Золотые стандарты вклада с пополнением

21 июля 2016

Содержание:

• Что такое вклад с пополнением
• Особенности пополняемого вклада в рублях
• Особенности пополняемого вклада в долларах
• Расчет пополняемого вклада
• Основные условия для открытия депозита
• Простая процедура открытия вклада с пополнением
• Способы контроля вклада
• Когда можно снимать деньги с вклада с пополнением
• Как найти самый выгодный вклад с пополнением

По мнению финансовых специалистов любому человеку полезно откладывать небольшую часть ежемесячного дохода. В различных жизненных ситуациях накопленные средства избавят вас от необходимости оформлять кредиты или брать взаймы у знакомых. Наиболее эффективным и надежным способом накопления сбережений является вклад с возможностью пополнения. Его суть и основные характеристики изложены в статье.

Что такое вклад с пополнением

Депозиты, на счет которых разрешено вносить средства в любое время, называются пополняемыми. За счет возрастания суммы доход по вкладу постоянно увеличивается. Основные характеристики накопительных программ с пополнением:

1. Срок размещения – от 3-х месяцев до нескольких лет.
2. Возможна капитализация. В результате добавления процентов к сумме вклада и внесения дополнительных средств полученная ставка значительно превышает базовую.
3. В зависимости от депозитной программы расходные операции могут быть запрещены или предусмотрено только частичное изъятие средств:

• в пределах неснижаемого остатка;
• начисленных процентов и суммы пополнения;
• определенной части вклада.

4. Проценты обычно начисляются ежемесячно, но иногда каждый квартал.

5. Зачастую по вкладам с пополнением ограничены приходные операции относительно:

• максимальной суммы взносов;
• минимального размера пополнения;
• периодичности внесения средств;
• определенного периода срока действия вклада.

Особенности пополняемого вклада в рублях

Среди банковских программ наиболее выгодный процент наблюдается по рублевым депозитам. Ставка колеблется в диапазоне от 6 до 11% годовых. Оформляя вклад в рублях, учитывайте следующие моменты:

1. Верхний предел ставок предлагаю региональные банки с низким рейтингом.
2. Поскольку динамика роста курса рубля зависит от экономического состояния Европы и Америки, повышение ставок в ближайшее время не ожидается.
3. Не рекомендуется пользоваться долгосрочными депозитными программами, потому что состояние рубля нестабильно. Возможно снижение ставок.
4. Оформляя депозитный договор, обращайте внимание на пункт, который разрешает банку в одностороннем порядке менять ставку. Выбирайте программу с фиксированной ставкой.
5. Если доход от вклада вы планируете тратить в России, то выгоднее открывать его в рублях.

Особенности пополняемого вклада в долларах

Депозиты в американской валюте имеют некоторые отличия от рублевых вкладов. Чтобы снизить возможные риски, обратите внимание на следующие нюансы:

1. Открывать депозитный счет следует в надежном банке, даже если предложенная ставка ниже. Несмотря на то, что валютные вклады участвуют в системе страхования, при банкротстве выплаты производятся в рублях. При пересчете применяется курс, действующий на момент отзыва лицензии у банка.
2. Покупать крупную сумму долларов для размещения на вкладе выгоднее не в обменном пункте, а на бирже: сегодня это делается просто.
3. Оформляя валютный вклад, не забывайте о размере страхового лимита. Убедитесь, что сумма при пересчете на рубли укладывается 1 млн 400 тыс. Учитывайте, что доллар может подорожать. Кроме этого, сумма снятия будет выше за счет начисленных процентов и пополнения вклада.
4. При грамотном подходе выгодны мультивалютные программы. В процессе перевода валюты из одного вида в другой проценты не теряются.

Расчет пополняемого вклада

Определить размер процентов вы можете с помощью калькулятора вклада, размещенного в интернете. При желании произвести вычисления самостоятельно воспользуйтесь формулой расчета дивидендов по вкладу:

Sп=(Sв*%*Nд)/Nг,

где:

• Sп – сумма процентов по вкладу;
• Sв – размер вклада;
• % – ставка по процентам в виде десятичной дроби;
• Nд – количество дней начисления процентов;
• Nг – число дней в году.

Например, вклад оформлен по 9% годовых. На 1 июля на нем лежало 50 тыс. р., 15 июля счет пополнен на 3 тыс. р., 25 июля снято 10 тыс. р. Сумма процентов за январь составит:

1. Нужно определить срок нахождения каждой суммы на счете по отдельности:

• 50 тыс. р. – с 1 по 14, т.е. 14 дней;
• 53 тыс. р. – с 15 по 24, т.е. 10 дней;
• 43 тыс. р. – с 25 по 31, т.е. 7 дней.

2. Проценты рассчитываются следующим образом:

(50000*0,09*14)/366+(53000*0,09*10)/366+(43000*0,09*7)/366=1925,65 р.

Основные условия для открытия депозита

Банковские вклады в РФ оформляются на основании п. 2 ст. 846 ГК, в которой говорится об условиях заключении договора. Для открытия депозитного счета потребуется:

1. Гражданину России – паспорт и, возможно, идентификационный номер плательщика.
2. Участнику пенсионной программы – соответствующее удостоверение.
3. Временно проживающим в России:

• гражданский паспорт;
• официальное разрешение на проживание или открытую визу;
• миграционную карту.

4. Иностранцам с правом проживания – паспорт и вид на жительство.

5. Несовершеннолетнему гражданину, при условии достижения 14 лет – паспорт.

Любой право- и дееспособный гражданин, имеющий необходимые документы, может обратиться в банк для оформления депозита.

Простая процедура открытия вклада с пополнением

Вам потребуется:

1. Выбрать банк и подходящую программу с выгодными условиями и максимальной прибылью.
2. Ознакомиться с условиями вклада на официальном сайте учреждения или в одном из сервисов подбора вкладов.
3. Посетить отделение банка, взяв с собой нужные документы.
4. Сообщить менеджеру, какую программу вы выбрали. Уточнить действующие условия.
5. Передать сотруднику документы для проверки и снятия копии.
6. Заполнить специальную анкету и подтвердить подписью достоверность сведений.
7. Изучить условия договора и подписать документ.
8. При внесении наличных подписать приходный ордер об их зачислении. В случае перевода с другого счета – заверить подписью платежное поручение.
9. Оплатить предусмотренную комиссию за открытие банковского счета.
10. Внести в кассу средства.
11. Получить документы, которые свидетельствуют об открытии депозита.

Абонентам интернет-банка доступно открытие и пополнение вклада в удаленном режиме.

Способы контроля вклада

Получить информацию о состоянии депозитного счета вы можете следующими способами:

1. Обратиться с паспортом и договором к операционисту филиала, где открыт вклад. Запросить остаточную сумму или выписку о движении средств по счету. Если вклад открыт в Сбербанке, попросите сотрудника заполнить сберегательную книжку.
2. Воспользоваться личным кабинетом интернет-банкинга, при условии, что вы к нему подключены. Вся информация обычно размещена на главной странице сервиса в разделе «Вклады». Вы вправе запросить мини-выписку или заказать подробный отчет о движении средств и начисленных дивидендах.
3. Прибегнуть к услугам банкомата или терминала, если вы заключили договор на универсальное банковское обслуживание. В таком случае все ваши карты, ссуды и вклады взаимосвязаны. Для получения информации необходимо:

• вставить карточку в банкомат или терминальное устройство;
• указать пин-код;
• открыть личный кабинет;
• выбрать операции по вкладам;
• запросить баланс или выписку по счету.

4. Подключить услугу смс-информирования и получать сведения о балансе на телефон.

Когда можно снимать деньги с вклада с пополнением

Депозитные счета, по которым предусмотрены расходные операции, обычно имеют более низкий уровень процентной ставки. Подобные программы позволяют клиентам свободно пользоваться сбережениями, не опасаясь потерять проценты. Однако банки часто устанавливают ограничения на возможность снятия:

• в размере неснижаемого остатка, сумма которого указана в договоре и должна оставаться неизменной;
• по минимальной сумме;
• по срокам с момента открытия вклада. Также встречаются запреты на пополнение позднее, чем за месяц или более до окончания действия договора;
• по количеству расходных операций;
• в виде процентного соотношения с начальной суммой вклада, например, не более 25% от ее размера;
• основной суммы. При этом разрешено снимать капитализированные проценты и внесенные на счет дополнительные средства.

Как найти самый выгодный вклад с пополнением

Выбирая оптимальную программу, учитывайте, что наибольшую доходность имеют вклады:

• с выплатой дивидендов в конце срока;
• без возможности частичного снятия;
• в рублях, по сравнению с валютными;
• оформленные на 1 год;
• с автоматической пролонгацией;
• с капитализацией процентов.

Выбирая выгодный депозит, не ставьте основным приоритетом высокую процентную ставку. Если в договоре не предусмотрены расходные операции, то пользоваться деньгами вы не сможете до истечения срока действия вклада. В противном случае банк расторгнет договор и применит ставку «до востребования». Когда требуется депозит «копилка», то долгосрочный вариант с капитализаций и без возможности снятия – оптимальный вариант.

Выбрать подходящий продукт вам помогут калькуляторы вкладов, размещенные в интернете. Подобные сервисы позволяют рассчитать доходность с учетом планируемого графика пополнений.