском виртуальном магазине не взимается. Если вы выходите на зарубежную торговую сеть, то необходимо оплатить конвертацию рубля в валюту выбранной страны. В том случае, когда этого не делает продавец, комиссия для покупателя составит 4%.

Переводы между кошельками Pay Pal внутри РФ также без комиссии. Комиссия возникает при выводе средств на банковскую карту. Ее размер — 3,4%+10 р. Перечисление денег с российского Pay Pal на иностранный будет стоить 0,4-1,5% от суммы.

Под безопасностью Pay Pal понимает безопасность интернет-торговых операций. Существуют 2 глобальных направления - «Программа защиты покупателя» и «Программа защиты продавца». Деньги покупателя спасают от поставки неподходящего товара или от непоставки вообще. Декларируется бесплатный возврат покупок. Продавцу помогают разобраться с несанкционированными платежами покупателей или с их заявлениями о том, что товар не доставлен по назначению.

Если вы решили совершить покупку в иностранном интернет-магазине, трудно посоветовать что-либо лучше Pay Pal.

Деньги Mail.ru

Завершает обзор платежный сервис от самого популярного российского почтовика. Деньги Mail.ru (ДMR). Авторизация — через регистрацию ящика на mail.ru.

ДMR собственно, не совсем кошелек (на данный момент), а просто платежная система. Пока доступны 2 опции - «Быстрые платежи» и «Переводы с карты на карту».

Через первую можно оплатить банковской картой услуги интернет-провайдера и игровой контент.

«Переводы с карты на карту» - это транзакции между банковскими картами российских финучреждений. Достаточно знать только 16-значный номер «пластика» получателя. Комиссия 1,3%. Проводится через СМС-подтверждение.

Сравнительная таблица

Сведем ряд ключевых параметров приведенных выше четырех электронных кошельков в таблицу:

Советы

Электронные кошельки - новый специфический сервис, требующий внимательного к себе отношения. Ведь он контролирует ваши деньги. Виртуальные, но имеющие вполне реальное «купюрное»/безналичное наполнение при выводе/оплате.

Следующие простые рекомендации позволят избежать многих недоразумений и разочарований при эксплуатации ЭК:

1. В выборе кошелька вы не всегда свободны. Чаще всего, клиент вынужден использовать ту платежную систему, с которой работают данные интернет-магазин или биржа фриланса. Если все-таки есть несколько вариантов, четко поймите, как вы будете пополнять аккаунт кошелька и как выводить с него деньги (оплачивать товар), конкретно в вашей стране и в вашем городе. В какой ЭПС это возможно и где дешевле.

2. Не держите длительное время на аккаунте значительных сумм электронных денег. Лучше всего использовать кошелек для транзита: получили средства — сразу вывели на карту / банковский счет или оплатили товар/услугу или отправили по другому назначению. Идеальный остаток на сутки и более равен нулю. Тогда вы застрахованы от доступа к вашим деньгам злоумышленников, от зависания средств вследствие непонятных блокировок аккаунта системой, а также из-за блокировки самой системы финансовыми регуляторами.

Кроме того, платежные сервисы, начиная с определенного момента, с удовольствием начнут понемногу списывать деньги с неактивного аккаунта в свою пользу. Далеко не всегда и не все пользователи в совершенстве знают правила той или иной системы, чтобы предвосхитить такие действия.

3. Пользуйтесь только официальными сайтами с защищенным соединением (префикс https://). Не увлекайтесь всякими обменниками, особенно это касается электронных денег WM. Чуть более выгодный курс конвертации может привести к большим неприятностям. Вплоть до полной потери ваших WM-знаков.

4. Излишне говорить, что никому и ни при каких обстоятельствах не следует сообщать свои пароли, ключи, коды, СМС-подтверждения и прочую конфиденциальную атрибутику функционирования счета в ЭК.

5. При каждом вопросе обращайтесь в службу поддержки на горячую линию ЭПС. Кстати, качество ее работы - это еще один параметр отбора электронного кошелька.

6. Реагируйте на информацию, связанную с выбранным денежным электронным сервисом. Новости, а тем более проблемы в работе крупной платежной системы всегда будут в топ-сообщениях финансовых информагентств.

примечания

* - информация по состоянию на 27.05.16

** - WebMoney дает теоретическую возможность пополнения аккаунта без комиссии (от 0%) — электронными деньгами, предоплаченными ваучерами, банковским переводом и через обменные пункты WM.

*** - в 2015 году «Яндекс.Деньги» выводил украинскую гривну на карту «Приватбанка».

**** - необходимо уточнять для каждого конкретного случая.